Все вышеперечисленные проблемы, возникающие  при использовании традиционных систем в Интернете, обуславливают  необходимость создания совершенно нового вида систем – систем электронных (цифровых) платежей. Отличие таких  систем от традиционных состоит в  том, что весь процесс от начала до конца проходит в цифровой форме; без шелеста банкнот, звона мелочи и подписи ручкой на чеке.

     Система электронных платежей – в широком  смысле – это система расчетов, заключения контрактов и перевода денег  с помощью средств электронной  коммуникации. Система электронных платежей – в узком смысле – это комплекс аппаратных и программных средств, предназначенных для осуществления безналичных расчетов и других кредитно-финансовых операций.

     Существует 3 типа электронных платежных средств:

1. Комбинация технологии обычных и электронных платежей. Например, платеж осуществляется традиционным способом, а подтверждение владельцу о проведении платежа высылается по электронной почте. Или, напротив, платеж осуществляется электронным способом, а подтверждение – по обычной почте.
2. Расширение традиционного способа передачи денежных средств. В данном случае это может быть передача номеров кредитных карточек электронным способом через сеть Интернет, а также использование так называемых смарт-карт, которые могут хранить и передавать всю информацию о своем владельце. Вся операция по проведению расчетов осуществляется в электронном виде.
3. Различные виды цифровой наличности и электронных денег. Разница между первыми двумя типами и последним заключается в том, что в последнем случае действительно переводятся деньги, а не только информация о них.

     В зависимости от условий расчета  владельца карт-счета с банком-эмитентом различают: кредитные, дебитные и предоплаченные платежные карточки.

     Кредитные карточки функционируют по принципу «покупать сегодня – оплачивать потом» («buy now – pay later»). Кредитная карточка предполагает нулевой исходный остаток на карточном счете клиента. Все операции с карточкой оплачивает банк, а держатель карточки обязан впоследствии погасить свой долг банку.

     Дебитные функционируют по принципу «покупать сегодня – оплачивать сегодня» («buy now – pay now»). Они отличаются от кредитных тем, что на счете клиента обязательно должна находиться сумма, достаточная для совершения покупки, получения наличных денег и т.д.

     Предоплаченные  карточки функционируют по принципу «покупать сегодня – оплачивать заранее» («buy now – pay before»). Это так называемые «электронные кошельки». Для расчета по карточке требуется наличие необходимых средств на самой карточке (чип-карты).

     3.4 Проблемы совершенствования безналичных  платежей

     Проблемы  совершенствования можно сгруппировать  по определенным признакам: психологические, кадровые, юридические, финансовые. Рассмотрим каждую из них более детально.

     Психологические проблемы: Рядовому потребителю чисто психологически приятнее иметь туго набитый бумажник, а не пластиковую карточку. Собственно, в среде банкиров встречаются две крайние точки зрения. Те, кому свойственна первая из них, считают: "Интернет – это опасно, и нам он не нужен". Позиция вторых противоположна: "Интернет – это чрезвычайно перспективно, и необходимо развивать Интернет-бизнес чего бы нам это ни стоило". Оба радикальных суждения лишь отражают разные стадии, которые обычно проходят люди, начиная знакомиться с Интернетом. Так, абсолютное отрицание целесообразности его использования характерно для тех, кто еще не представляет толком, что же такое эта Сеть. Фанатичная же вера свойственна тем, кто только что узнал об открывающихся горизонтах. Все бы ничего, да вот только последствием первого из заблуждений может стать технологическое отставание банка, а результатом второго – расходование значительных средств без видимой отдачи. Есть единственный верный способ, позволяющий выработать более профессиональное отношение к Интернету, – нужно просто продолжать его освоение, сначала изучая, затем стараясь создать и что-то свое.

     Сложнее обстоит дело с обществом в  целом. Активная аудитория Сети пока невелика: порядка 800 тыс. – 1 млн. человек (по данным агентства Monitoring.Ru), и почти все представляют несколько крупных городов. Большинство либо пребывает пока в стадии первого заблуждения, либо вообще не думает об Интернете. Конечно, ситуация постепенно меняется (тут и освещение в СМИ, и опыт друзей и знакомых), но все-таки слишком медленно, на что есть множество причин, в том числе и экономических. Тем не менее тот факт, что пользуются банковской системой и работают в Интернете люди наиболее социально активные, вселяет надежду, что их количества будет достаточно хотя бы поначалу, на первых этапах развертывания систем Интернет-банкинга. Что касается психологических трудностей, то к ним следует причислить страх потерять в Сети свои деньги. Интернет-банкингу совсем не идут на пользу многочисленные публикации о массовых взломах и кражах из компьютерных систем.

