Зарубежные платежные системы

При очевидных  минусах, связанных с неанонимностью, а также с открытием и обслуживанием  счетов в не самом крупном и  ориентированным на работу с населением банком, есть и свои плюсы. Прежде всего, приятней и несколько надежней иметь дело с банком, чем с обществом с ограниченной общественной (возможно однодневкой). Далее - все платежи проходят внутри банка, подписываются электронно-цифровыми подписями всех участников сделки, и соответственно документируются. Это дает банку возможность брать все страховые риски по платежам на себя.

PayCash - апробация первой отечественной системы цифровых денег PayCash, представленной банком “Таврический” (Санкт Петербург), стартовала в начале 1998. С февраля 1999 году в системе PayCash появилась возможность делать покупки через Интернет с помощью реальных денег.

Участниками платежной  системы являются Банк (компания-оператор системы) и клиенты. В качестве клиентов могут выступать физические и юридические лица, а также роботы, действующие от имени тех и других. Все клиенты равноправны с точки зрения банка. В частности, чтобы иметь возможность принимать платежи клиенту не требуется никакого особого статуса “магазина”. Все свои операции в рамках системы PayCash клиент проводит при помощи специального программного обеспечения «Кошелек». Участники системы взаимодействуют между собой посредством пересылки сообщений по Интернету.

Схема работы системы  выглядит следующим образом. Будущий клиент при помощи «Кошелька» открывает счет в Банке, и каким-либо способом переводит на этот счет деньги. После этого он становится клиентом. Чтобы иметь возможность расплачиваться в рамках системы PayCash, клиент создает у себя в компьютере при помощи «Кошелька» одну или несколько платежных книжек. Затем опять же при помощи «Кошелька» переводит некоторую сумму денег со своего счета на одну из книжек, то есть в свой компьютер. При этом Банк не может определить, на какую книжку переводятся деньги. Кроме того, Банк не знает, кому принадлежат конкретные платежные книжки. Теперь клиент готов расплачиваться в Интернете, причем анонимно, теми деньгами, которые лежат на его платежных книжках. Каждый платеж авторизуется Банком. Цепочка сообщений во время платежа имеет следующий вид:

На первом шаге продавец просит деньги у покупателя, причем в запрос включен подписанный  контракт сделки. На втором шаге покупатель отсылает продавцу данные платежа. Далее  продавец отсылает данные платежа в  Банк для авторизации. Банк проводит необходимые проверки и отправляет продавцу квитанцию, а также квитанцию для покупателя. Продавец сообщает покупателю свое решение и пересылает ему данные, зашифрованные Банком на имя покупателя.

В системе PayCash клиент получает в свое распоряжение “электронные наличные”, которые, как и обычные бумажные деньги, можно потерять. Например, если компьютер клиента “сгорит” или его украдут, то клиент лишится всех денег, которые он перевел в свой компьютер и не успел потратить. Таким образом, система PayCash -- это система анонимных электронных денег (ЭД), а не просто система клиент-банк. Это выражается еще и в том, что Банк не может (например, по требованию суда) воспрепятствовать клиенту, тратить ЭД, которые тот успел перевести в свой компьютер, иначе, как прекратив все платежи в системе.

Если клиенту  требуется вывести свои деньги за пределы системы PayCash, он подает команду  перевести часть или все средства со своего счета в Банке системы  на счет в каком-либо невиртуальном  Банке, где он сам или его представитель может физически их получить.

 

 

 

 

 

 

 

2. Платежная система WebMoney Transfer

О платежной  системе WebMoney Transfer. Компания WM Transfer Ltd - владелец и администратор платежной системы WebMoney Transfer. Система WebMoney Transfer существует с 1998 года. Разработчиком программного обеспечения платежной системы WebMoney Transfer является закрытое акционерное общество «Вычислительные Силы», которое также осуществляет техническую поддержку системы WebMoney.

WebMoney Transfer - это учетная платежная система, с помощью которой все желающие могут обмениваться универсальными учетными единицами: титульными знаками WebMoney (WM). Система открыта для свободного использования всеми желающими в любой точке земного шара.

WebMoney Transfer имеет  универсальную гибкую структуру  и предоставляет возможность  любому пользователю сети Интернет осуществлять безопасные наличные расчеты в реальном времени.

Клиентами системы  являются продавцы и покупатели товаров  и услуг. С одной стороны, это Web-магазины, с другой - пользователи Интернета, не имеющие возможности или не желающие использовать альтернативные методы расчетов (кредитные карты и тому подобное) из-за длительности транзакций, низкой безопасности, риска возврата совершенных платежей и тому подобное.

