Страхование предпринимательской деятельности

Считаем, что такая формулировка страхового обязательства страдает одним недостатком: допускает некоторое  отождествление страхового правоотношения с ответственностью страховщика. В  характеристике страхового обязательства  на первый план выступает обязанность  страховщика нести риск за те или  иные последствия.

Указанное отождествление страхового правоотношения с ответственностью страхователя ставит под сомнение самостоятельность  страхового обязательства. Страховщику  не нужно знать причины успеха или неудачи, он только должен знать  их относительные числа. Данная конструкция, предложенная В.И. Серебровским, не дает возможности точно указать и  раскрыть правовую сущность страхового обязательства.

По нашему мнению, страховое правоотношение можно определить как гражданско-правовое обязательство, по которому страховщик (должник) обязан при наступлении  соответствующих страховому риску  невыгодных последствий реализовать  страховой интерес страхователя (застрахованного лица), уплатив  последнему (кредитору) страховое возмещение или страховое обеспечение (страховую  сумму), а страхователь вправе требовать  от страховщика исполнения его обязанности.

Источники страхового права

Источниками страхового права являются законы и иные нормативные акты представительных и исполнительных органов государственной  власти, кодификационные акты, в  которых содержатся нормы страхового права.

Среди источников страхового права  основополагающее значение имеет Конституция  Российской Федерации. В соответствии со ст. 72 Конституции Российской Федерации в совместном ведении Российской Федерации и субъектов Российской Федерации находится осуществление мер по борьбе с катастрофами, стихийными бедствиями, эпидемиями, ликвидация этих последствий.

К важнейшему источнику, кроме Конституции  Российской Федерации, относится Гражданский  кодекс Российской Федерации (гл. 48 "Страхование" ст. 927-970), Кодекс торгового мореплавания от 30 апреля 1999 г. N 81-ФЗ (гл. XV - договор морского страхования) *(42), Воздушный кодекс Российской Федерации от 19 марта 1997 г. N 60-ФЗ*(43).

Источниками страхового права являются также многочисленные федеральные  законы, регулирующие страховые отношения. Закон РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (с последующими изменениями и дополнениями) *(44). Это закон прямого действия, распространяющийся на всю территорию России. Он охватывает отношения, возникающие между страховыми организациями и гражданами, устанавливает основные принципы государственного регулирования страховой деятельности.

В настоящее время сложилась  определенная система страхового законодательства, состоящая из нормативных правовых актов, которые можно классифицировать по юридической силе, по масштабу действия, по кругу лиц, на которых они распространяются.

К первой группе нормативных актов  высшей юридической силы, кроме упомянутых, можно отнести Закон РФ от 28 июня 1991 г. "О медицинском страховании граждан в Российской Федерации"*(45), Федеральный закон от 16 июля 1999 г. N 165-ФЗ*(46) "Об основах обязательного социального страхования", Федеральный закон от 10 января 2002 г. N 7-ФЗ "Об охране окружающей природной среды"*(47), Федеральный закон от 29 ноября 2007 г. N 286-ФЗ "О взаимном страховании"*(48).

Можно также выделить многочисленные законы, регулирующие правовой статус различных категорий и групп  граждан. Например, от 15 мая 1991 г. N 1244-1 "О социальной защите граждан, подвергшихся воздействию радиации вследствие катастрофы на Чернобыльской АЭС"*(49), от 11 марта 1992 г. N 2487-1 "О частной детективной и охранной деятельности в РФ"*(50), от 15 апреля 1993 г. N 4804-1 "О вывозе и ввозе культурных ценностей"*(51), от 24 июля 1998 г. N 125-ФЗ "Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний"*(52) и т.д.

Одно перечисление законов, регулирующих правовой статус различных категорий  и групп граждан, свидетельствует  о том, какое большое значение имеет страхование в жизни  общества.

Нормы страхового права содержатся в Указах Президента Российской Федерации: от 7 июля 1992 г. "Об обязательном личном страховании пассажиров"*(53), от 6 апреля 1994 г. "Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования"*(54). Отношения по страхованию регулируются постановлениями Правительства Российской Федерации. Например, постановление Правительства Российской Федерации от 27 ноября 1998 г. "О государственном регулировании страхования в сфере агропромышленного производства"*(55), постановление Правительства Российской Федерации от 5 апреля 1993 г. "О порядке проведения обязательного государственного личного страхования военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел"*(56).

Кроме того, страховая деятельность регламентируется ведомственными нормативными актами.

Например: письмо Минфина России от 18 октября 2002 г. N 24-08/13 "О примерах расчета страховщиками резерва происшедших, но незаявленных убытков и стабилизационного резерва"; приказ Минфина России от 11 июня 2002 г. N 51н "Об утверждении правил формирования страховых резервов по страхованию иному, чем страхование жизни"*(57); приказ ФСБ России от 15 февраля 1999 г. N 57 "Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих органов Федеральной службы безопасности и граждан, призванных на военные сборы"; приказ министра внутренних дел Российской Федерации от 16 декабря 1998 г. N 825 "Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья в системе МВД России"*(58).

Среди источников можно выделить международные  договоры о страховании, заключенные  Российской Федерацией. (Например, Соглашение о партнерстве и сотрудничестве, заключенное между РФ и Европейским  Союзом на острове Корфу 24 июня 1994 г., вступившее в силу с июля 1999 г.)

Не менее важное значение среди источников страхового права имеют нормативные акты локального характера. Они наряду с документами, определяющими индивидуально-правовой статус страховых компаний, включают специальные правила (общие условия) добровольного страхования.