Сущность и виды потребительского кредитования

Сущность и  виды потребительского кредитования

На российском рынке банковских услуг потребительское кредитование стало широко распространяться в  последние 4 - 5 лет. Бум розничного кредитования начался в начале 2004 года с достаточно низкой базы, тогда его доля в ВВП России составляла 1,3%, увеличившись к 2007 году до 7,8%. В 2004 году объемы кредитов, предоставленных физическим лицам, росли рекордными темпами. С этого момента темпы прироста ежегодно превышали 75% и этот тренд продолжится благодаря растущему уровню доходов и платежеспособности населения. Мы вошли в эпоху перемен на рынке кредитования// Журнал «Эксперт». URL: http://www.b-port.com/news/archive/2007-07-12-5 (дата обращения: 03.03.2011).

Потребительское кредитование занимает одну из ведущих позиций  среди других видов кредитования частных лиц, таких как целевые  кредиты на покупку автомобиля или  недвижимости. В отличие от автомобильного или ипотечного кредитования банк не отслеживает, на покупку каких товаров  клиент берет кредит.

Банковское потребительское (розничное) кредитование, или ритейл, представляет собой банковскую операцию по размещению кредитными организациями от своего имени и за свой счет привлеченных во вклады де-нежных средств заемщикам - физическим лицам на условиях возвратности, срочности и возмездности в целях приобретения товаров (работ, услуг) для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с предприни-мательской деятельностью.

Это современный, широко распространенный вид кредитования банками граждан. Преимущества ритейла очевидны. С его помощью физические лица быстро и просто получают необходимые им денежные средства на основании предъявления в банк минимального количества документов, под определенное обеспечение либо без такового. В свою очередь, кредитные организации оперативно размещают деньги и берут с заемщиков -- физических лиц проценты за их использование. Алексеева Д.Г. Правовые проблемы потребительского кредитования на современном этапе // Закон. 2005. № 12. С. 55.

Существует две большие  группы потребительских кредитов: целевые  и нецелевые. Первые оформляются, как  правило, в месте покупки товара, вторые оформляются в банке.

В промышленно развитых странах  используется несколько видов потребительского кредита. Однако наибольший удельный вес  среди них занимает продажа товаров  в рассрочку. Покупка товаров  в кредит предусматривает, что покупатель оплачивает не только стоимость товара путем регулярных ежемесячных взносов, но и процент за пользование кредитом. Ставка процента за пользование потребительским  кредитом обычно значительно выше ставок обычных банковских ссуд. Во многих случаях при продаже в рассрочку  цена товара повышается сверх процента за кредит на размер комиссионных торговой фирме или финансовой компании. Тарасов  В.И. Деньги, кредит, банки. Мн.: Книжный  Дом; Мисанта, 2005. С. 162.

Потребительскими ссудами  в нашей стране называют ссуды, предоставляемые  населению. При этом потребительский  характер ссуд определяется целью (объектом кредитования) предоставления ссуды:

Классификация потребительских  ссуд заемщиков и объектов кредитования может быть проведена по ряду признаков, в том числе по типу заемщика, видам обеспечения, срокам погашения, методам погашения, целевому направлению  использования, объектам кредитования, объему и т.д.

По направлениям использования (объектам кредитования) в России потребительские  ссуды подразделяют на кредиты: на неотложные нужды; под залог ценных бумаг; строительство  и приобретение жилья; капитальный  ремонт индивидуальных жилых домов, их газификацию и присоединение к сетям водопровода и канализации.

Гражданам, проживающим в  сельской местности, кроме того выдаются ссуды на строительство надворных  построек для содержания скота и  птицы и приобретение средств  малой механизации для выполнения работ в личном подсобном хозяйстве. Членам садоводческих кооперативов и товариществ предоставляются долгосрочные ссуды на приобретение или строительство садовых домиков и на благоустройство садовых участков. Банки выдают также долгосрочные ссуды на приобретение автомобилей, других товаров длительного пользования, покупку коров и телок, хозяйственное обзаведение отдельным категориям граждан.

По субъектам кредитной  сделки (по облику кредитора и заемщика) различают:

банковские потребительские  ссуды;

ссуды, предоставляемые населению  торговыми организациями;

потребительские ссуды кредитных  учреждений небанковского типа (ломбарды, пункты проката, кассы взаимопомощи, кредитные кооперативы, строительные общества, пенсионные фонды и т.д.);

личные или частные  потребительские ссуды, предоставляемые  частными лицами;

потребительские ссуды, предоставляемые  заемщикам непосредственно на предприятиях и в организациях, в которых  они работают.

По срокам кредитования потребительские  ссуды подразделяют на:

краткосрочные (сроком от 1 дня до 1 года);

среднесрочные (сроком от 1 года до 3-5 лет);

долгосрочные (сроком свыше 3-5 лет). Лаврушин О. И. Банковское дело. М.: Финансы и. статистика, 2005. С. 285.

