Теоретические основы личного страхования

 

 

Рисковая нетто-ставка выражает часть страхового взноса в денежной форме, предназначенную на покрытие риска (гр.4 табл.2,3,4). Рисковая нетто-ставка рассматривается как функция, производная от вероятности реализации риска наступления страхового случая во времени, величина ее равна произведению страховой суммы (стоимости курса лечения: гр.2 табл.2,3,4) на вероятность наступления страхового случая (гр.3 табл.2,3,4).

 

 

 

 

Таблица 2. Расчет рисковой надбавки (скорая помощь)

Годы	Вероятность проведения курса лечения	Стоимость курса лечения (руб.)		Размер выплат каждого года q		Линейное отклонение (q-q)	Квадрат линейных отклонений (q-q)2
1	2	3		4		5	6
2004	0,17	9574		1627,580		325,516	105960,670
2005	0,16	9574		1531, 840		229,776	52797,010
2006	0,13	9574		1244,620		- 57,444	3299,810
2007	0,12	9574		1148,880		-153,184	23465,340
2008	0,10	9574		957,400		-344,664	118793,270
Итого				6510,320			304316,100
Среднее	значение			1302,064			76079,025
Среднее	квадратическое		отклонение		-	275,82

 

Таблица3. Расчет рисковой надбавки (стационарная помощь)

Годы	Вероятность проведения курса лечения	Стоимость курса лечения (руб.)		Размер выплат каждого года q		Линейное отклонение (q-q)	Квадрат линейных отклонений (q-q)2
1	2	3		4		5	6
2004	0,159	80452		12791,868		1190,690	1417741, 720
2005	0,155	80452		12470,060		868,882	754955,230
2006	0,143	80452		11504,636		-96,542	9320,430
2007	0,134	80452		10780,568		-820,610	673401,430
2008	0,130	80452		10458,760		-1142,418	1305119,800
Итого				58005,892			4160538,623
Среднее	значение			11601,178			1040134,656
Среднее	квадратическое		отклонение		-	1019,87

 

Таблица 4. Структура страховых тарифов при коллективном страховании (1о)

 

Условия обследования и лечения	Стоимость курса лечения (руб.)	Вероятность проведения курса лечения	Рисковая нетто-ставка	Рисковая надбавка	Совокупная нетто-ставка	Превентивные мероприятия	Расходы на ведение дел	Брутто-ставка
1	2	3	4	5	6	7	8	9
Амбулаторно-поликлинические	14370	0,650	9340,50	871,7274	10212,2274	600,7193	1201,3851	12014,3851
Стационарные	80452	0,130	10458,76	1019,8699	11478,6299	675,2135	1350,4270	13504,2705
Скорая медицинская помощь	9574	0,100	957,40	275,8246	1233,2246	72,5426	145,0853	1450,8525
Итого	104396		20756,66	2167,4219	22924,0819	1348,4754	2696,9508	26969,5082

 

 

При анализе вероятности обращения за различными видами медицинской помощи (табл.1) отмечается ее вариабельность, для компенсации возможных отклонений помимо рисковой премии рассчитывается гарантийная или стабилизационная надбавка. Рисковая надбавка предназначается для компенсации возможного повышения выплат (в связи с возрастанием заболеваемости) медицинским учреждениям за оказанную медицинскую помощь. Рисковая стабилизационная надбавка рассчитывается на основе среднего квадратического отклонения по формуле:

s= ,

где q - число выплат, соответствующее страховым событиям каждого года;

q -  среднее число выплат, соответствующее среднему числу страховых событий;

n - тарифный период, т.е. период, за  который имеются статистические  сведения.

Исходные данные для расчета рисковой надбавки для амбулаторно-поличекой, стационарной и скорой медицинской помощи представлены динамическими рядами (табл.2,3,4). Оценка устойчивости каждого динамического ряда производится с помощью известных из теории статистики коэффициента вариации и медианы по формуле:

V= ,

где V - коэффициент вариации;

s - среднее квадратическое отклонение;

М - средняя величина.

Коэффициенты вариации, рассчитанные по данной формуле, равняются: при обращении в амбулаторно-поликлинические учреждения - 0,082; в стационары - 0,088; за скорой помощью - 0,212. Вариация в степени 0,082 и 0,088 незначительна и свидетельствует об устойчивости соответствующих динамических рядов, но коэффициент 0,21 свидетельствует о неустойчивости ряда. Поэтому при расчете страховых взносов применяется трехкратная рисковая надбавка.

