Договор имущественного страхования

 

    Министерство  образования и науки Российской Федерации

    Национально Исследовательский

    Иркутский государственный технический университет

    Институт  экономики, управления и права

Кафедра Гражданско-правовых дисциплин 
 
 

      КУРСОВАЯ  РАБОТА 

      По   дисциплине: «Гражданское право»

Тема: «Договор имущественного страхования» 
 
 

      Выполнила:

      Студентка

      Группы  Юру-92-1

      Иванова Мария Степановна

      Проверила:

        Сюд Кристина Николаевна 
 
 

                                                                                

Дата сдачи  курсовой работы:

К защите «допущена»:

Дата защиты:

Оценка: 
 
 

Красноярск 2012

      ОГЛАВЛЕНИЕ 

 ВВЕДЕНИЕ  …3

 Глава 1. Договор имущественного страхования и его виды …6

         1.1. Понятие и основные элементы договора имущественного

                  страхования……………………………………………………........6

         1.2. Виды договора имущественного страхования ...12

 Глава 2. Порядок заключения, изменения и прекращения договора

                 имущественного страхования ...20

 ЗАКЛЮЧЕНИЕ……………………………………………………………........29

СПИСОК  ИСПОЛЬЗОВАННЫХ НОРМАТИВНО-ПРАВОВЫХ АКТОВ И ЛИТЕРАТУРЫ…………………………………………………………………...32 

 

   ВВЕДЕНИЕ  

    Актуальность  исследования обусловлена возрастающей ролью страхования, как главного инструмента (средства) снижения степени риска в условиях рыночной экономики. Динамичное развитие страхования в современной России связано с развитием коммерческого страхования и, прежде всего, имущественного страхования. Так, наряду с ранее применявшимися видами страхования имущества развиваются и усовершенствуются такие виды страхования, как страхование предпринимательских рисков, страхование гражданской ответственности.

    Параллельно с развитием услуг имущественного страхования происходит и совершенствование  страхового законодательства. Институт страхования находится в стадии становления. Российский страховой рынок активно развивается, но его развитие в некоторых случаях ограничивается несовершенством правового регулирования страховых отношений. Наличие пробелов и противоречий между разными нормативными актами требуют системного научного изучения и страхового права в целом, и субинститута имущественного страхования в частности.

    При этом надо учитывать и то обстоятельство, что удельный вес договоров имущественного страхования в общем объеме страхования значительно превышает личное страхование, в том числе по таким критериям, как общая сумма страховых взносов, так и общая сумма произведенных страховых выплат.

    В настоящее время множество вопросов в теории и практике связано с  имущественным страхованием.

    Исходя  из вышесказанного, можно уверенно утверждать, что развитие имущественного страхования является на сегодняшний день одной из актуальнейших тем правовой доктрины.

    Целью настоящей работы является исследование основных положений, касающихся правовых проблем страхового правоотношения как социально-правового института и, в частности, имущественного страхования.

    Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:

• дать понятие договору имущественного страхования, раскрыть его основные элементы;
• изучение отдельных видов договоров в имущественном страховании, правового положения их участников, состав и содержание прав и обязанностей;
• охарактеризовать порядок заключения, изменения и прекращения договора имущественного страхования.

    Объектом исследования настоящей работы являются общественные отношения, возникающие по поводу имущественного страхования.

    Предметом исследования выступает договор имущественного страхования, а также нормативно-правовые акты регулирующие имущественное страхование.

    Современная правовая литература по страхованию  только начинает свое становление, и до последнего времени юридические работы по данной тематике являлись редкостью. В последние годы появился целый ряд научных трудов, специально посвященных правовым проблемам национального страхования и отдельным его положениям в частности. К их числу относятся, в первую очередь, научные труды В. С. Белых, М. И. Брагинского, А. И. Худякова, Ю. Б. Фогельсона. Тем не менее, следует признать, что юридических работ в этой области научного исследования еще не достаточно. Об этом также свидетельствует и отсутствие комплексных исследований правовых проблем в имущественном страховании.

    Теоретическую основу исследования составили научные труды российских правоведов и цивилистов В. Ю. Абрамова, В.С. Белых, М. И. Брагинского, В. В. Витрянского, А. И. Гинзбурга, В. Б. Гомелля, К. А. Граве, С.В. Дедикова, В. И. Еременко, О. С. Иоффе, И. В. Кривошеева, Л. А. Лунца, Н. Л. Маренкова, Е. В. Протаса, В. И. Рябикина, В. И. Серебровского, Л. Г. Скамая, Т. А. Федоровой, Ю.Б. Фогельсона и др.

    При написании курсовой работы использовалась также специальная экономическая литература, представленная работами И.Т. Балабанова, А.И. Балабанова и др.

    Структура работы состоит из введения, двух глав, объединяющих 2 параграфа, заключения и списка использованных нормативно-правовых актов и литературы.

 

    Глава 1. Договор имущественного страхования и его виды.

  1.1. Понятие и основные элементы договора имущественного страхования.

  П.1 ст.929 ГК РФ, определяя предмет договора имущественного страхования, допускает широкий круг объектов и интересов, которые могут быть застрахованы; наряду с убытками в застрахованном имуществе говорится и об убытках в связи с иными имущественными интересами.

  По  договору имущественного страхования  одна сторона (страховщик) обязуется  за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).¹

  Для заключения договоров имущественного страхования Гражданский кодекс РФ предусматривает исчерпывающий перечень однотипных существенных условий, по которым должно быть достигнуто соглашение между страхователем и страховщиком (ст. 942):

    - об объекте страхования;

    - о характере страхового случая;

    - о размере страховой суммы;

    - о сроке действия договора.

