Гражданско-правовое регулирование договоров добровольного страхования

    │ страхования   │ страхования │ страхование  │ хования как │свидетельство│

    │              │             │             │главный доку-│             │

    │              │             │             │ мент (полис)│             │

    └──────────────┴─────────────┴─────────────┴─────────────┴─────────────┘

Из приведенной схемы  видно, что обеспечение страховых отношений в России начинает достаточно основательно разрабатываться в правовой системе РФ.

Следует обозначить, что  предмет регулирования специальных  нормативных актов более конкретен, чем предмет регулирования ГК РФ. Их терминология в значительной степени привязана к конкретному виду деятельности, к тому же в них используется небольшое количество общих понятий, требующих специального разъяснения. Поэтому и применять их можно, не особенно опасаясь каких-либо юридических нюансов.

Страховые правоотношения – это отношения, регулируемые Законом РФ «Об организации страхового дела в РФ», постановлениями Правительства РФ, принятыми в соответствии с данным Законом, ГК РФ, другими федеральными законами, указами Президента РФ, которые являются составной частью страхового законодательства.

Меня интересовали вопросы  применения на практике норм отечественного законодательства в области страхования  и актуальные проблемы теории договорного  страхового права.

В ходе практики  изучала  содержание, источники, принципы страхового права, его понятия как аппарата в применении к действующему страховому законодательству.

В настоящее время  множество информации полезной для  практической страховой деятельности, изменения в сфере страхования как системы защиты имущественных интересов граждан и государства, можно почерпнуть  из сети Интернет. Хотелось бы отметить, что наличие таких электронных нормативно-правовых  баз,  как «Консультант плюс» или «Гарант», также служат залогом успеха специалистов  страховых компаний. Кроме того, мною осуществлялся подбор материала  для использования  в научной работе.

 Далее мне предстояло ознакомление со штатным расписанием, правилами внутреннего трудового распорядка, уставом обслуживания клиентов, инструкциями по делопроизводству; оформлением  договоров  страхования,  составление  отчетов  работниками  представительства  страховой  компании.

Согласно статье 2 Закона "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов  физических и юридических лиц  Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

 

 

 

 

Схема 2.  Классификация  страхования

Страхование представляет организационную форму, где в  качестве страховщика выступает  государство в лице специально уполномоченных на  это организаций.

2  Правовые основы  договоров добровольного страхования

Согласно Закону РФ «Об  организации страхового дела в РФ»  правовые основы регулирования страховых  отношений осуществляются в форме  добровольного страхования и  обязательного страхования.

Добровольное страхование, осуществляется по взаимной договоренности страховщика и страхователя, виды и условия которого определяются самими страховщиками исходя из возможностей, спроса на виды страхования при соблюдении действующего законодательства.

Принципы добровольного  страхования:

1. Действует и в силу закона и на добровольных началах;

2. Страховщик не может  отказаться от страхования объекта,  если требования страхователей  не противоречат условиям страхования;

3. Выборочный охват  объекта;

4. Действует при условии  уплаты страховой премии или  рассроченных взносов в установленном договором порядке.

Согласно ст. 927 ГК добровольное страхование должно опосредствоваться  договором. Договора добровольного  страхования заключаются на основе свободного волеизъявления сторон при  установлении и реализации страховых правоотношений в соответствии с правилами добровольного страхования, разрабатываемыми и утвержденными страховщиками. При добровольной форме страхования тариф устанавливается  страховой компанией.

Добровольное страхование  осуществляется на основании договора страхования и правил страхования. Заключение договора начинается с письменного или устного заявления страхователя и заканчивается его (страхового свидетельства) вручением.

Правила страхования  принимаются, утверждаются страховщиком самостоятельно в соответствии с ГК РФ и Законом«Об организации страхового дела в РФ»  и включают положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, реализации и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об установлении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о случаях отказа в страховой выплате и другие положения.

Договор вступает в силу после внесения страхователем причитающегося с него разового или первого страхового взноса (страхового платежа).

Договор может быть заключен не только с собственником страхуемого  объекта, но и с его владельцем, к примеру, договор страхования автотранспортного средства, которым пользуются по доверенности.

Договор добровольного  страхования является формально  двусторонним- страхователь и страховщик, тем не менее по существу многосторонним. Например, по договору личного страхования получателями страховой суммы могут выступать сам страхователь, застрахованное им лицо, посмертный получатель либо законный наследник.

При заключении договора страховщик не может отказать в его  заключении страхователю, принцип добровольности распространяется лишь на страхователя,  если волеизъявление последнего соответствует всем условиям данного вида страхования.

Особенность возмездных договорных страховых обязательств состоит в том, что, оплачивая  страховую услугу, страхователь теряет право собственности на внесенные страховые платежи, которые поступают в страховой фонд и перераспределяются в пользу пострадавших.

 Если страхователь  в период действия договора  не пострадал, то его страховые  платежи становятся безвозвратной  платой за риск страховщику.

Исключение в данном случае составляет страхование жизни, когда страхователь по договору страхования  накапливает резерв взносов, который  к концу строка страхования достигает  размера выплачиваемой ему страховой  суммы, но, прекратив уплату страховых  взносов, он сможет получить накопившуюся сумму в виде выкупной суммы. Тем самым, теряя право владеть частью своих денег, страхователь сохраняет право ими распоряжаться, аналогично хранению денежного вклада в банке.

