Мошенничество с использованием платежных карт

 

МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ И НАУКИ  РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ФЕДЕРАЛЬНОЕ АГЕНТСТВО  ПО ОБРАЗОВАНИЮ

ГОСУДАРСТВЕННОЕ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ УЧРЕЖДЕНИЕ

ВЫСШЕГО ПРОФЕССИОНАЛЬНОГО  ОБРАЗОВАНИЯ

ПЕНЗЕНСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ  УНИВЕРСИТЕТ

ЮРИДИЧЕСКИЙ ФАКУЛЬТЕТ

СПЕЦИАЛЬНОСТЬ: 030501«ЮРИСПРУДЕНЦИЯ»

 

 

                                                 

                                                  Курсовая работа

по курсу «Экономические преступления»

на тему:

Мошенничество с использованием платежных карт                                                                                                            

 

                                                                                                              Выполнила:

студентка 3 курса гр.10юдо3

*********.

Проверил: к.ю.н., доцент

Красковский Я.Э.

 

 

Пенза 2013

 

СОДЕРЖАНИЕ

 

Введение…………………………………………………………………………..3

1. Механизм преступлений с пластиковыми картами…………………….4
2. Обстановка в сфере обращения банковских пластиковых карточек в России……………………………………………………………………………..8
3. Меры по предотвращению мошенничества с пластиковыми картами…………………………………………………………………………...14

Заключение……………………………………………………………………….20

Список используемой литературы……………………………………………..21

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ

 

В настоящее время в  мире насчитывается свыше миллиарда  банковских карточек. Как финансовый инструмент карточки постоянно совершенствуются, растет сфера их применения, расширяется  поле оказываемых услуг по их использованию. Однако банковские пластиковые карточки, как всякий высокодоходный бизнес (особенно в сфере денежного обращения), давно стали мишенью для противоправных посягательств.

 

1. МЕХАНИЗМ ПРЕСТУПЛЕНИЙ С ПЛАСТИКОВЫМИ КАРТАМИ

 

Вначале это были одиночки, теперь за аферы взялись организованные преступные группы численностью до 50 человек, вооруженные самой современной техникой. Их члены имеют надежные документы прикрытия и пользуются консультациями высококвалифицированных специалистов. Для осуществления противоправной деятельности преступники создают фиктивные фирмы и банки.

Наиболее распространенными  схемами мошенничества с банковскими  картами по данным APACS (Association for Payment Clearing Services - Ассоциация систем клиринговых платежей - Великобритания), в 2008-2009 гг. являются следующие:

• Оглашение сведений о ПИН-коде самим держателем карты. Имеется ввиду, к примеру, запись ПИН-кода на карте или каком-либо носителе (лист бумаги, записная книжка, мобильный телефон), хранимом вместе с картой. Соответственно, если карта утеряна или украдена (вместе с сумкой, бумажником), у мошенника оказывается и карта и персональный код.
• Дружественное мошенничество. Использование в своих целях карты с предварительной осведомленностью о ПИН-коде членами семьи, близкими друзьями, коллегами по работе. То есть людьми, имеющими доступ к месту хранения карты.
• Подглядывание из-за плеча. Мошенник вполне может узнать ПИН-код держателя банковской карты, подглядывая из-за его плеча, пока тот вводит код в банкомате. Затем злоумышленник осуществляет кражу карты и использует ее в своих целях.
• "Ливанская петля". Как вариант подглядывания из-за плеча. Пока владелец карточки погружает ее в банкомат, она застревает. В это время подходит "советчик", который рекомендует срочно идти и звонить в сервисную службу, к примеру. Владелец карты уходит, а тем временем "советчик", видевший как он набирал ПИН-код, вытаскивает карту и снимает деньги.
• Фальшивые банкоматы. Мошенники разрабатывают и производят фальшивые банкоматы, либо переделывают старые, которые выглядят как настоящие. Размещаются банкоматы в наиболее оживленных местах. После введения карты и ПИН-кода обычно на дисплее фальшивого банкомата появляется надпись, что денег в банкомате нет или, что банкомат не исправен. К тому времени мошенники уже скопировали с магнитной полосы карты информацию о счете данного лица и его персональный идентификационный номер.
• Копирование магнитной полосы (от английского skimming – снимать, просматривать). Данный вид мошенничества предусматривает использование особых видов устройств, считывающих информацию с магнитных полос карт. При проведении владельцами карт операций через банкоматы или электронные терминалы злоумышленники копируют магнитную полосу кредитки. В непосредственной близости от банкоматов злоумышленники устанавливают миниатюрные видеокамеры, следящие за движением рук клиентов. Такое видеооборудование находится сейчас в свободной продаже (пробрести мини-камеры, стоимостью порядка четырёхсот долларов США, предлагают даже по электронной почте в письмах со спамом). Другой способ – изготовление специальной накладки на клавиатуру банкомата, которая зарегистрирует последовательность нажатия клавиш: для реализации этой схемы необходимо ещё одно устройство, копирующее информацию с магнитной полосы в момент совершения транзакции (операций с карт-счётом). После этих нехитрых действий у банковской карты появляется поддельный брат-близнец.
• Ложный ПИН-ПАД. Держателю карты может быть предложено ввести ПИН-код не в настоящий ПИН-ПАД (устройство для ввода ПИН-кода), а в его имитацию, которая запомнит введенный код. Такие ложные устройства иногда устанавливают рядом со считывающими датчиками, предназначенными для прохода в помещение с банкоматом с использованием в качестве идентификатора (электронного ключа) банковской карты.
• Ограбление держателей банковских карт. Самый незамысловатый способ. Клиент снял наличность - жулик ограбил.
• Фишинг (от англ. phishing). В вольном переводе "закидывание удочки". Термин появился для обозначения новых схем, в результате которых путем обмана становятся доступны реквизиты банковской карты и ПИН-код. Чаще всего используется в виде рассылки через Интернет писем от имени банка или платежной системы с просьбой подтвердить указанную конфиденциальную информацию на сайте организации.

