Отчет по практике в дополнительном офисе ОАО КБ «Центр-инвест» в г. Каменске-Шахтинском

Также для увеличения своих  ресурсов банк использует выпуск собственных  долговых обязательств, к которым  относятся:

• сберегательный (депозитный) сертификат – ценная бумага, удостоверяющая сумму вклада, внесенного в банк, и права вкладчика (держателя сертификата) на получение по истечении установленного срока суммы вклада и обусловленных в сертификате процентов в банке, выдавшем сертификат, или в любом его филиале (депозитный сертификат может быть выдан только юридическим, а сберегательный – только физическим лицам);

• банковский вексель – это ценная бумага, содержащая безусловное долговое обязательство векселедателя (банка) об уплате определенной суммы векселедержателю в конкретном месте в указанный срок.

Активы банка, их структура  и качество определяют его ликвидность, доходность, а, следовательно, финансовую надежность и устойчивость.

По экономическому содержанию все активы коммерческого банка  можно разделить на четыре крупные  категории:

1) Кассовая наличность и приравненные к ней средства (свободные резервы) – это наличные деньги в кассе банка, остатки на корреспондентском счете в РКЦ Банка России, на корреспондентских счетах в других кредитных организациях. Свободные резервы представляют самый ликвидный вид активов банка. Однако, как правило, они или не приносят дохода, или дают минимальный доход.

2) Предоставленные кредиты и средства, размещенные в виде депозитов в других кредитных организациях, в том числе в Банке России. При размещении ресурсов в кредиты и депозиты у банка возникают фиксированные по суммам требования к заемщикам. Доход банка по кредитным операциям устанавливается при заключении сделки и выплачивается в виде процента.

3) Инвестиции – это вложения ресурсов банка в ценные бумаги и другие финансовые активы (иностранную валюту, драгоценные металлы), а также долевое участие в совместной хозяйственной деятельности.

4) Материальные и нематериальные активы самого банка (внутренние инвестиции). К этой группе относятся вложения в банковские здания, оборудование и другое имущество, необходимое для работы банка. Данный вид активов связан для банка с постоянными расходами по их обслуживанию и характеризуется низкой степенью ликвидности.

К комиссионно-посредническим относятся операции, связанные с  проведением безналичных расчетов и инкассацией денежных средств, операции по доверительному управлению имуществом клиентов, гарантийные операции и посреднические операции на рынке ценных бумаг.

 

2.2 Кредитование  ОАО КБ «Центр-инвест»

 

Кредит - это сделка, заключаемая  между кредитной организацией и  заемщиком, по предоставлению денежных средств кредитором заемщику в виде ссуды на определённых условиях. Между кредитором и заемщиком заключается договор, согласно которому кредитор предоставляет денежные средства ( кредит ) заемщику в заранее оговоренном размере, на оговоренный срок, и за вознаграждение кредитора. Кредит может предоставляться с обеспечением, то есть залогом или же без него, с поручительством или без него, все это рассматривается кредитной организацией в каждом конкретном случае. Кредит предоставляются на различные цели и на различных условиях, как для физических лиц, так и для бизнеса. Кредит может предоставляться, например, на покупку автомобиля, недвижимости, бытовой техники и прочих товаров и услуг, а также на любые ваши цели. Основные банковские виды кредитов:

1. Потребительский кредит 

2. Автокредит

3. Образовательный кредит 

4. Кредит на покупку  недвижимости, ипотека 

5. Овердрафт 

6. Кредит малому бизнесу. 

Еще выделяют целевой и  не целевой кредит. Из самого слова, целевой, становятся понятно, что это  кредит под какую-либо цель, на что  накладываются определенные специальные  условия кредитора. Примером целевого кредита может служить образовательный кредит, то есть на оплату какого-либо образования, в данном случае кредитор может предложить, как правило, льготные проценты и расширенные сроки кредита. Существует также кредит не целевой, то есть не является на какую-то особую цель из предложенных кредитором. Примером может служить кредит на неотложные нужны, то есть в данном случае мы не поясняем кредитору, на что конкретно будет потрачена ссуда. На данный вид кредита обычно проценты выше средних по кредитору.

