Статистические методы кредитования

 

 

Приоритетным направлением деятельности банка в 2012 году в области ипотечного кредитования была реализация партнерских программ ипотечного кредитования. Основными партнерами банка выступали АИЖК и банк «Дельта-кредит».

 

 

Объем выдачи ипотечных кредитов вырос в 2012 году на 57.7% и составил 5 662 млн. рублей. Балансовая стоимость портфеля ипотечного кредитования увеличилась на 34.8% и в конце года  составила 2 762 млн. рублей.

Таблица 2.4 – Объем выдачи ипотечных кредитов за 2011-2012 годы      

Показатель	2011 г., млн. руб.	2012 г., млн. руб.	Темпы прироста (базисные), %
Объем выдачи ипотечных кредитов	3590	5662	57,7
Балансовая стоимость портфеля ипотечного кредитования	2049	2762	34,8

 

 

           Просроченная задолженность по ипотечным кредитам на 1 января 2013 года составила 2 млн. рублей, доля просроченной задолженности в ипотечном портфеле менее 0.1%, доля резервов в кредитном портфеле составила в конце года – 0.5%.

В рейтинге агентства РБК на 1 января 2013 года банк занимает 72 позицию (на 1 января 2012 года – 79) среди 500 крупнейших российских банков по размеру кредитного портфеля физических  лиц (портфель включает как потребительские, так и ипотечные кредиты).

3. Межбанковское кредитование.

Основными операциями банка на рынке МБК в 2012 году были операции размещения временно свободных денежных средств. В связи со снижением свободной ликвидности в 2012 году объем операций на этом рынке за год снизился на 2.3% и составил 168 720 млн. рублей. На конец года размер кредитов предоставленных другим банкам составил   1 587  млн. рублей.

В целом размер чистой ссудной задолженности банка   за 2012 год  увеличился на  7 040 млн. рублей и составил  25 860 млн. рублей  (темп прироста за 2012 г. - 37.4%, за 2011 г. - 61.2%).

Таблица 2.5 – Изменение чистой ссудной задолженности банка за 2011-2012 годы

Показатель	2011 г.	2012 г.	Темпы прироста (базисные), %
Чистая ссудная задолженность банка	18820	25860	37,4

 

 

Доля чистой ссудной задолженности в валюте публикуемого баланса  на 01.01.13 г. составила 74.3% (на 01.01.12 - 76.2%).

В балансовом отчете резервы по ссудной и приравненной к ней задолженности увеличились на 135.4 млн. рублей, в том числе за счет списания безнадежных ссуд на 118.4 млн. рублей и составили 1 162.6 млн. рублей.

Отношение созданных резервов к размеру ссудной задолженности на 01.01.13 составило 4.3% (на 01.01.12 - 5.2%)

Отношение просроченных ссуд к размеру ссудной задолженности на конец года составило 1.9% (на 01.01.12 - 1.9%).

Таблица 2.6 – отношение созданных резервов/просроченных ссуд к размеру ссудной задолженности

Показатель	01.01.2012 г.	01.01.2013 г.	Абсолютный прирост (базисный), %
Отношение созданных резервов к размеру ссудной задолженности, %	5,2	4,3	- 0,9
Отношение просроченных ссуд к размеру ссудной задолженности, %	1,9	1,9	0

 

 

Чистые процентные доходы после создания резерва на возможные потери составили за год  1 698 554 тыс. рублей (темп прироста  за 2012 г. - 21.8%, за 2011 г. - 48.5%), в том числе в состав чистых процентных доходов вошли процентные доходы от операций с ценными бумагами  в сумме 187 991 тыс. рублей.

На рост чистых процентных доходов после создания резервов повлиял рост процентных доходов (на 50.2%), обусловленный ростом объемов кредитных операций. Отрицательное влияние на рост чистых процентных доходов оказали следующие факторы:  

- рост  процентных расходов (на 74.2%) за счет  роста более дорогого источника  привлеченных средств – вкладов  населения;

- рост резервов на возможные потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности, обусловленный ростом ссудной задолженности и снижением качества по ряду ранее выданных кредитов.

 В  рейтинге агентства РБК на 1 января 2013 года банк занимает 85  позицию (на 1 января 2012 года – 106) среди крупнейших  российских банков по размеру  кредитного портфеля физических  и юридических лиц.

Таким образом, проведенный анализ кредитования ОАО СКБ Приморья «Примсоцбанк» показывает положительные тенденции в кредитной деятельности данного банка, а также востребованность предлагаемых продуктов в сфере кредитования на рынке банковских услуг.