Наивные держатели карт и  доверчивые пользователи Сети попадаются на е-письма вроде этого: «Здравствуйте, к сожалению, в виду того, что некоторые  базы данных были взломаны хакерами, Visa установила новую систему безопасности. Вам следует проверить Ваш остаток, и в случае обнаружения подозрительных транзакций обратиться в Ваш банк-эмитент. Если Вы не обнаружите подозрительных транзакций, это не означает, что данные карты не потеряны и не могут быть использованы. Возможно, Ваш банк-эмитент еще не обновил информацию. Поэтому мы настоятельно рекомендуем Вам посетить наш Интернет-сайт и обновить Ваши данные, иначе мы не сможем гарантировать Вам возврат украденных денежных средств. Спасибо за внимание. Нажмите сюда для обновления Ваших данных».

• Вишинг (англ. vishing) - новый вид мошенничества - голосовой фишинг, использующий технологию, позволяющую автоматически собирать информацию, такую как номера карт и счетов.

Мошенники моделируют звонок автоинформатора, получив который  держатель получает следующую информацию:

1. автоответчик предупреждает  потребителя, что с его картой  производятся мошеннические действия, и дает инструкции - перезвонить  по определенному номеру немедленно. Злоумышленник, принимающий звонки по указанному автоответчиком номеру, часто представляется вымышленным именем от лица финансовой организации;

2. когда по этому номеру  перезванивают, на другом конце  провода отвечает типично компьютерный  голос, сообщающий, что человек  должен пройти сверку данных  и ввести 16-значный номер карты  с клавиатуры телефона;

3. как только номер  введен, вишер становится обладателем всей необходимой информации (номер телефона, полное имя, адрес), чтобы, к примеру, обложить карту штрафом;

4. затем, используя этот  звонок, можно собрать и дополнительную  информацию, такую, как PIN-код,  срок действия карты, дата рождения, номер банковского счета и  т.п.

• Неэлектронный фишинг. Данный вид связан с осуществлением покупок в торговых организациях посредством обязательного ввода ПИН-кода. В схемах неэлектронного фишинга создаются реальные торгово-сервисные предприятия/офисы банков, либо используются уже существующие. Держатели платежных карт совершают покупки товаров, получают услуги либо снимают денежные средства в кассе банка. Операции производятся с использованием банковских микропроцессорных карт и сопровождаются введением клиентом своего ПИН-кода. Сотрудники мошеннических предприятий негласно копируют информацию с магнитной полосы карты и производят запись персонального идентификационного номера. Далее мошенники изготавливают поддельную банковскую карту, и в банкоматах производится снятие денежных средств со счета клиента.
• Вирус, поражающий банкоматы. Новейшим изысканием мошенников стал вирус, который отслеживает производимые операции и ворует информацию с пластиковых карт, передавая ее мошенникам. По данным портала Рубль.ру способ, выбранный злоумышленниками весьма замысловат. Написать вредоносную программу для банкомата очень сложно - мошенники используют очень специфические операционные системы и связываются с банками по серьезно защищенным сетям.

 

2. ОБСТАНОВКА В СФЕРЕ ОБРАЩЕНИЯ БАНКОВСКИХ ПЛАСТИКОВЫХ КАРТОЧЕК В РОССИИ

банковский пластиковый карточка мошенничество

Поддельные карты ―  прибыльный и относительно безопасный бизнес. Но теперь за это преступление будут сажать надолго. Если раньше злоумышленники отделывались незначительными наказаниями  по статье мошенничество, то теперь в  уголовном кодексе появится специальная  статья, предусматривающая ответственность  именно за изготовление и использование  платежных карт. Но банкиры не слишком  полагаются на закон и противостоят преступникам своими силами.

