Организация обеспеченности возвратности кредита

    Наряду с преимуществами  в залоге валюты нужно видеть  и «подводные камни». Речь идет  о незащищенности валютных счетов от действий, подобных «замораживанию» валюты в конце 1991 года, которая сейчас хотя и «оттаяла», но увы, только в виде облигаций. И никто не сможет гарантировать, что подобное не повторится.

    В связи с не разработанностью  данного вида залога следует обратить внимание на следующее.

    Трудно говорить о  стране в целом, но в московском  регионе идет борьба за выгодного  клиента. Предоставляя кредит, банк  имеет реальную возможность воздействовать  на должника. Поэтому желательно, чтобы он перевел валюту в банк залогодержателя. В зарубежной практике используется принцип «кнута и пряника», о чем свидетельствуют соответствующие пункты предлагаемого проекта договора (раздел «Залогодатель обязан».

    Допустим, что пункт проекта  договора о том, что залогодатель – собственник валюты и, что она не заложена, - перестраховка. Однако это требование все же не лишено основания. Залогодержатель вправе «не фиксируя в договоре и до его заключения» получить нотариально заверенный документ – заявление с указанием источников происхождения валюты и ее принадлежности залогодателю. Заявление о том, что ведение книги записи залогов для залогодержателя надо считать обязательным.

    Представляется, что в  условиях инфляции курс будет  расти, поэтому формула в проекте  договора, «залогодержатель по договоренности сторон имеет права продать заложенную валюту» ниже курса. Залогодержатель, связав себя договором, в случае изменения финансово-экономической ситуации может оказаться в невыгодном положении. Однако валютный залог и здесь его выручит, так как можно оставить валюту и ждать благоприятной конъюнктуры.

    В том случае, если  валюта остается на счете в  другом банке, залогодатель обязан  поставить в известность о  залоге своей валюты свой банк, вручив ему экземпляр договора  залога и представив залогодержателю обязательства о том, что все операции с валютой впредь будут проводиться в соответствии с этим договором.

Нелишним будет упомянуть, что  в поисках клиентуры банки  все чаще обращают внимание на физических лиц, поэтому все рекомендации, изложенные выше, приемлемы и в случае выдачи потребительского залога. По нашему мнению, на данном этапе этот вид залога наиболее перспективный и менее рискованный.

 

 

2.2.7.  Уступка требований  и передача прав собственности  (залог прав)

 

    С целью ликвидации просроченной и безнадежной ко взысканию задолженности по выданным межбанковским кредитам, эта задолженность может быть переоформлена в задолженность предприятий (банков), являющихся ссудозаемщиками банка – должника. Такая операция оформляется договором цессии (уступки требования), в котором подробно оговариваются условия зачета.

    Уступка (цессия) – это  документ заемщика (цедента), в котором  он уступает свое требование (дебиторскую  задолженность) кредитору (банку)  в качестве обеспечения возврата  кредита.

 

 

Кредитор (банк)

 

 

кредитный договор

 

договор о цессии                  содействует

 

заемщик (цедент)                  требование          юридическое лицо,

                                                                             имеющее задолженность

                                                                             перед заемщиком,      

                                                                             например покупатель  

                                                                             цедента

 

Рис. 2.1. Правовая структура цессии.

 

    Договор о цессии дополняет  кредитный договор, создавая правовую  основу  для обеспечения возвратности  полученной клиентом банка ссуды.  Договор о цессии предусматривает переход к банку права получения денежных средств по уступленному требованию. Стоимость уступленного требования должна быть достаточной, чтобы погасить ссудную задолженность. Банк имеет право воспользоваться поступившей выручкой, только для погашения выданного кредита и платы за него. Если по уступленному требованию поступает сумма денежных средств, превышающая задолженность по ссуде, то разница возвращается цеденту.

    На практике используются  два вида цессии: открытая и  тихая.

    Открытая цессия предполагает сообщение должнику (покупателю цедента) об уступке требования. В этом случае должник погашает свое обязательство банку, а не заемщику банка (цеденту). При тихой цессии банк не сообщает третьему лицу об уступке требования, должник платит цеденту, а тот обязан передавать полученную сумму банку. Заемщики предпочитают тихую цессию, чтобы не подрывать свой авторитет. Но для банка тихая цессия связана с большим риском, так как, во-первых, средства по уступленным требованиям нередко поступают на счета заемщика, находящегося в других банках; во-вторых, заемщик имеет возможность уступать требование несколько раз; в-третьих, заемщик может уступать уже не существующие требования.

     Кроме уступки индивидуальных  требований банки ФРГ используют  общую и глобальную цессию. Общая цессия означает, что заемщик используется перед банком регулярно уступать требования по поставке товаров или оказанию услуг на определенную сумму. При этом право банка на получение денежных средств в погашение предоставленного кредита возникает не в момент заключения договора об общей цессии, а с момента передачи в банк требований или списка дебиторов. При глобальной цессии заемщик должен уступить банку существующие требования к конкретным клиентам и вновь возникающие в течение определенного периода. Этот вид уступки требований считается предпочтительным. В целях снижения риска при использовании такой формы обеспечения возвратности кредита банк настаивает произвести уступку требований на сумму значительно большую, чем величина выданного кредита. При общей и глобальной цессии максимальная сумма кредита составляет 20-40% от стоимости уступных требований.

     Для того, чтобы движимое  имущество могло быть в пользовании  заемщика и в то же время  служить гарантией возврата кредита,  используется передача права собственности на него кредитору в обеспечение имеющегося долга.

       заемщик-----------------договор  о передаче---------------кредитор

                                       о передаче собственности

движимое имущество                                                 приобретает право

остается для                                                                 собственности на

использования у                                                          движимое имущ.

заемщика без права                                                     без права пользо-

собственности на него                                                 вания.

Рис. 2.2. правовая структура передачи права собственности кредитору.

     В отличие от заклада  при передаче права собственности кредитору в обеспечение долга движимое имущество клиента остается в его пользовании. Это происходит, когда передача ценностей кредитору невозможна и нецелесообразна и когда заемщик не может отказаться от использования объекта обеспечения ссуды. Заемщик в данном случае несет ответственность за сохранность оставшихся в его пользовании ценностей, не имеет права самостоятельного распоряжения ими. В качестве объектов обеспечения ссуд могут выступать как отдельные предметы (автомашина), так и группа предметов, находящихся на одном складе или цехе (товары, запасы материалов, полуфабрикаты).

     Банк при заключении  договора о передаче права  собственности в обеспечение  имеющегося долга должен удостовериться, что заемщик действительно является  собственником конкретных ценностей.

     Однако эта проверка  не уменьшает большого риска,  который сопровождает передачу  права собственности.

     Кредитор во многом  зависит от честности заемщика, у которого находится объект  обеспечения ссуды. В целях  уменьшения риска банки осторожно подходят к определению размера обеспечения, в связи с чем максимальная сумма кредита составляет 20-50% их стоимости.