При использовании однократного размера рисковой надбавки вероятность того, что в будущем фактические показатели убыточности окажутся меньше нетто-ставки, т.е. не будут ею покрыты полностью, составит 68%. При использовании же трехкратной  рисковой надбавки такая вероятность составит 99,9%. Рисковая надбавка  предназначена для формирования запасного фонда. Это временно свободные средства, их можно использовать как кредитные ресурсы на началах возвратности в конце тарифного года. Рисковая надбавка при о=1 (табл.5, гр.5) составляет 2167,42 руб.; при о=2 (табл.5, гр.5) составляет 4334,04 руб.; при  о=3 (табл. 6, гр.5) значение ее увеличивается до 6502,26 руб. Рисковая нетто-ставка и рисковая надбавка составляют совокупную нетто-ставку (табл.5,6, гр.6 ) . Вторая часть страхового тарифа, нагрузка, составляет 30% брутто-ставки и включает расходы не превентивные мероприятия - 5%, расходы на ведение дел страховой компании - 10%.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 3. Перспективы развития личного страхования в РФ

 

Во всех экономически развитых странах страхование является стратегическим сектором экономики. Объем резервов и сроки, на которые размещаются средства, превращают страховые компании в мощнейшие финансовые кредитующие институты. Посредством своей деятельности они концентрируют в своих руках огромную финансовую мощь. Поэтому очевидно, что сферу страхования необходимо развивать и что ее ждет большое будущее. Вообще, будущее страхового рынка, возможно как-то конструировать, только если руководствоваться чётко разработанной стратегией развития отрасли. Она должна, в частности, определить, как государство, а с ним и страховой рынок будут проходить кризисную стадию вообще, ведь кризисы повторяются каждые 8-10лет. В настоящее время нет ответов на вопросы: чего хочет государство от страхования? Какой должна быть его доля в ВВП? Самое же главное - ради чего надо развивать страхование? Чтобы противостоять кризису и успешно развивать страхование в послекризисный период, необходимо: определить «цену» человеческой жизни и положить её в основу страховой стратегии.

Перспективы развития страхового рынка в России трудно предугадать, так как они во многом зависят от состояния экономики страны, уровня ее развития, благосостояния и страховой культуры людей. Совершенно очевидно, что в стране с непредсказуемым экономическим курсом население, живущее потребностями одного дня, не будет заботиться о накоплении с каждым днем обесценивающегося капитала. В таких экономических условиях долгосрочные накопительные страховые программы не работают.

Личное страхование выполняет важную социальную функцию по сравнению с другими отраслями страхования, обеспечивая сохранение здоровья и накопление средств для поддержания приемлемого уровня жизни при утрате трудоспособности. Личное страхование, проводимое страховыми компаниями на коммерческих условиях, служит дополнением к государственному социальному страхованию практически во всех странах, хотя их соотношение  в разных странах различно.

По объёму страховой премии среди видов личного страхования в развитых странах лидирует страхование жизни, включая пенсионное и медицинское страхование, доля которых составляет 85%. В России основную долю суммарной страховой премии по личному страхованию пока составляют платежи работодателей по обязательным видам социального страхования.6

У рынка страхования жизни большой потенциал. По консервативным прогнозам, в 2006-2010 годах рынок классического накопительного страхования жизни в России будет расти в среднем на 30-40% в год и к 2010 году составит $1-1,5 млрд. Основной движущей силой развития рынка страхования жизни станут корпоративные клиенты, а наиболее интересным продуктом - смешанное страхование жизни. Именно на этот вид страхования делают ставку ведущие страховщики.

В отличие от других отраслей личное страхование наиболее подвержено негативному влиянию инфляции, которая и явилась одной из важнейших причин его упадка в современной России. Однако проводимая реформа государственного пенсионного обеспечения, введение обязательного страхования от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний, ожидаемые изменения в системе обязательного медицинского страхования должны послужить стимулом для развития добровольных видов личного страхования, дополняющих государственное социальное обеспечение.

Нынешнее положение страхования в финансовой системе России не соответствует задачам, которые должны стоять перед страховой отраслью. Страхование - это единственный вид экономической деятельности, который сопровождает человека всю жизнь: еще до его рождения и даже после его смерти. Это программы медицинского страхования, накопительного страхования жизни, страхования путешествующих, то есть все от беременности до выплат после смерти застрахованного. В странах с развитой рыночной экономикой история страхования насчитывает уже более двухсот лет. В России же, следует признать, страхование находится пока в самом начале своего развития.