В последнее время стал очень популярным так называемый кредит на доверии. Как правило, это  кредит выдается в тот же день как  вы за ним, и обратились, без справок  о доходах заемщика, обычно только по предоставлении паспорта гражданина РФ. Данный кредит, как правило, выдается наличными.

Кредитование  юридических лиц. Банк предоставляет кредиты организациям, имеющим самостоятельный баланс и собственные средства, а также индивидуальным предпринимателям.

Кредиты предоставляются  заемщикам на коммерческой, договорной основе при соблюдении принципов  срочности, платности, возвратности и  целевого использования полученных средств, которые определяются в  соответствии с условиями договора о кредитовании.

Кредит может предоставляться  как в национальной валюте Российской Федерации, так и в иностранных  валютах с соблюдением требований действующего законодательства.

Заемщики могут являться предприятия и организации, осуществляющие производственную, торговую и иную коммерческую деятельность, а также частные лица, осуществляющие индивидуальную предпринимательскую деятельность, удовлетворяющие основным требованиям Банка.

Основные требования к  клиентам, желающим получить кредит в  ОАО КБ «Центр-инвест»:

• опыт работы по основной деятельности - не менее 3-х месяцев,
• хорошее финансовое состояние (по оценке ОАО КБ «Центр-инвест», произведенной на основе бухгалтерской отчетности клиента),
• отсутствие у клиента текущей просроченной задолженности по финансовым обязательствам перед ОАО КБ «Центр-инвест»,
• отсутствие просроченной задолженности клиента перед бюджетом и внебюджетными фондами на дату рассмотрения запроса на кредит,
• ликвидное обеспечение,

ОАО КБ «Центр-инвест» осуществляет все виды кредитования, не противоречащие действующему законодательству РФ.

В зависимости от потребностей своих клиентов «Центр-инвест» практикует следующие виды кредитования:

«Овердрафт» – оплата платежных  документов заемщика при отсутствии или недостаточности денежных средств  на расчетном счете в рамках установленного лимита;

«Стандартный кредит»  – единовременное перечисление на расчетный счет клиента суммы  кредита;

«Кредитная линия с  лимитом выдачи» – перечисление денежных средств на счет заемщика траншами (частями) по мере необходимости, при этом частичное погашение  кредита не увеличивает свободный  лимит кредитования;

«Кредитная линия с  максимальной ссудной задолженностью»  – перечисление денежных средств  на счет заемщика траншами(частями) по мере необходимости, с возобновляемым лимитом (т.е. свободный (неиспользованный) лимит увеличивается на сумму погашенной ссудной задолженности);

«Банковские гарантии» –  предоставляются клиентам Банка  по выполнению ими платежных обязательств перед третьими лицами по контрактам и договорам, оказанию услуг и  возврату кредитов.

- Гарантия исполнения (договорная);

- Гарантия предложения (тендерная);

- Гарантия в пользу таможенного органа;

- Контргарантия;

- Иные виды гарантий в соответствии с действующим законодательством.

В качестве обеспечения по кредиту может выступать:

- Имущество, принадлежащее заемщику, либо третьим лицам, на праве собственности.

- Автотранспорт, принадлежащий заемщику, либо третьим лицам, на праве собственности.

- Производственные, нежилые помещения, складские помещения, незавершенное строительство.

- Оборудование.

- Готовая продукция, товар в обороте, сырье.

- Потребительский кредит.

Потребительский кредит.

Потребительский кредит - это  кредит, который предоставляется  непосредственно частным физическим лицам (домашним хозяйствам). Объектами  кредитования в данном случае являются товары, которые приобретаются частным  физическим лицом, то есть потребительские  цели. Такими товарами могут служить  предметы бытовой техники, инструменты, мебель и прочее. Кредит этого вида характерен высокими процентными ставками и низкими суммами предоставляемыми в качестве кредита заемщику.

