Виды автострахования

О страховании в интернете:

автострахование

Основные виды автострахования. 
 
Владение автомобилем на сегодняшний день, особенно в России вряд ли можно назвать привилегией, скорее это испытание. Конечно, это утверждение касается, прежде всего, рядовых граждан. Ведь даже в самом начале «автовладения» - еще на этапе получения водительских прав подавляющее большинство россиян ломает голову не над вопросом «как научиться водить автомобиль?», а над проблемой «сколько же заплатить за эти самые права?». В последствии же особенности национальных дорог и гаишников регулярно «скрашивают» серые будни автовладельца. Но и это еще не все. Довершает картину вопрос далеко не самый простой для рядового владельца автомобиля – это автострахование. Не каждый способен разобраться в законодательных тонкостях и загадочных словах типа КАСКО или ОСАГО. Не смотря на это все не так уж и сложно.  
 
На сегодняшний день существует три основных вида автострахования: страхование гражданской ответственности, страхование автомобиля от угона и повреждений (этот вид страхования еще известен под названием КАСКО или АвтоКАСКО) и страхование от несчастного случая водителя и пассажира. 
 
Начнем с самого простого. Страхование автомобиля от угона и повреждений предполагает выплату страхового возмещения на основании документов, подтверждающих наступление страхового случая: ДТП, угон, пожар, наконец, банальное падение громадной сосульки. Такими документами могут быть соответствующие справки из ГИБДД, пожарной или гидрометеорологической службы.  
 
Кстати под такое страхование подпадает и умышленное повреждение автомобиля третьими лицами, даже если эти самые лица не установлены.  
 
Нужно отметить, что система КАСКО предусматривает как частичное (например, только на случай угона), так и полное страхование автомобиля, что, несомненно, очень удобно и практично. Но и для столь «универсального» вида страховании существуют определенные ограничения, к примеру, эксплуатация неисправного автомобиля, управление транспортным средством в состоянии алкогольного или наркотического опьянения и даже использование автомобиля для обучения вождению и т.д.  
 
Второй и самый обсуждаемый ныне вид автострахования – это обязательное (ОСАГО) или же добровольное (ДСАГО) страхование гражданской ответственности, предусматривающие выплату страховой компанией суммы ущерба имуществу или здоровью, причиненным владельцем страхового полиса - виновником ДТП.  
 
Существует возможность приобретения к полису ОСАГО еще и полиса добровольного страхования – это существенно увеличивает сумму страхового покрытия. При оформлении «автогражданки» следует помнить, что в договор нужно обязательно включить лиц, которые в дальнейшем могут управлять вашим авто. Так, если ваша жена, будучи за рулем вашей же машины (стучим по дереву) стала виновницей ДТП, но при этом договором страхования гражданской ответственности автовладельца – то есть вас, это не было предусмотрено - страховое возмещение исключается.  
 
Еще один вид автострахования – это страхование от несчастного случая водителя и находящихся в застрахованной машине на момент ДТП пассажиров. Но и здесь имеются некоторые ограничения – в частности управление автомобилем в состоянии опьянения, управление неисправным автомобилем и многое другое.  
 
Вот, пожалуй, и все, что можно вкратце рассказать об основных видах автострахования. В заключение хотелось бы добавить, что автострахование - это, прежде всего спокойствие за себя, за своих близких, наконец, за свой автомобиль. 

Статья 11. Страховая премия (страховые  взносы) и страховой тариф

1. Страховая  премия представляет собой плату  за страхование, которую страхователь  обязан уплатить страховщику  в порядке и сроки, установленные договором. В пункте 1 ст. 954 ГК РФ говорится также о том, что страховую премию может уплачивать выгодоприобретатель. Хотя это скорее всего происходит в том случае, когда функции страхователя и выгодоприобретателя осуществляет одно и то же лицо. 
Страховой взнос - часть страховой премии при ее внесении в рассрочку, подлежащая внесению страхователем в размере и сроки, установленные договором. 
 
