Московский государственный
гуманитарный
университет имени
М. А. Шолохова
Институт политики,
права и социального развития
Кафедра «Государственного
управления,
административного
и муниципального права»
Реферат
по дисциплине:
«Банковское право»
на тему: «Обязанности
сторон по договору банковского
вклада и счета»
Выполнил студент
5 курса
Абдуллаев Р.М.
Научный руководитель:
к.ю.н. Крайнов В.И.
Москва - 2012
Содержание
- Введение
- Права и обязанности сторон по договору банковского счета
- Договор банковского счета
- Понятие договора банковского вклада
- Ответственность сторон договора, его изменение и прекращение.
- Заключение
- Список литературы
Введение
В современном мире деньги
в основном циркулируют в безналичной
форме. Из вещей, которые определяются
родовыми признаками, для многих субъектов
гражданского оборота они превратились
в разновидность обязательственных
прав. Все отношения, связанные с
зачислением и расходованием
безналичных денег, существуют в
рамках специальной экономической
конструкции, которая называется «счет».
В гражданском праве счет лица в банке
как экономическая категория возникает
при заключении особого договора банковского
счета. Этот договор предшествует всем
кредитно-расчетным операциям, которые
ведутся с безналичными деньгами. Договор
- одна из наиболее древних правовых конструкций.
Ранее его в истории складывавшегося обязательственного
права возникли только деликты. Развитие
различных форм общения между людьми выдвинуло
потребность в предоставлении им возможности
по согласованной сторонами воле использовать
предложенные законодателем или самим
создавать правовые модели. Такими моделями
и стали договоры (контракты). В течение
определенного времени деликты и договоры
были единственными признаваемыми государством
основаниями возникновения обязательств.
Объектом исследования являются обязанности
сторон по договору банковского вклада
и счета. Все отношения, связанные с зачислением
и расходованием безналичных денег, существуют
в рамках специальной экономической конструкции,
которая называется «счет». В гражданском
праве счет лица в банке как экономическая
категория возникает при заключении особого
договора банковского счета. Этот договор
предшествует всем кредитно-расчетным
операциям, которые ведутся с безналичными
деньгами. Действующее законодательство
рассматривает договор банковского счета
в качестве самостоятельного договорного
вида. Договор банковского счета становиться
всё более популярным. В связи с развитием
в нашей стране рыночных отношений, для
этого необходима стабильная банковская
система, действующая по простым и понятным
правилам. Договор банковского счета является
также важным элементом в системе отношений
в сфере предпринимательства, так как
в основном клиентами банков являются
именно юридические лица, осуществляющие
расчеты с помощью безналичных денег.
2. Права и обязанности
сторон по договору банковского счета
Условия о правах и обязанностях
банка и клиента составляют основное
содержание договора банковского счета.
Основные обязанности
банка таковы:
-надлежащим образом выполнять
операции по счету, предусмотренные
законом, банковскими правилами,
обычаями делового оборота и
договором банковского счета
(ст. 848 ГК РФ);
- хранить банковскую тайну
(ст.857 ГК РФ).
Рассмотрим содержание указанных
обязанностей подробнее. Выполнение операций
по счету – основная обязанность
банка – предполагает:
- принятие денежных сумм,
поступающих на счет клиента;
- зачисление поступивших
денежных сумм на банковский
счет клиента;
- выполнение распоряжения
клиента о перечислении денежных
средств и другие формы распоряжения
клиентом принадлежащими ему
денежными средствами. Зачисление на
счет клиента поступивших денежных средств
должно осуществляться не позже банковского
(операционного) дня, следующего за днем
поступления в банк соответствующего
платежного документа. Закон о банках
(ч.2 ст.31) предоставляет право изменить
этот срок условиями договора. ГК РФ (п.1
ст.849) уточняет, что этот срок может быть
сокращен (но не увеличен) условиями договора
банковского счета. В указанные сроки
осуществляются операции по выдаче или
перечислению со счета клиента денежных
средств. Банк обязан зачислить на счет
получателя платеж, поступивший на корреспондентский
счет банка в электронной форме на основании
расчетных документов, представленных
клиентом на бумажных носителях. Однако
выдача и перечисление денежных средств
в отличие от их зачисления могут иметь
место как в более сокращенные, так и в
более продолжительные сроки, если это
предусмотрено законом, изданными в соответствии
с ним банковскими правилами или договором
банковского счета (п.2 ст.849 ГК РФ). Условиями
договора банковского счета может быть
предусмотрена обязанность банка производить
в установленных пределах платежи по распоряжению
клиента и в тех случаях, когда отсутствуют
денежные средства на его счете (кредитование
счета, ст.850 ГК РФ). В этом случае оплата
счетов клиента осуществляется за счет
средств банка. В договор банковского
счета должны быть включены условия о
размере процентной ставки за пользование
клиентом средствами банка, срок кредитования
и количество оплат счетов клиента из
денег банка за определенный период времени.