Число подделок банковских карт очень быстро растет. По данным международных платежных систем VISA и MasterCard, в 2008 году потери по платежным картам в России составили более 770 млн. рублей, что на 206% больше по сравнению с 2007 годом. с каждым годом и проблему уже нельзя игнорировать. Сейчас изготовителей поддельных карт чаще всего привлекают к ответственности по статье «мошенничество», предусматривающей наказание максимум два года . Но уже в этом году за подделку платежных карт преступники будут наказываться лишением свободы на срок от двух до шести лет. Кроме того, наказание предусматривает штраф от 100 до 300 тыс руб. Правительство вынесло положительное заключение на соответствующие поправки в Уголовный Кодекс. Причем при значительном ущербе и действиях группой лиц наказание может составлять до семи лет лишения свободы и 600 тыс. руб. штрафа. И доказывать преступление будет легче: приобрел оборудование для производства фальшивых карт − уже виновен.

В банках не особенно надеются на новые поправки. Ужесточение наказания  ― это хорошо, но главное не суровость  кары, а ее неотвратимость. А с этим как раз проблемы. Как рассказывают банкиры, нередко заявления банков и их клиентов представители правоохранительных органов не принимают или закрывают с формулировкой «за недоказанностью состава преступления». Им остается рассчитывать лишь на собственные силы.

Долгое время локомотивом  рынка «пластиковых» карт в России были «зарплатные проекты», реализуемые  коммерческими банками совместно  с организациями и предприятиями. По разным оценкам таких карт в  нашей стране 95% от их общего числа. В последнее время ситуация стала  меняться. Сейчас рынок прирастает за счёт активной реализации банками  кредитных карт среди населения. На смену высокорискованным потребительским экспресс-кредитам, которые заёмщик может получить прямо в магазине, приходят «револьверные» (с возобновляемой кредитной линией) карты. Ещё один показатель того, что рынок банковских карт стал не только массовым, но и качественно развивается - это появление кредитных карт в premium-сегменте (MasterCard World Signia и Visa Infinite с минимальным кредитным лимитом от 20 тысяч долларов США).

Одновременно с увеличением  объёма рынка пластиковых карт (на данный момент в России выпущено более 50 миллионов) растёт и рынок мошеннических  операций, связанных с банковскими  картами. Завладеть чужой персональной финансовой информацией, как выясняется, не так уж сложно.

В прошлом году многие кредитные  организации, столкнувшись с ростом случаев скимминга (кража данных с магнитной полосы карты и ПИН-кода, с последующим изготовлением карты-дубликата и снятием денег со счета клиента), переустановили программное обеспечение в банкоматах. Некотрые поставили на карто-приемники специальные «клювы», не позволяющие использовать накладки, которые используются скиммерами для копирования магнитной полосы. Кроме того, большинство крупных банков готовятся перевести всех своих клиентов на карты с чипом, которые снижают возможности (из-за гораздо более сложной технологии) мошенников по компрометации «пластика» . По данным MasterCard, пока только треть карт этой платежной системы, выпущенных российскими банками, основаны на чипах. Но планы у банков масштабные. Несмотря на то, что переход на чиповые карты будет стоить каждому банку из первой десятки до $10 млн, многие банки («Возрождение», «Номос-банк», «Банк Москвы», «Юникредитбанк» и другие) уже приняли решение перейти на новую технологию. Тендеры на поставку соответствующего оборудования среди прочих провели ВТБ и «Сбербанк».

Известны случаи, когда  недобросовестные работники банков или предприятий, занятые изготовлением  карточек, пользуются задержкой между  открытием счета и доставкой  карточки владельцу для совершения по ней операций.

Иногда владельцы карточек сами делают ложные заявления о происшедшей  якобы краже и потере карточек. Пока процессинговый центр включит  номер карточки в стоп-лист и известит торговые точки, проходит несколько дней. За это время владелец проводит с карточкой максимальное число операций, а затем предъявляет банку свои претензии.

В практике нередко наблюдаются  частичные подделки карточек, когда  злоумышленник (чаще всего владелец карточки) изменяет либо номер, либо фамилию. Это делается механическим путем: надпись  срезается и наклеивается.

Особый интерес для  преступников представляют банковские пластиковые карточки, пересылаемые по почте. Кража обнаруживается с  большим опозданием, в результате отсутствует возможность немедленного блокирования счета; к моменту кражи  карточки, как правило, не подписаны, а значит злоумышленник может поставить свою подпись и легально использовать карточку по своему усмотрению. Выявлены случаи, когда преступники специально устраивались работать на почту или в частные службы доставки, чтобы иметь возможность изымать конверты с пластиковыми банковскими карточками.