Страховой рынок в США

План

 

 

Страховой рынок в США……………………………………………………….-2-

 

История возникновения страхования, как экономической категории………………………………………………………………..……...-10-

 

Задача 1…………………………………………………………………………-17-

 

Задача 2…………………………………………………………………………-18-

 

Задача 3…………………………………………………….………………...…-19-

 

Задача 4…………………………………………………………………...…….-20-

 

 

Список использованной литературы……………………………………...….-22-

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1. Страховой рынок в США

 
Страховой рынок  — система экономических отношений, возникающих при купле-продаже специфического товара страховое покрытие в процессе удовлетворения общественных потребностей в страховой защите. Складывается в условиях множественности страховщиков. 
В США первые страховщики, как самостоятельные  юридические лица, созданные для целей страхования, появились в 1720 году. Период первоначального освоения США в области страхования связан с появлением большого числа компаний-однодневок, становившихся банкротами и сеявших панику среди потребителей. Это привело к решению Парламента о монополии страховых операций по страхованию корпоративных интересов двумя страховщиками The London Assurance Corporation и The Royal Exchange Assurance Corporation, проводящими операции по страхованию в США и поныне. В значительной мере в то время проведением страхования на североамериканском континенте занимались филиалы и отделения страховщиков из Великобритании. Однако потребности, определяемые экономическим ростом национальной экономики, привели к созданию и национальных страховщиков. В 1752 г. Б. Франклин выступил соучредителем одной из первых страховых компаний по страхованию от огня в Филадельфии – The Philadelphia Contributionship. Первое страховое общество, учрежденное в форме акционерного общества, появилось в 1794 г., первое специализированное общество по страхованию жизни учреждено в 1759 г. Страховой бизнес США отличается огромным размахом. 
В США имеются  два типа страховых компаний: общества взаимного страхования и акционерные  общества. Государственных страховых  фирм вообще не существует. Акции акционерных обществ может приобрести как физическое, так и юридическое лицо. 
Страховые компании осуществляют три типа страхования: 
коммерческое (широкий спектр); 
личное (страхование строений, автомобилей и другого имущества граждан); 
бекифиты (страхование жизни и здоровья, медицинское, пенсии, сберегательное и др.). 
Организационную основу американских страховых компаний составляют акционерные общества и  общества взаимного страхования. Существует институт андеррайтеров и страховых  брокеров – страховых агентов или независимых брокерских фирм. 
Крупнейшие  страховые компании представляют собой  финансовые конгломераты: через дочерние компании они могут помимо страхования  заниматься предоставлением кредитов и займов, организовывать чековое  обслуживание клиентов, эмитировать расчетные кредитные карточки, проводить операции с недвижимостью, с ценными бумагами, управлять имуществом и капиталом по поручению клиентов. 
Страхование в  США разделено на две отрасли: страхование жизни и иные виды страхования. По данным рейтингового агентства Файнэншл Таймс, в последние  годы крупнейшей корпорацией страхового рынка США по рыночной капитализации является Амэрикэн Интернэшнл Групп (AIG) – элита страхового бизнеса, одна из ведущих международных диверсифицированных страховых групп, которая осуществляет свою деятельность в 130 странах и юрисдикциях. Компании, входящие в AIG, предоставляют своим клиентам - частным корпорациям, общественным организациям и физическим лицам - широкий спектр услуг по страхованию имущества и ответственности, жизни и здоровья через самую крупную в мире сеть офисов и представительств. 
Особенностью североамериканского рынка является то, что в его главном участнике - США деятельность страховщиков контролируется в каждом штате отдельно. По организационно-правовой форме страховые компании в США, действующие   на одном из самых развитых страховых рынков, подразделяются на пять основных групп: акционерные страховые компании; взаимные страховые компании; межстраховые, или «обратные» биржи; синдикаты Ллойда; медицинские страховые организации. 
Каждая из этих категорий страховых компаний имеет  свои особенности. Так, в отличие  от акционерной страховой компании, взаимной страховой компанией владеют  ее клиенты - страхователи. У такой  страховой компании отсутствует уставной капитал и связанные с ним гарантии страхователям. Подобные страховые компании собирают в США около трети премий по страхованию имущества и ответственности и 40 % всех премий по страхованию жизни. 
Однозначно  интересной и прогрессивной формой взаимной страховой компании являются межстраховые биржи, или «обратные» страховые компании, в которых участвуют страхователи. Деятельность таких компаний аналогична деятельности биржи - специальные уполномоченные (брокеры) «торгуют» рисками страхователей. Принцип этих торгов похож на принцип работы взаимной страховой компании, но каждый подписчик на риски (андеррайтер) несет свою долю ответственности, в отличие от взаимной страховой компании, где предусматривается пропорциональная ответственность. Сложность организации подобного рода деятельности предполагает наличие адекватной институциональной поддержки: квалифицированных специалистов и разработки серьезной правовой базы.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Виды страхования США