Права и обязанности сторон, связанные
с кредитованием счета, определяются правилами
о займе и кредите, если договором банковского
счета не предусмотрено иное. Взаимные
требования банка и клиента, связанные
с кредитованием счета, оплатой услуг
банка, требований клиента об оплате процентов
за пользование его средствами, если иное
не предусмотрено договором, прекращаются
зачетом требований. Плата за пользование
денежными средствами клиента исчисляется
в виде процентов годовых и вносится банком
путем зачисления соответствующей суммы
на счет клиента в сроки, предусмотренные
в договоре, а при их отсутствии - ежеквартально.
Размер платы за пользование денежными
средствами клиента устанавливается в
договоре. Если же стороны его не согласовали
и в договоре отсутствует прямое указание
на безвозмездность пользования банком
денежными средствами, находящимися на
счете клиента, то размер определяется
исходя из процентов, уплачиваемых банком
по вкладам до востребования (ст.838 ГК РФ).
Как отмечают эксперты, поскольку для
банков данный источник привлеченных
ресурсов наиболее рисковый, так как клиент
в любой момент может изъять их, осуществляя
расчеты, банки предпочитают либо закрепить
в договоре условие о безвозмездном пользовании
денежными средствами клиента, либо установить
плату только за определенный размер остатка
на счете клиента. Еще одна обязанность
банка - обязанность информировать клиента
о проведенных по счету операциях (с указанием
остатка денежных средств на счете). Банковские
правила предусматривают, что эта обязанность
выполняется банком в форме предоставления
клиенту выписок по счету, в которых должны
отражаться данные о состоянии счета и
проведенных по нему операциях. На клиенте
лежит обязанность проверки правильности
данных в выписке и сообщения банку о своем
несогласии с проведенными операциями
(ошибочное кредитование или дебетование
счета). Банковские правила при этом предусматривают,
что при несообщении клиентом возражений
в течение 10 дней со дня выдачи ему выписки
остаток счета и проведенные по нему операции
считаются подтвержденными. В договорах
банковского счета нередко при этом указывается,
что по истечении такого срока клиент
теряет право на предъявление возражений
банку. Одной из существенных обязанностей
банка является обязанность хранить банковскую
тайну, т.е. сведения о банковском счете,
об операциях по счету и о клиенте (п.1 ст.857
ГК РФ). Такая обязанность возникает в
силу закона, и не может быть исключена,
к примеру, в договоре. Охрана информации,
составляющей банковскую тайну, осуществляется
независимо от того, имеет эта информация
действительную или потенциальную коммерческую
ценность или нет. Следовательно, банковская
тайна - более широкое понятие, чем коммерческая
тайна, что не исключает распространение
на нее правового режима последней (ст.
139 ГК РФ).Справки по счетам и вкладам физических
лиц выдаются кредитной организацией
им самим, судам, организации, осуществляющей
функции по обязательному страхованию
вкладов, при наступлении страховых случаев,
предусмотренных федеральным законом
о страховании вкладов физических лиц
в банках Российской Федерации, а при наличии
согласия прокурора - органам предварительного
следствия по делам, находящимся в их производстве
(абз.4 ст.26 Закона о банках). Справки по
счетам и вкладам в случае смерти их владельцев
выдаются кредитной организацией лицам,
указанным владельцем счета или вклада
в сделанном кредитной организации завещательном
распоряжении, нотариальным конторам
по находящимся в их производстве наследственным
делам о вкладах умерших вкладчиков, а
в отношении счетов иностранных граждан
- иностранным консульским учреждениям.
За разглашение банковской тайны виновные
лица могут быть привлечены к ответственности
и будут обязаны возместить клиенту, чьи
интересы нарушены, причиненные убытки
(п.3 ст.857 ГК РФ). Физические лица вправе
требовать и компенсации морального вреда
за разглашение банковской тайны по договору
банковского вклада на основании ст. 15
Закона о защите прав потребителей, а также
на основании ст. 151, 152 ГК, если это повлекло
нарушение их неимущественных благ.