     Кадровые  проблемы: Качество и оперативность решения любой задачи напрямую зависят от квалификации специалистов, которые за нее берутся. Для разработки и сопровождения систем Интернет-банкинга сегодня жизненно необходимы программисты (причем работающие не только в области Интернет-технологий), системные администраторы, Веб-дизайнеры, Веб-программисты, эксперты по компьютерной и коммуникационной защите, экономисты, маркетологи, юристы. Все они должны хорошо представлять себе мир Интернета, что сейчас далеко не всегда достижимо. Очень трудно, например, найти юриста, который является к тому же знатоком электронных коммуникаций, да и стоить он будет недешево. То же самое относится к профессионалам сетевой безопасности. По мере проникновения Сети в повседневную жизнь постепенно появятся смежные профессии, необходимые для деятельности в сфере Интернет-банкинга.     

     Юридические проблемы: К числу проблем, сдерживающих развитие Интернет-банкинга, относится также отсутствие четко сформулированного и систематизированного законодательства как по вопросам защиты и безопасности, так и в области электронной коммерции вообще. Это, разумеется, не останавливает тех, кто всерьез занялся Интернет-бизнесом. Необходимое им юридическое обоснование собственной деятельности они складывают из крупиц информации, которую выискивают в многочисленных законодательных актах, указах и инструкциях. Однако для тех, кто лишь подумывает о новом деле, правовой туман является одним из барьеров на пути в Интернет.

     Финансовые  проблемы: О том, что новые технологии являют собой активных потребителей финансовых ресурсов, знают все, но вот масштабы потребления представляет себе не каждый. По признаниям пионеров Интернет-банкинга – достаточно раскрученные платежные комплексы станут окупаемыми только через 2-3 года при сохранении динамики роста количества клиентов и увеличения оборота средств.

     Если  рубеж рентабельности платежных  систем пока не пройден, то с продуктами класса "Интернет-Клиент" дело обстоит  иначе – они изначально не задумывались как средства прямого повышения  прибыли. Их задача – обеспечить качественное обслуживание клиентов. Оценить интегральную отдачу от "Интернет-Клиента" довольно сложно, так как основная ее часть  – косвенная выгода. В любом  случае тот, кто внедряет систему  Интернет-обслуживания, должен быть готов к серьезным затратам, а кроме того, ему следует по возможности точно оценить конечный выигрыш. Чрезвычайно важно здесь избежать ошибочной попытки достичь рентабельности проекта в короткие сроки – за счет увеличения стоимости обслуживания клиентов.

     Интернет  не выносит дорогих решений –  он рассчитан на массовость и дешевизну  сервиса. А вот стоимость самой  системы Интернет-банкинга может быть весьма высокой.

     Есть  еще один важный финансовый аспект Интернет-банкинга – от участника системы электронных расчетов, как правило, требуется резервировать некоторую денежную сумму. Так, в случае межбанковских расчетов зарезервированные средства – это остатки на корреспондентских счетах (размеры остатков могут регламентироваться), для клиентов банка – это лимиты остатков на счетах и т. д. Другими словами, ради удобства онлайновых расчетов часть средств приходится исключать из активного обращения.

     К финансовым относится и проблема рентабельности и стоимости микроплатежей. Известно, что через Интернет удобно делать небольшие покупки. Сумма микроплатежей по сложившейся ныне традиции не превышают 1 долл. Умение осуществлять подобные транзакции при невысокой процентной (а не высокой фиксированной) ставке представляется важным достоинством системы с позиции клиентов, но для ее владельцев это означает головную боль с точки зрения рентабельности.

     ЗАКЛЮЧЕНИЕ

     Основной  проблемой безналичных расчетов является большой объем документооборота. В России в последнее время  наблюдается рост хозяйственной  активности, в связи с чем значительная часть населения России вовлечена в сферу банковского обслуживания. Это побудило банки применять новейшие методы обработки и передачи информации с помощью электронного оборудования и телекоммуникационных сетей. Банки стремятся снизить операционные издержки, уменьшить бумажный документооборот, привлечь новую клиентуру.

     Значительно упрощает управление безналичными расчетами  применение электронных средств. С  этой целью на сегодняшний день клиентам предлагаются банковские автоматы, магнитные  карточки и карточки с микропроцессорами, терминалы электронных платежей.