С помощью WebMoney Transfer можно совершать мгновенные безотзывные транзакции, связанные с передачей имущественных прав на любые товары и услуги, создавать собственные web-сервисы и сетевые предприятия, проводить операции с другими участниками, выпускать и обслуживать собственные расчетные инструменты, и, естественно, оплачивать товары и услуги (каталог Megastock): мобильную связь, платное телевидение, коммунальные услуги, газеты и журналы, электронные книги, онлайн игры, музыку, фильмы, программное обеспечение, билеты и гостиницы, страхование онлайн и многое другое.

Транзакционным средством в системе служат титульные знаки WebMoney (WM) нескольких типов, обеспеченных различными активами и хранящихся на соответствующих электронных кошельках:

WMR -- эквивалент  российских рублей (кошелек типа R),

WMZ -- эквивалент  долларов США (кошелек типа Z),

WME -- эквивалент  Евро (кошелек типа Е),

WMU -- эквивалент  украинской гривны (кошелек типа U),

WMB -- эквивалент  белорусских рублей (кошелек типа B),

WMY -- эквивалент  узбекских сум (кошелек типа Y),

WMC и WMD -- эквивалент WMZ для кредитных операций на С - и D-кошельках

WMG -- эквивалент  золота (кошелек типа G).

При переводе средств  используются однотипные кошельки, а  обмен различных титульных знаков производится в обменных сервисах.

Регистрация в  системе, а также управление средствами осуществляются с помощью клиентской программы WM KEEPER.

С помощью программы WM KEEPER вы можете осуществлять мгновенные расчеты в WM с другими клиентами  системы, оплачивать товары и услуги в Сети, конвертировать WM в активы с переводом на банковские счета, а также обсуждать с партнерами условия торговой сделки по встроенной в программу WM KEEPER защищенной системе обмена сообщениями.

Все платежи  в системе являются мгновенными  и безотзывными.

Эмиссию титульных  знаков определенного типа осуществляет Гарант - организация, хранящая и управляющая обеспечением эмиссии, устанавливающая эквивалент обмена на заявленные имущественные права, опубликовавшая на web - сайте cистемы и в программном обспечении WebMoney Keeper оферту по купле-продаже титульных знаков гарантируемого типа, обеспечивающая юридически значимое введение в хозяйственный оборот титульных знаков гарантируемого типа в соответствии с законами страны регистрации.

Гарантом по WMR-операциям является ООО «ВМР», компания, представляющая WebMoney Transfer на территории России.

Гарантом по WMZ- и WME-операциям выступает компания Amstar Holdings Limited, S.A..

Гарантом по WMU-операциям выступает ООО «Украинское  Гарантийное Агентство».

Гарантом по WMY-операциям выступает компания Узбекское гарантийное агентство ООО «TILLO-GARANT».

Гарантом по WMB-операциям выступает Открытое Акционерное Общество «Технобанк».

Гарантом по WMG-операциям выступает WM Metals FZE.

Остальные компании, не указанные в этом списке, являются авторизованными дилерами либо независимыми обменными пунктами. Система WebMoney не несет никакой ответственности за их деятельность либо совершаемые ими действия. Несанкционированное использование торговых марок, имен, логотипов и фирменной символики может привести к исключению из системы и блокированию доступа к счету.

Получить WebMoney на кошелек возможно несколькими способами:

· переводом  из любого банка (в том числе Сбербанка  РФ), а также почтовым переводом  на расчетный счет одного из официальных  агентов системы (сумма перевода будет автоматически конвертирована в WM и зачислена на указанный вами кошелек);

с помощью WM-карты (для Z-кошельков);

· от других участников системы в обмен на товары, услуги или наличные деньги.

Хранящиеся  на вашем кошельке WebMoney находятся в вашем полном распоряжении и в любой момент - круглосуточно и ежедневно - могут быть использованы вами для расчетов. При необходимости вы сможете снять WebMoney с кошелька и перевести на указанный вами банковский счет с одновременной конвертацией в соответствующую валюту. 

Технология WebMoney Transfer разработана c учетом всех современных требований безопасности, предъявляемых к системам управления информацией через Интернет.

