Предмет современной экономической теории

- конверсионные. Их целью является  поддержка тех проектов конверсии  военных заводов в гражданские,  которые сулят высокую доходность (Конверсбанк и др.);

- трастовые. Такого рода банки  зарабатывают деньги на оказании  услуг по управлению свободными денежными средствами клиентов (Мострастбанк и др.).

Особую  роль в кредитной системе России играет Сберегательный банк РФ. Широкая сеть филиалов, огромная финансовая мощь дает возможность Сбербанку предоставлять населению услуги, недоступные пока другим коммерческим банкам в таких масштабах: прием от граждан и инкассирование коммунальных, налоговых, страховых платежей, выплата пенсий и пособий, зарплаты. Сбербанк РФ выдает физическим лицам кредиты на строительство жилья, помощь малому бизнесу, различные неотложные нужды по низким ставкам. Банком оказывается безвозмездная помощь малоимущим слоям, пенсионерам, инвалидам; детским, медицинским, здравоохранительным, учебным, культурным учреждениям.

51. Банки и его операции.

По  своей природе банки связаны  с денежными и кредитными отношениями. Именно на их базе и зародилось такое уникальное образование, как банк, который можно определить как систему особых предприятий, продуктом которых является кредитное и эмиссионное дело. Основой банка, при этом, можно считать организацию денежно-кредитного процесса и эмитирование денежных знаков.

В основе деятельности банков лежит идея его функционирования как специфического предприятия. Банки при этом могут быть самыми разнообразным

По характеру выполняемых  операций банки могут быть эмиссионными и коммерческими.

Главной задачей эмиссионных  банков является укрепление позиций  денежной единицы как внутри страны, так и за рубежом. Эмиссионный банк осуществляет надзор над всей кредитной системой; осуществляет кредитно-денежную политику государства; концентрирует временно свободные или обязательные резервы других банков; выпускает наличные деньги - банкноты (осуществляет эмиссию); кредитует преимущественно государство и коммерческие банки.

Обычно эмиссионные банки  не занимаются кредитованием народного хозяйства и населения; эта операция входит в компетенцию коммерческих банков.

Коммерческие  банки - наиболее универсальный тип  банков - занимаются широким кругом операций. Но их специфическими функциями являются: приём депозитов, предоставление ссуд, проведение расчетов.

По срокам выдаваемых кредитов могут быть банки, предоставляющие преимущественно долгосрочные или краткосрочные ссуды. Их задача - обеспечить на возвратной основе потребности заемщиков в дополнительных ресурсах, в которых они нуждаются в ходе своей коммерческой деятельности.

По хозяйственному признаку  различают промышленные, торговые, сельскохозяйственные, внешнеторговые.

В мировой практике выделяются также сберегательные, депозитные банки, в задачи которых входит аккумуляция свободных денежных средств, привлечение депозитов (вкладов)и их использование для кредитования других кредитных учреждений. В банковской системе отдельно могут быть представлены кредитные учреждения, выполняющие специальные задачи - различного рода инновационные банки, фонды специального назначения, общества взаимного кредита, ломбарды.

По территориальному признаку банки делятся на местные (региональные) и обслуживающие потребности ряда регионов, страны в целом, международные.

На практике в чистом виде тот или иной банк почти не встречаются. В современном денежном хозяйстве чаще встречаются комбинации выполняемых банком операций при сохранении главного направления их деятельности, что и позволяет выделять отдельные их типы.

Активные операции банков могут осуществляться в форме предоставления ссуд и покупки ценных бумаг.

Банковские ссуды, предоставленные  заемщикам, классифицируются по ряду признаков.

В зависимости от получателя заемщиками выступают государственные  предприятия и организации, кооперативы, арендаторы и граждане, занимающиеся индивидуальной трудовой деятельностью, другие банки, прочие хозяйства, включая органы власти.

В   зависимости от срока  банковские кредиты подразделяются на краткосрочные, среднесрочные, долгосрочные.

По мере развития рынка  ценных бумаг в нашей стране у  каждого коммерческого банка повышается удельный вес вложений н ценные бумаги в общей структуре его активов.