Перейдем к рассмотрению
прав и обязанностей клиента (физического
лица) по договору банковского счета. Важной
гарантией прав и интересов клиентов является
норма ст.858 ГК РФ, в соответствии с которой
не допускается ограничение прав клиента
на распоряжение денежными средствами,
находящимися на счете, за исключением
наложения ареста на данные денежные средства
или приостановления операций по счету
в предусмотренных законом случаях. Банк
не вправе определять и контролировать
направления использования денежных средств
клиента и устанавливать другие не предусмотренные
законом или договором банковского счета
ограничения его права распоряжаться
денежными средствами по своему усмотрению.
Согласно ст. 858 ГК РФ ограничение прав
клиента по распоряжению денежными средствами,
находящимися на счете, допускается только
при наложении ареста на денежные средства,
находящиеся на счете, или приостановлении
операций по счету в случаях, предусмотренных
законом. В соответствии со ст. 27 Закона
о банках и банковской деятельности на
денежные средства, находящиеся на счетах,
арест может быть наложен не иначе как
судом (арбитражным судом), судьей, а также
по постановлению органов предварительного
следствия при наличии санкции прокурора.
Вместе с тем согласно ст. 46, 72, 76 и 77 НК
РФ налоговые органы вправе использовать
арест имущества и приостановление операций
по счету в качестве обеспечения исполнения
обязанности по уплате налогов и сборов.
При наложении ареста на денежные средства,
находящиеся на счетах, кредитная организация
незамедлительно по получении решения
о наложении ареста прекращает расходные
операции по данному счету в пределах
средств, на которые наложен арест. Еще
одним исключением из общего принципа
ст.854 ГК РФ – являются положения ФЗ "О
противодействии легализации (отмыванию)
доходов, полученных преступным путем,
и финансированию терроризма", в п.10
ст.7 которого закреплено, что организации,
осуществляющие операции с денежными
средствами или иным имуществом, приостанавливают
такие операции, за исключением операций
по зачислению денежных средств, поступивших
на счет физического или юридического
лица, на два рабочих дня с даты, когда
распоряжения клиентов об их осуществлении
должны быть выполнены, и не позднее рабочего
дня, следующего за днем приостановления
операции, представляют информацию о них
в уполномоченный орган в случае, если
хотя бы одной из сторон является организация
или физическое лицо, в отношении которых
имеются полученные в установленном в
порядке сведения об их участии в террористической
деятельности, либо юридическое лицо,
прямо или косвенно находящееся в собственности
или под контролем таких организации или
лица, либо физическое или юридическое
лицо, действующее от имени или по указанию
таких организации или лица. Банк может
использовать имеющиеся на счете денежные
средства, гарантируя право клиента беспрепятственно
распоряжаться этими средствами (п.2 ст.858
ГК РФ).
По типизированному договору
банковского счета обязанности клиента
сводятся к следующим:
- уплатить Банку определенную
сумму в виде одноразового
взноса за юридическую экспертизу
документов, представленных Клиентом
в Банк для расчетно-кассового
обслуживания, консультации по совершению
расчетных операций и оформление
документов, связанных с открытием
банковского счета;
- давать Банку поручения
на проведение операций по
расчетному счету в пределах
правоспособности, определенной его
учредительными документами и
законодательством.
При этом клиент (например, физическое
лицо) имеет право:
- совершать по счету
приходные и расходные операции
как наличными деньгами так и безналичным
путем в соответствие с условиями Договора;
- распоряжаться счетом
как лично, так и через представителя;
- независимо от времени,
прошедшего со дня открытия
счета, по первому требованию
получить вклад вместе с процентами,
начисленными в соответствие
с условиями Договора (из типового
договора «О вкладе» Сберегательного
Банка Российской Федерации. Поскольку
договор банковского счета – возмездный,
в договоре, как правило, предусматривается
обязанность клиента осуществлять оплату
услуг банка по совершению операций по
счету. Плата, именуемая комиссионным
вознаграждением, взимается банком за
проведенные по счету операции (в определенном
проценте от суммы дебетового оборота
или от количества и вида обработанных
документов), услуги по инкассации, конвертации
и др. К примеру, в Сберегательном банке
РФ взимается комиссия с суммы перевода
из коммерческого банка в размере 1%, если
средства не «пролежали» на счете после
зачисления в течение 1 месяца. Плата взимается
также за предоставление выписок по счету
и т.д. Спорным является вопрос о плате
за услуги по счету, а именно, взимается
ли плата, если в договоре данная обязанность
клиента не предусмотрена? Как отмечает
А.М. Эрделевский, поскольку средства клиента
на счете представляют собой кредитование
банка клиентом, что само по себе представляет
для банка имущественный интерес, плата
за услуги банка не взимается, если платность
таких услуг специально не предусмотрена
договором банковского счета. Однако на
практике такая обязанность клиента в
договоре может быть не предусмотрена,
однако, например, действует внутренний
документ банка о тарифах за услуги. Представляется,
что обязанность на клиенте по оплату
услуг по счету будет действительна только,
если договор имеет соответствующую отсылку
ко внутренним документам или же иным
актам (например, Положение ЦБР от 7 октября
2002 г. N 198-П «О порядке расчета и взимания
платы за расчетные услуги Банка России»(с
изменениями от 14 сентября 2004 г.)). В случае просрочки исполнения
банком распоряжения о перечислении средств
со счета при осуществлении банковского
перевода (т.е. при расчетах платежным
поручением) клиент вправе до момента
списания денежных средств с корреспондентского
счета банка плательщика отказаться от
исполнения данного поручения и потребовать
восстановления не переведенной по платежному
поручению суммы на его счете. При этом
платежное поручение должно быть отозвано
клиентом.
Договор банковского
счета
Содержание договора банковского
счета составляют права и обязанности
банка и клиента. Определение договора
банковского счета, данное в Гражданском
и Банковском кодексах, устанавливает
следующие обязанности банка: открыть
текущий (расчетный) счет; зачислять на
счет денежные средства, поступающие в
пользу владельца счета; хранить на счете
денежные средства владельца счета (банк
не хранит в буквальном смысле слова на
счете денежные средства, поскольку они
существуют только в виде записей на счете
- они не существуют в виде физически осязаемых
вещей, поэтому отношения банка и клиента
носят не вещно-правовой, а обязательственно-правовой
характер); выполнять поручения владельца
счета о перечислении и выдаче соответствующих
денежных средств со счета.
Помимо этого, можно выделить также следующие
обязанности банка: обеспечить клиенту
возможность беспрепятственного распоряжения
денежными средствами; совершать операции
по счету в установленные законодательством
и договором сроки; соблюдать порядок
и очередность списания средств со счета;
хранить банковскую тайну; соблюдать законность
режима ограничения распоряжения клиентом
банковским счетом. Банк осуществляет
следующие операции по размещенному у
него счету: зачисление поступивших на
имя владельца счета денежных средств;
перечисление со счета денежных средств
иным лицам и банку; выдачу наличных денежных
средств со счета через кассу банка в порядке,
установленном законодательством; иные
операции, предусмотренные законодательством
или договором (перевод денежных средств
во вклады (депозиты); кредитование счета
и др.). Права владельца счета и уполномоченных
им лиц подтверждаются представлением
банку платежных инструкций и иных документов.
Владельцы счетов обязаны указывать в
платежных инструкциях основания платежа.
Однако банки не вправе определять и контролировать
направления использования безналичных
денежных средств. Наличные же деньги,
полученные в банках, клиенты вправе расходовать
лишь на те цели, на которые они получены
в соответствии с законодательством, и
в этом отношении банки обладают контрольными
функциями.
Списание денежных средств со счета, по
общему правилу, допускается лишь по распоряжению
его владельца. Без его поручения списание
возможно только в случае и порядке, устанавливаемых
законодательными актами. Это бесспорное
списание денежных средств со счетов владельцев.
Такое списание возможно только на основании
исполнительных документов в случаях
и порядке, предусмотренных законодательством.
Согласия владельца счета не требуется
также при безакцептном списании, которое
может быть предусмотрено договором. Владелец
счета может предоставить право списывать
денежные средства со своего счета третьему
лицу. Списание средств со счета осуществляется
в порядке очередности поступления платежных
инструкций владельца счета в банк, т.
е. исходя из даты поступления и банк платежной
инструкции. В тех случаях, когда платежная
инструкция подлежит оплате не сразу,
а спустя установленный законодательством
срок (например, платежное требование,
подлежащее оплате с последующим акцептом),
очередность его удовлетворения определяется
датой наступления платежа по этой платежной
инструкции.