Зарубежные платёжные интернет системы

Клуб National Geographic РоссияРОССИЙСКАЯ ФЕДЕРАЦИЯ

МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ И НАУКИ

ФИЛИАЛ ФГБОУ ВПО

«ТЮМЕНСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ»

в г. Заводоуковске

 

 

 

 

КОНТРОЛЬНАЯ РАБОТА

по дисциплине «Информационные технологии  в экономике»

на тему: «Зарубежные платёжные интернет системы»

 

 

 

 

 

 

 

                                                                    

                                                                     Проверил:  

                                                                     Кожевников Н. С.

 

 

 

Заводоуковск, 2011

Содержание

 

Введение                                                                                                             3

1. Преимущества и недостатки зарубежных электронных интернет систем    4

2. Система интернет-расчетов E-Gold                                                             5

3. Система интернет-расчетов PayPal                                                                    7

4. Система интернет-расчетов iKobo 10

5.  Технологии защиты электронных платежных систем 12

Заключение 13

список используемой литературы 14

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

           Тема электронных платежей и электронных денег в последнее время стала актуальной не только для бизнесменов, но и конечных пользователей. Своим появлением «электронные деньги» совершили такой же переворот, какой в прошлые столетия бумажные деньги, быстро вытеснившие металлические монеты. Однако до сих пор мало кто знает, что такое - «электронные» безналичные деньги. Электронные платежные системы становятся все более и более популярными.

В настоящее время, благодаря стремительному развитию электронной коммерции, появилась необходимость в оплате, как услуг, так и товаров приобретаемых через интернет. Как следствие это привело к созданию электронных платежных систем, а также специальных сервисов, которые занимаются обменом электронных валют. 

Стремительное развитие популярности глобальной сети Интернет привело к возникновению мощного импульса развития новых подходов и решений в самых различных областях мировой экономики. Новым течениям поддались даже такие консервативные системы, как системы электронных платежей в банках. Банки и банковские учреждения заинтересованы во внедрении данных систем, так они позволяют повысить скорость обслуживания клиентов и снизить накладные расходы на осуществление платежей. Это и просто и удобно и быстро. Банковские деньги обмениваются на платёжные средства системы и обратно.

Цель данной работы - рассмотреть действующие на сегодняшний день зарубежные платежные интернет  системы.

Задачи: выявить преимущества и недостатки зарубежных платёжных систем, охарактеризовать системы интернет-расчётовE-Gold,PayPal и iKobo, рассмотреть технологии защиты систем электронных платежей.

 

 

 

1. Преимущества и недостатки зарубежных электронных интернет систем

 

Электронные деньги и платежные системы сейчас активно развиваются, и все больше пользователей сети отдает предпочтение онлайн платежам виртуальной валютой. Сегодня есть уже достаточно много как отечественных, так и зарубежных платежных систем, работающих в интернете.

Электронные платежные системы дают широкие возможности для всех пользователей сети, прибегнув к ним, можно выполнять целый ряд актуальных операций: 
- оплачивать услуги и товары, не отходя от компьютера (практически любые, начиная с бытовой техники и заканчивая автомобилями и недвижимостью); 
- переводить электронные деньги для других пользователей одной системы, хотя некоторые платежные сервисы допускают уже отправку денег с одной системы на другую и даже на электронную почту; 
- можно хранить деньги и получать по ним проценты, как в банках, хотя процентные ставки пока не слишком высоки; 
- также возможна привязка своего электронного счета к международной пластиковой карте, что позволяет рассчитываться в любой стране мира, где принимается оплата по карточкам. И это еще даже не половина возможностей электронных денег. [1, с. 78]

Одна из самых главных недостатков систем электронных платежей является то, что происходят кражи идентификационной информации. Важно осуществлять безналичные денежные переводы через защищенный сервер.

Существует большой риск, включающий  кражу или потерю смарт-карт. В случае попадания карт в опасные руки, есть опасность расходов всего вашего баланса. Есть меры по информированию соответствующих органов о потере карты. Но, время между потерей карты и информирование властей является критическим. Несанкционированные пользователи могут осуществлять сделки на ваше имя в этот период времени.[1, с. 80]

2.Система интернет-расчетов E-Gold

       Система электронных платежей e-goldстояла у самых истоков развития онлайновых расчетов. В 1996 году e-gold была внедрена американской компанией Gold SilverReserve, Inc. и изначально позиционировалась создателями в качестве глобальной электронной валюты. Сегодня на Западе она по праву считается одной из наиболее популярных платежных систем Интернета.

