Перспектива развития рынка банковских услуг в России

Перспектива развития рынка  банковских услуг в России.

В настоящее время изучение банковской системы является одним  из актуальных вопросов российской экономики. Банки обеспечивают жизнедеятельность экономики, оставаясь при этом не на виду у широких масс. Но не стоит забывать о их проблемах и потребностях, которые нужно решать и обеспечивать. Для рассмотрения перспектив нужно рассмотреть проблемы банков.

Первая и главная проблема состоит в том, что Россия развивает  свою банковскую систему на основе постсоветских традиций, которые  связаны с тем, что кредитование населения и предпринимательства  чрезвычайно мало развито, а основными клиентами коммерческих банков, как правило, являются крупные юридические лица. Это самая главная проблема. Что же такое юридическое лицо? Это в первую очередь нестабильность, риск банкротства высок. Главным объектом кредитования во всем мире является человек, а в России, и на всем постсоветском пространстве это некое юридическое лицо, которое считается наиболее мощным. В последние годы коммерческие банки все больше стали ориентироваться на обслуживание физических лиц, наблюдались очень высокие темпы прироста кредитов нефинансовым организациям и населению. Стабилизация валютного курса рубля, восстановление доверия населения к банковской системе, правительственная поддержка крупных предприятий реального сектора, в том числе в форме гарантий при банковском кредитовании, создают условия для возобновления роста объемов банковских кредитов.

Второй очень важной проблемой является недостаточное развитие инструментов банковской структуры. В условиях современных финансовых и товарных рынков, структура банковской системы намного усложняется. Появляются новые инструменты и методы обслуживания клиентуры, новые виды финансовых и кредитных учреждений. В России на сегодняшний день фактически выполняются три основные операции: вклады, комиссионные операции (переводы, платежи в пользу юридических лиц, коммунальные платежи и т.д.), и кредитование. Эти три операции составляют основу, при этом огромное количество инструментов не используются вовсе. Редко используется лизинг, недостаточно используется франчайзинг, факторинг, рудиментарно развиты операции с ценными бумагами.

Перспективы развития банковской системы лежат именно в направлении  решения указанных проблем. То есть, главным является кредитование физических лиц и расширение спектра оказываемых  банковских услуг тем же самым  физическим лицам. В СССР было принято, что банк - это организация, грубо говоря, для бухгалтера, а простому человеку в банке делать нечего. На самом деле это не так, как раз от человека и идет весь банкинг. Поэтому, важно кредитовать в первую очередь физические лица в разных их качествах: в качестве потребителя, производителя, предпринимателя и так далее. Так или иначе, нужно кредитовать физическое лицо, т.е. нужно, к примеру, выдавать 1млн долларов не компании «Сибнефть», а владельцам этой компании как физическим лицам. Смысл именно в этом.

Необходимо чтобы узкий спектр банковских операций неукоснительно развивался. На сегодняшний день, большое количество людей начинает понимать, что хранить сбережения во вкладах – это, по меньшей мере, неразумно. Потому что проценты по вкладам всегда будут ниже инфляции. А чтобы деньги по-настоящему работали, необходим агент, который размещал бы их на свободном рынке, т.е. на биржах, в векселях, акциях, облигациях и т.д., но используя разнообразные инструменты с тем, чтобы доход был выше инфляции. Вот тогда эти деньги начнут приносить настоящий доход. Многие в этом смысле видят розничные банки.

Развитие банковского  сектора сдерживается рядом обстоятельств  как внутреннего, так и внешнего характера.

К внутренним препятствиям относятся неразвитые системы управления, нзкий уровень бизнес-планирования, неудовлетворительный уровень руководства в некоторых банках, их ориентация на оказание сомнительных услуг и ведение недобросовестной коммерческой практики, фиктивный характер значительной части капитала отдельных банков.

К внешним  сдерживающим факторам можно отнести  высокие риски кредитования, нерешенность ряда ключевых проблем залогового законодательства, ограниченные ресурсные возможности  банков, прежде всего дефицит среднесрочных  и долгосрочных пассивов, недостаточно высокий уровень доверия к  банкам со стороны населения.

По-прежнему значительным является административное бремя, возложенное на банки в  связи с отвлечением ресурсов на выполнение несвойственных им функций. Неоправданно усложнена процедура  консолидации капитала (слияний и  присоединений кредитных организаций). До сих пор не решен вопрос представления банками отчетности только в электронной форме.

Наряду  с перечисленными факторами существуют такие проблемы методического характера, как необходимость дальнейшего  развития системы рефинансирования, в том числе путем расширения круга инструментов управления ликвидностью.