Договор страхования

Введение

Договор страхования является двусторонним, возмездным и консенссуальным. Страхование – это форма экономических отношений, которая заключается в формировании и использовании целевых денежных фондов, направленных на защиту имущественных интересов юридических и физических лиц и возмещения им ущерба при наступлении страхового случая.

Видов страхования  существует много, попробуем рассмотреть  их все.

По своей форме страхование в первую очередь делится на обязательное или добровольное.

Обязательное страхование осуществляется согласно требованиям законодательства, исходя из общественной целесообразности. Обязательное страхование осуществляется путем заключения договора со страховщиком лицом, на которое законом возложена обязанность заключить договор обязательного страхования.

Обязательное страхование  включает:

• обязательное медицинское страхование (ОМС),
• обязательное страхование автогражданской ответственности (ОСАГО),
• личное страхование военнослужащих,
• личное страхование пассажиров.

Добровольное страхование осуществляется на добровольной основе. Закон устанавливает общие обстоятельства, а конкретные условия и параметры проведения страхования регламентируются страховщиком в соответствующем договоре страхования.

По объектам страхования страхование делится на личное, имущественное и страхование ответственности.

Имущественное страхование направлено на защиту  интересов страхователя, связанных с использованием, владением, распоряжением имуществом и товарно-материальными ценностями.  В таком случае объектом страхования могут быть: транспортные средства, грузы, финансовые риски и прочее имущество, установленное в договоре страхования.

Личное страхование – это форма социальной защиты и повышения материального благосостояния населения. Его объектами являются – жизнь, здоровье и трудоспособность граждан. Отдельно стоит добровольное медицинское страхование – это форма личного страхования, организацию и проведение которого осуществляют страховые медицинские компании.

Страхование ответственности – в отличии от личного и имущественного в данном случае защищаются интересы как самого страхователя, так как за него причиненный им ущерб возмещает страховая компания, так и интересы третьих лиц, которым гарантируются выплаты за причиненный действиями или бездействием страхователя ущерб, независимо от его имущественного состояния. Таким образом, страхование ответственности направлено на защиту экономических интересов возможных виновников причинения вреда, а также лиц, которым причинен ущерб в конкретном страховом случае.

Статьи Гражданского Кодекса о  страховании. (ст. 927-970 ГК РФ)

Статья 927. Добровольное и обязательное страхование 

1. Страхование осуществляется  на основании договоров имущественного  или личного страхования, заключаемых  гражданином или юридическим  лицом (страхователем) со страховой  организацией (страховщиком).

3. Законом могут быть предусмотрены случаи обязательного страхования жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, предоставленных из соответствующего бюджета (обязательное государственное страхование).

Статья 928. Интересы, страхование которых не допускается  

1. Страхование противоправных  интересов не допускается.

2. Не допускается страхование  убытков от участия в играх, лотереях и пари.

3. Не допускается страхование  расходов, к которым лицо может  быть принуждено в целях освобождения  заложников.

4. Условия договоров страхования,  противоречащие пунктам 1 - 3 настоящей статьи, ничтожны.  

 

 
Статья 930. Страхование имущества 

1. Имущество может быть  застраховано по договору страхования  в пользу лица (страхователя или  выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.

2. Договор страхования  имущества, заключенный при отсутствии  у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества, недействителен.

3. Договор страхования  имущества в пользу выгодоприобретателя может быть заключен без указания имени или наименования выгодоприобретателя (страхование "за счет кого следует").

При заключении такого договора страхователю выдается страховой полис  на предъявителя. При осуществлении  страхователем или выгодоприобретателем прав по такому договору необходимо представление этого полиса страховщику. 

 

Статья 933. Страхование  предпринимательского риска 

По договору страхования  предпринимательского риска может  быть застрахован предпринимательский  риск только самого страхователя и  только в его пользу.

Договор страхования предпринимательского риска лица, не являющегося страхователем, ничтожен.

Договор страхования предпринимательского риска в пользу лица, не являющегося  страхователем, считается заключенным  в пользу страхователя.

 
 
Статья 936. Осуществление обязательного  страхования 

1. Обязательное страхование  осуществляется путем заключения  договора страхования лицом, на  которое возложена обязанность  такого страхования (страхователем), со страховщиком.

2. Обязательное страхование  осуществляется за счет страхователя.

3. Объекты, подлежащие  обязательному страхованию, риски,  от которых они должны быть  застрахованы, и минимальные размеры  страховых сумм определяются  законом, а в случае, предусмотренном  пунктом 3 статьи 935 настоящего Кодекса, законом или в установленном им порядке. 

 

 
Статья 938. Страховщик 

В качестве страховщиков договоры страхования могут заключать  юридические лица, имеющие разрешения (лицензии) на осуществление страхования  соответствующего вида.

Требования, которым должны отвечать страховые организации, порядок  лицензирования их деятельности и осуществления  государственного надзора за этой деятельностью  определяются законами о страховании.

 
 
Статья 940. Форма договора страхования

1. Договор страхования должен быть заключен в письменной форме.

     Несоблюдение  письменной формы влечет недействительность  договора страхования, за исключением  договора обязательного государственного  страхования (статья 969).

2.   Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор  на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика  указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

3. Страховщик при заключении  договора страхования вправе  применять разработанные им или  объединением страховщиков стандартные  формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

 
Статья 946. Тайна страхования 

Страховщик не вправе разглашать полученные им в результате своей  профессиональной деятельности сведения о страхователе, застрахованном лице и выгодоприобретателе, состоянии их здоровья, а также об имущественном положении этих лиц. За нарушение тайны страхования страховщик в зависимости от рода нарушенных прав и характера нарушения несет ответственность в соответствии с правилами, предусмотренными статьей 139 или статьей 150 настоящего Кодекса. 

 

 
Статья 969. Обязательное государственное страхование

1. В целях обеспечения социальных интересов граждан и интересов государства законом может быть установлено обязательное государственное страхование жизни, здоровья и имущества государственных служащих определенных категорий.

        Обязательное  государственное страхование осуществляется  за счет средств, выделяемых  на эти цели из соответствующего  бюджета министерствам и иным  федеральным органам исполнительной  власти (страхователям).

2. Обязательное государственное  страхование осуществляется непосредственно  на основании законов и иных  правовых актов о таком страховании  указанными в этих актах государственными  страховыми или иными государственными  организациями (страховщиками) либо  на основании договоров страхования,  заключаемых в соответствии с  этими актами страховщиками и  страхователями.

3. Обязательное государственное  страхование оплачивается страховщикам  в размере, определенном законами  и иными правовыми актами о  таком страховании.

4. Правила, предусмотренные  настоящей главой, применяются к обязательному государственному страхованию, если иное не предусмотрено законами и иными правовыми актами о таком страховании и не вытекает из существа соответствующих отношений по страхованию. 

 

Статья 970. Применение общих правил о страховании к  специальным видам страхования 

Правила, предусмотренные  настоящей главой, применяются к отношениям по страхованию иностранных инвестиций от некоммерческих рисков, морскому страхованию, медицинскому страхованию, страхованию банковских вкладов и страхованию пенсий постольку, поскольку законами об этих видах страхования не установлено иное.