Договор банковского вклада

      Вкладчики — граждане РФ  вправе  предъявить  к Российской  Федерации,

субъектам РФ, а также муниципальным  образованиям иски  о  привлечении  их  к

субсидиарной ответственности  по долгам тех банков: а)  к  которым  вкладчики

уже предъявляли соответствующие требования, но принадлежащего  им  имущества

оказалось недостаточно для их удовлетворения; б) в  капитале  которых  более

50% акций  или  долей   участия  принадлежит  государству   и  указанным  выше

государственным  и  муниципальным  образованиям.   Акционерами   (пайщиками)

банка, размер участия которых в  уставном капитале банка  должен  учитываться

при определении  размера  доли  государства  (муниципальных  образований)  в

капитале  банка,  должны  быть  не  только  соответствующие  государственные

органы (фонд государственного или муниципального имущества, Минфин России  и

т.п.), но и государственные (муниципальные) предприятия и организации.

      Федеральными  законами  может   быть   предусмотрен   особый   порядок

формирования уставных  капиталов  кредитных организаций за  счет  средств

федерального или муниципального бюджетов (бюджетов субъектов  РФ),  другого

государственного или муниципального  имущества,  не  распределенного  среди

государственных и муниципальных  предприятий  (ст.  11  Закона  о  банках).

Например,  федеральными  законами  может  быть  предусмотрена   возможность

создания банков, в  которых  100%  их  акций  (долей  участия)  принадлежит

государству (муниципальным образованиям). Держателями  акций  (паев)  таких

банков будут  соответствующие государственные органы  (государственные и

муниципальные имущественные фонды, Минфин России и  т.п.).  На  сегодняшний

день такая возможность  предусмотрена  только  при  создании  муниципальных

банков.

      Способы  обеспечения   банком   возврата   вкладов   юридических   лиц

определяются  договором  банковского   вклада.   При   заключении   договора

банковского  вклада  банк  обязан  предоставить  вкладчику   информацию   об

обеспеченности  возврата вклада.

      Информация  об  используемых  банком  способах  обеспечения   возврата

вкладов своих клиентов может быть доведена до  сведения  вкладчиков  разными

способами,   в   том   числе   путем   вывешивания   в   операционном   зале

соответствующих объявлений.

      В случае утраты обеспечения или ухудшения его условий вкладчик  вправе

в одностороннем порядке потребовать расторжения договора банковского  вклада

(ст.  310  ГК),  возврата  суммы   вклада  и  выплаты  процентов   в  размере,

установленном п. 1 ст. 809 ГК  (ставка  рефинансирования),  за  весь  период

фактического  пользования   средствами   вкладчика,   а   также   возмещения

причиненных ему убытков.

      В  условиях   финансового   кризиса   активно   обсуждается   проблема

гарантированности  банковских   вкладов,   разрабатываются   соответствующие

проекты.  Представляется,  что  в  ходе  этих  обсуждений  важно   соблюдать

несколько правил. Первое из них состоит  в том, что  государство  в  принципе

не может  гарантировать  все  вклады,  поскольку  для  этого  не  существует

денежных средств. Если учесть, что  соотношение  собственных  и  привлеченных

средств банков равно 1: 100, то даже с учетом резервов формируемые  гарантии

являются декларацией.

      Назначение государственных  гарантий имеет двойное содержание: с  одной

стороны, оно преследует цель обеспечения  интересов вкладчиков, а с другой  —

должно обеспечить распределение и дробление вклада. С этой целью  во  многих

западных странах устанавливается  определенный  минимальный  размер  вклада,

который гарантируется гражданину в одной  кредитной  организации.  Очевидно,

это правильный путь, которым надлежит воспользоваться.

 

 

 

                              Список литературы

 

 

1. Гражданский кодекс Российской  Федерации (части первая и вторая).

 

2. Комментарий к Гражданскому  кодексу Российской Федерации,  части второй.  /

   Под ред. О.Н. Садикова. – М.: Юридическая фирма КОНТРАКТ; ИНФРА. М, 1998.

   – 799с.

 

3. Гражданское право. Часть вторая: Учебник / Под общей ред.  А.Г.  Калпина.

   – М.: Юристъ, 2001. – 542с.

