Семейный бюджет и источники его формирования

Все основные и постоянные расходы, характерные для любой семьи, делятся на следующие:

- расходы, связанные с обеспечением пропитания членов семьи;

- постоянные расходы на коммунальные и обязательные платежи (например, выплата кредитов, расходы на автомобиль, телефоны, интернет и пр.);

- расходы на одежду;

- расходы, связанные с обеспечением образования и общего развития;

- расходы, связанные с созданием интерьера, уюта;

- расходы на отдых;

- расходы, связанные с обеспечением определенного образа жизни.

Рисунок 2 - Средняя структура регулярных расходов семьи за 2013 год2

 

Долги возникают, когда семейный бюджет на месяц исчерпан раньше срока. Это свидетельствует о том, что бюджет рассчитан неверно. Если причины возникновения этой ситуации известны, их тоже стоит учесть на будущее.

Долг не исправляет дефицит бюджета, так как подлежит возврату в полном объеме. Такой способ только откладывает «момент истины» «на потом». Поэтому стоит по возможности избегать долгов и сразу браться за устранение дефицита, то есть урезать расходы и попытаться «дотянуть» до ближайшего поступления денег.

Крупные покупки можно отнести к второстепенным расходам. Прежде всего, нужно отметить, что любая покупка на сумму, существенную для бюджета, должна быть запланирована заранее. Нужно обратиться к доходам и проанализировать, сколько денег можно потратить без ущерба для общего хозяйства. Если этой суммы мало, то придется экономить, т. е. сократить некоторые расходы, а некоторые и исключить вовсе, если они не слишком важны.

Если от задуманной покупки нельзя отказаться, то можно оформить кредит. Но прежде нужно реально оценивать, будет ли возможность выплачивать его в соответствии с условиями договора.

 

2.2. Роль государства в формировании и распределении доходов и расходов российских семей

 

Проанализировав структуру доходов и расходов разных стран, а также различные методологии анализа семейных финансов, необходимо отметить, что в России система семейных финансов проходит пока свое становление. По данным Национального агентства финансовых исследований ( НАФИ) , более половины населения (56%) по-прежнему не ведет учета своих доходов и расходов. При этом почти каждый десятый россиянин (9%) даже приблизительно не знает, сколько денег было получено и потрачено в его семье. Около 47% населения учета средств не ведет и имеет только приблизительное представление о денежных потоках в семье. За полгода отмечается даже небольшое снижение (с 24% до 20%) доли тех, кто ведет семейный бюджет, фиксируя все поступления и расходы, однако это изменение в доли близко к статистической погрешности опроса. Учет всех средств в семейном бюджете чаще, чем в среднем, происходит в семьях малообеспеченных россиян и россиян старшего возраста (старше 60 лет).

В сложившихся условиях необходимо на государственном уровне внедрить программы, повышающие уровень финансовой грамотности населения, способствующие росту макроэкономического значения семейного бюджета в РФ.

Программа «Финансовая культура и безопасность граждан России». Это общефедеральная программа по повышению финансовой культуры и защищенности всех слоев граждан. Стартовала весной 2008 года по инициативе политической партией «Единая Россия». Основной акцент в программе делается на молодежь, в среде которой отмечается наиболее высокая необходимость на улучшение потребительской финансовой грамотности. Другие возрастные группы так же не остаются за рамками программы.

Задачи общефедеральной программы «Финансовая культура и безопасность граждан России»:

- обозначить проблемы малой финансовой грамотности граждан РФ;

- сформировать в обществе высокие стандарты финансовой культуры;

- способствовать активному освоению гражданами современных методов сбережения и инвестирования своих денежных средств;

- сформировать общественное неприятие финансовых предложений и услуг, находящихся за рамками закона;

- обучать финансовой грамотности школьников и молодежи;

В рамках реализации программы:

- запущен информационный интернет-портал «Город финансов»;

- регулярно проводятся семинары и обучающие мероприятия о финансовая грамотности, противодействии финансовому мошенничеству, предпринимательской деятельности;

- выпущены информационные брошюры;

- заявлен конкурс на соискание Всероссийской премии «За вклад в финансовое просвещение граждан России»;

- производятся и распространяются учебно-познавательные видеофильмы, периодически по различным телеканалам выходят тематические сюжеты и консультации.

