Организация потребительского кредитования физических лиц (на примере Сбербанка России)

ТГУ

 

 

 

Методички нет, план, Сбербанк

 

 

 

 

Дипломная работа

 

Организация потребительского кредитования физических лиц (на примере  Сбербанка России)

 

 

 

Студент:

 

Руководитель:                                                   

 

 

 

 

 

 

 

 

Салехард – 2013

Содержание

 

 

Введение

 

Банковская система – одна из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики. Развитие банков и товарного производства и обращения исторически шло параллельно и тесно переплеталось. При этом банки, проводя денежные расчеты, кредитуя хозяйство, выступая посредниками в перераспределении капиталов, существенно повышают общую эффективность производства, способствуют росту производительности общественного труда. Основную часть прибыли банк получает от своих ссудных операций.

Одним из видов кредитования является потребительское кредитование, или кредитование физических лиц. Доля данного вида кредитования постоянно увеличивается, что объясняется неуклонным ростом благосостояния населения Российской Федерации.

Работа с физическими  лицами представляет собой один из наиболее стабильных источников, как привлечения, так и использования денежных ресурсов банков. Сбербанк России активно развивает данный сектор банковского кредитования и занимает лидирующее положение на нем.

Актуальность темы дипломной  работы обусловлена тем, что кредитование физических лиц является наиболее доходной, но вместе с тем и наиболее рискованной операцией для коммерческого банка. Поэтому определение и анализ кредитоспособности заемщика является неотъемлемой частью работы банка по определению возможности  выдачи ссуды Установлена довольно жесткая технология  кредитных операций, нарушение которой неизбежно приводит к потерям, оборачивается убытками для кредитных учреждений. Знание твердых правил  совершения кредитных операций является важнейшим элементом  банковской работы.

Цель данной работы – изучение потребительского кредитования физических лиц в АКБ «Сбербанк РФ» (ОАО) Салехардское отделение №1790.

В соответствии с целью поставлены следующие задачи:

• рассмотреть теоретические основы системы потребительского кредитования физических лиц;
• дать организационно – экономическую характеристику АКБ «Сбербанк РФ» (ОАО) Салехардское отделение №1790;
• предложить мероприятия по совершенствованию кредитования физических лиц на примере АКБ «Сбербанк РФ» (ОАО) Салехардское отделение №1790.

Предмет – процесс кредитования физических лиц.

Объект – АКБ «Сбербанк РФ» (ОАО) Салехардское отделение №1790.

В процессе дипломной работы были проанализированы: Гражданский Кодекс РФ, Законы Российской Федерации «О банках и банковской деятельности», «О кредитных историях» и другие нормативные акты. Теоретической базой дипломной работы являются учебные пособия Лаврушина О.И., Каджаевой М.Р., Глушковой Н.Б., Жукова Е.Ф., Тавасиева А.М. и других не менее известных ученных в области банковского дела, а также отраслевые периодические издания.

Информационной базой дипломной  работы являются внутренние регламенты, инструкции, положения и отчеты АКБ «Сбербанк РФ» (ОАО) Салехардское отделение №1790.

1. Теоретические основы банковского потребительского кредитования

1. Сущность и роль в экономике банковского потребительского кредитования

 

Сегмент потребительского кредитования начал активно развиваться в  конце 90-х годов. Первым банком, который  вышел с уникальными программами  по предоставлению кредитов "на месте" является "Русский стандарт". Именно, данный банк можно с уверенностью называть первопроходцем отечественного потребительского кредитования. Наряду, с высокими процентными ставками (суммарные переплаты за кредит составляли порядка 70-80% в год), "Русский стандарт" предложил покупателю совершенно новый способ предоставления кредитов. Кредит предоставлялся быстро (в течение 30 минут), не требовалось дополнительных поручителей для заемщиков и сбора большого количества документов. Несмотря, на большую стоимость таких кредитов, желающих было много, что помогало стремительно увеличивать объемы продаж торговым организациям, а банку получать солидные прибыли. Единственной отличительной особенностью таких кредитов являлся целевой характер предоставления кредитов, т.е. кредиты выдавались только под покупку определенного товара [14, c.26].

Став первым банком, который не побоялся выйти на столь рискованный  рынок, "Русский стандарт" дал  развитие новому банковскому направлению. И уже к началу 2000 года, на данный рынок выходят и другие банки, ставшие основными розничными банками к настоящему времени.