 
Страхование жизни. 
Страхование жизни  в США существует с 1830 года. Среди них можно выделить следующие основные виды: обычное страхование жизни, срочное, коллективное. К другим видам страхования относятся страхование жизни заемщика и отраслевое страхование жизни. Кроме этого, существует аннуитет – это страховой договор, который обеспечивает серию платежей его владельцу. Эти платежи могут начаться сразу же (немедленный аннуитет) или после определенной даты (отсроченный аннуитет). В период до начала выплат (период накопления), суммы, вложенные в аннуитет, облагаются налогом на отсроченной основе. 
К особенностям рынка страхования жизни США можно отнести высокую конкуренцию как страховщиков жизни с другими финансовыми институтами, так и среди самих страховщиков, обеспечивающую широкий ассортимент  разнообразных продуктов страхования жизни. 
Система регулирования и  надзора является достаточно простой  и эффективно обеспечивающей гарантии надежности для страхователей. Также  следует отметить тесную взаимосвязь  рынка страхования жизни с  финансовым рынком, подверженность страховщиков жизни колебаниям на финансовом рынке. 
Среди аннуитетов также можно  выделить аннуитеты с фиксированной  или переменной процентной ставкой, аннуитеты с периодическими (обычно ежемесячными) платежами в течение  срока накопления или единовременной уплатой всей суммы премии. 
В США существуют различные виды договоров личного  страхования: 1) обычное страхование  жизни предусматривает оплату страхового взноса в течение всей жизни застрахованного  лица; 2) страхование жизни, ограниченное сроком, предусматривает оплату страхового взноса в течение определенного периода частями или в виде единовременной выплаты всей необходимой суммы, после чего страховой полис считается оплаченным. Сумма, указанная в договоре страхования, выплачивается единовременно в случае смерти застрахованного лица; 3) страхование, предусматривающее выплату всей страховой суммы по истечении указанного в полисе количества лет или в случае смерти застрахованного лица; 4) условное страхование на случай смерти лишь в течение определенного небольшого периода времени (обычно несколько лет). Типичным случаем страхования является страхование жизни должника на срок действия займа; 5) наиболее популярный вид страхования – универсальная страховка. Суть ее заключается в том, что сумма ежегодных выплат определяется самостоятельно тем лицом, которое оформляет на себя страховку. Компания распределяет эти выплаты по трем категориям: одна часть идет на накопление основной суммы выплаты в случае смерти застрахованного сотрудника, другая – на специальный счет в банке, на который начисляются проценты, и третья – на покрытие расходов компании. В ежегодных отчетах компания указывает, на какие счета и какие суммы поступили в течение года. 
Ещё одним видом личного  страхования является медицинское  страхование. Основных типов страхования здоровья, однако всего три: основная госпитальная страховка, основная медицинская страховка и общая медицинская страховка. Основная госпитальная страховка покрывает ваши больничные расходы, причем чаще всего страховая компания устанавливает пределы на продолжительность пребывания в больнице и на общую сумму за лечение. 
Основная медицинская  страховка служит для возмещения расходов, связанных с услугами врачей, хирургов и анестезиологов, включая  визиты к врачам в госпитале. Выплаты  по этой страховке также ограничены по времени и по сумме. Общая медицинская страховка служит для покрытия дополнительных расходов, которые возникают в случае серьезного заболевания и выходят за пределы основной госпитальной и медицинской страховок. Иногда эта страховка предлагается отдельно, иногда - вместе с основными страховками. Размер выплачиваемой вам компенсации зависит от типа страхового контракта и от политики компании. Иногда договор предполагает покрытие 100% ваших расходов, но чаще вам приходится оплачивать всё из своего кармана. Некоторые страховые договоры предполагают оплату медицинских счетов только в том случае, если вы обратились за помощью к определенному врачу или в определенный госпиталь, перечень которых был заранее обговорен в контракте (это правило обычно не распространяется на случаи, когда вам приходится обращаться за неотложной медицинской помощью). Нередко договор предполагает полную оплату медицинских счетов в случае лечения в заранее определенном медицинском учреждении и частичную оплату счетов в остальных случаях. 
Необходимо также иметь  в виду, что подавляющее большинство  страховок не предполагает оплату ваших  медицинских счетов, вызванных теми заболеваниями, которые были диагностированы  до подписания вашего страхового контракта. 
Покупая медицинскую страховку, надо иметь в виду, что у вас есть возможность приобрести ее у частной компании, у государства или у некоммерческих организаций. 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Страхование  имущества.

