Автор работы: Пользователь скрыл имя, 17 Апреля 2013 в 19:51, сочинение
Первый способ классификации - по правовому статусу собственника. Все платежные системы, согласно этой классификации, делятся на государственные, частные и смежные. К государственным системам относятся те системы, где в роли собственника выступает Центральные банк, к частным - системы, где собственник – крупный коммерческий банк, или же группа коммерческих банков. К смежным же платежным системам относятся те системы, где собственниками являются как коммерческие банки, так и Центральный банк.
Вторая классификация - по обширности платежных систем в данной стране. Всего данная классификация определяет три вида таких систем, это локальные, межрегиональные и межнациональные
Федеральное агентство по образованию
ФГАОУ ВПО «Уральский федеральный
университет имени первого
Высшая школа экономики и менеджмента
СОЧИНЕНИЕ
По дисциплине «Макроэкономика»
на тему: «Новые платежные системы и их влияние на макроэкономику»
Руководитель __________________________ О.Н.Бучинская
Студент группы ЭМ-211902 ______________ Е.А.Корюкина
Екатеринбург 2012
Тема «Новые платежные системы и их влияние на макроэкономику» взята мной на рассмотрение совсем не случайно. Из всех предложенных на выбор тем, эта показалась мне наиболее интересной, поскольку каждый из нас сталкивается с ней практически ежедневно. Начать свое сочинение мне хотелось бы с определения.
Итак, платежная система - это совокупность правил, договорных отношений, технологий, методик расчета, внутренних и внешних нормативных актов, которые позволяют всем участникам производить финансовые операции и расчеты друг с другом [1].
Платежные системы заменяют расчёты наличными деньгами при проведении внутренних и международных платежей, а также являются одним из основных сервисов, предоставляемых банками и другими профильными финансовыми институтами [2].
Существует несколько классификаций платежных систем по нескольким различным признакам.
Первый способ классификации - по правовому статусу собственника. Все платежные системы, согласно этой классификации, делятся на государственные, частные и смежные. К государственным системам относятся те системы, где в роли собственника выступает Центральные банк, к частным - системы, где собственник – крупный коммерческий банк, или же группа коммерческих банков. К смежным же платежным системам относятся те системы, где собственниками являются как коммерческие банки, так и Центральный банк.
Вторая классификация - по обширности платежных систем в данной стране. Всего данная классификация определяет три вида таких систем, это локальные, межрегиональные и межнациональные. Локальные платежные системы функционируют в отдельных районах и регионах страны. С их помощью можно проводить лишь не значительные розничные и мелкооптовые платежи. Межрегиональные платежные системы проводят расчеты между различными районами и регионами отдельно взятой страны. Межнациональные же платежные системы отличаются от предыдущих тем, что помогают осуществить платежи между странами.
Формами платёжных систем являются проведение финансовых транзакций (операций по выдаче наличных денег или предоставление иного сервиса) с помощью банкоматов; платёжных киосков; POS-терминалов (торговый терминал, установленный на месте, где кассир принимает платежи от клиентов); карт с хранимой на них денежной стоимостью; а также проведение транзакций на валютных рынках, рынках фьючерсов, деривативов и опционов. Некоторые платёжные системы включают в себя кредитные механизмы, однако их следует рассматривать вне аспекта платёжных систем [3].
Рассмотрев платежные системы в целом, мне хотелось бы вернуться к выбранной теме и поговорить о новых платежных системах и об их непосредственном влиянии на макроэкономику.
Последним человеческим изобретением в сфере платежных систем стали электронные платежи, то есть системы расчетов между организацией и интернет - пользователем при покупке или продаже товаров, а также при оказании услуг [4].
Все электронные платежные системы по способу оплаты делятся на дебетовые (те, что работают с цифровой наличностью и электронными чеками) и кредитовые (которые работают с кредитными картами).
В настоящее время выделяется 3 основных вида электронных платежных систем:
Итак, рассмотрим каждый вид более подробно.
Электронные наличные (Web money).
«Web money» заменили собой привычные для всех наличные деньги и стали выполнять их функции в Интернете при помощи специально созданной специализированной программы - «электронный кошелек». Данная программа обеспечивает передачу «монет» и обеспечивает их подлинность.
Считается, что «Монеты» не несут информации о своих владельцах и могут находиться в сети неограниченное количество времени, а также могут быть обмененными на настоящие наличные деньги.
«Плюсом» такой системы считается отсутствие необходимости обращаться к центральному серверу системы при каждом платеже. Но это же можно отнести и к ее «минусам», так как увеличивается технологическая сложность процесса.
На Западе такие системы не особо распространены как раз из-за усложненности процесса. Зато в России система Pay Cash, которая как раз относится к «электронным наличным», с каждым днем все больше набирает обороты. Эта система позволяет производить безопасные платежи через Интернет [5].