"Хоум Кредит", "ОВК", "Альфа-банк", "МДМ-банк" и многие другие  считали за честь иметь в  своем продуктовом ряде потребительские  кредиты. Каждый делал ставку  на свои преимущества – быстрота оформления, минимум документов, выгодные процентные ставки и т.д.

Постепенно, потребительское кредитование приобрело массовый характер, что  сказалось на положительных результатах. Помимо банков, весьма выгодным явлением потребительское кредитование является для торговых организаций. К началу 2005 года, по оценкам различных аналитических агентств, товары, продаваемые в кредит составляли порядка 60% от суммарного объема продаж крупных сетевых магазинов. Лидерами среди них являлись такие торговые сети как: "М-Видео", "Эльдорадо", "МИР". На территории данных организации в среднем представлено по 5-10 банков, которые готовы предложить рынку свои уникальные условия [25, c.71].

Пытаясь увеличить спрос на потребительские  кредиты, банки выходят на рынок с новыми условиями. Появляется такое понятие как "акция", а соответственно банки вводят новые продукты: "бесплатный кредит", "кредит без первоначального взноса", "10-10-10", "беспроцентный кредит". Однако, такие акции не могут появляться в ущерб банку. Именно этого, так и не понимает потенциальный заемщик, когда обращается в банк за кредитом. Думая о том, что банки действительно выдают беспроцентные кредиты, клиент пытается успокоить себя, что, по сути, он покупает товар в рассрочку.

На  самом деле банки применяют изощренные механизмы, за счет которых, компенсируются недополученные доходы. К примеру, широко распространен способ включения недополученных процентов в стоимость товара. На ценниках в магазинах можно встретить две цены: первая – в кредит, вторая – за наличные. Разница таких цен составляет порядка 6-9%. Таким образом, покупая в кредит товар за 10 000 рублей (а если без кредита, то цена составляла бы – 9 300 рублей), клиент уже заплатил те самые проценты, которые он считает, что платить не будет. Заманивая клиентов подобными акциями, банки увеличивают свои прибыли, а организации объемы продаж.

Однако, несмотря на выгодность таких продуктов, банки несут и большие риски. За время, работы на данном сегменте банковского  рынка, банки собрали большое количество досье на заемщиков, которые брали кредиты. Такие базы данных есть практически у всех банков, которые занимаются потребительским кредитованием и составляют особую коммерческую тайну. На "черных" рынках цена таких баз данных доходит до нескольких десятков миллионов долларов. В свете принятия закона о создании кредитных бюро, большой объем таких данных станет доступными в широком доступе, что, безусловно, уменьшит для банков (особенно тех, кто только начинает заниматься потребительским кредитованием) риск невозвратности кредитных ресурсов [18, c. 14].

В настоящее время, все большей  популярностью пользуется разновидность  потребительского кредитования – автокредитование. Данный банковский сегмент характерен меньшими процентными ставками, меньшими рисками, что наряду с оперативностью оформления и быстротой выдачи кредита делает его привлекательным и для банка, и для заемщика, и для автосалона.

Страхуя риски, банки вводят дополнительные условия – страхование залогов (автотранспорта). Это в свою очередь дополнительными расходами ложится на заемщиков, которые переплачивают за страховку в среднем 10-20% от стоимости автомобиля.

Таким образом, автокредитование затрагивает  и страховой рынок, принося ему  дополнительные объемы продаж, а соответственно и прибыли. Не остаются в накладе и банки с автосалонами, которые получают агентские комиссии от страховых компаний [24, c.91].

В отличие от классического потребительского кредитования, где в основном кредиты  выдаются в рублях, отличительной  особенностью автокредитования являются валютные кредиты. А соответственно и процентные ставки (с учетом различных банковских комиссий) ниже на 30-40%.

Дополнительными прибылями, которые получает банк в  рамках реализации программ потребительского кредитования, являются комиссии с торговых организаций, в которых осуществляется выдача кредитов. Это так называемый дисконт с торговой организации.