 
Следует отметить, что в США все виды имущественного страхования юридически добровольны. Однако сложившаяся практика в ряде причин, по которым страхование отдельных  видов рисков является общественной необходимостью, нередко приводит к  тому, что заключение договоров страхования становится необходимостью. Рассмотрим основные виды имущественного страхования. 
Автомобильное страхование является обязательным видом страхования в подавляющем большинстве штатов США. Оно включает 6 базовых типов. 
Первые два  типа являются наиболее важными, а потому обязательными для всех почти повсеместно в Америке. Это - страхование ответственности за нанесение владельцем полиса телесных повреждений другому лицу или лицам и нанесение материального ущерба собственности в результате ДТП. Каждый штат определяет минимальные размеры страхового покрытия при авариях. 
Третий тип  страховки – личная защита на случай ранений. Он покрывает медицинские  расходы и финансовые потери в  результате временной нетрудоспособности самого владельца полиса и пассажиров, находившихся в его машине в момент аварии, не зависимо от того, кто ее виновник. Такой полис важен, если попавший в аварию человек имеет не очень высокое покрытие по своей медицинской страховке или вообще ее не имеет. Если же медицинская страховка дорогая и дает высокое покрытие, то от третьего типа автостраховки можно отказаться или брать ее по минимуму. 
Следующие два  типа страховки также не обязательны  по американским законам. Четвертый  тип – это страхование на случай столкновения, когда покрывается материальный ущерб, нанесенный автомобилю владельца полиса по его вине в результате столкновения с другой машиной или неподвижным предметом – столбом, гидрантом, деревом и т.д. Пятый – "всесторонняя страховка", покрывающая ущерб, причиненный в результате "божественного провидения" - наводнения, пожара, урагана, землетрясения, а также в случаях вандализма и угона машины, то есть, когда невозможно найти виновных. 
Последний из основных типов автомобильного страхования  покрывает расходы владельца  полиса, если виновником ДТП является человек, не имеющий страховки или же его страховка не в полной мере может покрыть ущерб, причиненный здоровью или имуществу пострадавшего. Кроме того, подобный полис действует в тех случаях, когда виновник ДТП скрылся с места происшествия. 
К имущественному страхованию так же относится  страхование недвижимости. Оно обеспечивает страховое возмещение за ущерб, нанесенный недвижимому имуществу по любой  причине и при любых обстоятельствах. Данный вид страхования зачастую также применяется к предметам домашнего обихода, домашней технике, другому движимому имуществу, находящемуся в застрахованном объекте. Существует отдельный вид страхования недвижимости, предназначенный для арендаторов жилья. Он обеспечивает возмещение за ущерб, причиненный арендуемой недвижимости и движимому имуществу. Таким образом, арендатору не придется выплачивать владельцу жилья ущерб, причиненный им самим, либо другим лицом. Страхование жилья, которое используется в качестве рабочего помещения, например, мелкими предпринимателями или лицами свободных профессий, осуществляется по другим тарифам и полисам (Small Business Insurance). Причина этого – большая насыщенность такого жилья социальными приборами и техникой, а также более свободный доступ третьих лиц в такие квартиры-офисы. Страховые компании тщательно следят за характером использования застрахованного жилья, отказывая в выплате «нарушителям конвенции». 

