Договор банковского вклада

 

 

Содержание

Введение………..………………………………………………………….………...3

1. Понятие договора банковского вклада………………………………….………4

1.1. Понятие договора банковского  вклада (депозита)……………….……4

1.2. Юридическая природа договора  банковского вклада…………………6

2. Элементы договора банковского вклада…………..…………………………….8

2.1. Предмет договора банковского вклада………………………………….8

2.2. Стороны договора банковского вклада………………………………....8

2.3. Условия договора банковского вклада…………………………….…..10

2.4. Форма договора банковского  вклада……………………………..……11

2.5. Обеспечение возврата вкладов…………………………………………13

2.6. Установление и выплата процентов  по вкладу……………………….14

3.Виды договоров банковских вкладов…………………………...……….……...19

3.1. Договоры об открытии вклада  до востребования и срочного вклада.19

3.2. Иные виды договоров банковских вкладов…………………….……..20

Заключение……………………………………………..…..……………………….22

Список  используемой литературы

 

Введение

 

«Договор банковского  вклада» - одна из важных и актуальных тем на сегодняшний день. Тема работы актуальна потому, что договор банковского вклада является одним из наиболее распространенных видов банковских операций. Под вкладом или депозитом понимают денежные средства в наличной или безналичной форме, в национальной или иностранной валюте, отданные их собственником в банк для хранения на определенных условиях. Такие операции, связанные с привлечением денежных средств во вклады, осуществляемые банком, называются депозитными и относятся к основным пассивным операциям.

Целью данной работы является рассмотрение понятия, элементов и видов договоров банковского вклада.

Для достижения цели необходимо решить ряд важных задач:

 1. Изучить научную и учебную литературу по проблеме исследования.

2. На основе теоретического  анализа изучения проблемы систематизировать  знания о понятии договора  банковского вклада.

3. Исследовать основные  элементы договора банковского  вклада.

4. Систематизировать и  классифицировать виды договоров  банковского вклада.

Объектом исследования являются общественные отношения, возникающие  в результате заключения договора банковского  вклада.

Предметом исследования является нормативно правовой акт, регулирующий договор банковского вклада, как сделку, порождающую обязательства по банковскому вкладу.

Теоретической и методологической основой исследования являются основные теоретические положения науки  гражданского права, общей теории права.

 

1. Понятие договора банковского вклада (депозита)

1.1. Понятие договора банковского вклада (депозита)

 

В соответствии с п.1 статьи 834 ГК РФ договор банковского вклада, или депозит, представляет собой  соглашение, в силу которого одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором. Приведенное определение свидетельствует о том, что депозит является самостоятельным видом договора. Своими корнями он уходит в договор займа и оформляет кредитные отношения между банком (должником) и вкладчиком (кредитором). Для банка цель договора состоит в мобилизации свободных денежных средств вкладчика под коммерческие операции, а для вкладчика — в получении процента на свой капитал. Тем не менее, ГК не считает депозит простой разновидностью займа, а потому не предусматривает непосредственное применение к банковскому вкладу норм главы 42 ГК. Представляется, что использование указанных норм возможно в субсидиарном порядке.

Договор банковского вклада является реальным, поскольку считается  заключенным и порождает у  сторон права и обязанности только с момента внесения вкладчиком в  банк денежной суммы (вклада). Договор  банковского вклада является односторонним  и возмездным, так как после  его заключения порождает только право вкладчика требовать возврата внесенной во вклад денежной суммы, а также выплаты процентов  и соответствующую ему обязанность  банка.

Кроме того, если вкладчиком выступает гражданин, данный договор  признается публичным, т.е. на взаимоотношения  граждан-вкладчиков и банков распространяется действие статьи 426 ГК. Это означает, что для банка законом устанавливается обязанность по оказанию депозитных услуг гражданам, которые он по характеру своей деятельности должен осуществлять в отношении каждого, кто к нему обратится. В связи с этим банк не вправе оказывать предпочтение одному вкладчику перед другим в отношении заключения данного договора, кроме случаев, прямо установленных законом или иными правовыми актами. Вместе с тем цена депозитных услуг, т.е. размер процентов на вклад, а также иные условия договора банковского вклада должны устанавливаться одинаковыми для всех вкладчиков, за исключением случаев, когда законом или иными правовыми актами допускается предоставление льгот для отдельных их категорий. Отказ банка от заключения договора банковского вклада при наличии у него возможности предоставить гражданину-потребителю депозитные услуги не допускается.