На  заре зарождения потребительского кредитования подобные дисконты доходили до 7-10%, однако в последнее время средний  дисконт с торговой организации вышел на уровень 1,5-2,5%. Это связано с тем, что, борясь за клиентов, банки начинают демпинговать в рамках конкурентной борьбы между собой. Более того, крупные торговые сети и автосалоны требуют от банков отмены подобных комиссий, а сети "первого" порядка заставляют банки платить им. Так уже в конце 2004 года, компания "МИР" в рамках проводимого тендера обозначила банкам условную цену того, что потребительские кредиты будут распространяться на территории магазинов. По некоторым данным, величина такого дисконта составляет 2-3% [23, c.55].

Другим, немаловажным и перспективным направлением для банков является активное продвижение  розничного кредитования не только в  столичном регионе, но и по всей территории России. Естественно, что развитие банковского бизнеса в регионах отстает примерно на 2-3 года от столичного, но учитывая огромный спрос, данное направление представляется весьма выгодным и интересным.

В начале 2000-х годов, "Русский стандарт", "Хоум кредит" постепенно открывают  представительства и филиалы в крупнейших городах России. В таких как: Санкт-Петербург, Екатеринбург, Самара, Ростов-на-Дону, Волгоград, Казань, Уфа и многих других.

В регионах, крупнейшим московским банкам составляют большую конкуренцию  местные банки, которые также  готовы предложить клиентам выгодные условия и более дешевый кредитный продукт. Таким образом, московские банки помимо своей внутренней конкуренции, получают конкурентную борьбу в регионах еще и с местными банками [31, c. 69].

Потребительским кредитом является кредит, предоставляемый физическому лицу (потребителю) на приобретение товаров (работ, услуг) для удовлетворения его потребительских нужд [12, с. 134].

Формами потребительского кредита  являются финансовый потребительский  кредит и товарный потребительский кредит.

Финансовым потребительским кредитом является кредит, предоставляемый потребителю  в виде денежных средств для оплаты приобретенных товаров (услуг).

Организациями, предоставляющими финансовый потребительский кредит, являются банки  или иные кредитные организации.

Товарным потребительским кредитом является кредит, предоставляемый потребителю  в виде рассрочки оплаты за приобретенные  товары, выполненные работы или оказанные  услуги.

Организациями, предоставляющими товарный потребительский кредит, являются предприятия-производители или организации, реализующие потребительские товары (работы, услуги) [12, с. 135].

Потребительский кредит предоставляется  по договору потребительского кредита (далее — договор) на условиях платности, срочности и обеспеченности в соответствии с правилами предоставления потребительского кредита.

Потребительский кредит предоставляется  физическим лицам, имеющим доходы от результатов своей деятельности, пенсию и иные доходы (далее —  доходы).

Потребительский кредит – «это продажа торговыми предприятиями потребительских товаров с отсрочкой платежа или предоставление банками ссуд на покупку потребительских товаров, а также на оплату различного рода расходов личного характера (плата за обучение, медицинское обслуживание и т.п.)» [14, с. 57].

В отличие от других кредитов, объектом потребительского кредита  могут быть и товары, и деньги. Товарами, продаваемыми в кредит, как  и оплачиваемыми за счёт банковских ссуд, являются предметы потребления  длительного пользования. Субъектами кредита, с одной стороны, выступают кредиторы, в данном случае – это коммерческие банки, специальные учреждения потребительского кредита, магазины, сберкассы и другие предприятия, а с другой стороны – заемщики – люди. Во Франции около 1/4 всего потребительского кредита предоставляется банками и 3/4 – специализированными кредитными учреждениями. Но поскольку последние получают необходимые им средства в большей мере за счёт банковских ссуд, то фактически 9/10 всей суммы потребительского кредита предоставляется банками. Погашается потребительский кредит в разовом порядке или с расчётного платежа [13, с. 54].

1. Кредит с разовым погашением. Сюда относятся текущие счета, открываемые покупателем на срок 1-1,5 месяца в универмагах и других предприятиях розничной торговли; в пределах предоставленных кредитов они покупают товары и, по истечении установленного срока, единовременно погашают свою задолженность. Потребительский кредит с разовым погашением включает также кредиты в виде отсрочки платежа (за услуги коммунальных предприятий, врачей и медицинских учреждений).
2. Кредит с рассрочкой платежа, основная часть потребительского кредита (в США – 3/4 всей его суммы) составляют кредиты с рассрочкой платежа.