Экологические риски и их страхование

ВВЕДЕНИЕ

 

Страхование следует рассматривать как отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).

Система страхового законодательства Российской Федерации находится в стадии становления и в настоящее время включает в себя: законы специальные, посвященные исключительно регулированию проблем страхования; подзаконные акты, регулирующие страховые отношения, а так же нормы страхования, являющиеся составными частями законов, регулирующие многие другие отношения.

Предпосылкой возникновения страховых отношений служит риск. Без наличия соответствующего риска нет страхования, поскольку нет страхового интереса. Содержание риска и степень его определяют содержание и границы страховой защиты. Риск существует на всем протяжении действия договора страхования.

Понятие «риск» означает опасность неблагоприятного исхода на одно ожидаемое явление. Это гипотетическая возможность наступления ущерба. Риск – объективное явление в любой сфере человеческой деятельности и проявляется как множество отдельных обособленных рисков.

В сфере экологии в зарубежных странах различается страхование экологических рисков и страхование имущества от экологических бедствий. Широкое распространение получило страхование экологических рисков, которое представляет собой страховую защиту гражданской имущественной ответственности за ущерб, причиненный третьим лицам в результате внезапного, непреднамеренного, неожиданного загрязнения окружающей природной среды.

На территории России экологические виды страхования ранее практически не применялись, за исключением Ингосстраха заключившего договоры по страхованию ответственности судовладельцев за утечку нефтепродуктов и с танкеров и загрязнение ими вод и побережья.

Создаваемые в системе экологического страхования фонды предназначены для финансирования работ по прогнозированию, предотвращению и ликвидации последствий экологических и стихийных бедствий, аварий, катастроф.

Порядок государственного экологического страхования использования фондов Российской Федерации устанавливает Правительство.

По поручению Правительства РФ Минприроды России и Росгосстраха разработали и утвердили Типовое положение о порядке добровольного экологического страхования РФ, на основе которого каждая страховая организация разрабатывает свои правила по экологическому страхованию на основе добровольно – заключаемого договора между страховой организацией и страхователем. При такой форме отношений не требуется полный охват объектов страхования.

 

 

1. Экологические риски

 

1.1 Понятие и сущность экологического риска

 

В последние годы в России приоритеты в природоохранной политике, основанные ПДК, ПДС, ПДВ и других норм и нормативных воздействий на природу, пересматриваются. Причина: невысокая эффективность нормативного подхода из-за возможности субъективного подхода к «норме» и манипулирования этим понятием. В связи с этим, в основу государственной экологической политики в условиях прогрессирующего загрязнения постепенно закладывается концепция экологического риска.

Экологический риск – это оценка на всех уровнях – от точечного до глобального – вероятности появления негативных изменений в окружающей природной среде, вызванных антропогенным или иным воздействием. Под экологическим риском понимают также вероятную меру опасности причинения вреда природной среде в виде возможных потерь за определенное время.

Оценка экологического риска – это научное исследование, в котором факты и научный прогноз используются для оценки потенциально вредного воздействия на окружающую среду различных загрязняющих веществ и других агентов.

Оценке допустимого экологического риска уделяется большое внимание, особенно при принятии решений о вложении инвестиций в то или иное производство. При этом при антропогенном воздействии учитываются следующие правила допустимого экологического риска:

• неизбежность потерь в природной среде;
• минимальность потерь в природной среде;
• реальная возможность восстановления потерь в природной среде;
• отсутствия вреда здоровью человека и необходимость изменений в природной среде;
• соразмерность экологического вреда и экономического эффекта.

По своей сущности риск является событием с отрицательными, особо невыгодными экономическими последствиями, которые, возможно, наступят в будущем в какой-то момент в неизвестных размерах. Существует точка зрения, согласно которой о риске можно говорить только тогда, когда имеется отклонение между плановым и фактическим результатами. Данное отклонение может быть либо положительным, либо отрицательным. Отрицательное – имеет место при неблагоприятном результате, положительное – возникает, если фактический результат благоприятнее, чем ожидалось.

Различают три главные составляющие экологического риска:

1. оценку состояния здоровья человека и возможного числа жертв;
2. оценку состояния биоты (в первую очередь фотосинтезирующих организмов) по биологическим интегральным показателям;
3. оценку воздействия загрязняющих веществ на человека и окружающую природную среду.

Экологический риск не единственный и во многих случаях не главный риск для жизни, здоровья и благосостояния людей, поэтому он должен быть соизмерен с другими видами социального риска. Существует большая информация об уровнях риска преждевременной смерти от различных причин, основанная на разных массивах статистических данных. В табл. 1 приведены некоторые из этих данных. Максимальное значение риска RL = 0,01 считается пределом для критических контингентов населения, включая младенческую и детскую смертность. Уровни риска экопатологии, т.е. связанного с нарушением здоровья из-за изменений качества среды, по-видимому, должны быть ниже. Однако единая точка зрения на значение этих пределов отсутствует. Чаще всего за нормативный уровень принимается также 1 %-я вероятность экопатологии: RP ≤ 0,01, хотя этот норматив отличается от реального уровня заболеваний, вызванных загрязнением окружающей среды. Следует понимать, что риск заболевания (RP) и риск смерти от этого заболевания (RL) – совершенно разные показатели.