  Субъектами  договора имущественного страхования  выступают страховщик, страхователь, выгодоприобретатель и застрахованное лицо.

  В качестве страховщика может выступать  исключительно страховая организация - юридическое лицо, имеющее разрешение (лицензию) на осуществление страхования соответствующего вида (ч. 1 ст. 938 ГК).

  Страхователем признается правосубъектное физическое или юридическое лицо, имеющее  страховой интерес и вступившее на предусмотренных в законе правилах страхования соответствующего вида или определенных в договоре условиях в конкретное обязательство по страхованию со страховой организацией (страховщиком).

  Выгодоприобретатель – третье лицо, в пользу которого может быть заключен договор страхования.

  Застрахованное  лицо – это субъект, выступающий  носителем предмета страховой охраны, лицо, в жизни которого должно произойти  событие, соответствующее страховому риску и влекущее для страховщика  обязанность уплаты страхового возмещения.

  Предметом договора имущественного страхования является обязательство страховщика уплатить определенную сумму денег при наступлении определенного события, т.е. предметом договора страхования является денежное обязательство. Это обязательство называют «страховым», так как наличие в договоре именно этого обязательства обеспечивает страховую защиту.²

  В качестве имущества, в отношении  которого заключаются договоры страхования, может выступать любая имущественная  ценность, отвечающая требованиям гражданского законодательства об объектах гражданских прав, в отношении которых:

• может существовать интерес в их сохранении, т.е. которые могут быть утрачены или повреждены в результате стечения обстоятельств;
• причиненный этим вред имеет прямую денежную оценку.

  К объектам относятся любые вещи, включая деньги и ценные бумаги, и информация. Из нематериальных благ (ст. 150 ГК РФ) к таким объектам относится деловая репутация, которая имеет денежную оценку.

  Когда имущество застраховано лишь в части  страховой стоимости, страхователь (выгодоприобретатель) вправе осуществить дополнительное страхование, в том числе у другого страховщика, но с тем, чтобы общая страховая сумма по всем договорам страхования не превышала страховую стоимость (п. 1 ст. 950 ГК). Статья 950 не допускает превышения общей страховой суммы над страховой стоимостью под угрозой применения последствий, предусмотренных ст. 951 ГК, и эта норма имеет императивный характер. Правила п.4 ст.951 запрещают обогащение страхователя или выгодоприобретателя путем двойного страхования, когда объект страхуется от одних и тех же рисков у нескольких лиц. Общие нормы законодательства о гражданских правах (ст.10 ГК) требуют от граждан и юридических лиц их разумного и добросовестного осуществления и запрещают злоупотребление ими. Возможность получить возмещение от каждого из страховщиков означает (если это возмещение превышает страховую стоимость) неосновательное обогащение страхователя или выгодоприобретателя, что не допускается законом (ст.1102 ГК). Поэтому нормы о страховании (п.3 ст.10 Закона об организации страхового дела, п.4 комментируемой статьи и п.2 ст.952 ГК) устанавливают, что при двойном имущественном страховании общее возмещение не может превышать страховую сумму и каждый из страховщиков выплачивает возмещение пропорционально отношению страховой суммы по заключенному им договору к общей сумме всех заключенных договоров по данному имуществу.

  Ключевой  категорией при страховании имущества  является «страхуемый интерес»³. Он заключается только в сохранении самого этого имущества, но не в получении каких-то выгод или преимуществ, связанных с владением, пользованием, распоряжением имуществом. Также не страхуется по договору страхования имущества интерес, связанный с возможными расходами при утрате или повреждении имущества. Иначе говоря, по договору страхования имущества подлежит возмещению только первая составляющая страховых убытков – утрата или повреждение имущества.

  Иногда  при страховом случае имущество  физически не утрачивается и не повреждается, но оказывается в таком состоянии, что не может больше выполнять свои функции. Для восстановления прежнего его состояния требуется произвести расходы, которые, собственно, и подлежат возмещению по договору страхования имущества. Ведь интерес в сохранении имущества состоит в том, чтобы имущество находилось в неизменном состоянии, в том числе только с точки зрения его функционального назначения.

  При страховании имущества, если договором  страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать его страховую стоимость. Такой стоимостью для имущества считается его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования (п.2 ст.947 ГК). При заключении договора страхования новая вещь обычно оценивается в соответствии с ценой, которая подтверждается кассовым или товарным чеком. Имущество, бывшее в употреблении, оценивается с учетом степени износа⁴.

  Лицо, несущее перед собственником  ответственность за сохранность  имущества, также заинтересовано в  сохранении имущества, но этот интерес  иной, чем у собственника. Оно  рискует лишь несением расходов, которые понесет в случае утраты или повреждения имущества.

  Необходимым элементом для заключения договора имущественного страхования является положение о правах и взаимных обязанностях сторон. Регулируются они нормами гл. 48 ГК РФ.

  Основная обязанность страховщика произвести выплату страхового возмещения при наступлении страхового случая после определения причин и размера ущерба при предъявлении страхователем необходимых документов (полиса, заявления о выплате страхового возмещения, документа, удостоверяющего личность, документа, подтверждающего наступление страхового случая, или его заверенной копии). При этом, исходя из толкования п. 1 ст. 929 ГК РФ, должна прослеживаться причинно-следственная связь между наступлением страхового случая и фактом причинения вреда страхователю.