Договор банковского вклада

СОДЕРЖАНИЕ

 

ВВЕДЕНИЕ

1. ПОНЯТИЕ,  ЭЛЕМЕНТЫ И ВИДЫ ДОГОВОРА БАНКОВСКОГО ВКЛАДА

1.1 Понятие  и правовая природа договора банковского вклада 

1.2 Элементы договора банковского вклада

1.3 Виды банковских  вкладов

2. СОДЕРЖАНИЕ  И ИСПОЛНЕНИЕ ДОГОВОРА БАНКОВСКОГО ВКЛАДА

3. ОТВЕТСТВЕННОСТЬ  ПО ДОГОВОРУ БАНКОВСКОГО ВКЛАДА 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

ПРИЛОЖЕНИЕ

 

ВВЕДЕНИЕ

 

Вот уже  прошло много лет с момента  принятия казахстанцами на Референдуме  Конституции РК провозгласившей  Республику Казахстан как демократическое  государство с рыночной экономикой, где высшей ценностью признаются права и свободы человека.

В соответствии с Конституцией одними из первых нормативных  актов, призванных осуществлять правовое регулирование рыночной экономике  были приняты первая и вторая части  Гражданского кодекса РК.

Это обусловлено тем, что в первую очередь необходимо было обеспечить правовое регулирование частно-правовой сферы в связи переводом экономики  на рыночные рельсы.

Законодателем была проделана большая работа по подготовке нового гражданского кодекса, к которой была привлечены лучшие казахстанские ученые-цивилисты, которые  обобщив мировой цивилистический  опыт, взяли из него все самое  лучшее, что было апробировано на протяжении тысячелетий и смогли создать  один из лучших в мире на сегодняшний  день Гражданский кодекс. О его  адекватности потребностям общества говорит  то, что Гражданский кодекс РК будучи первым кодексом, который был принят после вступления в законную силу Конституции РК претерпел наименьшее количество изменений по сравнению  с другими нормативными актами. В  этом именно заслуга казахстанских  цивилистов – ученых и юристов-практиков.

Одним из важнейших правовых институтов казахстанского гражданского законодательства является правовой институт, регулирующий правоотношения в сфере договора банковского  вклада. Данная работа посвящена исследованию данного правового института.

Правовой  институт, регулирующий правоотношения в сфере договоров банковского  вклада является неотъемлемой частью всей системы гражданского права и тесно взаимосвязан с другими его правовыми институтами, в частности с правовым институтом банковского счета.

Данные  правовые институты в последнее  время становятся все более и  более востребованы в гражданском  обороте. Это связано, прежде всего  с развитием становления всей системы казахстанского права, со стабилизацией  в обществе, развитием цивилизованных рыночных отношений. Немаловажную роль в этом процессе играет и реформа  налогового законодательства, в результате которой налоговая система Республики Казахстан становится близкой к  справедливой. Законодателем создаются  такие условия, что становится выгодно  платить налоги, а не «гонять черную наличность». В этих условиях банковская система начинает осуществление  в полной мере своей основной функции  «кровеносной системы экономики».

Стабилизация  казахстанской экономики позволила  банкам начать в полной мере осуществлять еще одну немаловажную функцию, такую  как привлечение свободных денежных средств граждан и организаций.

В связи  с этим банками предлагается все  больше и больше различных услуг  по осуществлению вкладных операций как для граждан, так и для  организаций.

Развитие  системы потребительского кредита  позволило гражданам производить  текущие платежи по потребительским  кредитам напрямую со своих вкладных счетов «до востребования». Также  физические лица получили возможность  рассчитываться при помощи указанных  счетов между собой по различным  сделкам, не носящим предпринимательский  характер.

В последнее  время все большую популярность в Республике Казахстан приобретают  вклады по так называемым карточным  счетам, при открытии которых банк для вкладчика эмитирует дебетовую  карту. Это позволяет людям пользуясь  своим банковским счетом по вкладу беспрепятственно осуществлять платежи  в любом месте планеты.

Таким образом, можно сделать вывод, что договор  банковского вклада сегодня получает все большее распространение.

Тема  этой работы очень актуальна, потому что:

- Отношения  в сфере банковских вкладов  всегда играли существенную роль  в жизни общества и в гражданском  обороте.

- На сегодняшний  день отношения в сфере банковских  вкладов перешли в новую фазу  в связи с развитием рыночных  отношений в Казахстане;

- Спектр  банковских услуг по привлечению  денежных средств организаций  и физических лиц постоянно  расширяется;

Объект  исследования данной работы являются правоотношения в сфере правового  регулирования договора банковского  вклада.

