Обеспечение возврата кредита в современных условиях

В связи с тем, что процесс обращения взыскания и реализации заложенного имущества очень трудоемкий, кредиторам рекомендуется следующее:

1. Максимальная сумма кредита не должна превышать 10 - 15% стоимости залога, хотя во всех учебниках по банковскому делу рекомендуемый размер кредита не должен быть более 75 - 90% стоимости заложенного имущества. Дело в том, что после процедуры реализации заложенного имущества вырученная сумма окажется недостаточной для удовлетворения всех требований залогодержателя (процентов, возмещения убытков, судебных и прочих расходов по взысканию).
2. Не следует принимать уже заложенное имущество в обеспечение обязательства должника, т.е. выступать последующим залогодержателем.

В нашей стране еще предстоит принять законы, которые позволили бы судьям и правоохранительным органам обеспечить возврат долга заемщика кредитору. Это должны быть законы прямого действия, освобожденные от многочисленных отсылочных норм. Ибо подобные нормы создают обширное поле для ведомственного нормотворчества, порождая бюрократию, коррупцию и мошенничество.

ПРИЛОЖЕНИЕ

Приложение №1

Договор

о банковской гарантии

г. Кишинев              «___»_______200__г.

____________________________________________________________ в лице

(наименование банка гаранта)

________________________________________________________ именуемый

(наименование должности, Ф.И.О.)

в дальнейшем «Гарант», и ___________________________________________

(наименование банка – кредитора)

в лице ______________________________________ именуемый в дальнейшем

(наименование должности, Ф.И.О.)

«Кредитор», с другой стороны, заключили настоящий Договор о нижеследующем:

1.                  _____________________________________________ принимает на себя

(наименование банка – гаранта)

солидарную ответственность с должником за выполнение последним

обязательства по кредитному договору с _______________________________

(наименование банка - кредитора)

от «___» __________200__г. №______

2.                  В случае невозвращения должником ссуды в указанный в кредитном договоре срок Гарант обязуется не позднее 5 дней после наступления срока погашения ссуды дать поручение Расчетно-кассовому центру на списание суммы задолженности (включая проценты по кредиту) со своего корреспондентского счета №___________ и перечисление средств на корреспондентский счет Кредитора.

При несвоевременном выставлении такого платежного поручения Гарант уплачивает в пользу Кредитора _________________ процентов за каждый день задержки перечисления.

3.                  Действие настоящего Договора прекращается после полного погашения ссуды, а также в случае, если Кредитор в течение трех месяцев со дня наступления срока погашения ссуды, предусмотренного кредитным договором, не предъявит иска к Гаранту.

4.                  Все споры по настоящему Договору рассматриваются в установленном законом порядке.

5.                  Юридические адреса и подписи сторон:

Гарант: _____________________________________________________ _____________________________________________________________

Кредитор _____________________________________________________ _____________________________________________________________

Приложение №2

Договор залога

недвижимого имущества (ипотеки)

(закладная)

г. Кишинев              «___»_______200__г.

__________________________________________________________________

(наименование банка – залогодержателя)

в лице ____________________________________________________________

(должность, Ф.И.О.)

действующий на основании __________________________________________

именуемый в дальнейшем «Кредитор», с одной стороны, и _______________

___________________________________________, именуемый в дальнейшем

(наименование заемщика)

«Залогодатель» в лице _______________________________________________

(должность, Ф.И.О.)

действующий на основании __________________________________________ с другой стороны, заключили настоящий Договор о нижеследующем:

1.                  В обеспечение соответствующего исполнения кредитного договора №______ от «___» ___________200__г. Кредитор приобретает залоговое право на принадлежащие залогодателю на праве собственности следующее имущество ____________________________

_____________________________________________________________

(предприятие, строение, здания, сооружение или иной объект,

_____________________________________________________________

непосредственно связанный с землей, его балансовая стоимость)

вместе с соответствующим земельным участком, размером __________

кв. м., находящемся ____________________________________________

(местонахождение)

Право собственности на земельный участок (или право пользования)

подтверждается _______________________________________________

(наименование документа: государственный акт

_____________________________________________________________

или иной документ, подтверждающий право собственности на земельный участок

_____________________________________________________________

или право пользования им, его дата и номер)

2.                  Заложенное имущество оценивается в сумме ___________________ лей, из них стоимость недвижимости составляет ___________________ лей, стоимость земельного участка ___________________лей.

В случае уменьшения стоимости заложенного имущества вследствие его физического и морального износа либо иных причин Залогодатель обязан передать Кредитору дополнительное право залога на имущество, эквивалентное стоимости утраченного от первоначально внесенного в залог.

Основанием для выполнения данной обязанности является акт экспертной оценки заложенного имущества.

3.                  Заложенное имущество остается в пользовании, владении и распоряжении Залогодателя, который может осуществлять свои права исключительно в соответствии с его назначением. Продажа, дарение или отчуждение в иной форме заложенного имущества без согласия Кредитора запрещается до полного погашения залогодателем ссуды и процентов по ней.

Залогодатель обязан принимать все необходимые меры для сохранения предмета залога.

Кредитор имеет право проверить осуществление Залогодателем данной обязанности документально и в натуре, залогодатель обязан оказывать ему в этом содействие.

