Электронные платежные системы

 

ФЕДЕРАЛЬНОЕ АГЕНТСТВО ПО ОБРАЗОВАНИЮ

ГОУ ВПО «УДМУРТСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ  УНИВЕРСИТЕТ»

ИНСТИТУТ СОЦИАЛЬНЫХ КОММУНИКАЦИЙ

 

 

Кафедра социологии

 и коммуникации

 

 

 

КУРСОВАЯ РАБОТА

По дисциплине: «Информационные технологии в рекламе»

На тему: «Электронные платежные системы»

 

 

 

 

Студент ИСК  2 курс, гр. З–350700–41	С.С. Булгаков
Преподаватель	Н.А. Галанова

 

 

 

 

 

Ижевск 2011

СОДЕРЖАНИЕ

 

ВВЕДЕНИЕ              3

1. ПОНЯТИЕ ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЫ         5
2. АНОНИМНОСТЬ И БЕЗОПАСНОСТЬ           10
3. ПРЕИМУЩЕСТВА, НЕДОСТАТКИ И ПЕРСПЕКТИВЫ          12
4. ПЛАТЕЖНАЯ СИСТЕМА НА ПРИМЕРЕ WEBMONEY     20

ЗАКЛЮЧЕНИЕ              23

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ       24

ПРИЛОЖЕНИЕ             25

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ

В постоянно развивающемся  мире открывается все больше и больше возможностей, если раньше мы могли оплатить наличными лишь товар в ближайшем магазине, то теперь с помощью электронной коммерции можно заказать себе вещи прямо из Кореи, Японии, США или иной другой страны просто не выходя из дома; В бешеном ритме экономики требуется моментальные и безопасные переводы средств, сфера электронных денежных отношений развивается и расширяется совершенствуя методы и способы эффективной работы платежной системы и заслуживает особого внимания ввиду своей актуальности.

На данный момент в мире существует множество электронных  платежных систем, в данной работы будет затронуты в основе своей  Российские электронные платежные  системы, на примере интернет платежей.

Основное внимание будет уделено внимание электронным  платежным системам активно использующимся прежде всего в России. В рамках данной контрольной работы конкретно  рассматривается электронная валюта и платежные системы интернета.

Все ли платежные системы надежны, безопасны и мобильны, какую комиссию они берут за свои услуги, достаточны ли они защищены от мошенничества. Каждому из этих вопросов в малой степени посвящена цель этой работы.

Для раскрытия  темы прежде всего необходимо определить понятие платежных систем, этому вопросу а также разновидностям и эмиссии электронных валют посвящена первая глава.

Вопрос о безопасности и анонимности денежных переводов  посредством электронных платежей затронут во второй главе данной работы.

Преимущества, недостатки и проблемы внедрения электронных  платежных систем раскрыты в третьей  главе. Четвертая в свою очередь  остановится подробнее на одной  из самых популярных в России электронных  платежных систем Webmoney.

В качестве основы курсовой работы использовались энциклопедические  материалы, статьи с тематических ресурсов посвященных электронной коммерции, а также выдержки из законов регулирующих финансовые отношения. Эти и другие материалы использовавшиеся в написании курсвой работы в полной мере представлены в списке литературы.

В приложении к  курсовой работе представлены результаты соц. опроса проведенного исследовательским холдингом Romir Monitoring по различным системам электронных платежей. Было опрошено более 1700 человек в возрасте от 12 лет и старше, являющихся активными пользователями интернета, то есть заходящих в сеть как минимум несколько раз в неделю.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ПОНЯТИЕ ПЛАТЕЖНОЙ  СИСТЕМЫ

Сама по себе платё́жная систе́ма определяется как — совокупность правил, процедур и технической инфраструктуры, обеспечивающих перевод стоимости от одного субъекта экономики другому. Платёжные системы являются одной из ключевых частей современных монетарных систем.

