Современная кредитная система России

 

1.3. История развития кредитной системы России.

Эволюция кредитной системы России предполагает ее узнавание по определенным признакам, установление совпадения или несовпадения основных параметров, характеризующих тенденции ее развития, а именно: параметра кредитного рейтинга России и его прогнозных значений; определения «валютного измерения» кредитной системы России; раскрытия институциональных особенностей и взаимодействия сегментов и элементов.

Эволюцию кредитной системы  России до развития рыночных отношений  можно условно разделить на несколько  этапов.

До реформы 1861 г. банковская система России состояла в основном из дворянских банков, предоставляющих  кредиты под залог помещичьих имений и драгоценностей. Кредитованием  промышленности и торговли занимались банковские фирмы, менялы, ростовщики.

С 1860-х гг. создаются акционерные  коммерческие банки, развиваются ипотечные  банки. В 1890-е гг. банковская система  России имеет следующую структуру: Государственный банк, акционерные  коммерческие банки, городские банки (выдавали кредиты под городскую  недвижимость). Высока степень концентрации банковского капитала и участие  иностранного капитала.

В 1917 г. национализируются  частные акционерные банки, в  связи с отменой частной собственности  на землю ликвидируются ипотечные  банки. Сохраняется только кооперация. В 1920 г. создается Народный банк РСФСР, который в 1925 г. в связи с натурализацией хозяйства преобразуется Центральное  бюджетно-расчетное управление Наркомфина.

С переходом к новой  экономической политике осуществляется воссоздание банковской системы: создаются  кооперативные банки, отраслевые специализированные банки, территориальные банки, общества сельхозкредита, общества взаимного  кредитования.

В 1927—1930 гг. осуществляется реформирование кредитной системы  на принципах централизации и  государственной монополизации  банковского дела: все операции по краткосрочному кредитованию сосредотачиваются  в Госбанке, создаются банки долгосрочных вложений.

С 1987 г. происходит реформирование банковской системы по отраслевому  признаку. Создается сеть специализированных банков: Промстройбанк, Сбербанк, Внешэкономбанк, Агропромбанк, Жил-соцбанк.

В 1990—1991 гг. создается двухуровневая  банковская система, включающая Центральный  банк (Банк России) и сеть коммерческих банков. Получают развитие и специализированные банки (ипотечные, инвестиционные).

Кредитная система в России в условиях становления рыночных отношений развивалась сложно и  противоречиво. К началу 1992 г. в Российской Федерации действовало 1414 коммерческих банков, из них 767 были созданы на базе бывших специализированных банков и 646 вновь образованы. Суммарный уставной фонд составил 76,1 млрд. руб. Однако основным недостатком новой банковской системы явилось большое число мелких банков — 1037, или 73% общего числа банков, с уставным фондом от 5 до 25 млн. руб., в то время как банков с уставным фондом свыше 200 млн. руб. насчитывалось 24, или 2% их общего количества.

Характерными негативными  сторонами всей банковской системы  РФ тех лет были: нехватка квалифицированных  кадров; слабая материально-техническая  база; отсутствие конкуренции; недоступность  услуг для ряда клиентов из-за высокого уровня процента. Мелкие коммерческие банки не могли эффективно организовать обслуживание клиентов и гарантировать  сохранность их вкладов. В 1993—1994 гг. продолжался дальнейший рост числа  коммерческих банков и других кредитно-финансовых институтов, что было обусловлено  расширением масштабов приватизации, развитием рынка ценных бумаг, дальнейшим продвижением рыночных реформ.

К концу 1994 г. в России действовало  около 2400 коммерческих банков, более 2000 страховых компаний, большое количество инвестиционных фондов (компаний), одновременно стали создаваться ипотечные  банки, негосударственные пенсионные фонды, финансово-строительные компании, частные сберегательные банки и  ряд других кредитных учреждений.

Новая структура кредитной  системы стала в большей степени  отражать потребности рыночного  хозяйства, все более приспосабливаться  к процессу экономических реформ.

В то же время процесс становления  кредитной системы выявил определенные недостатки во всех ее звеньях: продолжали образовываться и существовать мелкие учреждения (банки, страховые компании, инвестиционные фонды), которые из-за слабой финансовой базы не могли справляться  с потребностями клиентов; коммерческие банки и другие учреждения в основном проводили краткосрочные кредитные  операции, недостаточно инвестируя свои средства в промышленность и другие отрасли.