По способу предоставления потребительские ссуды делят  на целевые и нецелевые (на неотложные нужды, овердрафт и т.д.).

По обеспечению различают  ссуды необеспеченные (бланковые) и  обеспеченные (залогом, гарантиями, поручительствами, страхованием). Главная причина, по которой банк требует обеспечения, - риск понести убытки в случае нежелания  или неспособности заемщика погасить ссуду в срок и полностью. Обеспечение  не гарантирует погашения ссуды, но уменьшает риск, так как в  случае ликвидации банк получает преимущество перед другими кредиторами в  отношении любого вида активов, которые  служат обеспечением банковской ссуды.

По методу погашения различают  ссуды, погашаемые единовременно и  ссуды с рассрочкой платежа.

По характеру кругооборота средств ссуды делят на разовые и возобновляемые (револьверные, ролловерные). В группу револьверных кредитов, как правило, включают кредиты, предоставляемые клиентам по кредитным картам, или кредиты по единым активно-пассивным счетам в форме овердрафта. Кредитные линии по счетам до востребования частных лиц менее распространены в мировой банковской практике, но используются аналогично кредитам по кредитным картам. Клиенты могут выписывать чеки на суммы, превышающие остаток средств на счете (чековый кредит), но уплачивают при этом проценты банку за пользование овердрафтом.

Также можно выделить ссуды  с льготным периодом погашения и  без льготного периода.

В целом представленная выше классификация отражает многообразие потребительских ссуд, но не исчерпывает  всех возможных критериев классификации, поэтому ее можно продолжить в зависимости от других признаков.

Кредиты с рассрочкой платежа  могут принимать форму прямого  или косвенного банковского кредита. При предоставлении прямого банковского  кредита заключается кредитный  договор между банком и заемщиком - пользователем ссуды. Косвенный  банковский кредит предполагает наличие  посредника в кредитных отношениях банка с клиентом. Таким посредником  чаще всего выступают предприятия  розничной торговли.

В этом случае кредитный  договор заключается между клиентом и магазином, который в последующем  порядке получает ссуду в банке. О распространенности подобной формы  кредитования свидетельствует, например, тот факт, что в настоящее время  свыше 60% ссуд, выдаваемых американцам  на приобретение автомобиля, представляют собой косвенный кредит.

В нашей стране подобного  рода статистика в настоящее время  отсутствует, однако общеизвестно, что  в последние годы активно развивается  кредитование населения через торговые организации. Покупатели нередко приобретают  дорогостоящие товары (автомобили, холодильники, стиральные машины, компьютеры и другие товары длительного пользования) с рассрочкой платежа.

Прямое и косвенное  банковское кредитование потребительских  нужд населения имеют свои преимущества и недостатки.

Первое, что выгодно отличает прямое банковское кредитование от косвенного, - это простота организации кредитного процесса, которая позволяет точно  оценить объект кредитования, выяснить экономическую целесообразность выдачи ссуды и организовать действенный  контроль за ее использованием и погашением. Все это, несомненно, положительно сказывается на организации кредитных отношений банка с заемщиком.С другой стороны, к негативным факторам, с точки зрения банка, связанным с прямым банковским кредитованием, обычно относят несколько более высокий уровень риска, чем при косвенном банковском кредитовании. Чем обусловлен подобный вывод?

Во-первых, тем, что в России современная практика кредитования индивидуальных заемщиков имеет  ряд сложностей:

анализ кредитоспособности индивидуальных клиентов на стадии, предшествующей выдаче ссуды, проводят далеко не все  коммерческие банки;

методики анализа кредитоспособности не всегда отвечают требованиям практики;

наличие обеспечения по ссуде  нередко носит формальный характер.

Во-вторых, макроэкономическая ситуация в стране (особенно после  финансово-банковского кризиса 1998 г.) также негативно сказалась на организации кредитования частных  клиентов банка.

Косвенное банковское кредитование потребительских нужд населения  позволяет банку сократить влияние  рисков (кредитных, процентных, валютных, рыночных и прочие), поскольку ссуды, предоставляемые, например, юридическим  лицам (торговым организациям, предприятиям, на которых работают ссудозаемщики, фирмам и т.д.) позволяют с большей степенью достоверности и реальности определить кредитоспособность заемщика (юридического лица), возможности погашения ссуды в срок и полностью, организовать действенный контроль, в том числе на стадии погашения ссуды.

С точки зрения клиента, важно  также, что он получает ссуду в  момент возникновения в ней потребности (в торговой организации при покупке  товаров длительного пользования, например, по кредитной карте). Для  клиента нет необходимости обращаться в банк с просьбой о выдаче ссуды  и т. д. Лаврушин О. И. Банковское дело. М.: Финансы и. статистика, 2005. С. 287.