 

 

 

 

Договор банковского вклада”

Студента группы К2П1-1,

Гурьева В.В.

Москва 2001 год

ПЛАН

Стр. 
Введение……….…..…………………..…………………………………………..…3

1. Правовая природа договора  банковского вклада………...……………………..4

2. Стороны договора банковского  вклада……………………………….…………9 
3. Форма договора банковского вклада……………………………………….…..14 
4. Содержание договора и виды банковских вкладов………………………...….18 
Заключение………………………………………………………………………….22 
Список литературы………………………………...………………….…..……….25

Введение

По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая  поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором (ст. 834 
ГК РФ).

Право на привлечение денежных средств  во вклады имеют банки, которые осуществляют данные банковские операции в соответствии с разрешением 
(лицензией), выданным в порядке, установленном в соответствии с законом.

Договор банковского вклада как  форму привлечения денежных средств  необходимо отличать от иных правовых конструкций, позволяющих достигать тех же экономических целей. Так, на практике денежные средства нередко привлекаются путем продажи вкладчику различных ценных бумаг. Такие сделки не являются договорами банковского вклада. Их правовая природа должна оцениваться в зависимости от того, не являются ли они притворными и не ведут ли к нарушению законодательства или охраняемых законом прав приобретателей этих ценных бумаг.

1. Правовая природа договора  банковского вклада

Правовая природа договора банковского  вклада вызывает много споров. 
Некоторые юристы считают, что этот договор следует считать разновидностью договора займа (ст. 807 ГК), в котором заимодавцем является вкладчик, а заемщиком — банк. При этом в качестве вкладчиков могут выступать субъекты гражданского права.

Представляется, что для такого вывода вряд ли есть достаточные основания, поскольку по договору займа одна сторона передает другой деньги в собственность. В договоре же банковского вклада переданные банку деньги всегда остаются собственностью клиента, который сохраняет за собой полномочия распоряжения. Для банка эти деньги образуют режим привлеченных средств, которые он (банк) обязан по первому требованию вернуть клиенту.

Кроме того, нужно иметь в виду классификацию договоров, закрепленную во внутренней структуре второй части ГК. Договоры, правовой целью которых является передача имущества в собственность, сосредоточены в гл. 30—33 ГК. 
Договор же банковского вклада находится в кругу договоров, направленных на оказание услуг, что в общих чертах должно предрешать вопрос о его правовой природе.

В связи с тем, что одной стороной рассматриваемого договора является вкладчик, действующий как потребитель, в  юридической литературе обсуждался вопрос о возможности распространения  на данный договор действия Закона «О защите прав потребителя».

В настоящее время судебная практика рассматривает отношения гражданина- вкладчика и банка как отношения  между потребителем и исполнителем услуг. 
Такая практика приобрела устойчивый характер лишь после принятия Пленумом 
Верховного Суда РФ постановления № 7 от 29 апреля 1994 г. (в ред. от 25 апреля 1995 г.) «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей», в п. 2 которого среди отношений, регулируемых Законом «О защите прав потребителей», были названы отношения, вытекающие из договоров на оказание финансовых услуг. Хотя договор банковского вклада при этом не был прямо упомянут, суды без особых сомнений стали относить его к таким договорам. Эта позиция получила законодательное подтверждение после введения в действие части второй ГК РФ, где в ст. 779 к действиям во исполнение договора банковского вклада законодатель прямо применил термин 
«услуги».

Другим нормативным подтверждением названной квалификации договора банковского  вклада является приказ Государственного антимонопольного комитета РФ от 20 мая 1998 г. № 160. Этим актом утверждены Разъяснения «О некоторых вопросах, связанных с применением Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» в редакции Федерального закона от 9 января 1996г. 
№ 2-ФЗ «О внесении изменений и дополнений в Закон Российской Федерации «О защите прав потребителей» и Кодекс РСФСР об административных правонарушениях»2.

Названный орган исполнительной власти, оценивая правовую природу гражданско-правовых договоров, из которых могут возникать  отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, указал на специальную их направленность как квалифицирующий признак, состоящую в удовлетворении личных (бытовых) нужд граждан, не связанных с извлечением прибыли.

