Договор страхования

ТЕМА ЛЕКЦИИ

ДОГОВОР СТРАХОВАНИЯ.

 

Формы страхования.

Обязательное - такое страхование, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать жизнь, здоровье, имущество лиц, либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц.

 Добровольное - это страхование на основе добровольного соглашения (договора) между страховщиком и страхователем.

Суть страхования заключается в перекладывании своих рисков на другое лицо.

Пример.

У гражданина есть деревянный дом, который имеет свойство гореть, так вот гражданин (хозяин дома) страхует свой дом на случай пожара, т.е. перекладывает свои риски на другое лицо.

Существует два вида страхования, личное и имущественное.

Источники страхового дела.

- Глава 48 ГК РФ.

- Федеральный закон о страховом деле.

- Закон о страховании  вкладов физических лиц в банках РФ.

- Закон об обязательном страховании ответственности, владельцев автотранспортных средств.

- Закон об обязательном страховании от несчастных случаев на производстве.

- Закон медицинского страхования граждан.

Значительное число  норм страхования содержится не в  ГК РФ, и не только в Федеральных  законах, но и в кодифицированных нормативных  актах, в частности, например в кодексе мореплавания указано правила морского страхования.

48 Глава ГК РФ делает оговорки о том, что преимущество дается специальным актам.

За всем страховым делом наблюдает  социальная страховая служба.

Федеральная служба страхового надзора.

Росстрахнадзор следит за деятельностью страховых организаций.

Деятельность страховых организаций  лицензирована.

Отдельные правила страхования, которые вырабатываются разными союзами страховщиков и даже есть советского периода правила страхования, советские правила страхования очень удачные, т.к.  они заимствованы у немцев, переведены и переписаны. Эти правила имеет рекомендательный характер, на них можно сослаться в договоре страхования или в полисе, эти правила обязательно только в том случае если это часть договора

Договор имущественного страхования (ст.929 ГК РФ)

1. По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Начало действия договора страхования (ст. 957 ГК РФ)

 1. Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.

2. Страхование,  обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования.

Есть две точки зрения консульсуальное и реальное.

Правильной точкой зрения является реальный договор.

Смысл всего страхования заключается  в том, что некто за плату может обезопасить себя, компенсировать потери которые будут связаны с каким-либо случаем (пожар, угон машины).

Страховая премия меньше, чем стоимость имущества, в том заключается экономический смысл, для страховщика большой смысл заключается в другом, в том, что страховой случай может не наступить.

Страховая премия - плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, установленные законом или договором страхования. В основе расчета ее величины лежат страховые тарифы. Страховая премия может выплачиваться единовременно или частями.

Страхование выгодно, что для одной стороны, что для другой.

Пример.

Вы застраховали свою автогражданскую ответственность, но в течение года страховой случай не наступил, в данном случае ничего не выиграл (не получил выгоды) страхователь.

В договоре страхования всегда приобретает  одна сторона, в таком договоре не могут две стороны иметь одновременно выгоду.

В договоре страхования имеется  понятие страховой случай, является необходимой составной частью договора.

Договор личного страхования является публичным договором.

Виды страхования  можно разделить следующим образом:

1. добровольное и обязательное страхование.

Обязательное страхование это только то, страхование, которое указано в законе.

2. имущественное и личное страхование.

Имущественное страхование – это страхование имущества, страхование ответственности, договорной ответственности

Личное  страхование – это страхование на случай причинения вреда.

Закон страхования нам  говорит о том, что в качестве объекта личного страхования могут быть такие имущественные интересы, которые связаны даже с дожитием граждан до определенного возраста.

Страховой риск.

Страховой риск - предполагаемое событие, на случай наступления которого производится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками случайности и вероятности его наступления. Риск не зависит от воли участников страхования. Так как риск - только предполагаемое, а не реальное событие, он может иметь различные степени вероятности наступления и влечет за собой различные по размеру убытки.

Элементы случайности должны существовать до заключения договора, если это условие будет нарушено, то договор является недействительным.

Пример.

Вы застраховали помещение  от наводнения, а оно сгорело, вопрос действителен в этом случае договор страхования от наводнения, ответ – да, уже нет никакой возможности наступления этого события, то, что сгорело, уже не смоет.

Риск должен быть оценен, т.е. должна быть оценка опасности, должна быть оценена  вероятность наступления риска  и убытков.

Если страхователь сообщит информацию несоответствующую действительности, в таком случае страховщик может впоследствии не выплатить страховое возмещение.

Пример.

Вы говорите, что у вас никогда не было пожара, а на самом деле по актам уже их было два.

Если, в течение действия договора риск меняется, то это конечно менее существенное условие договора, и поэтому страховщик вправе требовать изменения договора, если страхователь не пойдет на это, то он имеет право на расторжение договора, (могут измениться обстоятельства в отношении имущества).

В ряде случаев, страховщик может не выплачивать страховое возмещение или страховую выплату, в случае,  если некие обстоятельства носят чрезвычайность характера, и касается это таких обстоятельств, которые указаны в законе, как воздействие ядерного взрыва, радиация, радиационного заражения, военные действия, забастовки.