 

 

2. История возникновения страхования, как экономической категории.

 
Исследуя природу возникновения и развития страхования, можно с уверенностью сказать, что страхование возникло и развивалось, имея своим конечным назначением удовлетворение потребностей человека, его осознанных запросов в страховой защите от различных случайностей. В страховании развивались различные экономические отношения, складывающиеся между людьми в процессе производства, распределения, обмена и потребления материальных благ. Оно предоставляло всем хозяйственным субъектам гарантии в возмещении ущерба. 
Страхование своими корнями уходит в глубь веков. Предполагается, что первичные, самые примитивные формы страхования встречались за два тысячелетия до нашей эры, в частности в законах вавилонского царя Хаммурапи, которые предусматривали заключение соглашения между участниками торгового каравана о том, чтобы вместе нести убытки, постигшие кого-либо из них в пути от нападения разбойников, ограбления, кражи и т.д. 
Соглашения о взаимном распределении убытков от кораблекрушения и других морских опасностей заключались между купцами-корабельщиками на берегах Персидского залива, в Финикии и др. 
Обычаями чумацкой торговли (XIII в., территория Украины) устанавливалось, что если в пути у чумака падет вол, то на артельные деньги покупается другой. 
Во всех этих случаях имеет место одна и та же цель – обеспечение возмещения убытков от стихийных и других опасностей каждого из участников торгового или путевого коллектива сообща, за счет всех его членов. 
Характерной чертой древнейшего страхования является то, что на данном этапе еще нет  регулярности вносимых в общую кассу страховых платежей. Более того, организация страхового фонда выражалась в обязательствах возмещать убытки в порядке последующей раскладки, т.е. деньги вносились в кассу после наступления страхового события.  
В дальнейшем страхование приобрело более совершенную форму. Оно стало строиться на основе регулярных платежей, которые приводят к аккумуляции (накоплению) денежных средств и созданию страхового фонда. 
Принято считать, что наиболее отчетливо по сравнению с другими народами древности взаимное страхование было развито в Древнем Риме. Оно широко применялось в различных профессиональных союзах и коллегиях. При поступлении в такую коллегию уплачивались единовременные, а затем ежемесячные взносы. За счет собираемых средств производились похороны в случае смерти члена коллегии, оказывалась материальная поддержка в случае болезни, увечья и др. Взаимное страхование в Древнем Риме было широко распространено среди ремесленных и других профессиональных коллегий, военных и даже религиозных организациях. 
Средневековое страхование обычно именуется гильдийско-цеховым, так как своим возникновением оно неразрывно связано с образованием в X-XII вв. в ряде стран (Англия, Германия, Дания) гильдий и цехов, объединявших в основном по профессиональному признаку. Вначале взаимопомощь закреплялась в уставах гильдий и цехов в самой общей форме, без определения размеров пособий и круга страховых случаев. Возмещение убытков или выплата пособий производились из общегильдийской или общецеховой кассы наряду с другими расходами, либо путем последующей раскладки между членами. Постепенно организация взаимопомощи получила в гильдиях и цехах более определенные формы, страхование становится на путь регулярных взносов, уточнялись основания и даже размеры страховых выплат. Учитывая, что занятие торговлей в средние века было сопряжено с дальними морскими и сухопутными путешествиями и с большой степенью опасности, гильдийское взаимное страхование предусматривало разнообразные страховые случаи, относящиеся как к личности, так и к имуществу членов гильдии, разделяя уже в ту далекую пору страхование на личное и имущественное. В цехах, учитывая, что занятие различными ремеслами предполагало оседлую жизнь, взаимное страхование было направлено преимущественно на случаи, непосредственно затрагивающие личность членов цеха, такие как смерть, болезнь и т.д. 
Характерной чертой докапиталистического страхования, несмотря на некоторые особенности его проявления в различных социально-экономических условиях и регионах мира, является то, что оно было взаимным, т.е. члены того или иного коллектива страховали сами себя и не ставили цели получения доходов. 