Предметом исследования являются нормы правового  института, регулирующие, устанавливающие  эти правоотношения в сфере банковских вкладов.

Итак, цель данной курсовой работы – исследовать  договор банковского вклада, определить его сущность, его объектный и  субъектный состав и присущие ему  особенности.

Поставленная  цель решается посредством следующих  задач:

- исследовать  основные направления развития  гражданского права в сфере  банковских вкладов в Республике  Казахстан; 

- рассмотреть  содержание законодательной базы  лежащей в основе договора  банковского вклада;

- проанализировать  плюсы и минусы данного договора, исследовать проблематику, связанную  с данной разновидностью договоров  ренты;

- выяснить  тенденции развития в этой  сфере;

- в заключении - подвести итоги по проделанной  работе, выработать пути решения  возникших проблем.

По  своей структуре работа состоит  из введения, трех глав, заключения и  списка использованной литературы.

 

1. ПОНЯТИЕ, ЭЛЕМЕНТЫ И ВИДЫ  ДОГОВОРА БАНКОВСКОГО ВКЛАДА

1.1 Понятие и  правовая природа договора банковского  вклада

 

По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую  от другой стороны (вкладчика) или поступившую  для нее денежную сумму (вклад), обязуется  возвратить сумму вклада и выплатить  проценты на нее на условиях и в  порядке, предусмотренных договором (п.2 ч.3 ст. 739 ГК).

Договор банковского вклада является реальным, поскольку считается заключенным  и порождает у сторон права  и обязанности только с момента  внесения вкладчиком в банк денежной суммы (вклада). [1, c.125] Договор банковского вклада является односторонним и возмездным, так как порождает только право вкладчика требовать возврата внесенной во вклад денежной суммы, а также выплаты процентов и соответствующую ему обязанность банка. Кроме того, если вкладчиком выступает гражданин, данный договор признается публичным, т.е. на взаимоотношения граждан-вкладчиков и банков распространяется действие ст. 387 ГК. [2]

Это означает, что для банка законом  устанавливается обязанность по оказанию депозитных услуг гражданам, которые он по характеру своей  деятельности должен осуществлять в  отношении каждого, кто к нему обратится. В связи с этим, во-первых, банк не вправе оказывать предпочтение одному вкладчику перед другим в  отношении заключения данного договора (кроме случаев, прямо установленных  законом или иными правовыми  актами); во-вторых, цена депозитных услуг (т.е. размер процентов на вклад), а  также иные условия договора банковского  вклада должны устанавливаться одинаковыми  для всех вкладчиков (за исключением  случаев, когда законом или иными  правовыми актами допускается предоставление льгот для отдельных их категорий); в-третьих, отказ банка от заключения договора банковского вклада при наличии у него возможности предоставить гражданину-потребителю депозитные услуги не допускается.

При необоснованном уклонении банка от заключения данного  договора применяются положения, установленные  ст. 445 ГК. При этом условие о размере  процентов на вклад, а также иные условия договора банковского вклада, не соответствующие требованиям  об установлении их одинаковыми для  всех вкладчиков (за указанным выше исключением), являются ничтожными. Вместе с тем в связи с реальностью  данного договора гражданин-вкладчик не вправе требовать принудительного  заключения договора банковского вклада, а банк не может быть признан необоснованно  уклоняющимся от его заключения при  отсутствии доказательств внесения денежной суммы во вклад. Кроме того, этот договор не обладает свойствами публичности, когда в роли вкладчика  выступает юридическое лицо.

Договор банковского вклада по своей правовой природе весьма близок к договору банковского счета. Согласно п. 3 п.2 ч.3 ст. 739 ГК к отношениям банка и  вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются правила о  договоре банковского счета (если иное не предусмотрено ГК или не вытекает из существа договора банковского вклада). [3]

Исходя  из общности объектного состава обоих  договоров, а также смысла банковской деятельности по ведению счетов клиентов, можно прийти к заключению, что  поступающие в банк от вкладчика  наличные или безналичные денежные средства независимо от формы договора банковского вклада всегда учитываются (числятся) на определенных счетах в  банке. Следовательно, казалось бы, вполне правомерно рассматривать договор  банковского вклада в качестве особой разновидности договора банковского  счета. Однако для договора банковского  вклада нахождение безналичных денежных средств на определенном счете в  банке является чисто технической  характеристикой.