Признав, далее, договор банковского  вклада относящимся к сфере регулирования Законом «О защите прав потребителей», Государственный антимонопольный комитет РФ отметил, что отношения банка и его клиентов 
(вкладчиков) по внесению ими в банк денежных сумм (вкладов), их возврату и выплате процентов по ним, а также правовые последствия неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по данному договору регулируются также специальным законодательством. С учетом этого к отношениям, вытекающим из договора банковского вклада с участием гражданина, должны применяться общие правила Закона «О защите прав потребителей» о праве граждан на предоставление информации, о возмещении морального вреда, об альтернативной подсудности и освобождении от уплаты государственной пошлины.

Поскольку договор банковского  вклада с гражданином является публичным 
(ст. 426 ГК), банк обязан принимать денежные средства во вклады от всех граждан, которые к нему обращаются. При этом нужно принимать во внимание ряд важнейших условий привлечения денежных средств во вклады, наличие или отсутствие которых существенно для публично-правовой природы данного договора.

Норма о публичности действует  при следующих условиях: а) согласно учредительным документам и лицензии банк имеет право на осуществление  сберегательных операций;

б) прием вклада не приведет к нарушению законодательства и обязательных экономических нормативов, установленных ЦБ РФ; в) банк не приостановил дальнейший прием вкладов от населения по причинам экономического или иного характера; г) у банка имеются необходимые производственные и технические возможности для приема вклада (свободные операционистки, вместительные операционные залы и т.п.); д) отсутствуют другие причины, лишающие банк возможности принять вклад1.

При наличии перечисленных обстоятельств  и отказе банка принять вклад гражданин вправе обратиться в суд с иском о понуждении к заключению договора банковского вклада на условиях, которые предлагаются другим вкладчикам этого банка, а также взыскать убытки, вызванные уклонением банка от заключения договора.

При этом нуждается в уточнении вопрос о юридической технике формирования указанного перечня обстоятельств, освобождающих банк от обязанности заключить договор. Представляется, что он должен быть закрытым и определяться в специальном банковском законодательстве, поскольку сама возможность ограничивать прием вкладов представляет собой публично-правовой механизм.

Далее необходимо иметь в виду, что договор банковского вклада рассматривается как договор  присоединения, имеющий публичный  характер, поскольку его условия  в соответствии с п. 1 ст. 428 ГК определяются банком в стандартных формах.

Эта правовая оценка закреплена в  постановлении Конституционного Суда 
РФ от 23 февраля 1999 г. № 4-П. Граждане-вкладчики как сторона в договоре лишены возможности влиять на его содержание, что является ограничением свободы договора и как таковое требует соблюдения принципа соразмерности, в силу которой гражданин как экономически слабая сторона в этих правоотношениях нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора и для другой стороны, т.е. для банков.

При этом возможность отказаться от заключения договора банковского вклада, внешне свидетельствующая о признании  свободы договора, не может считаться  достаточной для ее реального обеспечения гражданам, тем более когда не гарантировано должным образом право граждан на защиту от экономической деятельности банков, направленной на монополизацию и недобросовестную конкуренцию, не предусмотрены механизмы рыночного контроля за кредитными организациями, включая предоставление потребителям информации об экономическом положении банка, и гражданин вынужден соглашаться на фактически диктуемые ему условия, в том числе на снижение банком в одностороннем порядке процентной ставки по вкладу.

Публичность договора банковского вклада в соответствии со ст. 426 ГК означает, что при заключении договора банк не вправе оказывать предпочтение одним вкладчикам перед другими. Однако это правило действует только для вкладов, привлекаемых на одних и тех же условиях. Следовательно, банк вправе дифференцировать свои процентные ставки в зависимости от вида вклада, срока действия договора, суммы вклада и условий их возврата.

Прием вклада наряду с заключением  договора сопровождается открытием  депозитного счета. Поэтому к отношениям банка и вкладчика применяются нормы о договоре банковского счета, если иное не предусмотрено правилами гл. 44 
ГК и не вытекает из существа договора банковского вклада. В соответствии с прямым указанием закона (ст. 834 ГК) юридические лица не вправе перечислять находящиеся во вкладах (депозитах) денежные средства другим лицам.