Интеллектуальная собственность как объект гражданских прав

ИНСТИТУЦИОНАЛЬНАЯ ОСНОВА МИКРОКРЕДИТОВАНИЯ В АПК.

 

Байбурова Диана

магистрант

г. Астана КАТУ им. С. Сейфуллина

 

 

Сегодня микрокредитование – это целая индустрия, которая позволяет решать многие социально-экономические вопросы, такие как развитие предпринимательской инициативы, расширение  доступа к финансовым услугам мелких предпринимателей, особенно в отдаленных регионах, повышение финансовой грамотности  населения, а также решать ряд других актуальных вопросов в республике.

Однако важно подчеркнуть, что микрокредитование —  новая финансовая технология, которая учитывает специфические черты малого предприятия как участника кредитных отношений и, как показывает международный опыт, является на данный момент наиболее эффективным инструментом при работе с рассматриваемой категорией заемщиков.

Использование механизмов микрокредитования — один из основных современных способов развития кредитных отношений малого предпринимательства. Однако в отечественной экономической литературе проблема микрокредитования до сих пор не получила широкого освещения. Немногочисленные научные публикации по данной проблематике описывают преимущественно прикладные аспекты микрокредитования, не затрагивая его теоретических основ.  Однако для дальнейшего развития сектора микрокредитования, как одного из основных факторов развития малого бизнеса, необходимо изучение не только практических вопросов, но и уделить достаточное внимание теоретической стороне данного сектора [1].

Важно учитывать, что существенную роль в развитии микрокредитования играет эффективность ее инфраструктуры, которая обслуживает процесс микрокредитования и представлена различными микрокредитными институтами (МКИ). Основная функция МКИ — посредничество между потребителями микрокредитных услуг и источниками финансирования [2].

Недостатком институциональной классификации в РК является то,  что МКИ условно разделяют на 2 группы:

1) организации, непосредственно осуществляющие микрокредитные операции;

2) организации, оказывающие техническое содействие в осуществлении микрокредитования (кредитные товарищества, ссудно-сберегательные ассоциации, коммерческие банки, ломбарды одним из видов деятельности которых является предоставление микрокредитных услуг целевым группам) [3].

Однако данная классификация является не достаточной точной, так как  кредитные союзы и банки нельзя относить к одной группе, потому что их деятельность регулируется разными правилами.

Более того в РК игнорируется деятельность таких институтов,  как группы взаимопомощи, называемые финансовой пирамидой, домохозяйства, друзья, ростовщики, которые также  занимаются оказанием микро кредитных услуг,  однако вне рамок действующего законодательства.

В наиболее широкой классификации, по данным Всемирного банка, все МКИ разделяют на три группы [4]: формальные институты; полуформальные институты; неформальные институты.

В таблице 1 представлена классификация типов МКИ, с учетом степени развития микрокредитования в РК.

 

Таблица 1. Типы МКИ, с учетом степени развития микрокредитования в РК.

Типы МКИ
Формальные институты	Полуформальные институты	Неформальные институты
Предоставляют микрокредитные услуги,   деятельность которых регулируется не только общим законодательством, но и особыми банковскими регулятивными правилами.	МКИ, которые являются формальными в том смысле, что будучи зарегистрированными организациями, они подчиняются общим законам, включая коммерческое право, однако их деятельность не регулируется банковскими регулятивными правилами.	— институты, по отношению к которым ни банковское законодательство, ни общее коммерческое право не применяются и деятельность которых настолько неформальна, что споры, возникающие во время взаимодействия с ними, регулируются вне рамок действующего законодательства.
К этому типу МКИ можно отнести коммерческие  банки,  микрокредитные организации	Примерами таких институтов могут служить кредитные товарищества.	К неформальным микрокредитным институтам (НМКИ) могут быть отнесены  большинство групп  взаимопомощи, простые кредиторы, заимодавцы, ростовщики, домохозяйства, друзья.
В основе такого разделения лежит, прежде всего, специфика законодательного регулирования деятельности МКИ.

 

Как показало исследование теоретических аспектов микрокредитования, в мировой практике сложились две наиболее общие ситуации, одна из которых характерна для стран со сравнительно развитой финансовой системой, а вторая — для стран с развивающимся финансовым рынком [5].

В ситуации развитого финансового рынка спрос на микрокредитные услуги удовлетворяется либо банками, либо микрокредитными организациями, при этом неформальным кредиторам остается только теневой сектор. пополнение оборотных средств или сравнительно долгосрочные инвестиции).

В условиях развивающихся финансовых рынков не все малые предприятия охвачены формальными институтами. В тех сегментах спроса, в которых ни МКИ, ни коммерческие банки не могут в силу различных причин предложить кредиты малым предприятиям, действуют неформальные институты, которые конкурируют в первую очередь с МКИ и в определенной степени с коммерческими банками.

Согласно проведенной классификации типов МКИ, наиболее распространенной институциональной основой микрокредитования в РК    являются микрокредитные организации, кредитные товарищества и коммерческие банки

К сожалению, для современной финансовой системы Казахстана характерна ситуация, в которой коммерческие банки предпочитают работать с крупным и средним бизнесом, а микрокредитные организации еще не обладают ресурсами, достаточными для удовлетворения потребностей всего

сектора малого предпринимательства. Тем не менее, в Казахстане на данном этапе развития финансовой и банковской системы мелкому кредиту отводится роль одного из ключевых инструментов развития малого бизнеса и вовлечения малообеспеченных граждан в деятельность, позволяющую увеличить производство и повысить уровень жизни. Несмотря на то, что  доля населения с доходами ниже прожиточного минимума снижается, в некоторых регионах она  составляет около 15%, поэтому проблемы доступности микрокредитования имеют первостепенное значение.

.

 

 

Список использованных источников

 

1. Сущность, цели и перспективы микрокредитования. http://www.un.minsk.br

2. Панаедова Г.И. К вопросу о формировании на казахстанском рынке системы микрофинансирования – Ж.: Финансы и кредит, № 15, 2007г

3.Микрофинансирование.http://web.worldbank.org/WBSITE/EXTERNAL/.html6.Основные понятия институциональной экономики. http://www.kazedu.kz/referat/118166

4. Микрокредитование. http://ru.wikipedia.org/wiki/Микрокредитование

5. Усоскин В.М.- Микрофинансы за рубежом: цели, методы, институты.- Ж.: Банковское кредитование, № 3, 2010г.