Многие вновь созданные  кредитно-финансовые институты, страховые  компании и инвестиционные фонды  занимались несвойственной им деятельностью: привлекали вклады населения, выполняя функции коммерческих и сберегательных банков. Ряд инвестиционных фондов, финансовых компаний и банков построили свою деятельность не на подлинной коммерческой основе, а по принципу пирамиды, что вызвало волну банкротств в 1993—1995 гг. Кроме того, высокие ставки на краткосрочные кредиты вели к необоснованному росту прибылей, которые в последующем конвертировались в иностранную валюту, что обесценивало рубль и вело к усилению инфляции. Поэтому многие стороны деятельности банковской системы Российской Федерации нуждаются в дальнейшем совершенствовании.

С середины 1995 г. напряженность  в кредитной системе России еще  более возросла, что объясняется  рядом факторов, и прежде всего  введением валютного коридора правительством. Эта мера была призвана обуздать спекулятивные операции коммерческих банков, связанные с переходом рублевой массы в иностранную валюту (доллар и марку), поскольку такие действия способствовали снижению курса рубля и росту инфляции.

Однако валютный коридор  ослабил межбанковский кредит, в результате чего ликвидность ряда банков ухудшилась. В качестве других факторов, способствовавших ухудшению работы коммерческих банков, можно назвать невозврат кредитов в результате ухудшения экономической конъюнктуры в стране, неэффективный банковский менеджмент и маркетинг, плохую оценку банками кредитоспособности заемщиков, ожесточение кредитного регулирования Центрального банка.

В этих обстоятельствах многие банки оказались неликвидными и  неплатежеспособными, так как не могли выполнить требования по своим  обязательствам. Последствиями такого положения стало лишение их лицензий Центральным банком, а по существу — их банкротство. В результате количество коммерческих банков в Российской Федерации  существенно сократилось с 2800 в 1995 г. до 1700 в 1997 г.

Не лучшим положение было и в ряде других кредитных институтов. Так называемые инвестиционные фонды, базировавшиеся на приеме ваучеров, оказались  несостоятельными, поскольку вложения ваучеров в частные ценные бумаги не принесли дохода вследствие продолжающегося падения производства. Некоторые инвестиционные фонды, чтобы выжить, стали вкладывать свои средства в государственные ценные бумаги и различные финансовые инструменты. Значительная же часть их прекратила свое существование. Страховые компании также оказались в сложном положении, поскольку проведение в основном краткосрочных имущественных страховых операций снижает их инвестиционные возможности. В то же время операции по страхованию жизни развиваются чрезвычайно слабо, так как падение реальных доходов населения не обеспечивает достаточного спроса на личное страхование. Кроме того, допуск иностранных страховых компаний на российский рынок еще больше снижает потенциальные возможности национальных компаний.

В России в 2007 году количество действующих кредитных организаций сократилось с 1189 до 1136. Были отозваны (аннулированы) лицензии у 54 кредитных организаций, исключены из Книги государственной регистрации кредитных организаций в связи с реорганизацией в форме присоединения 8 кредитных организаций, стали действующими (имеющими лицензии на осуществление банковских операций) 10 новых кредитных организаций.

На начало 2004 г. функционировало 1332 кредитные организации, в том  числе 1281 банк и 51 небанковская кредитная  организация, из них около 40 расчетных  НКО. Банки имели 3261 филиала, из которых 1124 филиал Сбербанка, два филиала  банков-нерезидентов.

В 2007 году число региональных банков уменьшилось с 582 на 1.01.2007 до 568 на 1.01.2008. Однако темпы роста активов  региональных банков (49,0%) в 2007 г. были выше темпов роста совокупных активов  банковского сектора в целом (44,1%). В результате доля региональных банков в совокупных активах банковского  сектора увеличилась и по состоянию  на 1.01.2008 составила 14,9% (против 14,4% на 1.01.2007).¹

В 2007 г. доля 200 крупнейших по величине активов кредитных организаций  в совокупных активах банковского  сектора выросла с 90,6 до 91,6%, а  доля пяти крупнейших банков на 1.01.2008 составила 42,3% (на 1.01.2007 — 42,5%). На долю 200 крупнейших по величине капитала кредитных организаций  по состоянию на 1.01.2008 приходилось 89,7% совокупного капитала банковского  сектора (на 1.01.2007 — 87,4%), в том числе  на 5 крупнейших банков — 43,2% (на 1.01.2007 — 35,9%).

Количество кредитных  организаций с капиталом свыше  рублевого эквивалента 5 млн. евро за 2007 г. увеличилось с 676 до 726, или на 7,4% (совокупный капитал этой группы возрос на 59,1%), а их доля в совокупном капитале банковского сектора повысилась с 98,0% до 98,9%.