Обычно подразумевается, что через платёжные системы  осуществляется перевод денег. С  юридической точки зрения в большинстве  случаев происходит перевод долга: средства, которые платёжная система  должна одному из клиентов, она становится должна другому клиенту. Когда первый клиент передаёт платёжной системе  свои деньги, то фиксируется сумма  такой передачи, т.е. сумма долга  перед первым клиентом. Своим распоряжением  клиент может указать, что платёжная  система теперь должна не ему, а второму  клиенту. При обращении второго  клиента к платёжной системе  у него есть возможность получить денежный эквивалент такого долга. В  ряде случаев платёжными средствами выступают не деньги или долги, номинированные в деньгах, а условные платёжные  единицы или специализированные ценные бумаги (примером могут служить WMR).

Платёжные системы  являются заменителем расчётов наличными  деньгами при осуществлении внутренних и международных платежей и являются одним из базовых сервисов, предоставляемых  банками и другими профильными  финансовыми институтами.

Расширенными  формами платёжных систем (включая  физическую или электронную инфраструктуру и связанные с ними процедуры  и протоколы) являются проведение финансовых транзакций с помощью банкоматов, платёжных киосков, POS-терминалов, карт с хранимой денежной стоимостью; проведение транзакций на валютных рынках, рынках фьючерсов, деривативов и опционов. Некоторые платёжные системы включают в себя кредитные механизмы, однако их следует рассматривать вне аспекта платёжных систем.

Электронные платёжные  системы являются подвидом платёжных  систем, которые обеспечивают осуществление  транзакций электронных платежей через  сети (например, Интернет) или платёжные  чипы. [1]

Взаимодействие  электронных платежных система  в интернете осуществляется с  помощью электронных денег — выступающими как денежные обязательства эмитента в электронном виде, которые находятся на электронном носителе в распоряжении пользователя. Такие денежные обязательства соответствуют следующим трем критериям:

• Фиксируются и хранятся на электронном носителе.
• Выпускаются эмитентом при получении от иных лиц денежных средств в объёме не меньшем, чем эмитированная денежная стоимость.
• Принимаются, как средство платежа другими (помимо эмитента) организациями. [2]

Природа электронных  денег. Термин «электронные деньги» является относительно новым и часто применяется к широкому спектру платежных инструментов, которые основаны на инновационных технических решениях. Следствием этого является отсутствие единого, признанного в мире определения электронных денег, которое бы однозначно определяло их экономическую и правовую сущность.

Электронным деньгам  свойственно внутреннее противоречие — с одной стороны они являются средством платежа, с другой —  обязательством эмитента, которое должно быть выполнено в традиционных неэлектронных  деньгах. Такой парадокс можно пояснить с помощью исторической аналогии: в свое время банкноты тоже рассматривались, как обязательство, которое подлежит оплате монетами или драгоценными металлами. Очевидно, что с течением времени, электронные деньги будут являться одной из разновидностей формы денег (монеты, банкноты, безналичные деньги и электронные деньги). Так же очевидно, что в будущем центробанки будут производить эмиссию электронных денег, так же как сейчас чеканят монету и печатают банкноты.

Распространённым заблуждением является отождествление электронных денег с безналичными деньгами.

Электронные деньги, являясь неперсонифицированным  платежным продуктом, могут иметь  отдельное обращение, отличное от банковского  обращения денег, однако могут и  обращаться в т.ч и в государственных  или банковских платежных системах.

Как правило, обращение  электронных денег происходит при  помощи компьютерных сетей, Интернета, платёжных карт, электронных кошельков  и устройств, работающих с платежными картами (банкоматы, POS-терминалы, платежные киоски и т. д.). Также, используются и другие платежные инструменты различной формы: браслеты, брелоки, блоки мобильных телефонов и т. д., в которых есть специальный платежный чип.

Разновидности электронных  денег. Электронные деньги обычно разделяют на два типа: на базе смарт-карт (англ. card-based) и на базе сетей (англ. network-based). И первая, и вторая группа подразделяются на анонимные (неперсонифицированные) системы, в которых разрешается проводить операции без идентификации пользователя и не анонимные (персонифицированные) системы, требующие обязательной идентификации пользователя.

Следует также  различать электронные фиатные  деньги и электронные нефиатные  деньги. Электронные фиатные деньги обязательно выражены в одной  из государственных валют и являются разновидностью денежных единиц платежной системы одного из государств. Государство законами обязывает всех граждан принимать к оплате фиатные деньги. Соответственно, эмиссия, обращение и погашение электронных фиатных денег происходит по правилам национальных законодательств, центробанков или других государственных регуляторов. Электронные нефиатные деньги — являются электронными единицами стоимости негосударственных платежных систем. Соответственно, эмиссия, обращение и погашение (обмен на фиатные деньги) электронных нефиатных денег, происходят по правилам негосударственных платежных систем. Степень контроля и регулирования государственными органами таких платежных систем в разных странах сильно отличаются. Часто негосударственные платежные системы привязывают свои электронные нефиатные деньги к курсам мировых валют, однако государства никак не обеспечивают надежность и реальную ценность таких стоимостных единиц. Электронные нефиатные деньги являются разновидностью кредитных денег.

Одной из распространенных ошибок есть отнесение к электронным  деньгам современных средств  доступа к банковскому счету, а именно, традиционных банковских платежных карт (как микропроцессорных, так и с магнитной полосой), а также интернет-банкинга. В системах, которые осуществляют расчеты электронными деньгами, банковские счета используются только при вводе и выводе денег  из системы. При этом используется консолидированный  банковский счет эмитента электронных  денег, а не карточные или текущие  счета пользователей. При эмиссии  электронных денег традиционные деньги зачисляются на консолидированный  банковский счет эмитента. При предъявлении электронных денег для погашения  традиционные деньги списываются с  консолидированного банковского счета  эмитента.

Ещё одной типичной ошибкой является отнесение к  электронным деньгам предоплаченных одноцелевых карт, таких как: подарочная карта, топливная карта, телефонная карта и т. д. Использование такого платёжного инструмента не означает осуществления нового платежа. Реальный платёж осуществляется в момент покупки или пополнения такой карты. Её использование не порождает новых денежных потоков и является простым обменом информации о потребленных товарах или услугах.

Эмиссия электронных  денег. Одним из самых важных политических вопросов, связанных с электронными деньгами, является вопрос эмитента, а именно, определения перечня организаций, которые имеют право осуществлять в стране эмиссию электронных денег. Проблема эмиссии затрагивает как электронные фиатные деньги (выраженные в одной из государственной валют), так и нефиатные электронные деньги (единицы стоимости, которые обращаются вне государственной платежной системы). Однозначного подхода в законодательствах стран мира по этой проблеме нет.

Законодательство  ЕС разрешает осуществлять эмиссию  электронных денег новому классу кредитных учреждений — Институтам электронных денег (ELMI).[3] В Индии, Мексике, Нигерии, Украине, Сингапуре и Тайване эмиссия электронных денег может осуществляться только банками. В Гонконге, эмитенты электронных денег должны получить лицензию депозитной компании.[4]

 

 

 

 

 

 

 

АНОНИМНОСТЬ И  БЕЗОПАСНОСТЬ

Анонимность электронных  денег. Электронные деньги могут быть анонимными и персонифицированными. По своей природе электронные деньги ближе к анонимным наличным деньгам, чем к персонифицированным

 безналичным. Наличие или отсутствие анонимности обеспечивается правилами и механизмами обращения электронных денег в определенной платежной системе.

Большинство государственных  регуляторов, а также государственные  и негосударственные платежные  системы, различными способами пытаются стимулировать персонификацию пользователей  электронных денег и операции с ними (см. знай своего клиента). Например, для электронных денег на базе сетей, платежные системы ограничивают размер электронного кошелька для анонимного пользователя, увеличивая лимиты персонифицированным  пользователям системы. Для электронных  денег на базе карт ограничивают максимальную сумму в кошельке и вводят персонализированные  механизмы пополнения.

Криптографическая защита. Использование криптографии для реализации электронных денег предложил Дэвид Чом (англ. David Chaum). Им также предложено несколько протоколов шифрования и электронной подписи. Он использовал алгоритм конфиденциальной связи для достижения сокрытия связей между транзакциями изъятия и внесения денег. Суть идеи Чома состояла в так называемой системе «слепой» цифровой подписи (англ. blind signature), когда подписывающий информацию видит её лишь в части ему необходимой, но своей цифровой подписью заверяет подлинность всей информации: эмитент видит достоинство купюр и может заверить их подлинность, но не знает их серийных номеров, которые знает только владелец денег.