 

Заключение

 

Рассмотрен теоретический аспект кредитных операций, которые являются одним из важнейших видов банковской деятельности. На финансовом рынке кредитование сохраняет позицию наиболее доходной статьи активов кредитных организаций, хотя и наиболее рискованной.

Банковское кредитование как юридических так и физических лиц осуществляется при строгом соблюдении принципов кредитования.

Расчет финансового состояния ОАО СКБ Приморья «Примсоцбанк» и кредитных операций, позволяет сделать основной вывод: финансовое состояние за рассматриваемый период можно оценить как хорошее, все показатели находятся в пределах допустимого, имущество банка изменилось в сторону увеличения.

По итогам 2012 года банк заработал почти 823,3 млн рублей чистой прибыли (в 2011 году — 737,7 млн, в 2010-м — 377,6 млн).

Размер чистой ссудной задолженности банка увеличился на  7 040 150 тыс. рублей и составил  25 860 217 тыс. рублей  (темп прироста за 2012 г. - 37.4%, за 2011 г. - 61.2%).

В структуре чистой стоимости ссудной задолженности наибольшую долю составляет задолженность юридических лиц и индивидуальных предпринимателей (доля - 58.3%, темп прироста за 2012 г. - 37.4%).

Доля чистой стоимости ссудной задолженности физических лиц составляла в конце года 35.8% (темп прироста за 2012 г. - 52.%),  в том числе  доля задолженности по потребительским кредитам - 25.1% (темп прироста - 70.1%), по ипотечным кредитам - 10.5% (темп прироста - 37.4%).

Чистые процентные доходы после создания резерва на возможные потери составили за год  1 698 554 тыс. рублей (темп прироста  за 2012 г. - 21.8%, за 2011 г. - 48.5%).

На рост чистых процентных доходов после создания резервов повлиял рост процентных доходов (на 50.2%), обусловленный ростом объемов кредитных операций. Отрицательное влияние на рост чистых процентных доходов оказали следующие факторы: 

- рост  процентных расходов (на 74.2%) за счет  роста более дорогого источника  привлеченных средств – вкладов  населения;

- рост  резервов на возможные потери  по ссудам, ссудной и приравненной  к ней задолженности (на 441.7%) (эффект  низкой базы прошлого года  и рост ссудной задолженности).

На рост объемов кредитных операций и снижение доли резервов по кредитам  повлияли  процессы, связанные с общим улучшением экономической ситуации в России, регионах присутствия банка, снижением рисков контрагентов банка, а также работа банка по повышению качества кредитного портфеля.

Существенными событиями, которые могут улучшить результаты деятельности банка  должны стать  мероприятия, направленные на улучшение корпоративного управления, повышение эффективности управления рисками, адаптацию продуктов и услуг банка к рыночным требованиям, повышение качества обслуживания клиентов. 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список использованных источников

 

1. Банки и банковские операции. / Под ред. Е.Ф. Жукова. - М.: Юнити, 2007. - 783 с.
2. Банковское дело в России: Учеб. / Под ред. С.И. Кумок. - М.: АОЗТ ВЕЧЕ, 2008. - 805 с. 
3. Банковское дело: Учеб. Пособие / Под ред. A.M. Гавасиева. - М.: Омега – Л", 2007. - 432 с.
4. Волынский В.С. Кредит в условиях современного капитализма – М.: Финансы и статистика, 2008.
5. Гиляровская Л.Т., Вехорева А.А. Анализ и оценка финансовой устойчивости коммерческого банка, 2009.
6. Гражданский кодекс РФ (ГК РФ) [Электронный ресурс] от 26.01.1996 N 14-ФЗ - Часть 2// СПС КонсультантПлюс. – Режим доступа: www.consultant.ru/. 
7. Деньги, кредит, банки. / Под ред. О.Н. Лаврушина: Финансы и статистика, 2007. 
8. Каджаева М.Р, Дуброская С.В. Банковские операции: Учебник / М.Р.Каджаева, С.В.Дубровская. - М.: Издательский центр «Академия», 2008. – 400 с.  
9. Маркова О. М., Сахарова Л. С., Сидоров В. Н. Коммерческие банки и их операции. – М.: Банки и биржи, 2009. – 190 с.   
10. Масленченков Ю.С. Финансовый менеджмент банков, 2008. – 219 с.
11. Российская банковская энциклопедия, гл. ред. О.И. Лаврушин. – М., 2009. 
12. Скуратов Ю. В. Управленческий учёт и анализ ссудной деятельности коммерческого банка.// Бухгалтерский учёт в кредитных организациях, №1, 2010.