Наибольшее  число кредитных организаций  действует в Москве (641), Санкт-Петербурге (42) и Республике Дагестан (39).²

Активно расширяют свое присутствие  на рынке розничных банковских услуг  банки, контролируемые иностранным  капиталом. Доля этих банков на рынке  кредитования физических лиц за 2007 г. выросла с 14,0 до 18,8%.

Прибыль действующих кредитных  организаций за 2007 г. составила 508,0 млрд. рублей, а с учетом финансового  результата предшествующих лет — 627,0 млрд. рублей (за 2006 г. — 371,5 и 444,7 млрд. рублей соответственно).

Темп прироста прибыли  банковского сектора за 2007 г. составил 36,7% (за 2006 г. — 41,8%). Удельный вес прибыльных кредитных организаций среди действующих кредитных организаций увеличился с 98,4 до 98,9%, а количество убыточных кредитных организаций снизилось за год с 18 до 11 (или с 1,5 до 1,0%) от общего числа действующих кредитных организаций).

Распределение отдельных  групп банков с точки зрения их вклада в совокупный финансовый результат  в целом соответствует их месту  в банковском секторе исходя из удельного  веса в активах.

Наибольший вклад в  формирование финансового результата внесли банки, контролируемые государством, — 40,3% (их доля в активах банковского  сектора составляла 39,2%), крупные  частные банки — 36,3% (доля в активах  — 35,5%) и банки, контролируемые иностранным  капиталом, — 16,3% (доля в активах  — 17,2%).

Стремление к повышению  роли кредитной системы в развитии экономики России основано на ее связи  с экономическим ростом, макроэкономической стабильностью и расширением  потребительского спроса.

В качестве индикатора роли кредитной системы можно использовать отношение банковского кредита, выраженное как доля ВВП. Удвоение коэффициента банковского кредита за последние  годы (с 9—10% до 18—19%), по нашим расчетам, ассоциируется с увеличением  экономического роста на 1 процентный пункт.³

 

Глава 2. Структура кредитной системы.

Структуру институциональной кредитной системы образуют два основных звена кредитной системы: банковские и парабанковские учреждения. Первое из них представлено банками и другими учреждениями банковского типа, второе - небанковскими организациями. Структуру кредитной системы можно изобразить в виде схемы (см. рис.3).

 

Рисунок 3 Структура кредитной системы

 

Функции, выполняемые различными кредитными институтами, широки и имеют  много общего. К основным из них можно отнести следующие:

1) аккумуляцию и мобилизацию  денежного капитала;

2) перераспределение денежного  капитала (посредническая роль);

3) регулирование денежного  оборота;

4) уменьшение финансовых  рисков для поставщиков финансового  капитала.

Очевидно, что эти функции  определяются ролью кредитных институтов как финансовых посредников. Но характер их выполнения разными группами кредитных  организаций отличается.

Банковская система - ключевое звено кредитной системы, выполняет большинство кредитно-финансовых услуг.

Специализированные кредитно-финансовые институты (СКФИ), которые относятся к небанковским системам, отличает ориентация либо, на обслуживание определенных типов клиентуры, либо на осуществление одного-двух видов услуг. Разновидностью СКФИ являются кредитно-сберегательные учреждения, возникшие как государственные учреждения по привлечению средств мелких вкладчиков.

Иерархическая структура  кредитной системы представлена на рис.4.

 

Рисунок 4 Иерархическая структура кредитной системы

 

 

Как видно из схемы, управляющим  органом системы является Центральный  банк, который осуществляет надзор за функционированием кредитных  учреждений, анализирует их деятельность и через имеющиеся рычаги воздействия  направляет ее в нужное русло. Однако прямое и непосредственное воздействие  Центральный банк выполняет только по отношению к банковским учреждениям  и другим институтам, специализирующимся на чисто банковских операциях и  имеющим лицензию Центрального банка. На остальные звенья кредитной системы  Центральный банк воздействует опосредованно. Такое регулирование характерно для России, в Японии эти функции  выполняет Министерство финансов, в  Германии - Федеральное ведомство  по кредитному делу.

Для специализированных кредитно-финансовых институтов характерна двойная подчиненность: с одной стороны, будучи связанными с осуществлением кредитно-расчетных  операций, они вынуждены руководствоваться  соответствующими требованиями Центрального банка; с другой стороны, специализируясь  на каких-либо финансовых, страховых, инвестиционных или иных операциях, СКФИ попадают под  регулирующие мероприятия соответствующих  ведомств. Тем самым низовые звенья кредитной системы могут находиться в двойном и даже тройном подчинении.

В зависимости от соподчиненности  кредитных институтов, согласно банковскому  законодательству и иерархической  структуре кредитной системы, можно  выделить два типа построения банковской системы: