Потребительское кредитование в россии: проблемы и перспективы развития в современных условиях

Таблица 10 - Отрицательные стороны потребительского кредитования

 

Для банка	Для заемщика
А	1
1.Не исполнение или ненадлежащее  исполнении обязательств по договору	1.Непрозрачность условий кредитования
2.Случаи мошенничества	2.Выплата страховых премий
3.Рост простроченной задолженности	3.Низкая финансовая грамотность  населения
	4.Низкая защита заемщиков при  общении с банками

 

До сих пор не принят законопроект "О потребительском кредитовании", в котором имело бы правовое регулирование целый ряд вопросов, которые не дают в полной мере развиваться этому виду кредитования, в частности:

а) повышение финансовой грамотности населения, его умения планировать личные финансы;

б) защита заемщиков при общении с банками, обеспечение граждан всей необходимой информацией на этапе заключения договора;

в) предотвращение невозвратов задолженности и защита кредиторов, в том числе путем сбора информации, кредитных историй, повышения действенности институтов залога и обеспечения;

г) создание системы работы с проблемной задолженностью - коллекторских агентств, действенных судебных и исполнительных процедур.

Возьмем то же повышение финансовой, а может быть, и юридической грамотности населения, его умения планировать личные финансы. Сколько бы законов ни принимали, дело не сдвинется с мертвой точки, пока финансовой грамотности не начнут учить в школе. Именно в школе, а не в финансовой академии, ибо туда попадет далеко не каждый. Все уже привыкли к тому, что школа у нас очень часто нагружает детей знаниями, которые слишком далеки оттого, с чем им придется столкнуться в реальной жизни, и в то же время совершенно не формирует навыков, без которых довольно трудно обойтись в нашей повседневной действительности.

Заемщик, если бы он располагал определенной финансовой культурой, вполне мог бы рассчитать эффективный годовой процент самостоятельно, и он должен бы это делать, ибо банковским работникам, как и всем людям, свойственно ошибаться, если не в самом расчете, который делает компьютер, то при вводе исходных данных.

Обратной стороной правового обеспечения развития потребительского кредитования является защита интересов банков-кредиторов.

Одним из способов защиты их интересов, а также повышения ответственности индивидуальных заемщиков является разработка и упрощение процедуры банкротства физических лиц как гарантии погашения ими своих обязательств.

До настоящего времени банкротство физических лиц является трудно реализуемым в связи с наличием в гражданско-процессуальном законодательстве положений, которые делают обращение в арбитражный суд о признании физического лица банкротом практически бесперспективным с точки зрения возврата задолженности.

В частности, статьей 446 ГПК РФ предусмотрено включение в перечень имущества, на которое не может быть обращено взыскание по исполнительным документам, жилого помещения и земельных участков, предметов домашней обстановки и обихода, скота и тому подобное. Очевидно, что при наличии указанных ограничений формирование конкурсной массы представляется проблематичным. И в данном случае на практике банкротство физического лица по существующим в настоящее время правилам является выгодным, прежде всего, самому должнику, так как позволяет списать большую часть долгов в случае недостаточности средств от реализации арестованного имущества для их погашения.

Решение рассмотренных в данной главе вопросов повысит доверие основных субъектов потребительского кредитования друг к другу, обеспечит их правовую защиту.

 

Перспективы роста потребительских кредитов

 

С момента обострения финансового кризиса, которое произошло три года тому назад, российский рынок кредитования сократился до 3,8 триллионов рублей - почти на 10 процентов. Притом, что до сентября он увеличивался вдвое, демонстрируя необычную динамичность роста. В первые кризисные месяцы банки берегли ресурсы и неохотно давали ссуды. Потом потребители сами стали избегать кредитов, опасаясь нового витка кризиса и потери работы. К тому же большинство банков существенно подняли ставки и ужесточили требования к заемщикам. Сейчас положение российской экономики стабилизировалось. И рынок финансовых продуктов вновь оживился. Причем одним из самых интересных стал рынок потребительских ссуд: люди по-прежнему хотят брать кредиты и не всегда отчитываясь банку, на что потратят деньги.

Естественно ОАО «ОТП Банк» немедленно отреагировал на активный спрос потребителей, начав постепенно снижать ставки, а также смягчать требования в отношении документов и других условий, касающихся выдачи потребительских кредитов. Конечно, требуется определенное время, чтобы ставки и условия по кредитам вернулись на докризисный уровень. Ведь на стоимость кредита для потребителя напрямую влияют стоимость фондирования и оценка возможных потерь. В то же время ОАО «ОТП Банк» получил бесценный опыт, выделив отрасли и категории заемщиков, с которыми нужно вести дела с большой осторожностью.

Идеальным вариантом могло служить нахождение той категории заемщиков, которые удовлетворяли бы всему спектру требований банка и одновременно привлекали бы максимально возможное количество кредитных ресурсов, предлагаемых банком. Но в современных условиях необходимы новые подходы к кредитованию. Иначе, не смотря на рост суммы кредитов, предоставленных населению, планируемое увеличение доходности кредитной работы банка, оптимальное использование свободных кредитных ресурсов достигнуто не будет.

Ключевыми задачами развития филиала ОТП банка на 2011-2012 годы являются:

а) создание простых и эффективных бизнес-процессов и систем на всех уровнях организации;

б) разработка и реализация проектов, направленных на повышение продуктивности и максимальное использование ресурсов;

в) оценка вклада каждого, кто не только хорошо выполняет работу, но и готов сделать дополнительные усилие для достижения лучшего результата;

г) проведение организационных изменений, способствующих сокращению издержек и повышающих эффективность в целом;

д) способствовать созданию развивающей среды для сотрудников, позволяющей постоянно улучшать и совершенствовать свои навыки.

Здесь приведены основные элементы организационной эффективности, обеспечивающие конкурентное преимущество и динамичное развитие ОТП Банка на ближайшие годы. Однако кроме организационной структуры основными задачами развития банка является введение новых кредитных продуктов, удобных для потенциальных клиентов, и поддержка и развитие уже существующих потребительских кредитов. Сведем задачи развития ОТП Банка отделений в городах в таблицу 11

 

 

Таблица 11 - Ключевые задачи развития ОТП Банка на 2011-2012 годы

 

Наименование мероприятия

Результат

- создание простых и эффективных  бизнес-процессов и систем на  всех уровнях организации; - разработка и реализация проектов, направленных на повышение продуктивности  и максимальное использование  ресурсов; - оценка вклада каждого, кто  не только хорошо выполняет работу, но и готов сделать дополнительные усилие для достижения лучшего результата; - проведение организационных изменений, способствующих сокращению издержек  и повышающих эффективность в  целом; - способствовать созданию развивающей среды для сотрудников, позволяющей постоянно улучшать и совершенствовать свои навыки

- привлечение дополнительного количества  потенциальных клиентов; - рост кредитного портфеля на 1640 тысяч рублей; - увеличение кредитных продуктов  для потребителя; - улучшение качества предоставляемых услуг и конкурентоспособность банка; - повышение информированности  населения города.

 

 

По-своему интересен кредит в магазине. В 2010 году он набирает стремительные обороты. Вообще, ОТП Банк, согласно данным газеты "КоммерсантЪ", занимает второе место среди игроков на рынке pos-кредитования (кредитов, выдаваемых в магазинах партнеров банка). Издание оценивает долю рынка ОТП Банка в 14,5процентов. Наглядно рейтинги крупнейший банков по кредитованию в магазинах представим в таблице 12

 

Таблица 12 -Рейтинг популярности кредита в магазинах

 

POS portfolio	2009 год	2010 год
1. Home Credit	31,2	30,8
2. OTP	19,1	18,4
3. Rusfinance	14,2	14,9
4. Alfa Bank	12,1	11,5
5. Russian Standard	10,6	11,0

 

По данным таблицы 12 видно, что популярность кредитов в магазинах очень велика. Поэтому этот вид кредитования определен как один из главных китов развития в нынешнем году. Банк планирует на 2012 - 2013 годы не только удерживать свои позиции, но и по возможности расти быстрее рынка.

В городах кредиты в магазинах также пользуются популярностью. За 2010 год сумма взятых кредитов увеличилась на 20 тысяч рублей и составила 220 тысяч рублей. Этот рост произошел за счет увеличения сети точек продаж и партнеров, развитие продуктов, технологий и качество клиентских услуг.

Консультанты банка нацелены на то, чтобы понять, в какой именно финансовой услуге больше всего нуждается клиент, и помочь ему сделать правильный выбор. Банк стремится существенно увеличить объемы продаж за счет успешной стратегии агрессивного расширения POS-сети (кредиты в магазинах). В 2012 году для ОТП Банка целесообразным будет считаться введение нового, еще не испытанного на банковской практике кредита на покупку билетов на самолеты и поезда. Если к кредитам на ремонт, покупку машины, бытовой техники или мебели заемщики давно привыкли, то скоро на рынке финансовых услуг появится еще и кредитование авиаперелетов и железнодорожных билетов. Действительно, при нынешних ценах позволить себе улететь в Москву или Петербург может далеко не каждый. Проект предполагает, что сумма кредита составит до 60 процентов от стоимости билета, а ставка по займу – 1% в день. До сих пор компании, специализирующиеся на займах физическим лицам, чаще всего предлагали микрокредиты на суммы 1-20 тысяч рублей под 2 процента в день. В пересчете на год ставка составляет более 700 процентов. Предположительно, что благодаря такой услуге клиенты получат возможность приобрести билет заранее, пока они есть в наличии, даже если на тот момент у них недостаточно средств. По подсчетам новый кредитный продукт в 2011-2012 году будет широко разрекламирован и в 2012 году банк сможет выдать кредиты на сумму 250 тысяч рублей. Считаем, что для населения со средним уровнем дохода возможность приобрести билет в кредит будет шансом к осуществлению желаний. ОТП Банк на ближайшие годы сможет увеличить количество потребительских кредитов в основном за счет введения новых банковских продуктов.

Проведем анализ нового потребительского продукта:

а) Целевая аудитория:

Население со средним и низким уровнем дохода в возрасте от 21 до 70 (включительно) лет.

б) Средняя сумма кредита:

От 1500 до 50 000 рублей.

в) Сколько планируем привлечь заёмщиков:

Привлечение заемщиков зависит от сезона, например, весной и летом клиентская база будет увеличиваться за счёт отпусков и отдыхов, увеличится продажа билетов другие страны.

г) Годовая процентная ставка:

Процентная ставка 19 годовых, страхование жизни и здоровья заемщика 6% от суммы кредита.

д) Срок кредита:

От 3 до 24 месяцев с услугой досрочного погашения.

е) Планируемый процентный доход:

В среднем если мы будем брать срок кредита 6 месяцев и сумму кредита 6000 рублей то банк будет получать с него 570 рублей процентов, клиентская база в месяц будет расти примерно на 30 клиентов, в год прибыль увеличится на 200 тыс.рублей.

з) Обеспечение кредита:

Для оформления нужен только паспорт.

Использование данных предложений помогут более эффективно повлиять на потребительское кредитование и работу банка в целом, что привлечет к увеличению количества клиентов, к росту кредитного портфеля на 1640 тысяч рублей, к передовым позициям в области банковской деятельности и к увеличению доходности ОТП Банка в будущем.

 

 

 

Заключение

 

 

    

 

     Затруднение доступа  к заемным ресурсам вынудило  розничные банки менять стратегию  работы. Они свернули значительное количество кредитных программ таких как ипотека, автокредитование и кредита наличными. Для выдачи таких обеспеченных кредитов, как ипотека и автокредиты, требуются длинные деньги, доступ к которым сейчас практически закрыт. В ситуации резкого удорожания ресурсов банку абсолютно не целесообразно работать в этих низкомаржинальных продуктах.

     Потребительское кредитование  на торговых точках и кредитные  карты становятся приоритетными  направлениями розничного бизнеса, поскольку их основной являются короткие деньги и диверсификация рисков невозвратов за счет распределения маленьких кредитов на большое количество заемщиков.

     Одним из последствий  кризиса ликвидности стало повышение  ставок по кредитам. Вызвано это  общими рыночными тенденциями – повышением стоимости денег для самих кредитных организаций. Средне-рыночные ставки по экспресс-кредитам, выдаваемых в магазинах, - 35-45% годовых, в отдельных случаях – 50-75%, в банке – от 18 до 24%.