Возникновение и формирование страхового рынка связывают с более поздним периодов в истории человечества. Постепенно с развитием  производственных отношений, приходом более прогрессивных общественно-экономических формаций, страхование как вид деятельности из «братской» взаимопомощи, осуществляемой на безвозмездной основе, превращается в один из способов обогащения. Страхование переходит в товарную форму, превращается в обыкновенное коммерческое предприятие, начинает работать на рынок. Появляются первые страховые акционерные и взаимные общества. Особое место в этом процессе занимает Англия. Первые страховые общества возникли здесь  в 80-е годы XVII в. в области огневого страхования. Толчком, ускорившим развитие огневого страхования и образование страховых обществ, как принято считать, послужил исторический пожар, произошедший в Лондоне в 1666 г., который погубил 70 тыс. человек. В то же время возникают страховые общества в области морского страхования во Франции (1686 г., Париж). Затем страховые общества появляются и в других странах: Италии (Генуя – 1741 г.),   Дании (1746 г.),  Швеции (1750 г.) и т.д. 
В 1779 г. члены ассоциации «Лондонский Ллойд» приняли «подписной формуляр Ллойда» – формуляр договора морского страхования, послуживший образцом для создания нормативных актов, регулирующих отношения по морскому страхованию в Германии, Италии, Голландии, Франции и России. 
Постепенно страхование начинает применяться в борьбе с другими неблагоприятными факторами и стихийными бедствиями, приносящими урон экономике. 
В XIX в. ведущее место занимают страховые объединения типа картелей и концернов. Один из первых крупных картелей был создан в Берлине в 1874 г. Он носил международный характер и состоял при своем возникновении из 16 страховых обществ (австрийских, русских, шведских и др.). 
Появление страхования на Руси связывают с памятником древнерусского права – «Русской правдой».  Уже в этом документе, отражающем законодательство X-XI вв., встречаются элементы договора страхования. До конца XVIII в. страхование в России развивалось медленно, на страховом рынке господствовали иностранные страховые компании. Даже учитывая неразвитость страховых отношений в России, определенные суммы капитала в виде собранных страховых взносов уходили за рубеж, нанося урон государственной казне. Для предотвращения вывоза капитала из страны Екатерина II Манифестом  от 28 июня 1786 г. запретила страховать имущество у иностранных страховых компаниий и предприняла попытку организации государственного страхования в России, открыв Государственную страховую экспедицию. В задачи экспедиции входили операции по страхованию имущества на выборочной основе и практически безрисковые (каменные дома, каменные фабрики и т.п.). В 1822 г. Государственная страховая экспедиция была закрыта. Для страхования товаров российское правительство открыло в 1797 г. Страховую Контору при Ассигнационном Банке, которая также оказалась нежизнеспособной и была упразднена в 1805 г. Принцип государственной монополии в страховании также как и идея государственного страхования закончились крушением.  
Однако страховой рынок не мог оставаться незаполненным. С развитием производства спрос на страховые услуги начал расти и, при отсутствии на страховом рынке России иностранных страховых компаний его могли заполнить только отечественные. Возникли предпосылки для формирования страхового рынка России  посредством создания собственных частных акционерных компаний. В июне 1827 г. было учреждено «Первое Российское от огня страховое общество». Обществу предоставлялось исключительное право на осуществление страховых операций в течение 20 лет с освобождением от налогов, исключая пошлины в казну. Более того, «Первому Российскому от огня страховому обществу» разрешалось принимать застрахованное в нем имущество в залог во всех казенных и кредитных учреждениях. Успешная деятельность данного общества способствовала появлению других страховых обществ. В 1835 г. учреждается «Второе Российское от огня страховое общество», в 1846 г. – товарищество «Саламандра». Соучредителями создаваемых страховых обществ были высшие государственные лица государства, на которых возлагалась обязанность курировать данные страховые общества. Довольно обширный неосвоенный страховой рынок России позволил трем указанным страховым обществам поделить сферу влияния на территории России. На смену государственной монополии в страховании пришла монополия частная.  
