Потребительское кредитование:разновидности и современная практика организации

Основным конкурентным преимуществом АКБ «МБРР» (ОАО) при развитии розничного бизнеса является возможность продажи совместных банковских продуктов и услуг клиентам предприятий корпорации АФК «Система» (ОАО «МТС», МГТС, ОАО «РОСНО», ОАО «Детский Мир», ВАО Интурист и др.), что позволит использовать не только клиентскую базу крупных компаний при продаже банковских услуг, но и известные брэнды.

Факторы, положительно влияющие на конкурентноспособность Банка и способствующие развитию потребительского кредитования:

- доступность и удобство  мест расположения головного  и дополнительных офисов (в центре  Москвы, рядом с метро);

 - индивидуальный подход  к каждому клиенту и контрагенту  банка;

- оперативность принятия  решений;

- наличие квалифицированных  кадров;

- использование современных IT-технологий для удобства клиентов - "клиент-банк", "интернет-банкинг".

Факторы, отрицательно влияющие на конкурентоспособность банка в сфере потребительского кредитования:

- слабо развития филиальная  сеть;

- малое количество дополнительных  офисов и филиалов;

- слабое сотрудничество  с торговыми сетями, автосалонами;

- недостаточная известность  банка вне пределов Москвы.

Кроме того, в качестве наиболее серьезных проблем в организации процесса потребительского кредитования следует отметить резкий рост просроченной задолженности физических лиц. Перед банком остро стоит проблема оценки платежеспособности граждан в целях принятия решения о целесообразности выдачи кредита.

На уровне конкретного банка совершенствование кредитного процесса должно быть направлено на решение наиболее актуальных проблем. В частности, представляется целесообразным внедрить систему автоматизированной скорринговой оценки платежеспособности граждан. Это позволит ускорить выдачу кредитов, снизить процент «проблемных» ссуд, упростить процедуру выдачи кредитов. Финансовый результат от внедрения системы - рост прибыли на 3 млн. 493 тыс. руб. в год. Срок окупаемости первоначальных инвестиций в размере 7 млн. 190 тыс. руб. - 2 года.

Кроме того, представляется целесообразным расширить линейку кредитных продуктов за счет предоставления кредитов на образовательные нужды. Как показывают расчеты, в первый год данный вид кредитов не принесет существенного дохода банку, так как общее количество заключенных договоров будет еще не большим, в первый год будет оплачиваться только стоимость обучения. С наращиванием кредитного портфеля процентные доходы банка существенно возрастут. Через 10 лет банк сможет получать ежегодный чистый процентный доход в размере порядка 9 млн. руб. ежегодно.

В стратегической перспективе предлагается активно использовать для расширения кредитных операций Интернет. Развитие полноценной системы интернет-банкинга имеет существенные плюсы как для банка, так и для клиента. Для клиента они заключаются в возможности полноценного информационного и расчетного обслуживания, осуществления расчетных банковских операций в дистанционном режиме из любой точки мира, в устранении географического признака месторасположения клиента. Для банка - в сокращении расходов (материальных, временных) на обслуживание при повышении его качества. Кроме того, банк получает возможность обслуживать клиентов в тех регионах РФ, где нет его филиалов, что влияет и на получение прибыли, и на расширение клиентской базы.