Денежные знаки e-gold на 100% обеспечиваются драгоценными металлами, являясь фактически корреспондированными в серебро, золото, платину и палладий. Золотой запас, поддерживающий e-gold, хранится в банке NovaScotia (Торонто, Канада). Особенность аккумулирования денежных средств делает e-gold крайне привлекательной в плане осуществления международных платежей, т.к. счета пользователей оказываются только формально привязанными к национальным валютам.

На практике, использование возможностей платежной системы e-gold реализуется в следующих ее очевидных преимуществах:

Интернациональность. Е-gold - это открытая, демократичная система. Любой человек, независимо от места своего проживания, может совершенно бесплатно открыть счет в e-gold.

Анонимность открытия счета. Администрация e-gold не предъявляет обязательных требований к указанию реальных персональных данных клиента при регистрации им нового счета.

Осуществление эффективных расчетов между клиентами. При передаче (транзакции) денежных средств в электронных денежных единицах e-gold от одного участника другому, фактически происходит перераспределение прав на драгоценный металл, физически хранящийся в одном и том же месте.

Легкость в управлении. Все операции в платёжной системе e-gold осуществляются без установки дополнительного программного обеспечения, при помощи стандартного браузера пользователя;

Удобство в организации приема платежей. Для этого достаточно разместить на странице веб-ресурса стандартизированную форму (Shoping Cart Interface) для приема платежей и изменить ключевые параметры. Имеется возможность проводить микро-платежи (возможность продавать "товар" за доли центов).

Разумеется, электронная платёжная система e-gold не лишена и некоторых недостатков. Первым и существенным недостатком является тот факт, что за хранение средств на клиентских счетах, платежная система взимает обязательную ежемесячную плату в размере 0,08% (за год - 1%).

Другой, не менее существенный недостаток e-gold связан с ее главной особенностью, а именно с размещением денежных средств клиентов в драгоценных металлах, рыночный курс которых крайне нестабилен. Таким образом, состояние e-gold счета находится в прямой зависимости от текущей конъюнктуры на мировом рынке драгметаллов. Так, например, если цена золота на бирже металлов падает на 5%, соответственно на такую же величину следует ожидать уменьшения "денежного состояния" в e-gold. С другой стороны, цена на золото может и расти, что мы наблюдаем в последнее время. Поэтому "плавающий курс золота", отражающийся на балансе e-gold аккаунтов пользователей далеко не всегда можно считать недостатком системы. [2, с. 67]

 

3. Система интернет-расчетов PayPal

         Система электронных платежей  PayPal является самой популярной и распространенной в мире.

Год основания - 1998 (хотя официальный сайт PayPal был создан только в 2000 г.). По своей организационной структуре - это частная компания, физически расположенная в г. Пало Альто (Калифорния, США), являющаяся непосредственным дочерним продуктом компании X.com Corporation. Основателями PayPal считаются Питер Тиел (PieterThiel) и Макс Левчин (MaxLevchin). Несколько лет назад система была куплена за 1,5 миллиарда долларов США международным интернет-аукционом eBay.

PayPal - это наиболее динамично развивающаяся платежная система Интернета. PayPal - это первая ЭПС, которая ввела практику осуществления платежей между пользователями при помощи электронной почты.

Тем не менее, ни для кого не секрет, что PayPal не работает со странами бывшего СССР, в том числе и с Россией. К тому же, в отличие, например, от e-gold, PayPal предъявляет обязательные требования к указанию персональной информации, соответствующей действительности.

К числу возможностей PayPal, многие из которых являются ее очевидными преимуществами, относятся:

- бесплатное открытие личного счета в системе. Поддерживается регистрация трех видов счетов, в зависимости от характера использования возможностей системы PayPal: личный счет, личный премьер-счет, бизнес-счет;

- мгновенное проведение безопасных платежей любому лицу, у которого есть свой электронный почтовый ящик. Кроме того, в рамках платёжной системы PayPal есть возможность осуществлять множественные платежи (BatchPay). Эта услуга позволяет производить оплату одновременно большому числу лиц (пользователей системы);

- поддержка мультивалютных платежей (доллары, евро и т.д.);

- возможность принимать активное участие в торговле на всемирно известном аукционе eBay, как в качестве продавца, так и покупателя. Для этих целей используются специальные инструменты для аукционной торговли (Auction Tools). Здесь PayPal предлагает два вида услуг: автоматическая рассылка запросов на получение платежа (Automatic Payment Request). Либо, победители аукционных торгов могут производить оплату непосредственно с Web-сайта, на котором проводится аукцион (Instant Purchase for Auctions);

- интуитивно-понятный и удобный веб-инструментарий для приема платежей PayPal на сайтах пользователей (для владельцев личного премьер-счета, либо бизнес-счета). Комиссия за прием платежей составляет 1,9 % от суммы платежа;

- осуществление платежей при помощи мобильного телефона (Mobil Payments). Удобно, но пока это привилегия жителей США. Ожидается, что в скором времени услуга станет доступной и в любой точке земного шара.