 Удобства кредитования:

- без ограничения максимальной суммы кредита;

- срок кредитования  - от 1-го месяца до 5-ти лет;

- досрочное полное или частичное погашение без штрафных санкций;

- за пользование кредитом Вы платите только проценты;

- возможность разработки индивидуальной программы кредитования;

- дифференцированные ставки от срока фактического пользования кредитом;

- льготы для вкладчиков, клиентов с положительной кредитной историей и  клиентов, получающих заработную плату на карты Банка «Центр-инвест»;

- учитывается положительная кредитная история клиента в любом банке.

Условия кредитования:

Кредит в размере от 10,00 до 500,00 тыс. руб. — предоставляется  под официальную заработную плату;

Кредит в размере от 500,00 тыс. руб. до 750,00 тыс. руб. — предоставляется  под поручительство не менее одного физического лица или залог имущества  стоимостью не менее 250,00 тыс. руб.;

Кредит в размере от 750,00 тыс. руб. до 1,0 млн. руб. — предоставляется  под поручительство не менее двух физических лиц или под залог  имущества стоимостью не менее 500,00 тыс. руб.;

Кредит в сумме свыше 1,0 млн. руб. — предоставляется под  залог имущества стоимостью не менее 75% от суммы кредита и оформлением  поручительства юридических или  физических лиц при необходимости (Таблица 1).

Таблица №1. Процентная ставка кредитов

Процентная ставка, % годовых
Срок кредита	Специальные условия для  Клиентов, имеющих действующий вклад, банковскую карту, положительную кредитную  историю в ОАО КБ «Центр-инвест»	Специальные условия для  Клиентов, имеющих положительную  кредитную историю в коммерческих банках	Стандартные условия
до 3-х месяцев	10,0	11,0	12,0
от 3-х до 6-ти месяцев	12,0	13,0	14,0
от 6-ти месяцев до 5-ти лет	13,75 — в течение первого года  обслуживания; 15,75 — второй, третий год обслуживания  кредита; 17,75 — четвертый и пятый год  обслуживания кредита	17,0	19,0

 

При подаче заявки на сайте  банка с использованием сервиса  «заявка on-line» предоставляется дополнительная скидка в размере 0,5% годовых от размера указанных ставок.

Специальные программы кредитования (Таблица 2).

Таблица №2. Программы кредитования

Программа кредитования	Процентная ставка, % годовых
	Срок кредитования
	до 1 года	до 2-х лет	до 3-х лет	до 5 лет
Для проведения энергоэффективного ремонта с предоставлением подтверждающих документов	12,5	13,5	14,5	15,5
Для приобретение энергосберегающей бытовой техники (класс энергопотребления А) с предоставлением подтверждающих документов	13,0	14,0	-	-
На оплату лечения с  предоставлением подтверждающих документов	12,0	13,0	14,0	-
На оплату обучения с предоставлением  подтверждающих документов	13,0	14,0	15,0	-

Для разработки индивидуальной программы кредитования, Вы может  обратиться в любой офис банка  «Центр-инвест».

Пакет документов для заемщика:

Обязательные документы:

- Заявление-анкета о предоставлении кредита

- копия паспорта гражданина РФ (включая пустые страницы),

- копия всех заполненных страниц трудовой книжки, заверенная по месту работы,

- справка о доходах за последние 6 месяцев,

Дополнительные документы:

- копия ИНН,

- копия ГПС,

- копия свидетельства о регистрации (расторжении) брака,

Обязательная информация о работодателе:

- ИНН,

- ОГРН,

- Банк, в котором открыт расчетный счет.

Для клиентов, получающих зарплату на карты ОАО КБ "Центр-инвест", предоставление копии трудовой книжки и справки по форме 2-НДФЛ не является обязательным.