Основные характеристики онлайн-банкинга

Сегодня в борьбе за вкладчика  банкам уже недостаточно лишь снижать  стоимость обслуживания и повышать проценты по вкладам. Клиенты требуют  большего. На фоне бурного развития информационных технологий и крупные  корпорации, и простые граждане хотят  совершать как можно меньше действий для того, чтобы осуществлять свои финансовые операции. 

Система интернет-банкинга берет свое начало с 80-х годов прошлого столетия, когда в США была создана система Home Banking. Эта система давала возможность вкладчикам проверять свои счета, подключаясь к компьютеру банка через телефон. В дальнейшем, по мере развития интернета и интернет-технологий банки начинают вводить системы, которые позволяли вкладчикам получать информацию о своих счетах через интернет. 

Основателем Интернет-банкинга в России следует считать Автобанк (ныне Уралсиб), который уже в мае 1998г. предложил своим клиентам данный сервис (система "Интернет Сервис Банк"), который был предназначен исключительно для физических лиц. Гута-банк (куплен группой "ВТБ" и переименован в ВТБ-24) также был одной из первых кредитных организаций России, внедривших систему интернет-банкинга "Телебанк" (тоже ориентированную на частных клиентов). Изначально в рамках системы клиент мог управлять счетом по телефону через оператора и круглосуточную интерактивную службу. В 1999 году в системе "Телебанк" появилась возможность доступа к счету и через Интернет.  

В настоящее время в  мире существуют следующие модели онлайнового  бизнеса:  

• интернет-подразделение традиционного (офлайнового) банка, дополняющее сеть филиалов и телефонных центров; 
• интернет-банк, учрежденный офлайновым банком в виде самостоятельного юридического лица со своей торговой маркой; 
• виртуальный банк (аналог интернет-банка, организованный небанковской компанией – чаще всего страховой или технологической); 
• агрегатор электронного финансового супермаркета (банк, осуществляющий web-продажи как своих, так и предлагаемых другими финансовыми институтами услуг).

. 

Интернет-банкинг имеет 2 основные формы: пассивное информирование и активное управление. В первом случае клиент получает ту или иную информацию о банковских счетах, но не может ими управлять. Активное управление подразумевает совершение операций по счету в режиме реального времени.

С его помощью можно узнавать информацию по банковским картам:

- текущее состояние карт; 
- проведенные операции по картам, в том числе и через Интернет-Банкинг; 
- доступный на текущий момент остаток средств, которыми можно воспользоваться и др.

Также Интернет-Банкинг позволяет заблокировать любую из выданных клиенту банковских карт, уточнить информацию по счету и осуществить операции:

- узнать остаток средств на  счетах; 
- сделать выписку или справку по счету; 
- проверить состояние депозитного счета или пополнить его; 
- уточнить данные о полученном в банке кредите; 
- оплатить различные коммунальные услуги или услуги операторов связи, в том числе сотовой.

Также в некоторых банках Интернет-Банкинг позволяет осуществлять переводы со счета на счета, принадлежащие как этому же клиенту, так и другим клиентам, в том числе и юридическим лицам, или проводить конвертацию валют. В ходе использования Интернет-Банкинга может предлагаться услуга по SMS-информированию, которая позволяет получать некоторую информацию с помощью телефона, а не только компьютера.

Интернет-Банкинг позволяет постоянно быть в курсе всего происходящего, как по счетам, так и по картам, причем без посещения банковского отделения. Это очень удобно, ведь дает возможность получить необходимую информацию в любое, даже нерабочее, время.

Любая банковская услуга имеет  свои плюсы и минусы, и Интернет-банкинг тому не исключение. К примеру, есть банки, которые не пользуются электронно-цифровой подписью, чтобы процесс оформления платежей проходил быстрее. Они заменяют электронный ключ разовыми паролями, которые приходят на мобильный телефон клиента. Данная техника очень небезопасна для владельца счета, так как в случае кражи телефона, мошенники могут легко попасть в его аккаунт и украсть все средства, которые хранятся на счету. 
 
Некоторые банки вместо электронно-цифровой подписи используют фиксированный пароль, который выдается банком. Оно имеет вид брелка с дисплеем, где отображен разовый пароль для подтверждения любых операций. С одной стороны, это очень удобно, но с другой – такой брелок легко потерять.

Еще одним возможным минусом  Интернет-банкинга может быть то, что не все платежи обрабатываются сразу. Также банк может ставить лимит на сумму платежа, а также ограничивать средства, которые могут быть переведены за день.

Также Интернет-банкинг не в каждом браузере работает корректно. Поэтому могут возникать различные технические неполадки, и разного рода проблемы с обработкой платежей.

 

Internet Banking Rank 2013 – вторая волна ежегодного исследования эффективности сервисов интернет-банкинга физических лиц, проводимого аналитическим агентством Markswebb Rank & Report. Под эффективностью интернет-банка понимается степень удовлетворения потребностей пользователей. Чем лучше интернет-банк удовлетворяет клиента банка, тем он эффективнее. Лучшими по общему баллу эффективности стали интернет-банки Альфа-Банка, Банк24.ру и Банка Санкт-Петербург.Лучшим по функциональным возможностям стал

интернет-банк Русский Стандарт.

Лучшими по удобству пользования стали  сервисы 

интернет-банкинга Альфа-Банка, Банк24.ру,

Банка Санкт-Петербург и ТКС  Банка.

Большинство исследованных интернет-банков

достаточно полно реализуют  платежную 

функциональность, но имеют средний  уровень 

удобства пользования. Можно предположить, что 

следующий качественный этап развития российского 

интернет-банкинга будет состоять, с одной стороны,

в обновлении и переосмыслении интерфейсов  уже 

существующих платежных возможностей, а, с другой

стороны, во внедрении возможностей подключать

новые услуги (выпускать банковские карты, подавать

заявление на получение кредитов, подключать

мобильные сервисы и т.п.) без  посещения 

физического отделения банка, что  зачастую уже 

реализовано на корпоративных сайтах банков.

Существует прямая зависимость  между полнотой

функциональных возможностей и  удобством 

пользования – чем больше возможностей предлагает

интернет-банк, тем в среднем  удобнее его интерфейс.

Вероятно, это связано с объективной  необходимостью

упорядочивать и ранжировать большой  объем 

информации и форм совершения операций, что 

неизбежно приводит к общему повышению  качества

интерфейсов, навигации и поиска информации.

Однако, из этого наблюдения есть исключения. Так,

Citibank Online, обладая функциональными

возможностями на уровне лучших российских

интернет-банков, имеет одну из самых низких оценок

удобства пользования. С другой стороны, интернет-

банк ТКС Банка, имея среднюю  оценку

функциональности, является одновременно одним из

самых удобных интернет-банков в России.

Российский потребитель  сегодня имеет возможность сравнивать, самостоятельно выбирать и пользоваться услугами интернет-банкинга, тем более что преимущество его над традиционными финансовыми механизмами для многих очевидно.