Договор банковского вклада

1) В соответствии со  ст. 773 Гражданского кодекса Республики  Беларусь по договору банковского  вклада (депозита) одна сторона (вкладополучатель) принимает от другой стороны  (вкладчика) денежные средства  в белорусских рублях или иностранной  валюте – вклад (депозит) и  обязуется возвратить вкладчику  денежные средства, проводить безналичные  расчеты по поручению вкладчика  в соответствии с договором,  а также выплатить начисленные  по вкладу (депозиту) проценты на  условиях и в порядке, определенных  этим договором.

2) Банковский вклад (депозит)  – денежные средства в белорусских  рублях или иностранной валюте, размещаемые физическими и юридическими  лицами в банке или небанковской  кредитно–финансовой организации  в целях хранения и получения  дохода на срок, либо до востребования,  либо до наступления (ненаступления)  определенного в заключенном  договоре обстоятельства (события).

3) В Беларуси представлены  банковские депозиты, облигации  и сберегательные сертификаты.  Это консервативные виды вкладов,  обеспечивающий небольшой, но  стабильный доход. Они могут  использоваться: для обеспечения  сохранности денежных средств;  для получения доходов; для  целевого накопления для приобретения  чего-либо; для обеспечения безналичных  перечислений или являться гарантийным  обеспечением (например, кредита).

4) Договор банковского  вклада (депозита) должен быть заключен  в письменной форме. Письменная  форма договора считается соблюденной,  если он оформлен документально  (депозитным договором, сберегательной  книжкой, сберегательным или депозитным  сертификатом, договором вкладного  счета и т.п.). Несоблюдение письменной  формы договора банковского вклада (депозита) влечет за собой признание  этого договора недействительным  со дня его заключения.

5) Сумма вклада состоит  из первоначальной суммы, внесенной  в момент его открытия, и сумм  дополнительных взносов (в случае, если вклад пополняемый).

6) Срок банковского депозита  – это определенный период  времени, на который депозит  помещается в банк и заключается  депозитный договор. Срок обязательно  оговаривается в договоре срочного  банковского депозита.

7) Выделяют следующие виды  договора банковского вклада  в Республике Беларусь:

- до востребования (вкладополучатель  обязан возвратить вклад и  выплатить начисленные по нему  проценты по первому требованию  вкладчика);

- срочный (вкладополучатель  обязан возвратить депозит и  выплатить начисленные по нему  проценты по истечении указанного  в договоре срока);

- условный (вкладополучатель  обязан возвратить вклад (депозит)  и выплатить начисленные по  нему проценты при наступлении  (ненаступлении) определенного в  заключенном договоре обстоятельства (события)).

8) Одной из сторон рассматриваемого  договора всегда является банк  или небанковская кредитно-финансовая  организация (вкладополучатель). Другой  стороной договора банковского  вклада (депозита) могут быть юридические  лица, индивидуальные предприниматели,  физические лица (вкладчики).

9) Основные права и обязанности  сторон договора банковского  вклада регламентированы в ст. 185-188 БК Республики Беларусь. В  частности, в соответствии со  ст. 185 БК Республики Беларусь  вкладчики имеют следующие права,  которым соответствуют обязанности  банка: 1) свободно выбирать банк  для размещения депозита (так  как договор банковского вклада  является публичным); 2) иметь любое  число вкладов; 3) распоряжаться вкладами (депозитами), получать по ним  доход, совершать безналичные  расчеты и пользоваться иными  видами банковских услуг в  соответствии с законодательством  и договором. Под иными видами  банковских услуг понимается, например, возможность зачисления на расчетные  (текущие) счета вкладчиками средств  с вкладных счетов, открытых теми  же лицами.

Основные права банка  по договору банковского вклада касаются изменения размера процентов. Размер процентов по вкладу (депозиту) может  быть изменен по соглашению сторон, если иное не предусмотрено договором  банковского вклада (депозита). В  одностороннем порядке банк может  уменьшить размер процентов только в случае уменьшения ставки рефинансирования, устанавливаемой Национальным банком, если это предусмотрено договором  банковского вклада (депозита). При  этом обязательно предварительное  уведомление об этом вкладчика.

10) Ответственность по  договору банковского вклада  наступает в следующих случаях:  невыполнение предусмотренных законом  или договором обязанностей по  обеспечению возврата вклада; утрата  обеспечения возврата вклада  или ухудшение его условий;  принятие вклада от граждан  неуполномоченным лицом или с  нарушением законодательства о  вкладах; невозврат вклада, его  неправомерное удержание или  невыплата процентов.

11) Прекращение договора  банковского вклада осуществляется  по общим правилам ГК Республики  Беларусь в результате надлежащего  исполнения (возврата вклада), а также  досрочного расторжения договора.

12) Досрочно договор банковского  вклада может быть расторгнут  по инициативе физического лица. Юридические лица могут требовать  досрочного расторжения договора  только если это предусмотрено договором или получено согласие банка. Возможность досрочного расторжения договора банковского вклада по инициативе банка законодательством не урегулирована.

В заключение отметим, что  операции по привлечению денежных средств  на основании договора банковского  вклада обычно занимают значительное место в пассивных операциях  банков. Однако, как показало наше исследование, при всей распространенности подобных операций ряд связанных с ними вопросов не находит однозначного решения  в законодательстве и правоприменительной  практике. В этой связи автор выносит  следующие рекомендации:

- Урегулировать на законодательном  уровне вопрос о возможности  (или невозможности) досрочного  расторжения договора банковского  вклада по инициативе банка.

- Разработать статью БК  Республики Беларусь "Прекращение  договора банковского вклада (депозита)".

- Разработать статью БК  Республики Беларусь "Права и  обязанности вкладополучателя".

- Предусмотреть в Гражданском  кодексе большее количество статей, регулирующих договор банковского  вклада (депозита).

 

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

1.  Конституция Республики  Беларусь 1994 года (с изменениями  и дополнениями, принятыми на  республиканских референдумах 24 ноября 1996 г. и 17 октября 2004 г.). – Минск:  Амалфея, 2005. – 48 с.

2.  Банковский кодекс  Республики Беларусь: принят Палатой  представителей 3 октября 2000 г.: одобр.  Советом Респ. 12 октября 2000 г.: текст  Кодекса по состоянию на февр. 2010 г. - Минск: Амалфея, 2010. - 368 с.

3.  Гражданский кодекс  Республики Беларусь. – Мн.: Национальный  центр правовой информации Республики  Беларусь, 2009. – 621 с.

4.  О нормативных правовых  актах Республики Беларусь: Закон  Респ. Беларусь от 10 янв. 2000 г. N 361-З:  с изм. и доп.: текст по состоянию  на 1 дек. 2004 г. - Минск: Дикта, 2004. - 59 с.

5.  О гарантированном  возмещении банковских вкладов  (депозитов) физических лиц: Закон  Респ. Беларусь от 8 июля 2008 г. N 369-З  // Консультант Плюс: Беларусь Технология 3000 [Электронный ресурс] / ООО "ЮрСпектр", Нац. реестр правовой информ. Респ. Беларусь. – Минск, 2010.

6.  О некоторых мерах  по повышению ответственности  должностных лиц юридических  лиц, индивидуальных предпринимателей, осуществляющих деятельность с  использованием, привлечением денежных  средств граждан: Декрет Президента  Республики Беларусь от 6 июня 2001 г. № 15 // Консультант Плюс: Беларусь  Технология 3000 [Электронный ресурс] / ООО "ЮрСпектр", Нац. реестр  правовой информ. Респ. Беларусь. –  Минск, 2010.