Преимущества системы Pay Cash:
Согласно статистике, количество пользователей системы составляет от 16 до 26 тыс. человек. Число магазинов, которые подключены к этой системе – уже около 100. Наиболее популярные из них – аукцион molotok.ru, книжные магазины Bolero, Colibri и 24x7, а также множество магазинов, торгующих виртуальными услугами [6].
Также в России существует еще одна система электронных наличных – Web Money Transfer.
Эта система очень похожа на систему Pay Cash, различия состоят лишь в технической сфере системы. Самым существенным различием является утрата анонимности в целях безопасности. Зато, участник платежа получает возможность при утере или порче «виртуального кошелька» восстановить свои данные.
Согласно статистике, системой Web Money Transfer пользуются около 145 тыс. участников, а также 300 ресурсов. Среди них много тотализаторов, онлайновых игр на деньги и других, сомнительных сайтов [7].
Я считаю, что системы Pay Cash и Web Money Transfer требуют существенных доработок. Что бы количество пользователей возрастало, следует свести до минимального уровня трудности, связанные с восстановлением средств на счете в случае неисправности носителя или его потери. А также следует обезопасить клиентов от кражи «кошелька», то есть усовершенствовать систему защиты средств или сделать невозможным взлом счета.
Система электронных «безналичных».
Данная система открывает на каждого своего пользователя индивидуальный счета. Платеж осуществляется обычным перечислением денег со счета покупателя на счет продавца. К сожалению, обоим необходимо являться пользователями этого банка. Зато счета можно пополнить, лишь передав какую-то определенную сумму наличных денег. Подобным же образом производится обналичивание денег со счета.
В России к такой системе относят PayPal.
«PayPal» – это крупнейшая в мире дебетовая электронная платежная система. Данная система помогает совершать покупки в интернет – магазинах по всему миру, а также совершать денежные переводы из 190 стран и регионов мира [8]
Плюсы системы:
Минусы системы:
На мой взгляд, система PayPal более удобна в потреблении, нежели системы Web Money Transfer и Pay Cash, о которых я говорила ранее. Но у нее тоже существуют собственные недостатки. Если бы было возможно обменивать средства на счете в другие электронные валюты, то это бы значительно упростило пользование потребителями данной системой, что повысило бы ее рейтинг.
Шлюзовые системы
Они подразумевают собой возможность превращения обычного платежа в какую-либо форму интернет - платежа. Другой формой шлюзовых систем будет использование скретч-карт (карточка, которую необходимо «поскрести», чтобы увидеть код, которые подтвердит ее платежеспособность). Код позже передается в Интернет. Благодаря своей простоте шлюзовые платежные системы наиболее распространены в Интернете [4]. К шлюзовой системе электронных платежей можно отнести ECheck (электронный чек).
Электронный чек предназначается для оплаты и прочих функций бумажного чека. Он представляет собой файл в памяти компьютера, но данный файл обладает точно такими же правами и полномочиями, что и обычный бумажный чек.
Преимущества системы:
Я считаю, что из всех перечисленных
мной систем (видов и примеров), шлюзовые
системы «на голову»
Из всего вышесказанного
можно сделать некоторые
Теперь мне хотелось бы
рассмотреть влияние
По мнению экспертов, в настоящее время электронные деньги практически не оказывают влияния на денежно-кредитную систему, но по мере увеличения пользователей их влияние может оказаться очень даже значительным. Например, они могут полностью вытеснить наличные деньги, что повлияет на денежную массу в двух направлениях:
В целом, в результате замещения наличных денег в обращении электронными деньгами, можно ожидать роста денежной массы при условии достаточно высоких объемов эмиссии электронных денег и низких нормах обязательного резервирования.
На мой взгляд, система электронных платежей в России еще слишком далека от того момента, когда электронная наличность сможет конкурировать с привычными денежными купюрами. Причинами этому являются:
а) «заторможенное» развитие в нашей стране доступного всем жителям высокоскоростного интернета
б) замедленное распространение электронных платежных систем в целом по стране (в настоящее время, всеми «прелестями» такого электронного способа оплаты обладают лишь большие города, столицы регионов и округов России, а в отдаленных населенных пунктах еще, скорее всего, даже не слышали о таких возможностях, а если и слышали, то едва ли смогли воспользоваться ими)
Но все равно органам денежно-кредитного регулирования следует подготовиться к ситуации, когда объемы эмиссии электронных денег и интенсивность их использования начнут возрастать вследствие увеличения сферы использования электронных денег и достижения критической массы их пользователей.
Список используемой литературы:
Информация о работе Новые платежные системы и их влияние на макроэкономику