4.                  Страхование заложенного имущества осуществляется Залогодателем за его счет до заключения Договора залога.

5.                  В случае не возврата Залогодателем долга в установленный кредитным договором срок, а также при досрочном взыскании ссуды по основаниям, установленным этим Договором, Кредитор вправе удовлетворить свои требования из стоимости заложенного имущества путем его реализации в установленном законом порядке.

При неисполнении кредитного обязательства, обеспеченного ипотекой предприятия; банк – кредитор в праве принять необходимые меры по оздоровлению финансового положения предприятия (указать какие), включая назначение представителей в руководящие органы предприятия. Если эти меры не дадут надлежащих результатов, Залогодержатель вправе обратить взыскание на предприятие путем его продажи с аукциона как единого комплекса.

6.                  Любой спор, разногласия или претензия, вытекающие из настоящего Договора, разрешаются в соответствии с действующим законодательством судом или арбитражным судом.

7.                  Договор вступает в силу с даты государственной регистрации залога.

8.                  Действие настоящего Договора прекращается с выполнением всех обязательств по кредитному договору.

9.                  Расходы по заключению настоящего Договора и его регистрации несет залогодатель.

10.             Договор составлен в трех экземплярах, из которых один остается в нотариальном органе, удостоверившим Договор, и по одному экземпляру выдается сторонам.

11.             Договор подлежит нотариальному удостоверению и регистрации в поземельной книге по месту нахождения объекта залога.

12.             Адреса сторон:

Кредитора:              _________________________________________________ Залогодатель              _________________________________________________

Залогодатель

_______________________________

М.П.

Кредитор

______________________________

М.П.

Приложение №3

Договор о залоге

недвижимого имущества (ипотеки)

(закладная)

г. Кишинев              «___»__________200__г.

__________________________________________________________________

(наименование банка)

в лице Председателя Правления ______________________________________

(Ф.И.О.)

_________________________________________ действующего на основании Устава, именуемый в дальнейшем «Залогодержатель», и _________________

__________________________ в лице __________________________________

(наименование ссудозаемщика)               (Ф.И.О.)

в действующий на основании _________________________________________

(Устава, доверенности)

именуемый в дальнейшем «Залогодержатель», заключили настоящий Договор о нижеследующем:

1.                  Предмет договора

В обеспечение обязательства по погашению кредита в размере ______________ лей, предоставленного в соответствии с кредитным договором от «_____» ___________ 200__г. между Банком и ссудозаемщиком, последний передает Банку в залог принадлежащее ему на праве собственности (полного хозяйственного ведения) следующее имущество: ________________________________________

____________________________________________________________

(перечислить состав и стоимость заложенного имущества)

Заложенное имущество остается у Залогодателя.

2.                  Права и обязанности сторон

Банк в праве:

1.                                           Проверить по документам и фактически наличие, размер, состояние и условия хранения этого имущества.

2.                                           Требовать от Залогодателя приятия мер, необходимых для сохранения предметы залога.

3.                                           Требовать от любого лица прекращения посягательства на заложенное имущество, угрожающее его утратой или повреждением.

Если имущество, являющееся предметом залога, (или его часть) будет утрачено, а Залогодатель его не восстановил или с согласия Банка не заменил другим имуществом, равным по состоянию, Банк в праве потребовать досрочного возврата ссуды.

Залогодатель вправе владеть и пользоваться заложенным имуществом в соответствии с его назначением, а с согласия Банка – распоряжаться им. При переходе заложенного имущества к третьему лицу залог сохраняет силу.

Залогодатель обязан; страховать за свой счет предмет залога на его полную стоимость, принимать меры, необходимые зля сохранения заложенного имущества, включая капитальный и текущий ремонт; уведомлять Банк о сдаче предмета залога в аренду. В случае нарушения Залогодателем своих обязанностей Банк вправе обратить взыскание на заложенное имущество до наступления срока исполнения обеспеченного залогом кредитного обязательства.

3.                  Обращение взыскания на заложенное имущество

За счет заложенного имущества Банк вправе удовлетворить свои требования по кредитному договору в полном, объеме, определяемом к моменту фактического удовлетворения, включая проценты, убытки, причиненные просрочкой исполнения, а также неустойку (если она предусмотрена кредитным договором). Возмещению подлежат также произведенные издержки по содержанию заложенного имущества и расходы по осуществлению обеспеченного залогом требования Банка.

Банк приобретает право обратить взыскание на заложенное имущество в случае невозврата ссуды Залогодателем по истечении 10 дней после наступления срока исполнения обязательства, указанного в кредитном договоре.

Обращение взыскания на заложенное имущество производится по решению суда, арбитражного суда или третейского суда, а в случаях, предусмотренных законодательством Республики Молдова, в бесспорном порядке на основании исполнительной надписи нотариуса.

В случае, когда суммы, вырученной от продажи заложенного имущества, недостаточно для полного удовлетворения требований Банка (Залогодержателя), он вправе получить недостающую сумму из другого имущества должника, не пользуясь при этом преимуществом, основанным на праве залога.

Настоящим договор является неотъемлемой частью кредитного договора от «____» ______________200__г. № ___________