В ближайших планах PayPal - реализация возможности выплат процентов за хранение денег на счете. Ожидается также, что, по желанию, пользователи смогут получить специальные дебитные карточки системы и даже собственные расчетные счета. [3, с. 89]

Для того, чтобы стать пользователем системы необходимо: заполнить стандартную регистрационную форму и открыть персональный счет в системе. Существует несколько видов счетов: Личный счет, Личный Премьер-счет и Бизнес-счет. Пополнить свой счет можно при помощи кредитной карточки или переводом с банковского счета.

• На главной странице сайта необходимо перейти по ссылке SignUp.
• Выбрать интернациональный вариант регистрации: "InternationalSignUp", после чего загрузится регистрационная форма (все данные необходимо вводить на английском языке).
• Ввести контактную информацию: Ваше имя (FirstName), Ваша фамилия (LastName), Адрес (Adress 1), город (City), штат (State), страна (Country), почтовый индекс (Zip), телефоны (HomeTelephone/WorkTelephone), адрес электронной почты (EmailAddress/Re-enterEmailAddress), пароль (Passworwd/Re-enterPassword), секретнй вопрос и ответ (SecurityQuestion).
• В поле (SecurityTest) необходимо ввести защитную последовательность цифр, изображённую на соседнем изображении (для защиты от автоматических регистраций).
• Поле PremierAccount - можно отметить галочкой и согласиться с лицензионными соглашениями.
• Нажать "SignUp" и если все данные в регистрационной форме были введены корректно, то на Ваш электронный адрес придет письмо, с помощью которого сервис проверяет правильность почтового адреса, введённого Вами при регистрации. В этом письме необходимо нажать на ссылку, подтвердив регистрацию в системе.
• Что касается безопасности расчетов внутри PayPal, то, как и во многих других электронных платёжных системах, здесь широко используются SSL протоколы с кодовым ключом 128-bit и выше. Все платежи отправляются только на подтвержденные пользователями адреса e-mail. Отдельного внимания заслуживает тот факт, что счет каждого пользователя в системе может быть застрахован на сумму до 100 тысяч долларов США от несанкционированного снятия с него денежных средств. [7]
• 4. Система интернет-расчетовiKobo
• iKobo– достаточно известная и распространенная на Западе (особенно в США) международная онлайновая платежная система. Основана в 2001 году и с тех пор претерпела ряд значительных изменений. Головной офис компании владельца системы iKobo, Inc. физически расположен в г. Атланта (штат Джорджия, США).
• iKobo одной из первых предложила собственный способ перевода безналичных денег в наличные, применив при этом так называемую технологию “GIFTS” – Global Integrated Funds Transfer System (Глобальную Интегрированную Систему Передачи Фондов). В понятие “GIFTS” заложена идея интеграции возможностей Всемирной паутины с разветвленной сетью банкоматов (ATM) по всему миру.
• Сегодня платежная система iKobo обслуживает пользователей более чем из 200 государств. Однако узнать хотя бы приблизительное число зарегистрированных в системе участников, к сожалению, не представляется возможным: статистика открытых счетов, равно как и денежные обороты компании не разглашаются.
• iKobo – интернациональная платежная система, поэтому зарегистрироваться в ней может гражданин практически любой страны, достигший 18-летнего возраста. При регистрации аккаунта необходимо указать свои имя и фамилию, точный адрес, телефон, дату рождения. Пароль должен состоять не менее чем из 8 символов. Особое внимание в регистрационной форме следует обратить на заполнение поля “State” (Штат): жителям России, например, здесь следует ввести - RU, а украинцам – UA.
• По завершении регистрации на e-mail пользователя приходит письмо с гиперссылкой, переход по которой, при установленном Интернет-соединении, верифицирует его почтовый ящик, после чего можно сразу авторизоваться на сайте системы. Установки дополнительного программного обеспечения для работы со счетом в iKobo не требуется. Пользователю присваивается уникальный номер в системе вида AB111111RU, в котором две последние буквы указывают на принадлежность участника к той или иной стране проживания. Правила позволяют одному пользователю иметь в iKobo только один аккаунт.
• iKobo гарантирует конфиденциальность каждой транзакции, обеспечивая безопасную передачу данных посредством защищенного SSL-протокола со 128-битным ключом (сертификация Verisign и TrustE). Как получателю так и отправителю платежа могут быть известны только те данные, которые никак не могут быть использованы для доступа к посторонним аккаунтам. В том числепользователь может знать номер карты получателя. Однако на самой карте iKobo нет данных о ее владельце.