Программа повышения финансовой грамотности IBLF. Программа организованная в России интернациональной некоммерческой организацией «Международный форум лидеров бизнеса». Программа направлена на улучшение уровня благосостояния граждан России и стабильности российской экономики за счет повышения уровня финансовой грамотности в РФ.

Задачи программы повышения финансовой грамотности IBLF:

- повышение уровня знаний населения о финансовых услугах и их использовании;

- популяризация в обществе идеи финансовой грамотности;

- развитие сотрудничества между государством, бизнесом и обществом в сфере реализации программы повышения финансовой грамотности;

- применение и адаптация мирового опыта повышения финансовой грамотности.

В рамках реализации программы:

- запущен портал о финансовой грамотности «Азбука финансов»;

- оказываются он-лайн консультаций по управлению личными финансами;

- проводятся семинаров об инвестициях и дней финансовой грамотности.

В сентябре 2008 года была создана Экспертная группа по финансовому просвещению при Федеральной службе по финансовому рынку.

Экспертная группа создана с целью разработки предложений по повышению уровня финансовой грамотности граждан, в том числе на повышение информированности о работе российского финансового рынка.

Так же в рамках своей деятельности экспертная группа выносит предложения направленные на недопущение нарушений законодательства РФ на финансовых рынках и на защиту прав и законных интересов инвесторов [6, с. 2].

Разрешение такой острой социальной проблемы как бедность есть одно из направлений деятельности государства и связано с поддержкой на уровне хотя бы прожиточного минимума тех, кто не смог обеспечить себе лучшую жизнь, а также сокращением (экономическими средствами) числа лиц, живущих за чертой бедности. В противном случае рост численности бедняков чреват социальными взрывами и нестабильностью в жизни общества. Сокращение численности бедняков - одна из основных задач социальной политики государства в странах рыночной экономики.

Важным направлением в социальной политике при решении вопросов защиты личных доходов является поддержка беднейших слоев населения. Для отнесения определенных категорий населения к числу имеющих право на получение социальной помощи используются показатели, определяющие уровень (порог) бедности. Сама бедность в социальной практике измеряется с помощью прожиточного минимума. Последний выражается в двух видах: социальный и физиологический минимум. Социальный минимум помимо минимальных норм удовлетворения физических потребностей включает затраты на минимальные духовные и социальные запросы. Он представляет собой совокупность товаров и услуг, выраженных в стоимостной форме и предназначенных для удовлетворения потребностей, которые общество признает необходимыми для сохранения приемлемого уровня жизни; при этом предполагается, что бедные имеют более или менее нормальные жилищные условия. Физиологический минимум рассчитан на удовлетворение только главных физических потребностей и оплату основных услуг, причем в течение относительно короткого периода (без приобретения одежды, обуви и других непродовольственных товаров).

Государственное перераспределение доходов осуществляется через бюджетно-финансовое регулирование. Государство в соответствии с приоритетами социальной политики и действующими специальными социальными программами предоставляет социальные выплаты в форме денежных и натуральных трансфертов, а также услуг. Социальные выплаты и услуги многообразны. Они дифференцированы по источникам формирования и способам финансирования, условиям предоставления их кругу получателей. Денежные социальные выплаты связаны с компенсацией потери (уменьшения) дохода в результате: полной или частичной потери трудоспособности, рождения детей, потери кормильцев или работы (пособия по безработице, компенсации затрат на переквалификацию и прочие выплаты безработным). Денежные социальные выплаты дополняются полностью или частично бесплатными услугами здравоохранения, образования, жилищного и транспортного секторов. Все социальные трансферты могут носить единовременный характер или выплачиваться периодически в течение установленного времени. Размер социальных выплат может зависеть от законодательно устанавливаемого минимума душевого дохода или заработной платы. Социальные трансферты могут принимать форму налоговых скидок. Все социальные выплаты оформляются в систему социального страхования и социального обеспечения, дополненную государственной благотворительностью.

Государственные программы стабилизации доходов имеют место в различных странах. Но порядок их формирования различен.

Одна часть средств таких программ формируется через государственный бюджет и используется централизованно. Другая часть средств образуется за счет прибыли на самих предприятиях и фондах.

Через каналы государственных программ помощи удовлетворяются потребности в воспитании юных членов общества, содержании престарелых и нетрудоспособных, обеспечении (отчасти) получения образования, сохранения здоровья. Степень удовлетворения этих потребностей определяется сложившимся в данных условиях уровнем экономического развития и ценностными установками, сложившимися в обществе [5, с. 76].

Распределение средств по линии программ помощи осуществляется по трем направлениям.

Первое направление характеризуется тем, что часть поступлений, получаемых населением, находится в зависимости от труда, но при этом принимаются во внимание и размеры удовлетворенных потребностей.

Второе направление характеризуется тем, что проводимые выплаты не имеют связи с трудом данного работника, а в расчет берется размер потребностей, на удовлетворение которых эти выплаты направляются. Эти выплаты охватывают пособия на детей многодетным работникам, одиноким матерям, на специализированное лечение, дотации государства на содержание детей в детских учреждениях, в школах-интернатах. Размер такой дотации зависит от количества детей и уровня доходов родителей.

Особенность третьего направления определяется тем, что основная их часть, выступающая в форме льгот и услуг, поступает населению непосредственно в натуральной форме через соответствующие учреждения непроизводственной сферы. Эта часть распределяемых средств формирует своего рода «дополнительные» доходы: они не проходят через бюджет семьи и ими нельзя распоряжаться по ее усмотрению. Такие доходы распределяются без учета меры индивидуального труда и целиком определяются интересами и возможностями общества на данный конкретный исторический момент. Потребителем части государственной помощи выступают не все трудящиеся вообще, а только те, которые имеют в этом потребность и только в меру этой потребности. Например, за бесплатной медицинской помощью в большей степени обращаются те, кто чаще и серьезнее болеет и не может оплачивать медицинские услуги, услугами школьных учреждений - тот, у кого больше детей в школьном возрасте.

Выплаты по линии программ помощи призваны смягчить различия в уровне доходов, вызванные не различиями в труде, а причинами, стоящими вне самого процесса труда, а также способствовать удовлетворению ряда потребностей, наиболее важных с точки зрения задач формирования способностей к труду, развития личности, достижения более высокого общеобразовательного и культурного уровней, доступного здравоохранения, пенсионного обеспечения. Но поскольку эта форма распределения затрагивает интересы общества в целом и каждого его члена в отдельности, то государственная политика в этой области должна быть особенно активной.

С началом экономических реформ в России резко активизировались процессы перераспределения доходов и имущественного расслоения населения. Неравенство в распределении доходов между различными группами населения - одна из объективных черт рыночной экономики. Но процессы поляризации доходов развивались слишком стремительно и происходили в условиях кризиса экономики, на фоне снижения общего объема доходов общества, то есть за счет быстрого сокращения доходов одних групп населения в пользу других. Один из основных показателей степени неравенства в распределении доходов, коэффициент Джини, увеличился за первые три года реформ почти в 2 раза по сравнению с показателями, фиксируемыми в социалистической России, и превысил отметку 0,4, что по международным стандартам означает высокую степень дифференциации доходов в обществе. Подобные изменения показателей социальной дифференциации происходили в США, развитых странах Европы за несколько десятилетий.

 

Заключение

 

Семейный бюджет – это финансовый план, который суммирует доходы, и расходы семьи за определенный период времени. Для того чтобы эффективно использовать свои доходы, семья должна правильно составить свой бюджет, тщательно продумать покупки и делать сбережения для достижения своих целей.