Покупка акций банком обеспечивает участие банка в капитале акционерного общества, что дает возможность кредитному учреждению извлекать дивиденды на вложенный капитал, а также являться совладельцем данного акционерного общества. Покупка банком акций товарных и фондовых бирж, созданных в форме акционерных обществ, дает возможность банку получить место на бирже. В результате как член биржи банк вправе развернуть широкомасштабные биржевые операции от своего имени и за свой счет, а также по поручению клиента и за его счет.

В отличие от инвестиций в акции, которые содержат определенный риск из-за возможных резких колебаний их рыночной пены, в мировой практике самыми безопасными вложениями считается покупка долговых правительственных обязательств. Однако в СНГ инвестиции в общесоюзные облигации не являются абсолютно безопасными,

В процессе инвестиций в  ценные бумаги банки обычно соблюдают правило диверсификации вложений, т.е. снижение риска серьезных потерь. Этого банк добивается, распределяя вложения между множеством разных ценных бумаг. Вложения ограничиваются по видам ценных бумаг, отраслям экономики, регионам, сроку погашения (по долговым обязательствам).

Операции банков делятся  на   пассивные и активные.  Пассивными   называются операции, посредством которых банки используют ресурсы для кредитования.   Активными   -  операции, посредством которых банки используют эти ресурсы с целью извлечения прибыли.

Пассивные операции коммерческих банков могут осуществляться в форме  отчислений от прибыли банков на формирование или увеличение фондов (уставного, резервного, основных средств, амортизации, развития банковского дела и пр.) ;кредитов, полученных от других юридических лиц (краткосрочных и долгосрочных ссуд, предоставляемых одними "банками другим) ;депозитных операций (эта группа пассивных операций является основной в банковской практике).

Депозитные операции –  это операции банков по привлечению средств юридических и физических лиц во вклады на определенный срок и до востребования.

Объектом депозитных операций являются депозиты определенные суммы  денежных средств (включающие стоимость ценных бумаг), которые субъекты депозитных операций вносят в банк или которые, в силу действующего порядка осуществления банковских и финансовых операций, на определенное время оседают на счетах в банке. В банковской практике различают четыре группы депозитов: срочные депозиты, депозиты до востребования, сберегательные вклады населения, ценные бумаги.

Срочные депозиты - денежные средства, хранящиеся на банковских счетах в течение определенного времени, установленного при их открытии соглашением между клиентом и банком.

Группа срочных депозитов  обычно классифицируется по срокам: депозиты со сроком до 3 месяцев, от 3 до 6 месяцев, от 6 месяцев до года, более года, депозитные сертификаты.

Срочные депозиты (с их разновидностью - депозитными сертификатами) не могут быть изъяты без потери процента до определенного срока или без предупреждения. С ними обычно не  производятся безналичные операции.

Депозиты до востребования - денежные средства, оседающие на счетах в банке в течение промежутка времени, установить который в момент поступления средств на банковский счет не представляется возможным. К ним относятся средства государственного бюджета и бюджетных организаций, государственных организаций,  сельскохозяйственных предприятий, акционерных обществ и др. Вклады до востребования в основном предназначены для   текущих расчетов.  Открыв этот счет, клиент передает банку техническое ведение своих платежных операций. Например, по счету предприятия банком ежедневно делается множество бухгалтерских проводок. Осуществляемые при этом затраты .банка возмещаются за счет того, что клиент не полностью использует имеющиеся на счете денежные средства. Образуется так называемый кассовый остаток, который банк может использовать в качестве ссуды.

Банки, как правило, выплачивают  по срочным депозитам более высокий  процент, чем по депозитам до востребования (в ряде стран по вкладам до востребования  вообще не выплачивается процент). Для  предприятия и банка хранение средств на срочных депозитах предпочтительнее, но в настоящее время предприятия медленно переводят свои денежные средства, хранящиеся на счетах до востребования, в срочные депозиты. Причиной этого является инерция руководства предприятий, привыкших за долгие годы заботиться только о состоянии своих расчетных счетов.

Сберегательные   вклады   населения в нашей стране классифицируются в зависимости от срока и условий вкладной операции и включают: денежно-вещевые выигрышные; срочные; срочные с дополнительными взносами; выигрышные; молодежно-премиальные; условные; на предъявителя; на текущие счета; до востребования; депозитные сертификаты.

Ценные бумаги как вид  депозитов подразделяются на акции и облигации предприятий и организаций, кооперативов, акционерных обществ и компаний, принадлежащие данному банку; акции и облигации, находящиеся на хранении и принятые в обеспечение ссуд; ценности и документы по иностранным операциям (аккредитивы в иностранной валюте).