Оценивая  правовую природу договора банковского  вклада, нельзя не заметить его отличий  от договора банковского счета. Договор  банковского вклада является реальным, т.е. считается заключенным только с момента внесения вкладчиком денежной суммы в банк. По депозитному счету не допускается наличие дебетового сальдо, а значит, невозможно и его кредитование банком. Как уже отмечалось ранее, договор банковского счета и договор банковского вклада имеют различные цели, не совпадают и их конечные договорные результаты.

Наконец, немаловажным является и то, что  договор банковского вклада выделен  в отдельную главу части второй ГК. Это дает основания утверждать, что он рассматривается законодателем  как самостоятельный вид гражданско-правового  договора.

1.2. Элементы  договора банковского вклада

 

Как следует  из определения договора банковского  вклада, его предметом является денежная сумма (вклад), которая может быть выражена в казахстанских тенге  или иностранной валюте. Вклад  может быть внесен как в наличной, так и в безналичной форме.

Договор является реальным, поскольку для  его заключения необходима передача вклада банку. Вкладчик приобретает  право требования к банку о  возврате суммы вклада и процентов  по нему, и в то же время каких-либо обязанностей перед банком у него не возникает. Поэтому депозитный договор  является односторонне обязывающим. Если в качестве вкладчика в договоре банковского вклада выступает гражданин, на такой договор распространяются правила ст. 387 ГК РК о публичном  договоре, т.е. банк не вправе отказать гражданину в заключении договора банковского  вклада, а также не вправе устанавливать  неодинаковые условия договора для  разных вкладчиков или оказывать  предпочтение одному вкладчику перед  другим.

Договор банковского вклада (депозита) - это  разновидность договора займа (ст. 715 ГК РК), в котором заимодавцем  является вкладчик, а заемщиком – банк.

Сторонами договора банковского вклада являются банк и вкладчик. Данный договор  относится к числу банковских операций и в силу этого предполагает участие на стороне услугодателя специального субъекта. При этом услугодателем  выступает не просто кредитная организация, а именно банк. Согласно ст. 740 ГК осуществление  банковской деятельности осуществление  банковских операций производится только на основании лицензии, выдаваемой Национальным банком РК. Кроме того, право привлечения во вклады денежных средств физических лиц предоставляется  лишь тем банкам, с даты государственной  регистрации которых прошло не менее  двух лет. Вместе с тем, если законом  предоставляется право принимать  вклады (депозиты) от юридических лиц  не банкам, а другим кредитным организациям, на отношения этих организаций и  юридических лиц-вкладчиков распространяются правила о договоре банковского  вклада (п. 4 п.2 ч.3 ст. 739 ГК).

Согласно  ст. 740 ГК в случае принятия вклада от гражданина лицом, не имеющим на это  права, или с нарушением порядка, установленного законом или принятыми  в соответствии с ним банковскими  правилами, вкладчик может потребовать  немедленного возврата суммы вклада, а также уплаты на нее процентов, предусмотренных ст. 395 ГК, и возмещения сверх суммы процентов всех причиненных  ему убытков. Если таким лицом  приняты на условиях договора банковского  вклада денежные средства юридического лица, такой договор является недействительным как не соответствующий требованиям  закона (ст. 168 ГК).

Если  иное не установлено законом, такие  же последствия применяются в  случаях привлечения денежных средств  граждан и юридических лиц  путем продажи им акций и других ценных бумаг, выпуск которых признан  незаконным, а также приема денежных средств граждан во вклады под  векселя или иные ценные бумаги, исключающие получение их держателями  вклада по первому требованию и осуществление  вкладчиком других прав, предусмотренных  правилами ГК о договоре банковского  вклада.

В качестве вкладчика может выступать любой  субъект гражданского права. В частности, в соответствии с ст. 26 ГК несовершеннолетние в возрасте от четырнадцати до восемнадцати лет вправе самостоятельно, без согласия родителей, усыновителей и попечителя в соответствии с законом вносить  вклады в кредитные учреждения и  распоряжаться ими.

Согласно  ст. 763 ГК допускается внесение третьими лицами денежных средств на счет вкладчика. Банк, если договором банковского  вклада не предусмотрено иное, обязан зачислять на счет по вкладу денежные средства, поступившие на имя вкладчика  от третьих лиц, с указанием необходимых  данных о его счете по вкладу. При этом закон устанавливает  презумпцию того, что вкладчик выразил  согласие на получение денежных средств  оттаких лиц, поскольку предоставил  им необходимые данные о счете  по вкладу.