Для заключения договора страховщик в силу устава компании и соответствующей лицензии должен иметь право на страховую деятельность по данному виду страхования, а страхователь быть дееспособным для оформления договора страхования по своему статусу и возрасту.

Таким образом, можно  заключить, что договор страхования между страховщиком и страхователем является основным документом, удостоверяющим действительность сделки страхования.

Принимая во внимание важность данного документа, выделяют существенные и несущественные условия  заключения договора страхования.

Определяющим признаком  основных условий договора является то, что их изменение в период действия договора возможно только по соглашению сторон.

Несущественные условия, как правило, только детализируют существенные, либо дополняют их. Исходя из этого, можно перечислить следующие условия:

Условия договора страхования

существенные (основа договора)	несущественные
контингент страхователей и застрахованных; объекты и предметы страхования; объем страховой ответственности; страховое обеспечение; страховая сумма; срок действия; получатель страховой суммы или возмещения; тарифные ставки.	процедура оформления договора; размер страховых платежей; порядок вступления договора в силу и уплаты страховых взносов; последствия их неуплаты; различные перерасчеты по взносам; порядок определения ущерба; порядок определения страхового возмещения; порядок выплаты страховой суммы; порядок рассмотрения претензий, вытекающих из договора и т.д.

 

Согласование условий  договора должно производиться в  установленной законом форме – в устной, письменной, нотариальной, что зависит от того, какой договор заключается.

Заключение

Страхование включает значительное количество субъектов гражданских  правоотношений. Эта тенденция не случайна, так как страхование  является единственным финансовым и правовым механизмом, в полном объеме осуществляющим защиту экономических интересов граждан и юридических лиц от всех негативных ситуаций, встречающихся практически ежедневно.

Под руководством главного специалиста Южно-Сахалинского  филиала  ОАО  СК «Альянс» Кондакова Сергей Васильевича ознакомилась с деятельностью представительства страховой компании. Изучала законодательство в сфере страхования – гл. 48 «Страхование» в Гражданском кодексе РФ, Федеральный Закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации»; методические пособия по урегулированию убытков (условия страхования от несчастных случаев, имущество юридических лиц, КАСКО); правила добровольного страхования транспортных средств  КАСКО.

  Несмотря на значительное количество актов  страхового законодательства, нормативно–правовое регулирование страховой деятельности не обходится без гражданско–правовых проблем и коллизий спорного характера, возникающих в процессе осуществления страховой деятельности.

В ходе учебной практики возникали вопросы юридической направленности при урегулировании убытков, как правило при рассмотрении обращений, заявлений при страховом событии.

С точки зрения автовладельцев при расторжении договора, перечень причин резко ограничили в соответствии  с последними поправками в правилах ОСАГО, что ущемляет права автовладельца.

       Важным составляющим элементом процесса подготовки специалиста юридической специальности является  прохождение студентом практики. Учебная практика является одним из основных условий приобретения практических навыков по применению полученных знаний, их закреплению, а также выявлению недостатков в теоретических знаниях. Дает возможность приобрести первоначальную практическую подготовку, оценить свои возможности и определиться в своей будущей специальности.  
        В процессе учебной практики принимала участие в приемке документов по страховым случаям, в процессе заключения договоров по добровольным видам страхования, также осуществляла формирование материалов дела по урегулированию убытков по добровольным видам страхования в отдельные папки и отправку на хранение в архив страховой компании.

Будущий юрист в процессе обучения имеет возможность применить  обретенные теоретические знания в  практической деятельности. Успех практической деятельности напрямую зависит от полученных теоретических знаний за время учебной практики.

Считаю, что программу практики выполнила в полном объеме, получила теоретические знания и закрепила  необходимые практические навыки.

 

 

 

Список использованных источников

1	Конституция Российской Федерации. – Ростов н/Д.: Изд-во «Феникс», 2000. – 64с.
2	Гражданский кодекс РФ. Части третья. – Н.: НПК «Модус» ООО «ЮКЭА», 1996. – 528с.
3	Федеральный Закон РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (с изменениями от 31 декабря 1997 г., 20 ноября 1999 г., 21 марта, 25 апреля 2002 г., 8, 10 декабря 2003 г., 21 июня, 20 июля 2004 г., 7 марта, 18, 21 июля 2005 г., 17 мая 2007 г.)
4	Страхование: учебник/ Т.А. Федорова  - 2-е изд., перераб. и доп. – М.: Экономисть, 2004 – 875с.
5	Страхование: учеб.пособие/ Ю.А. Сплетухов, Е.Ф. Дюжиков – М.: ИНФРА-М, 2006.
6	Архипов А.П., Гомелля  В.Б. Основы страхового дела. М., 2002. С. 101.
7	Электронный периодический  справочник «Система «ГАРАНТ»
8	Страхование: учебник/ С.В. Ермасов, Н.Б. Ермасова. – 2-е изд., перераб. и доп. – М.: Высшее образование, 2008. – 613 с. – (Основы наук).
9	Конституция Российской Федерации. – Ростов н/Д.: Изд-во «Феникс», 2000. – 64с.
10	Гражданский кодекс РФ. Части  третья. – Н.: НПК «Модус» ООО «ЮКЭА», 1996. – 528с.