На практике страховщики пишут непросто народные волнения, а пишут революция, путч, мятеж, бунт.

Если риск уменьшается, то страхователь может не изменять договор.

Правила страхования обязательно  должны либо выдаваться страхователю, либо содержатся в договоре, либо содержаться в страховом полисе.

В договор страхования может  быть включен один риск, а может быть включено несколько рисков.

От страхового риска нужно отличать страховой интерес.

Страховой интерес - основанный на законе, ином правовом акте или договоре объективно обусловленный интерес страхователя заключить договор страхования. Страховой интерес должен быть правомерным. Не допускается страхование противоправных интересов.

Страховой интерес – это то, что подвержено риску.

Страховой интерес заключается в том, чтобы сохранить эту ценность.

Страховой интерес основная категория права после страхового риска, и принцип таков, нет интереса - нет страхования.

В основе страхового интереса лежит классификация объекта, интерес может быть в отношении движимого, недвижимого имущества, интерес может быть гражданско-правовой ответственности, существует ряд интересов, которые нельзя страховать.

Досрочное прекращение  договора страхования (ст.958 ГК РФ).

 1. Страхование противоправных интересов не допускается.

2. Не  допускается страхование убытков  от участия в играх, лотереях  и пари.

3. Не  допускается страхование расходов, к которым лицо может быть  принуждено в целях освобождения  заложников.

4. Условия  договоров страхования, противоречащие пунктам 1 - 3 настоящей статьи, ничтожны.

Страховой случай - фактически наступившее событие, которое предусмотрено законом или договором страхования и влечет возникновение обязанности страховщика произвести страховую выплату. Страховой случай должен соответствовать по своим параметрам страховому риску. Случай в отличие от риска - событие уже наступившее.

    Страховая сумма - установленная законом или договором страхования сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение в силу правил об имущественном страховании или которую он обязуется выплатить по нормам о личном страховании.

Страховая сумма в случаях страхования имущества,  предпринимательского риска, составляет не больше заявленной стоимости.

Неполное страхование, когда сумма будет меньше.

В полном страховании существует понятие пропорционального возмещения, например, если вы меньше цените свой интерес, значит, меньше мы вам оплатим.

Двойное страхование – страхование имущества у нескольких страховщиков.

Принцип страхования – оно не должно вести к обогащению лица.

Сострахование – по договору страхования несколько страховщиков, у них будут солидарные ответственности перед страхователем,

Перестрахование - страховщик сам может застраховать свой риск, то, что он будет отвечать перед страхователем, и теперь он сам будет являться страхователем.

    Страховая выплата - денежная сумма, которую  страховщик обязан уплатить в соответствии с законом или договором страхования в результате наступления страхового случая. При имущественном страховании (кроме страхования ответственности) эта сумма не должна превышать действительную стоимость имущества (страховую стоимость). В остальных случаях страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению.

Это может быть страховое возмещение в страховании имущества или страховая сумма в личном страховании.

    Страховая премия - плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, установленные законом или договором страхования. В основе расчета ее величины лежат страховые тарифы. Страховая премия может выплачиваться единовременно или частями.

Страховая премия может  выплачиваться единовременно, может  вноситься  в течение определенного  времени – в  данном случае это будут страховые взносы, часть страховой премии.

С момента внесения первого  страхового взноса, договор страхования вступает в силу.

    Страховой тариф - ставка, взимаемая страховщиком с единицы страховой суммы с учетом объекта страхования и характера страхового риска, которая используется для расчета размера страховой премии.

Пример.

Вы решили застраховать свой дом, интерес заключается в сохранении дома, страховой риск – пожар, стоимость дома 2 000 000 рублей, вы застраховали его на 3 000 000 рублей, тариф за 1 кв.м. - определенная сумма, страховые взносы платили поквартально, и наступает страховой случай (ущерб от пожара), наступает необходимость выплатить страховщиком выплаты, выплата будет составлять 2 000 000 рублей, если была переплата при внесении взносов, то все равно выплата будет меньше, т.к. была не верно указана сумма страхования, дом стоит 2 000 000 рублей, а застраховали на 3000000 рублей.

Субъектом правоотношений, здесь является страховщик, он обладает специальной правоспособностью, т.к. это юридическое лицо, деятельность лицензированная, специальный субъектный состав.

Страхователь - лицо, сторона договора.

Выгодоприобретатель это любое лицо, которое получило страховую выплату в случае наступления страхового случая.

Выгодоприобрететелем в имущественном страховании может быть тот, у кого есть интерес риска утраты имущества.

Выгодоприобретателем  в личном страховании, может быть сам страхователь, а в случае страхования смерти, то в этом случае будет то лицо, которое указал страхователь при заключении договора страхования.

Выгодоприобретателем  может быть страховое лицо, например организация, страхует своих работников, в связи с небезопасными условиями труда.

Страховой агент – лицо, которое действует от имени страховщика.

Страховой брокер – лицо, которое действует по поручению страховщика, но от своего имени.

Форма договора - письменная, заключается путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного сторонами. Несоблюдение данной формы договора влечет недействительность соглашения.