Конкуренция, борьба за средства страхователя породила множество страховых компаний и одновременно создала условия для их объединения, прежде всего с целью затруднить проникновение конкурентов на собственный рынок и обеспечить единые правила страхования. В 1874 г. съезд представителей акционерных страховых обществ предпринял первые шаги по объединению страховщиков. Конвенция, принятая на съезде, предполагала установление общих страховых тарифов по видам страхования, а также ведение общей статистики. Тарифное соглашение получило название Страхового синдиката – по сути первого монополистического объединения в России.  
Наибольшее распространение в дореволюционной России имело страхование от огня. Второе место в имущественном страховании по сбору платежей занимало транспортное страхование судов и грузов. В крупных городах получило распространение страхование стекол от разбития. С 1900 г. общество «Помощь» начинает проводить страхование от краж со взломом. 
Приход на страховой рынок России иностранных страховых компаний способствовал объединению российских страховщиков. В 1909 г. создается Всероссийский союз обществ взаимного страхования, объединивший 83 страховых общества на основе договора, обязывающего страховые компании оказывать взаимопомощь при пожарных убытках, превышающих годичный сбор премий. В то же время был принят Устав «Российского Союза Обществ взаимного от огня страхования».  
Союз страховщиков предлагал на страховом рынке страхование недвижимости и движимости, а также коллективное страхование от несчастных случаев лиц, служащих и работающих на фабриках и заводах.   
Начавшаяся в 1914 г. Первая мировая война и последовавшие за ней крупнейшие экономические и политические потрясения в российском обществе привели к глубочайшему финансово-экономическому и политическому кризису. Падение покупательской способности рубля обесценивало страховые суммы заключенных договоров, страховые платежи. После октябрьской революции 1917 года началась национализация страхового дела. На фоне этих событий предпринимались попытки переправить капиталы страховых компаний за границу. 23 марта 1918 г. был подписан Декрет Совета Народных Комиссаров «Об установлении государственного контроля над всеми видами страхования, кроме социального». На первом этапе социалистических преобразований страхового дела по-прежнему сохранялась коммерческая основа старых организационных форм страхования. Однако гражданская война и иностранная военная интервенция потребовали принятия чрезвычайных мер во всех областях хозяйственной деятельности. Они ускорили национализацию страхового дела. В ноябре 1918 г. Совнарком принял Декрет «Об организации страхового дела в Российской Республике», которым была закреплена государственная монополия на страхование во всех видах и формах. В условиях, когда деньги почти полностью утратили свое значение как форма накоплений и сбережений, а также как платежное средство о развитии страхового рынка не могло быть и речи. В декабре 1920 г. было отменено государственное имущественное страхование в связи с тем, что оно потеряло всякую экономическую целесообразность. После победы в гражданской войне в 1921 г. государство предприняло меры по возобновлению страхования в России, при неизменной позиции об обязательности государственной монополии в данной деятельности. При Народном комиссариате финансов создается главное управление Госстраха – государственной страховой организации, монополизировавшей весь страховой рынок России. На протяжении многих десятилетий страхование в России оставалось в  исключительном ведении государства. Только в 1988 г. с принятием Закона «О кооперации в СССР», в соответствии с которым кооперативам разрешалось проводить взаимное страхование, началась демонополизация страхового дела в стране. 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Задача 1.