Активные операции коммерческого  банка включают также учет (дисконт) векселей. Вексель представляет собой ценную бумагу, которая удостоверяет безусловное денежное обязательство векселедателя уплатить до наступления срока определенную сумму денег владельцу векселя (векселедержателю). В настоящее время любая хозяйственная организация, покупая товары в долг - с отсрочкой платежа, вправе выдать продавцу простой вексель, или акцептователь, переводный вексель, оформленный продавцом. Продавец продукции, получая на руки долговое обязательство, становится векселедержателем. Если последний и сам нуждается в деньгах, он не ждет наступления срока платежа по векселю, а стремится найти организацию, которая купила бы у него чужое обязательство. В роли скупщика долгов может выступить коммерческий банк. Если банк уверен в солидности векселя, он дает согласие на сделку. Покупая чужой долг, банк стремится хорошо заработать. Он покупает (учитывает) вексель по цене ниже его номинала. Взимаемое банком вознаграждение - сумма учета - исчисляется на основе учетной ставки. Эта сумма зачисляется банком в доход при покупке векселя.

52. Теоретические основы  денежно-кредитной политики государства: 

марксизм, кейнсианство, монетаризм.

Денежно-кредитная  политика в настоящее время - одна из форм косвенного воздействия государства на экономику. Она основывается на теоретических представлениях ученых-экономистов о роли денег в экономике и их влиянии на основные макроэкономические параметры: экономический рост, занятость, цены, платежный баланс. В современных теориях деньги все чаще рассматриваются как активный фактор воспроизводственного процесса, а сама теория денег стала важнейшей частью макроанализа.

Новая экономическая теория исходила из того, что современная рыночная экономика, автоматически стремясь к равновесию, может попасть в состояние равенства совокупного спроса и совокупного предложения, при котором фактический выпуск продукции оказывается гораздо ниже потенциального и значительная часть рабочей силы состоит из вынужденно безработных.

В кейнсианской теории совокупного спроса решающее значение отводится инвестиционному спросу. Колебания в инвестициях вследствие действия эффекта мультипликатора вызовут большие изменения в производстве и занятости. Среди важнейших факторов, определяющих уровень инвестиций в экономике, Дж. Кейнс выделяет процентную ставку, поскольку последняя представляет собой издержки получения кредита для финансирования инвестиционных проектов. Рост процентной ставки при прочих равных условиях будет уменьшать уровень планируемых инвестиций, а следовательно, будут падать объем производства и занятость.

Принципиально новым у Кейнса является введение в совокупный спрос на деньги второго  элемента - спекулятивного спроса, связанного с куплей-продажей ценных бумаг. Наличие  спекулятивного спроса на деньги обусловлено  тем обстоятельством, что люди в  каждом конкретном случае сами определяют, какую долю дохода направить на потребление, а какую на сбережения, а также в какой форме хранить сбережения. Сбережения, представленные в ценных бумагах, приносят доход. Однако владение ими связано с риском, так как изменение процентной ставки приведет к изменению курса ценных бумаг.

Поскольку курс ценных бумаг обратно пропорционален процентной ставке, то, когда она повышается, рыночная стоимость ценных бумаг снижается. Более того, ожидается, что, достигнув "естественного уровня", процентная ставка в будущем начнет падать и ценные бумаги можно будет продать с выгодой и по более высокой цене. Естественно, что каждый хозяйствующий субъект, инвестирующий активы, предпочтет вкладывать деньги в ценные бумаги, вследствие чего спекулятивный спрос на деньги будет отсутствовать. Наоборот, при низкой процентной ставке ожидается ее будущий рост, что приведет к снижению курса ценных бумаг и вызовет потери капитала держателей ценных бумаг. В этих условиях возникает всеобщее стремление к ликвидности, отказ от кредитования экономического роста путем инвестиций в ценные бумаги, и спекулятивный спрос на деньги растет.

Послевоенный  период вплоть до конца 60-х - начала 70-х  гг. отмечен самыми благоприятными процессами социально-экономического развития ведущих западных стран за все предшествующие 100 лет. Однако на рубеже 60-70-х гг. обнаружились просчеты кейнсианской концепции экономического регулирования.