При необоснованном уклонении  банка от заключения данного договора применяются положения, установленные  п. 4 статьи 445 ГК. Иначе говоря, в том случае, когда банк, для которого заключение этого договора обязательно, уклоняется от его заключения, вкладчик вправе обратиться в суд с требованием о понуждении заключить договор и о возмещении убытков, причиненных необоснованным уклонением от его заключения. При этом условие о размере процентов на вклад, а также иные условия договора банковского вклада, не соответствующие требованиям об установлении их одинаковыми для всех вкладчиков (за исключением случаев, когда законом или иными правовыми актами допускается предоставление льгот для отдельных их категорий), являются ничтожными. Но в связи с реальностью данного договора гражданин-вкладчик не вправе требовать принудительного заключения договора банковского вклада, а банк не может быть признан необоснованно уклоняющимся от его заключения при отсутствии доказательств внесения денежной суммы во вклад.

Однако договор банковского вклада не обладает свойствами публичности, когда в роли вкладчика выступает юридическое лицо.

Кредитная организация вправе отказаться от заключения договора банковского  вклада с физическим или юридическим  лицом в случаях отсутствия по своему местонахождению юридического лица, его постоянно действующего органа управления, иного органа или  лица, которые имеют право действовать  от имени юридического лица без доверенности; непредставления физическим или  юридическим лицом документов, подтверждающих соответствующие сведения, либо представления  недостоверных документов, а также  наличия в отношении физического  или юридического лица сведений об участии в террористической деятельности.

 

1.2. Юридическая природа договора банковского вклада

 

Договор банковского вклада по своей правовой природе весьма близок к договору банковского счета. К отношениям банка и вкладчика  по счету, на который внесен вклад, применяются  правила о договоре банковского  счета, если иное не предусмотрено правилами  главы 45 ГК или не вытекает из существа договора банковского вклада (п. 3 статьи 834 ГК).

Исходя из общности объектного состава обоих договоров, а также  смысла банковской деятельности по ведению  счетов клиентов, можно прийти к  заключению о том, что поступающие  в банк от вкладчика наличные или  безналичные денежные средства независимо от формы договора банковского вклада всегда учитываются (числятся) на определенных счетах в банке. Следовательно, вполне правомерно рассматривать договор банковского вклада в качестве особой разновидности договора банковского счета. Однако для договора банковского вклада нахождение безналичных денежных средств на определенном счете в банке является чисто технической характеристикой.

Оценивая правовую природу  договора банковского вклада, нельзя не заметить весьма существенные его  отличия от договора банковского  счета. Договор банковского вклада является реальным, т.е. считается заключенным, только с момента внесения вкладчиком денежной суммы в банк. По депозитному счету не допускается наличие дебетового сальдо, а значит, невозможно и его кредитование банком. Как уже отмечалось ранее, договор банковского счета и договор банковского вклада имеют различные цели, не совпадают и их конечные договорные результаты.

Наконец, немаловажным является и то, что договор банковского  вклада выделен в отдельную главу  части второй ГК. Это дает основания  утверждать, что он рассматривается  законодателем как самостоятельный  вид гражданско-правового договора.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2. Элементы договора банковского  вклада

2.1. Предмет договора банковского вклада

В качестве предмета договора банковского вклада выступают деньги (вклад). В соответствии со статьей 36 Закона «О банках и банковской деятельности» денежная сумма, составляющая вклад, может быть выражена в рублях или иностранной валюте. Вкладчик может передать ее наличными деньгами либо в безналичной форме. В любом случае банк приобретает право собственности на те средства, которые размещены у него на депозите. Вкладчик, наоборот, утрачивает титул собственности на принадлежавшие ему средства (при передаче наличных) и приобретает обязательственное право либо сохраняет за собой право требования, но вытекающее уже из договора банковского вклада (при безналичном перечислении со счета). Право вкладчика на денежные средства, переданные банку во вклад, является не вещным, а правом требования возврата денег и уплаты причитающихся процентов.