 

Таблица 1. Годовой индивидуальный риск смерти, обусловленный различными причинами

Причины смерти	RL
Общий риск (все причины)	14,3*10 -3
Болезни системы кровообращения	7,6*10 -3
Несчастные случаи, отравления, травмы	2,1*10 -3
В том числе:
транспортные травмы	2,3*10 -3
отравления алкоголем	2,3*10 -3
утопление	1,1*10 -3
самоубийство	3,9*10 -3
убийства	2,7*10 -3
производственные травмы	1,5*10 -3
Новообразования	2,0*10 -3
Болезни органов дыхания	6,9*10 -3
Болезни органов пищеварения	4,2*10 -3
Инфекционные и паразитарные болезни	2,1*10 -3
Пожары	1,1*10 -3
ЧС природного и техногенного характера	8,7*10 -3

 

Статистическая информация об уровнях риска, обусловленных хроническим загрязнением окружающей среды, чрезвычайно разнородна и противоречива. В экологии и экопатологии применяются так называемые стресс - индексы для различных неблагоприятных воздействий факторов среды, которые по своему функциональному смыслу пропорциональны значениям экологического риска (табл. 2). Пестициды, тяжелые металлы и отходы АЭС занимают в этом списке первые места.

Обычно при оценке риска его характеризуют двумя величинами – вероятностью события W и последствиями X, которые в выражении математического ожидания выступают как сомножители: R = WX.

 

Таблица 2. Стресс – индексы для различных

групп загрязнителей

Загрязнители	Стресс - индексы
Пестициды	140
Тяжелые металлы	135
Транспортируемые отходы АЭС	120
Твердые токсичные отходы промышленности	120
Взвешенные материалы в стоках металлургии	90
Неочищенные смешанные сточные воды	85
Диоксид серы в воздухе	72
Разливы нефти на почве	72
Химические удобрения	63
Органические бытовые отходы	48
Оксиды азота в воздухе	42
Смешанный городской мусор	40
Фотохимические оксиданты	18
Летучие углеводороды в воздухе	18
Городской шум	15
Окись углерода в воздухе	12

 

Объективные и субъективные оценки риска по отношению ко многим неблагоприятным воздействиям заметно расходятся.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1.2 Управление риском

 

Управление экологическим риском является процедурой принятия решений, в которой учитывается оценка экологического риска, а также технологические и экологические возможности его предупреждения. Обмен информацией о риске также включается в этот процесс. Схема процесса управления риском представлена на рис. 1.

 

 

		Анализ риска
Оценка риска		Экспертиза безопасности человека и окружающей среды						Управление риском
Цели социально-экономического развития		Критерии безопасности человека, общества и окружающей среды						Цели безопасности и принципы приемлемости
		Практические проблемы безопасности
		Идентификация риска
		Оценка риска
Риск неприемлем						Риск неприемлем
Меры по снижению риска						Меры предупреждения
Решение

 

Рис. 1. Схема процедур анализа риска и управления риском

 

Для анализа риска, установления его допустимым пределом в связи с требованиями безопасности и принятия управляющих решений необходимы:

1. наличие информационной системы, позволяющей оперативно контролировать существующие источники опасности и состояние объектов возможного поражения, в частности, статистический материал по экологической эпидемиологии;
2. сведения о предполагаемых направлениях хозяйственной деятельности, проектах и технических решениях, которые могут влиять на уровень экологической безопасности, а также программы для вероятностной оценки связанного с ними риска;
3. экспертиза безопасности и сопоставление альтернативных проектов и технологий, являющихся источниками риска;
4. разработка технико-экономической стратегии увеличения безопасности и определение оптимальной структуры затрат для управления величиной риска и ее снижения до приемлемого уровня с социальной, экономической и экологической точек зрения;
5. составление рискологических прогнозов и аналитическое определение уровня риска, при котором прекращается рост числа экологических поражений;
6. формирование организационных структур, экспертных систем и нормативных документов, предназначенных для выполнения указанных функций и процедуры принятия решений;
7. воздействие на общественное мнение и пропаганда научных данных об уровнях экологического риска с целью ориентации на объектные, а не эмоциональные или популистские оценки риска.

В соответствии с принципом уменьшающихся рисков важным средством управления является процедура замещения рисков. Согласно ей риск, вносимый новой техникой, согласно приемлем, если ее использование дает меньший вклад в суммарный риск, которому подвергаются люди, по сравнению с использованием другой, альтернативной техники, решающей ту же самую хозяйственную задачу. Эта концепция тесно связана с проблемой экологической адекватности качества производства.

 

 

 

 

 

 

 

 

1.3 Экологически приемлемый риск

экологический риск страхование

Многие страны теории экологического риска и ее практических приложений еще далеки от завершенности. Проблема очень сложна. Она включает методико-биологические, собственно экологические, социально-психологические, экономические, правовые и технические аспекты. При использовании инструментария каждой из этих областей знания оценки одного и того же риска, скорее всего, окажутся различными. По существу в этом случае повторяется почти тоже самое, что и при различных субъективных оценках опасности.