7.  Об использовании  в расчетах средств, находящихся  на вкладных (депозитных) счетах: постановление  Правления Национального банка  Республики Беларусь от 28 декабря  2001 г. № 355 // Консультант Плюс: Беларусь Технология 3000 [Электронный  ресурс] / ООО "ЮрСпектр", Нац.  реестр правовой информ. Респ. Беларусь. – Минск, 2010.

8.  О порядке государственной  регистрации и лицензирования  деятельности банков и небанковских  кредитно-финансовых организаций:  Инструкция, утвержденная постановлением  Правления Национального банка  Республики Беларусь от 28 июня 2001 г. № 175 // Консультант Плюс: Беларусь  Технология 3000 [Электронный ресурс] / ООО "ЮрСпектр", Нац. реестр  правовой информ. Респ. Беларусь. –  Минск, 2010.

9.  О конституционности  уменьшения банками в одностороннем  порядке процентных ставок по  договорам банковского вклада (депозита): решение Конституционного Суда  Республики Беларусь от 6 ноября 2002 г. № Р-150/2002 // Консультант Плюс: Беларусь Технология 3000 [Электронный  ресурс] / ООО "ЮрСпектр", Нац.  реестр правовой информ. Респ. Беларусь. – Минск, 2010.

10.  Банковское право:  учебное пособие / Н.Н. Арефьева [и др.]; под общ. ред. И.А. Волковой. - 2-е изд., перераб. и доп. –  М.: Академия, 2005. – 574 с.

11.  Вишневский, А.А. Банковское  право. Краткий курс лекций / А.А.  Вишневский. - М.: Наука, 2002. – 179 с.

12.  Гавриленко, В.Г. Договорное  право Беларуси / В.Г. Гавриленко. - Минск: Право и экономика, 2006. - 376 с.

13.  Ефимова, Л.Г. Банковские  сделки: право и практика / Л.Г.  Ефимова. - М.: Академия, 2006. – 368 с.

14.  Калемина, В.В. Договорное  право: учебное пособие / В.В.  Калемина, Е.А. Рябченко. - М.: ОМЕГ  АЛ, 2006. – 240 с.

15.  Колбасин, Д.А. Гражданское  право. Особенная часть: учеб. пособие / Д.А. Колбасин. - Минск:  Амалфея, 2006. - 768с.

16.  Комментарий к Гражданскому  кодексу Республики Беларусь  с приложением актов законодательства  и судебной практики (постатейный): В 3 кн. Кн.2 / Отв. ред. и руководитель  авторского коллектива д-р юрид. наук, проф., засл. юрист БССР В.Ф.  Чигир. - Минск: Амалфея, 2005. – 1376 с.

17.  Липень, Л.И. Образцы  договоров используемых в хозяйственной  деятельности (с комментариями) / Л.И.  Липень. - М.: Издательство деловой  и учебной литературы, 2002. - 544 с.

18.  Маньковский, И.А.  Гражданское право. Особенная  часть / И.А. Маньковский. –  Минск: Молодежное, 2007. - 196 с.

19.  Олейник, О. М. Основы  банковского права: курс лекций / О.М. Олейник. - М.: Юристь, 2005. – 216 с.

20.  Толстой, Ю.К. Гражданское  право: учебник. Часть 2 / Ю.К.  Толстой, А.П. Сергеев. - М.: ТЕИС, 2003. - 652 с.

21.  Томкович, Р.Р. Договор  банковского вклада (депозита) / Р.Р.  Томкович // Юрист. – 2003. - № 3. –  С. 28.

22.  Томкович, Р.Р. Договор  банковского вклада: практика применения / Р.Р. Томкович // Право Беларуси. – 2004. - № 40. – С. 48.

23.  Хиль, М. Особенности  заключения договора банковского  вклада (депозита) / М. Хиль // Главный  Бухгалтер. Банковская деятельность. - 2002. - № 1. – С. 23-24.

24.  Чигир, В.Ф. Гражданское  право: учебник. Ч. 2 / В.Ф. Чигир. - Минск: Амалфея, 2002. – 1008 с.