 

2.2. Стороны договора банковского вклада

 

Сторонами договора банковского вклада являются банк и вкладчик. Вкладчиком может быть любое юридическое или физическое лицо. Данный договор относится к числу банковских операций и в силу этого предполагает участие на стороне услугодателя специального субъекта.

Анализ статьи 834 ГК РФ показывает, что услугодателем выступает не просто кредитная организация, а именно банк, который в статье 1 Закона «О банках и банковской деятельности» определяется как кредитная организация, имеющая исключительное право осуществлять в совокупности банковские операции по привлечению во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещению указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, а также открытию и ведению банковских счетов физических и юридических лиц. Согласно статье 835 ГК РФ, статье 13 и статье 36 Закона «О банках и банковской деятельности» осуществление банковских операций производится только на основании лицензии, выдаваемой Центральным банком РФ. Кроме того, в соответствии со статьей 36 Закона «О банках и банковской деятельности» право привлечения во вклады денежных средств физических лиц предоставляется лишь тем банкам, которые участвуют в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках и состоят на учете в организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов. При этом право привлечения во вклады денежных средств физических лиц предоставляется только тем банкам, с даты государственной регистрации которых прошло не менее двух лет.

Вместе с тем, если законом  предоставляется право принимать  вклады (депозиты) от юридических лиц  не банкам, а другим кредитным организациям, на отношения этих организаций и  юридических лиц вкладчиков распространяются правила о договоре банковского  вклада (п. 4 статьи 834 ГК).

Согласно статье 835 ГК в случае принятия вклада от гражданина лицом, не имеющим на это права, или с нарушением порядка, установленного законом или принятыми в соответствии с ним банковскими правилами, вкладчик может потребовать немедленного возврата суммы вклада, а также уплаты на нее процентов, предусмотренных статьей 395 ГК, и возмещения сверх суммы процентов всех причиненных ему убытков. Если таким лицом приняты на условиях договора банковского вклада денежные средства юридического лица, такой договор является недействительным как не соответствующий требованиям закона (статья 168 ГК).

Если иное не установлено  законом, такие же последствия применяются  в случаях привлечения денежных средств граждан и юридических  лиц путем продажи им акций  и других ценных бумаг, выпуск которых  признан незаконным, а также приема денежных средств граждан во вклады под векселя или иные ценные бумаги, исключающие получение их держателями  вклада по первому требованию и осуществление вкладчиком других прав, предусмотренных правилами ГК о договоре банковского вклада.

В качестве вкладчика может  выступать любой субъект гражданского права. В соответствии с п. 2 статьи 26 ГК несовершеннолетние в возрасте от 14 до 18 лет вправе самостоятельно, без согласия родителей, усыновителей и попечителя в соответствии с законом вносить вклады в кредитные учреждения и распоряжаться ими.

Допускается внесение третьими лицами денежных средств на счет вкладчика (статья 841 ГК). Банк, если договором банковского вклада не предусмотрено иное, обязан зачислять на счет по вкладу денежные средства, поступившие на имя вкладчика от третьих лиц с указанием необходимых данных о его счете по вкладу. При этом закон устанавливает презумпцию того, что вкладчик выразил согласие на получение денежных средств от таких лиц, поскольку предоставил им необходимые данные о счете по вкладу.

 

2.3. Условия договора банковского вклада

 

Единственным существенным условием договора банковского вклада является предмет.

Данный договор всегда возмезден, т.е. ни при каких обстоятельствах не может быть беспроцентным. Однако отсутствие соглашения о размере процентов не делает его незаключенным. Согласно статье 838 ГК банк должен выплачивать вкладчику проценты на сумму вклада в размере, определяемом договором банковского вклада. При отсутствии в договоре условия о размере выплачиваемых процентов банк обязан выплачивать проценты в размере, определяемом в соответствии с п. 1 статьи 809 ГК. Это означает, что их размер определяется существующей в месте жительства вкладчика (а если вкладчиком является юридическое лицо - в месте его нахождения) ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования).