Автор работы: Пользователь скрыл имя, 27 Октября 2014 в 08:07, реферат
Важнейшей составляющей всей банковской политики является политика формирования ресурсной базы. Специфика банковского учреждения состоит в том, что подавляющая часть его ресурсов формируется не за счет собственных, а за счет заемных средств.
Формирование ресурсной базы в процессе осуществления банком пассивных операций исторически играло первичную и определяющую роль по отношению к его активным операциям.
Введение..............................................................................................................................3
1. Сущность депозитных операций банка........................................................................5
2. Классификация депозитов............................................................................................10
3.Общая характеристика ресурсной базы банка и ее структура...................................13
4. Анализ рынка депозитов в I квартале 2014 г..............................................................18
Заключение.........................................................................................................................21
Список использованной литературы...............................................................................22
Объём сберегательных сертификатов на предъявителя в отчётном периоде снизился на 3,7 млрд руб. (на 1,1%) - до 345,2 млрд руб. Тем самым последние полгода вложения в незастрахованные сертификаты практически перестали оказывать влияние на общую динамику вкладов.
С начала 2014 г. АСВ приступило к страхованию вкладов физических лиц, зарегистрированных в качестве индивидуальных предпринимателей. Их объём на 1 апреля составил 189,9 млрд руб. (1,1% общей суммы вкладов физических лиц), уменьшившись с начала года на 18,6 млрд руб. Размер страховой ответственности по ним составил 102 млрд руб. или 54% общей суммы вкладов индивидуальных предпринимателей. Это говорит о том, что структура их вкладов по размеру в целом соответствует общерыночной структуре вкладов физических лиц.
В целом общий объём застрахованных вкладов в I квартале 2014 г., включая вклады индивидуальных предпринимателей, уменьшился на 408,1 млрд руб. (на 2,4%) до 16 391,4 млрд руб.
Отмеченное замедление в сберегательной активности было вызвано рядом причин, среди которых следует отметить замедление роста экономики и ослабление курса рубля. На динамику вкладов также отрицательно повлияла досрочная выплата части пенсий за январь 2014 г. в декабре 2013 г.
В течение 2014 г. АСВ ожидает умеренной сберегательной активности, подкреплённой продолжающимся ростом номинальных доходов населения и достаточно высокими процентами по вкладам.
Структура вкладов по размеру
В I квартале 2014 г. различные группы вкладов по размеру изменялись разными темпами. Самые крупные вклады (свыше 1 млн руб.) выросли на 1,2% по объёму, а по количеству счетов снизились на 2,8%. Вклады от 400 тыс. до 1 млн руб. увеличились на 4% по сумме и по количеству счетов. Депозиты от 100 тыс. до 400 тыс. руб. уменьшились на 4,3% по объёму и по количеству счетов. Небольшие вклады (до 100 тыс. руб.) сократились на 12,0% по объёму (по количеству счетов - рост на 0,2%).
По итогам квартала доля вкладов свыше 1 млн руб. увеличилась с 40,0% до 40,9% в общем объёме депозитов населения. Депозиты от 700 тыс. до 1 млн руб. выросли с 7,6% до 8,0%, а доля вкладов от 400 тыс. до 700 тыс. руб. увеличилась с 16,2% до 17,0%. Вклады от 100 тыс. до 400 тыс. руб. снизили свою долю с 22,8% до 22,1%, а вклады менее 100 тыс. руб. – с 13,4% до 12%.
Средний размер банковского вклада на 1 апреля 2014 г. почти не изменился, составив 29,4 тыс. руб., а за вычетом мелких и неактивных счетов – 104 тыс. руб. (по уточнённой методологии, без вкладов до 1 тыс. руб.).
Доходность депозитов и её влияние на динамику вкладов
Результаты мониторинга процентных ставок по вкладам в 100 крупнейших розничных банках свидетельствуют о небольшом повышении доходности вкладов. По итогам I квартала 2014 г. 43 из 100 банков повысили, а 19 банков понизили ставки. В 38 банках ставки остались неизменными.
Средний уровень процентных ставок (взвешенных по объёму вкладов) по рублёвым годовым вкладам в размере 700 тыс. руб. за I квартал текущего года вырос на 0,2 п.п. и составил 7,4% годовых. В свою очередь средняя (невзвешенная) процентная ставка для годовых вкладов объёмом в 700 тыс. руб. также выросла на 0,2 п.п. и достигла 9,1%.
По мнению АСВ, такие изменения отражают стремление части банков привлечь средства населения в условиях определенного дефицита ликвидности и небольшого снижения общего объёма вкладов.
Валютная и срочная структура вкладов
В I квартале 2014 г., в связи с ослаблением курса рубля к основным иностранным валютам, доля депозитов в иностранной валюте увеличилась с 17,4% до 20,3% на 1 апреля 2014 г. Кроме влияния изменения курса рубля также наблюдался небольшой чистый приток вкладов, сделанных в иностранной валюте.
В рассматриваемом периоде следует отметить рост доли долгосрочных вкладов (свыше 1 года) с 61,8% до 63,6%. Одновременно произошло снижение доли вкладов до востребования с 18,9% до 17%. Тем самым в I квартале население предпочитало более доходные долгосрочные депозиты. Доля срочных вкладов менее 1 года не изменилась, оставшись на уровне 19,4%.
Концентрация вкладов
Доля 30 крупнейших по объёму вкладов населения банков в I квартале 2014 г. немного сократилась: на 0,3 п.п. до 78,3%, в том числе доля Сбербанка с 46,7% до 46,1%.
Наиболее высокие темпы роста вкладов наблюдались в «региональных» банках – 1,2%, объём вкладов сетевых банках почти не изменился (рост на 0,1%), а вклады в банках московского региона сократились на 1,2%.
Страховая ответственность АСВ
Размер страховой ответственности АСВ (потенциальных обязательств по выплате страхового возмещения) в I квартале 2014 г. снизился с 65,5% до 64,5% всех вкладов, а без учёта Сбербанка остался неизменным – 53,1%. [15]
Заключение.
Депозиты (вклады) физических лиц представляют собой определенные суммы денежных средств, размещенные на хранение в банк от имени физического лица, за использование которых банк начисляет определенный процент. Депозиты (вклады) составляют основную часть привлечённых средств любого банка. Принятые от клиентов средства можно подразделить на: вклады (депозиты) до востребования; вклады (депозиты) срочные; сберегательные вклады. С точки зрения формирования ресурсной базы банка каждая из перечисленных групп имеет свою специфику, свои достоинства и недостатки.
Депозиты физических лиц имеют все большее значение в качестве источников ресурсов российских банков. Их доля в структуре пассивов постоянно возрастает . В тоже время, известно, что доля банковских сбережений в общем объеме сбережений граждан не превышает 20-30%, что говорит о значительных возможностях существенного увеличения пассивной базы за счет привлечения сбережений населения.
Для оценки возможности и эффективности использования депозитов рассчитываются следующие показатели: коэффициент стабильности депозитов; степень постоянства депозитов; показатель устойчивости средств на расчетных (текущих) счетах клиентов; показатель доли остатка средств на счетах до востребования; уровень летучести ресурсов банка; средний срок хранения вкладного рубля; уровень оседания средств, поступивших во вклады; коэффициент трансформации пассивов по срокам (коэффициент покрытия); показатель эффективности использования банком пассивных средств для финансирования кредитных вложений; показатель рентабельности.
Список использованной литературы: