Теоретические аспекты страхования

Технические риски, подлежащие страхованию включают:

- строительно-монтажные;

- эксплуатационные;

- риски новой техники и технологии.

Финансово-кредитные риски, подлежащие страхованию:

- страхование экспортных кредитов (на случай банкротства или его продолжительной неплатежеспособности);

- страхование банковских кредитов от риска неплатежа заемщика (страхователем выступает банк);

- страхование векселей;

- страхование залогов, от инфляции, валютных рисков и др.

Подводя итоги вышесказанному необходимо отметить, что классификация страхования представляет собой научную систему деления страхования на сферы деятельности, отрасли, подотрасли и виды, звенья которых располагаются так, что каждое последующее звено является частью предыдущего. В основу классификации страхования положены два критерия: различия в объектах страхования и различия в объеме страховой ответственности. В соответствии с этим делением применяются две классификации: по объектам страхования и по роду опасности

1.3. Принципы организации  страхового рынка

Страховой рынок-это особая система организации страховых  отношений, при которой происходит купля-продажа страховых услуг  как товара, формируются предложения  и спрос на них. Объективной основой  развития страхового рынка является возникающая в процессе воспроизводства  потребность обеспечения бесперебойности этого процесса, выражающаяся в оказании денежной помощи пострадавшим в случае наступления непредвиденных неблагоприятных событий. На страховом рынке происходят формирование и использование страхового фонда для покрытия возникающего ущерба, при этом обеспечиваются коммерческие интересы страховых организаций. [ 20. С. 489 ].

Функционирование страхового рынка основано на определённых принципах  организации, обусловленных общими условиями развития и состояния  экономики.

Одним из основополагающих является принцип демонополизации  страхового дела. Реализация этого  принципа означает, что страховую  деятельность на рынке могут осуществлять любые страховые компании независимо от формы их собственности. Важный принцип  формирования и развития страхового рынка -конкуренция страховых организаций  по предоставлению страховых услуг, привлечению страхователей и  мобилизации денежных средств в  страховые фонды. Свобода ценообразования, выраженная в свободе установления тарифных ставок под воздействием спроса и предложения, создаёт условия  для конкуренции страховщиков за привлечение страхователей .Эта  конкуренция может выражаться в  предложении удобных форм для  страхователей и условий заключения страховых договоров ,уплаты страховых  взносов и выплаты страхового возмещения .Конкуренция страховщиков может выражаться в расширении ассортимента предлагаемых страховых услуг ориентированных  на интересы конкретных социальных и  экономических групп населения.

Следующий принцип функционирования рынка- свобода выбора для страховаталей  условий предоставления страховых  услуг ,форм и объектов страхования .Для его реализации необходимы широкий  ассортимент страховых услуг, разумное сочетание обязательной и добровольной форм страхования на рынке и постоянно  расширяющиеся возможности покрытия различных видов ущерба.

Свобода предпринимательской  деятельности предоставляет право  юридическому лицу заниматься страховым  делом .Но страхование- особая форма  предпринимательской деятельности, которая должна обеспечить страховую  защиту страхователям при наступлении  неблагоприятных непредвиденных событий .Поэтому важным принципом организации  страхового дела в условиях рынка  является надёжность и гарантия страховой  защиты .Реализация этого принципа базируется на юридической основе .Механизм регистрации страховых компаний ,лицензирования их деятельности и  контроля государства обеспечивает соблюдение интересов страхователей  и финансовую устойчивость страховых  операций.

Организация страхового дела на рыночной основе повышает потребность  в поступлении информации о деятельности страховщика .Принцип гласности  позволяет страхователю осознанно  решать вопрос о выборе страховых  компаний.

Принцип конкуренции в  организации страхового дела  должен в необходимых случаях сочетаться с принципом сотрудничества страховщиков ,прежде всего при перестраховании  или состраховании особо крупных  и опасных рисков .Такое сотрудничество страховых организаций приводит к развитию перестрахования ,к созданию страховых пулов ,фондов и ассоциаций.

Страховая услуга может быть предоставлена на основе договора (в  добровольном страховании) или на основе закона (в обязательном страховании). В тех случаях ,когда оказание услуг необходимо с позиций общественных интересов ,страхователь принуждается к приобретению страховой услуги .В добровольном страховании применяется  другой подход .Страховщик стремится  ограничить повышенные риски .Так ,в  зарубежном страховании может быть отказано в приёме на страхование  автомашины ,если он замечен в нарушении  правил уличного движения ,или владельцу  недвижимости, если он отказался выполнять  требования специалиста страховой  компании по обеспечению дополнительной противопожарной безопасности .Акционерные  страховые организации нашей  страны в настоящее время только формируют свой портфель и завоёвывают клиентуру, поэтому в случаях повышенного риска они предпочитают не отказывать в приёме на страхование, а использовать повышение цены на страховую услугу.

 Современная система страхового рынка достаточно сложна и ее функционирование невозможно без выработки четкого механизма организации страхового дела в условиях рыночной экономики.

Конкретный  механизм обеспечивает функционирование страхового рынка и включает в себя элементы, важнейшим из которых  является страховое  законодательство, призванное обеспечить законность и правомерность  осуществления страховых  операций по защите страховых интересов  страхователей. 
          Задача любой страховой организации независимо от ее формы заключается в том, чтобы, отвечая на возникшие потребности рынка, дать своей клиентуре добросовестную страховую защиту от всевозможных случайностей в производственной, торговой и иной предпринимательской деятельности в своевременном бесперебойном возмещении понесенного ущерба. Поэтому страховое законодательство во всем мире, считая главным защиту интересов страхователя, предусматривает строгий контроль и надзор за деятельностью страховых компаний.

Подводя итоги вышесказанному необходимо отметить, что принципы организации страхового рынка обусловливаются общими условиями функционирования экономики. В условиях монополии государства в области страхования внутренний страховой рынок охраны был представлен единственной монопольной государственной страховой организацией — Госстрахом.