• Минусы системы. С недавнего времени iKobo запретила своим участникам использовать ее сервис для онлайновых расчетов за товары и услуги, тем самым четко обозначив свое единственное приоритетное направление работы – денежные переводы между пользователями. Соответственно в iKobo отсутствует механизм приема платежей с сайта пользователя. Хотя, конечно, де факто, по договоренности, рассчитываться за те или иные товары или услуги при помощи iKobo все таки возможно. Однако в случае возникновения известного рода проблем, связанных с мошенничеством, платежная система не гарантирует потерпевшей стороне ровным счетом ничего, если потеря денег связана с подобного рода коммерческой деятельностью. [6]
• 5. Технологии защиты электронных платежных систем
•            Некоторое время развитие WWW сдерживалось тем, что html-страницы, являющиеся основой WWW, представляют собой статический текст, т.е. с их помощью сложно организовать интерактивный обмен информацией между пользователем и сервером.
• Java-апплет представляют собой программу, которая написана на языке программирования Java, и откомпилирована в специальные байт-коды, которые являются кодами некоторого виртуального компьютера - Java-машины - и отличны от кодов процессоров семейства Intel. Апплеты размешаются на сервере в Сети и загружаются на компьютер пользователя всякий раз, когда происходит обращение к HTML-странице, которая содержит в себе вызов данного апплета.
• Для выполнения кодов апплетов стандартный браузер включает в себя реализацию Java-машины, которая осуществляет интерпретацию байт-кодов в машинные команды процессоров семейства Intel (или другого семейства). Заложенные в технологию Java-апплетов возможности, с одной стороны, позволяют разрабатывать мощные пользовательские интерфейсы, организовывать доступ к любым ресурсам сети по URL, легко использовать протоколы TCP/IP, FTP и т.д., а, с другой стороны, лишают возможности осуществить доступ непосредственно к ресурсам компьютера. Например, апплеты не имеют доступа к файловой системе компьютера и к подключенным устройствам.
• Аналогичным решением по расширению возможностей WWW является и технология компании Microsoft - Active X. Еще одним менее распространенным подходом к расширению возможностей WWW является подход, основанный на использовании технологии встраиваемых модулей Plug-in for NetscapeNavigator компании Netscape. Именно эта технология и представляется наиболее оптимальной основой для построения систем защиты информации электронных платежей через Интернет. [3, с. 45-47]
• Заключение
•        Основными принципами функционирования платежных систем  являются: безопасность, анонимность, портативность, скорость и эффективность проведения платежей.
• Также нужно отметить, что сейчас в мире идет процесс поиска новых типов платежных систем, которые максимально удовлетворяли бы все стороны участвующие в денежном обращении. Этот процесс связан с развитием всемирной компьютерной сети Интернет. Можно с уверенностью сказать, что в ближайшие годы какая-нибудь из появляющихся сейчас систем платежа, займет прочное место в нашей жизни. Сейчас практически невозможно определить, что это будет конкретно, хотя возможно, что в ближайшие годы будет изобретено нечто принципиально новое, что сразу вытеснит с рынка все остальные средства денежного обращения. Одно является очевидным общая тенденция в любом случая заключена в сокращении оборота наличных денег во всем мире.
• Таким образом, зарубежные электронные платёжные интернет системы получают все более широкое распространение с каждым днем и  открывают  больше возможностей для человека, имеющего доступ в Сеть.
• Список используемой литературы
•      1. Барановская Т.П., Лойко В.И.  Информационные системы и технологии в экономике  Из-во: Финансы и статистика,  2008
• 2. Беликов В., Быстров Л., Невежин В. “Электронные деньги”. Из-во:  АО “Скан-Тэк”, Москва, 2005.
• 3.Крол Эд. Всё об Internet. - Киев, Торгово-издательское бюро BHV, 2010
• 4.Успенский И. Энциклопедия Интернет-бизнеса. СПб.: Питер, 2006.
• 5. Холмогоров В. Интернет-маркетинг. Краткий курс. СПб.: Питер, 2008.
• 6. «Платежные системы Интернет» // [Электронный ресурс]. – Режим доступа:   http://www.emoney.ru
• 7. Кузнецова И.М. «Локальные платежные системы - первая ступень в мир электронных денег» // [Электронный ресурс]. – Режим доступа: - http:// www.citforum.ru.