Страховой тариф - это ставка страховой премии (взноса), взимаемая с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска. Страховые тарифы разрабатываются страховщиками, объединением страховщиков или устанавливаются в соответствии с нормативными актами об определенных видах обязательного страхования. 
2. Все операции по страхованию должны проводиться в валюте Российской Федерации - рублях (ст. 140 ГК РФ), за исключением случаев, установленных законодательством. 
 
К таким случаям относятся страхование вывозимого из Российской Федерации груза, либо ввозимого в Российскую Федерацию груза, либо транзитная перевозка груза по территории Российской Федерации (ст. 9 Федерального закона от 10 декабря 2003 г. N 173-ФЗ "О валютном регулировании и валютном контроле"). 
 
Порядок проведения валютных операций по страхованию, как и любых валютных сделок, регулируется Федеральным законом "О валютном регулировании и валютном контроле". 
 
Порядок обязательной продажи части валютной выручки на внутреннем валютном рынке Российской Федерации для всех организаций регулируется общей Инструкцией Центрального банка России от 30 марта 2004 г. N 111-и. До ее принятия действовало специальное письмо Центрального банка России от 12 ноября 1992 г. N 03-113 "О Порядке обязательной продажи страховыми организациями части экспортной валютной выручки на внутреннем валютном рынке Российской Федерации". 
 
3. В обязательном страховании осуществляется государственное регулирование страховых тарифов. По каждому из видов обязательного страхования страховые тарифы устанавливаются отдельными нормативными актами.

В ОСАГО  страховые тарифы определены Постановлением Правительства РФ от 7 мая 2003 г. N 264 "Об утверждении страховых тарифов по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств, их структуры и порядка применения страховщиками при определении страховой премии". 
 
Страховые тарифы по ОСАГО рассчитываются посредством перемножения базовых ставок и коэффициентов. 
Базовые ставки устанавливаются в зависимости от технических характеристик, конструктивных особенностей и назначения транспортных средств, существенно влияющих на вероятность причинения вреда при их использовании и на потенциальный размер причиненного вреда. В соответствии с ними транспортные средства разделены на легковые автомобили физических и юридических лиц, грузовые автомобили с различиями по грузоподъемности, автобусы, троллейбусы, трамваи, тракторы, мотоциклы и мотороллеры, такси, прицепы. Базовая ставка для легковых автомобилей физических лиц устанавливается в размере 1980 руб., юридических лиц - 2375 руб. 
 
Коэффициенты - это вторая составляющая страховых тарифов, представляющая собой определенные факторы, увеличивающие или уменьшающие вероятность наступления страховых случаев и потенциальный размер причиненного вреда и влияющие на величину страхового тарифа. 
Выделяются следующие коэффициенты: 
1) коэффициент в зависимости от территории преимущественного использования транспортного средства (от 0,4 до 2); 
2) коэффициент в зависимости от наличия или отсутствия страховых выплат при наступлении страховых случаев, произошедших по вине страхователя (владельца транспортного средства) в период действия предыдущих договоров обязательного страхования (от 0,5 до 2,45). 
В нем предусматривается разбивка на 13 классов. В случае безаварийной эксплуатации в течение действия договора обязательного страхования, при заключении нового договора к страхователю будет применяться понижающий коэффициент с присвоением более высокого класса. И напротив, при наличии аварийной эксплуатации в течение срока действия договора в следующий период к расчету страховой премии страхователя будет применяться повышающий коэффициент с присвоением более низкого класса (вплоть до самого низкого). Так, например, скидка за безаварийную эксплуатацию по ОСАГО составляет 5%;

3) коэффициент  в зависимости от возраста  и стажа водителя (от 1 до 1,3). При возрасте водителя старше 22 лет со стажем вождения свыше 2 лет указанный коэффициент равен 1. В остальных случаях он равен 1,3; 
4) коэффициент в зависимости от количества лиц, допущенных к управлению транспортным средством (от 1 до 1,5). 
 
При ограниченном количестве лиц, допущенных к управлению транспортным средством, указанный коэффициент равняется 1, при отсутствии подобного ограничения коэффициент составляет 1,5; 
5) коэффициент в зависимости от мощности двигателя легкового автомобиля, такси (от 0,5 до 1,9). 
 
Минимальный коэффициент установлен для легковых автомобилей с мощностью до 50 лошадиных сил, максимальный - свыше 200 лошадиных сил. При мощности двигателя легкового автомобиля от 70 до 95 лошадиных сил коэффициент равен 1; 
6) коэффициент в зависимости от периода использования транспортного средства (от 0,7 до 1). 
Минимальный коэффициент установлен для периода использования транспортного средства до 6 месяцев, максимальный - более 9 месяцев в течение года; 
 
7) коэффициент в зависимости от срока страхования (от 0,2 до 1). 
Минимальный коэффициент установлен для срока страхования до 15 дней. При страховании до 6 месяцев применяется коэффициент, равный 0,7; 
8) коэффициент при наличии нарушений, предусмотренных Законом об ОСАГО, например сообщение страховщику заведомо ложных сведений либо умышленное содействие наступлению страхового случая (1,5). 
В таком виде обязательного государственного страхования, как страхование жизни и здоровья военнослужащих и приравненных к ним лиц, размер страхового тарифа осуществляется страховщиком по согласованию со страхователем и федеральным органом исполнительной власти, обеспечивающим проведение единой государственной финансовой и бюджетной политики. При этом размер страховой премии не может превышать 3% фонда денежного довольствия военнослужащих и приравненных к ним лиц (ст. 9 Федерального закона от 28 марта 1998 г. N 52-ФЗ "Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации, Государственной противопожарной службы, органов по контролю за оборотом наркотических средств и психотропных веществ, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы и сотрудников федеральных органов налоговой полиции").

Автострахование

Автострахование позволяет владельцу автомобиля переложить свои финансовые издержки при ДТП на страховую компанию. Страхование автомобиля по всем видам автострахования называется комплексным автострахованием. Все виды автострахования можно разделить на две принципиальные группы:

Добровольное  автострахование

Добровольное  автострахование включает в себя следующие виды страхования: автокаско (страхование ущеба и угона автомобиля), добровольная автогражданка, несчастный случай с водителем и пассажирами, ущерб по дополнительному оборудованию, утрата товарного вида.

Весь этот набор  страховок, входящих в понятие «автострахование», можно приобрести как в одном пакете, так и каждое по отдельности. Хотя некоторые из видов автострахования страховые компании стараются по отдельности не предлагать, а включать их в пакеты.

При добровольном автостраховании можно выбирать страховые тарифы, скидки, бонусы –  теоретически каждая из страховых компаний может предлагать клиенту свои условия автострахования. Но фактически действительно интересные и выгодные владельцу авто тарифы часто теряются в массе различных рекламных обещаний по автострахованию и в игре слов рекламных предложений страховых компаний Москвы.

Чтобы выбрать  действительно нужную именно ему  схему автострахования, автовладелец должен либо досконально разбираться  в рынке автострахования, либо может  обратиться за консультацией к профессионалам, которых мы выбрали участниками программы «Страхование со скидкой» и представляем на этом сайте.

Обязательное  автострахование (ОСАГО)

Как известно, обязательное автострахование (ОСАГО) регулируется Федеральным Законом РФ от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», вступившим в действие с 01 июля 2003 года.

Обязательное  автострахование рассчитывается во всех страховых компаниях одинаково, по единому тарифу. Различия могут  быть только в сроках выплат, в длительности экспертиз и прочих бюрократических процедур.

Более подробно об этом виде автострахования можно  прочитать в разделах ОСАГО и автогражданка.

ОСАГО

Расшифровывается ОСАГО следующим образом – Обязательное Страхование АвтоГражданской Ответственности.

Закон об ОСАГО (он же закон об автогражданке)

Закон об ОСАГО (Федеральный Закон РФ от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ «Об обязательном страховании  гражданской ответственности владельцев транспортных средств», вступивший в силу с 01 июля 2003 года) вроде бы преследует благие цели – после ДТП, на основании полиса ОСАГО виновного, пострадавшая сторона получает возмещение.

Реальность, как обычно, далека от совершенства. Завышенные страховые тарифы на ОСАГО, откровенное «отфутболивание» клиентов по выплатам за ОСАГО некоторыми страховыми компаниями, потеря времени, зачастую соразмерная полученной в результате многодневных мытарств сумме и прочие неприятности. Закон об ОСАГО работает, но явно не в пользу автовладельцев.

Тарифы  ОСАГО (расчет ОСАГО)

Тарифы ОСАГО  одинаковы во всех страховых компаниях, как и повышающий коэффициент  для Москвы. Расчет страхового взноса Вы можете самостоятельно осуществить  с помощью нашего калькулятора ОСАГО.

По оценкам  некоторых экспертов тарифы на ОСАГО  в Москве завышены более чем в  два раза. Единственная радость –  можно получить скидку по автогражданке, предлагаемую на этой странице справа.

ОСАГО – прогноз на завтра

В приватных  беседах некоторые эксперты страхового рынка прогнозируют в течение  трех ближайший лет кризис на рынке  страхования ОСАГО из-за возрастающего  объема страховых выплат. С одной  стороны, если страховые компании наберут  много клиентов по ОСАГО и будут честно и быстро выплачивать возмещение, они могут разорится на этом, с другой – если будут тянуть с выплатами по ОСАГО и уменьшать их, то они потеряют большую часть клиентов.

Естественно, это  информация о кризисе ОСАГО публикуется  на нашем сайте в качестве неподтвержденного слуха и есть не более чем мнение анонимных экспертов, но…

Автогражданка (автогражданская  ответственность)

Автогражданка: где выгодней оформлять?

Вроде бы тарифы по обязательной автогражданке едины  во всех страховых компаниях и можно выбирать ближайшую контору и оформлять полис. Но давайте задумаемся – а как при этой автогражданке получить выгоды и в чем они?

При расчете  автогражданки учитывается стаж водителя и от него зависит стоимость  полиса. Если 18 летний сын (стаж – 0 лет) будет вписан в полис к отцу, то цена автогражданки будет рассчитываться по цене для водителя с наименьшим стажем – платить за сына придется по самому высокому тарифу. Однако у некоторых страховых компаний есть программы, при которых этот коэффициент доплачивается только в том случае, когда в аварию попадет сын.

Другие страховые  компании в качестве бонуса к обязательной автогражданке предлагают скидки на некоторые виды добровольного автострахования, в том числе почти бесплатное увеличение страховой суммы при заключении дополнительного договора на добровольную автогражданку. Сервисный бонус – для оформления полиса обязательного страхования автогражданки страховой агент приезжает домой или в офис к клиенту. Еще бонус - в случае ДТП представители страховой компании помогут в сборе документов для получения выплат по автогражданке, организуют эвакуатор, съездят в группу разбора – тоже приятно, хотя и немного дороже, но время клиент сэкономит.

И никогда не стоит забывать об очередях в страховых компаниях  Москвы: многие из них набрали столько клиентов по автогражданке, что попавшие в ДТП клиенты вынуждены несколько раз приезжать в офис к автостраховщикам, чтобы сдать документы и несколько месяцев ждут выплат. Чтобы не попасть в такую ситуацию лучше предварительно, до покупки обязательной автогражданки, проконсультироваться у специалистов о ситуации в выбранной страховой компании, благо это бесплатно.