     Сложность внедрения безналичных форм счетов также связана с высокой степенью недоверия потенциальных клиентов к данному виду оплаты. Очевидно, это вызвано большим количеством  мошенников в сети и большим количеством  поддельных сайтов, которые в свою очередь активно агитируют использовать новые технологии оплаты товаров  и услуг. К тому же в нашей стране сложилось так, что большинство  потенциальных клиентов поддерживаются политики пользоваться старым проверенным  способом (наличный расчет), чем осваивать  новые и, на первый взгляд, непонятные и сложные технологии. К тому же в России на данный момент нет полного  законодательства, регулирующего безналичные  расчеты, а особенно безналичную  коммерцию.

     Хотелось  бы также отметить, что за последнее  время в России всё большими темпами  увеличивается число пользователей  пластиковых карт, это обуславливается  переходов многих государственных, а также коммерческих организаций  на безналичную систему оплаты, что  в свою очередь вынуждает население  использовать методы безналичного расчёта. Таким образом, происходит постепенное приобщение населения к новым технологиям. К тому все крупные торговые сети имеют свои вебсайты и интернет магазины, на которых любой может без трудностей выбрать и заказать нужных ему товар, не выходя из дома.

     С учетом всего сказанного можно сказать, что пластиковые карточки на сегодняшний  день являются самой перспективной  формой безналичных расчетов, но также  можно сказать, что они и другие виды безналичных расчетов имеют  большой ряд проблем связанных  с их внедрением. Чаще всего эти  проблемы обусловлены недоверием со стороны клиентов к электронным  расчетам и их сложностью.

     Несмотря  на проблемы, системы электронных  расчетов развиваются очень большими темпами это связанно с быстрым  развитием Интернета и мобильных  телефонов. Внедрение в Интернет дает банку возможность усовершенствовать  работу электронных систем обслуживания клиентов, предоставляя клиенту дополнительные удобства в управлении своим счетом при которых для получения  необходимой информации или проведения той или иной операции, клиенту  достаточно нажать на соответствующую  клавишу.

     В заключении хочется сказать, что  рано или поздно безналичные операции вытеснят наличный оборот, как это  произошло в европейских развитых странах и Америке, в которых  безналичные расчеты занимают 90% всего денежного оборота, это  лишь вопрос времени.

     СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

1. Аккредитив. Расчеты аккредитивами. Интернет публикация. Информационное Агентство "Финансовый Юрист".
2. Банки и банковское дело. Учебное пособие. Под ред. И. Т. Балабанова. – Спб.: Питер, 2003. – 259с.
3. Банки и банковское дело. Учебное пособие. Под ред. И. Т. Балабанова. – Спб.: Питер, 2003. – 259с.
4. Банковское дело: Учебник. Под ред. О.И. Лаврушина. – М.: Финансы и статистика, 2005. – 672с.
5. Банковское дело. Шпаргалки. И. А. Кузнецова. – М.: Эксмо, 2007г.
6. Безналичные деньги – миф или реальность? Электронный журнал SIBINFOSHOP, 1998.-№3
7. Безналичные расчеты в экономике России. Анализ практики. М.П. Березина. – М.: Консалтбанкир, 1997. – 296c.
8. Безналичные расчеты: сущность, проблемы, перспективы развития. Учебное пособие. А.Г. Ивасенко. НГАЭиУ.- Новосибирск,1996г.- 106 с.
9. Деньги. Кредит. Банки: Учебник для вузов. Е.Ф.Жуков, Л.М.Максимова, А.В.Печникова и др; Под ред. Е.Ф.Жукова. – М.: Банки и биржи, 1999. – 622c.
10. Деньги. Кредит. Банки: Учебник для вузов, издание второе, переработанное и дополненное. О.И. Лаврушина – М.: Финансы и статистика, 2002. – 560с.
11. Обзор платежных систем в российском Интернете. Интернет публикация. Интернет-агентство "Дот". Р.О. Чукавин. 16.02.01.
12. О платежной системе PayCash. Интернет публикация. SoftHolm.20.11.05.
13. Правовое регулирование безналичных расчетов в Российской Федерации. Сборник нормативных актов 2-е изд., с доп. и изм. Л. А. Новоселова. – М.: Де-Юре, 1995. – 520с.
14. Унифицированные правила по Инкассо" (Публикация Международной торговой палаты N 522).
15. Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)".
16. Финансовая экономика: Основы организации безналичных расчетов. Интернет публикация. Медведева В. А. 28.12.06.
17. Электронные деньги: миф или реальность? Интернет публикация. Лебедев А.Н. М.: Деловая газета – шквал IT-новостей, 01.08.06.