Установление  истинности информации является ключевым моментом в обеспечении безопасности любых данных, проходящих через Систему.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В 2006 году согласно прогнозу Computerworld общий оборот Интернета  составил 196 миллиардов долларов, из которых 30 миллиардов долларов - затраты на инфраструктуру, 30 миллиардов долларов - доступ, 37 миллиардов долларов - на содержание, 23 миллиардов долларов - финансовый сервис, 66 миллиардов долларов - операции между компаниями; и розничная продажа - 7 миллиардов долларов. Очень похожий прогноз дает и Forrester Research Inc., компания из Массачусетса, по ее данным розничный оборот в Интернете вырастет до 365 миллиардов долларов в 2013-ом.

На западе уже  существует огромное количество различных  услуг, предоставляемых по Интернету: вы можете выбрать, написать и послать  поздравительную открытку практически  к любому знаменательному дню, можете заказать вино или торт с придуманной Вами надписью и отправить их адресату; купить CD, видео, книгу, Вы можете посетить виртуальное казино, и даже купить машину. Для серьезных людей - многочисленные возможности по купле-продаже акций, аналитическая информация, консультации.

Таким образом, и практическая готовность Интернета  для ведения бизнеса и реальные обороты западного бизнеса в  Интернете приводят к выводу о  том, что если мы собираемся двигаться  вместе с прогрессом, то и нашему бизнесу придется “переходить” в Интернет и использовать цифровые деньги в платежных системах Интернета в ближайшем будущем.

Однако на этом пути возникает множество проблем. Основные из них - юридические (например, связанные с уплатой налогов) и проблемы мошенничества при электронных платежах. Решать эти проблемы придется непременно, так как будущее - за описанными технологиями - передовыми достижениями мировой науки.

 

ЛИТЕРАТУРА

1. Тайли Э. Безопасность персонального компьютера / Пер. с англ.; Худ. обл. М.В.Драко. - Мн.: ООО “Попурри”, 1997. - С.261.

2. Мельников В.В. Защита информации в компьютерных системах. - М.: Финансы и статистика; Электроинформ, 1997. - С.85, 245.

3. Иконников А. CyberPlat - первая в России система расчетов в Internet / Интернет-публикация. - www.citforum.ru.

4. Завалеев В. Пластиковая карточка как платежный инструмент (основные понятия) / Интернет-публикация - www.citforum.ru.

5. Лебедев А. Электронные деньги: миф или реальность / Интернет-публикация. - www.emoney.ru.

6. Безналичные деньги - миф или реальность? // Электронный журнал SIBINFOSHOP, 1998.-№3. - http://www.sdi.ru.

7. Карта Mondex системы Mondex International / Интернет-публикация, 1997. - www.emoney.ru.

8 .Вайнштейн В. Ведение личных финансов, покупки и управление банковским счетом через Internet / Интернет-публикация. - www.citforum.ru.

9. Преображенский К.В. Платежные системы Интернет в России - первые ласточки / Интернет-публикация. - www.emoney.ru

10. Digital Cash выворачивает пустые карманы / Интернет-публикация. - www.emoney.ru.

11. Демидов А. "Digital money - электронные деньги" // Деньги, 2006.

12. Эйснер Д. Использование пластиковых карточек "Золотая Корона" в современных условиях / Интернет-публикация. - www.citforum.ru

13. Кузнецова И.М. Локальные платежные системы - первая ступень в мир электронных денег / Интернет-публикация. - www.citforum.ru.

14. Пластиковые карты BashCard / Интернет-публикация. - www.bashcreditbank.com

15. Достов В. Общее описание функционирования системы PayCash / Интернет-публикация. - www.demo.paycash.ru.

16. Узуев А. Удаленный банкинг - альтернатива кредиткам в Интернете / Интернет - публикация. - www.pomorsu.ru

17. Безопасность  электронных платежей в России / Интернет-публикация. - www.bingo.rbc.ru.

18. Оформление  курсовых работ: Методические указания/ Составители:

Ю.В. Асташова, А.И.Демченко. - Челябинск: Изд. ЮУрГУ, 2005. - 30 с.

19. “Diners Club - старейшая платежная система в конце 20 века” - Платежи, Системы, Карточки, 1997.

20. Липис А., Маршалл  Т. “Электронная система денежных  расчетов” - Финансы и статистика, Москва, 1998.

21. Беликов В., Быстров Л., Невежин В. “Электронные  деньги” - АО “Скан-Тэк”, Москва, 2005.

22. В.А. Кузнецов, А.В. Шамраев, А.В. Пухов. Предоплаченные инструменты розничных платежей. М., 2008.

23. А.К. Логинов. Электронные деньги. М., 2007.

24. М.В. Шульгин. Новаторские банковские услуги. М., 2007.