 

В договоре огневого страхования коттеджа ценой 200 тыс. усл. ед. оценить «экономию» страхователя на размере рисковой премии, если он заключит «комбинированный» договор, по сравнению с общей ценой четырех отдельных договоров. Договор предусматривает страхование от следующих случаев: от пожара (р1=0,002); от удара молнии (р2=0,001); от взрыва (р3=0,004); от падения пилотируемого летательного аппарата (р4=0,001). 
Решение. 
Если будет заключен «комбинированный» договор, то расчет премии будет следующим: 
р=р1(1-р2)(1-р3)(1-р4)+ р2(1-р1)(1-р3)(1-р4)+ р3(1-р1)(1-р2)(1-р4)+  
+р4(1-р1)(1-р2)(1-р3)=0,002(1-0,001)(1-0,004)(1-0,001)+ 
+0,001(1-0,002)(1-0,004)(1-0,001)+0,004(1-0,002)(1-0,001)(1-0,001)+ 
+0,001(1-0,002)(1-0,001)(1-0,004)=0,007958 
Р=200•р=200•0,007958=1,59 тыс. усл. ед. 
Если будут 4 разных договора, то расчет будет следующим: 
Р=Р•р1+ Р•р2+ Р•р3+ Р•р4=200 •0,002+200 •0,001+200 •0,004+200 •0,001=1,6 тыс. усл. ед. 
При двух способах расчета получили практически равные ставки страховых взносов.

 

 

 

 

 

 

 

 

 
Задача 2.

 

Дом ценой 1 500 000 руб. застрахован от полного разрушения или повреждения при наводнении (с вероятностью р1=0,03) и от пожара (с вероятностью р2=0,06), при этом вероятность ущерба распределена равномерно в течение срока страхования. Найти единовременные ставки при раздельном и комбинированном страховании. 
Решение. 
При комбинированном страховании: 
р=р1(1-р2)+р2(1-р1)=0,03(1-0,06)+0,06(1-0,03)=0,086 
Р=1500000•р=1500000•0,086=129600 руб. 
При раздельном страховании: 
Р=1500000•р1+1500000•р2=1500000•0,03+1500000•0,06=135000 руб. 
При комбинированном страховании ставка страховых взносов ниже, чем при раздельном.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 
Задача 3.

 

Пожаром поврежден заводской корпус. Стоимость сгоревшего оборудования – 100 млн. руб. Стоимость ремонта помещения – 50 млн. руб. Кроме того, на производстве находились расходные материалы на сумму 10 млн. руб., которые также были уничтожены. Не подлежащее восстановлению оборудование было сдано на металлолом. От сдачи металлолома предприятие получило 5 млн. руб. Определить размер убытков, на основании которых рассчитывается сумма страховых выплат. 
Решение. 
Чтобы найти сумму ущерба, складываем все убытки за минусом суммы, полученной от сдачи металлолома. 
У=(100-5)+50+10=155 млн. руб. 
Ответ: размер убытков, на основании которых рассчитывается сумма страховых выплат, составил 155 млн. руб.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 
Задача 4.

 

Водитель застраховал свою ответственность по ОСАГО на следующих условиях:  
1. Транспортное средство – легковой автомобиль (категории В, принадлежит физическому лицу, не используется в качестве такси). 
2. Территория преимущественного использования транспортного средства – город Кемерово. 
3. В предыдущие страховые периоды выплат не было. 
4. Договор страхования не предусматривает ограничения количества лиц, допущенных к управлению транспортным средством. 
5. Возраст водителя – 40 лет, стаж вождения – свыше 15 лет. 
6. Мощность двигателя – 95 л. с. 
7. Период использования транспортного средства и срок страхования – 12 месяцев в году. 
Решение. 
Для решения данной задачи применяются постановление №739 от 08.12.2005 года «Об утверждении страховых тарифов по ОСАГО» и постановление №574 от 13.07.2011 «Об изменении коэффициентов». 
Тариф = ТБ•КТ•КБМ•КО•КВС•КМ•КС, где 
ТБ (базовый страховой тариф) – для легковых автомобилей физических лиц равен 1980 руб. 
КТ (территориальный коэффициент) – для Кемерово равен 1,9. 
КБМ (наступление страховых случаев в предыдущие периоды) – т.к. страхование не первый год, (стаж 15 лет) и коэффициент будет равен 0,5. 
КО (количество лиц, допущенных к управлению) – при неограниченном числе лиц равен 1,8. 
КВС (стаж и возраст водителя) – равен 1. 
КМ (мощность двигателя) – для 95 л. с. равен 1,1. 
КС (период использования) – для круглогодичного использования равен 1. 
КН  - равен 1  
Тариф = 1980•1,9•0,5•1,8•1•1,1•1•1 = 3724,38 руб.