Кредитный договор

3. Порядок заключения и расторжения кредитного договора

При заключении кредитного договора одним из основных условий действительности договора является соблюдение формы договора (сделки) (ст. 158 ГК РФ). Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма (п. 1 ст. 434 ГК РФ).

В соответствии со статьей 820 ГК РФ кредитный  договор должен быть заключен в письменной форме. Договор считается заключенным  в письменной форме (ст. 160 ГК РФ), если он заключен путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицами, совершающими договор (или должным образом уполномоченными ими лицами).

Второй вариант заключения договора в письменной форме - обмен документами  посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору (п. 2 ст. 434 ГК РФ). Третьим вариантом заключения договора в письменной форме является совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

О третьем варианте часто забывают, по мнению М.И. Брагинского, выдача кредитов на основе открытой кредитной линии  допускается только путем совершения письменного кредитного договора. Однако заявление, переданное заемщиком банку (или посланное, например, по факсу), будет считаться офертой, и если банк предоставит (перечислит) денежные средства по указанному в ней (или согласованному заранее) счету, это будет считаться заключением договора в письменной форме.

Но все-таки в большинстве случаев  кредитный договор заключается  путем составления единого документа, хотя это не является обязательным требованием закона, как, например, при заключении договора аренды здания или сооружения (ст. 651 ГК РФ), допустимо его заключение путем подачи заемщиком в банк заявления с приложением необходимых документов.

Статья 820 ГК РФ об обязательности письменной формы кредитного договора распространяет свое действие и на случаи заключения договора банковского счета, в котором предусмотрено кредитование счета (овердрафт) (ст. 850 ГК РФ).

Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон могут устанавливаться  дополнительные требования к форме  договора: совершение на бланке определенной формы, скрепление печатью - и предусмотрены последствия несоблюдения этих требований (ч. 3 п. 1 ст. 160 ГК РФ). Например, стороны могут предусмотреть, что при несоблюдении этих условий договор будет считаться незаключенным. Если такие последствия не предусмотрены, применяются последствия несоблюдения простой письменной формы сделки. Следует также отметить, что хотя ГК РФ не содержит императивного требования о наличии печатей в договоре и оставляет решение этого вопроса на усмотрение сторон, но отсутствие печати (так же, впрочем, как и отсутствие единого документа, закрепляющего выдачу кредита или совершение иной хозяйственной операции) неизменно вызывает непонимание у налоговых органов.

Стороны по соглашению между собой могут придать нотариальную форму любой сделке, для которой такая форма не требуется, и в этом случае несоблюдение нотариальной формы сделки влечет ее ничтожность (ст. 165 ГК РФ). В банковской практике нотариальное оформление кредитного договора, как правило, не встречается. Однако, если в кредитный договор включены условия о залоге недвижимости, такой договор должен быть обязательно нотариально удостоверен и зарегистрирован в установленном порядке (ст. 339 и ст. 164 ГК РФ).

В банке разработаны, как правило, типовые договоры. Такие договоры, если их условия соответствующим образом одобрены управленческими органами банка, являются локальными нормативно-правовыми актами для служащих банка, и, по сути, чтобы изменить условия данных договоров, они должны обратиться к органу банка, имеющему полномочия на это. Но данные договоры не являются нормативными актами для третьих лиц, в частности для клиента, который собирается взять кредит в данном банке.

В соответствии со статьей 428 ГК РФ договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору, в целом признается договором присоединения.

Присоединившаяся к договору сторона  вправе потребовать расторжения  или изменения договора, если договор  присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых  по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора. Заемщик должен быть в этом случае более внимательным. Он при наличии этих обстоятельств может потребовать расторжения или изменения договора, только если он не знал, на каких условиях заключает договор. В случае, когда договор оформлен в письменной форме, это практически исключено.

Для заключения гражданско-правовых договоров, в том числе и кредитного договора, гл. 28 ГК РФ (ст. 432 - 449) установлена  определенная процедура заключения. Кредитный договор считается заключенным при выполнении двух условий: первое - соблюдение его формы (что мы уже рассмотрели), и второе - достижение соглашения по всем его существенным условиям (ст. 432 ГК РФ). При этом существенными являются следующие условия: о предмете договора; условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные (например, получение процентов по кредитному договору); условия, необходимые для договоров данного вида (например, место исполнения кредитного договора); условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Несоблюдение этих условий влечет за собой признание договора незаключенным и применение последствий недействительной сделки (ст. 167 ГК РФ).

Договор заключается посредством  направления оферты одной из сторон и ее акцепта другой стороной. Офертой по кредитному договору (ст. 435 ГК РФ) признается предложение заключить договор, адресованное одному или нескольким конкретным лицам. Например, акционерное общество (или гражданин) обращается к банку (или к нескольким банкам) с просьбой предоставить кредит. Или банк предлагает одному акционерному обществу (или нескольким акционерным обществам) свои услуги по кредитованию. Это предложение должно достаточно определенно выражать намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение, а поэтому оно должно содержать существенные условия, которые необходимы для заключения кредитного договора. Предложение может иметь форму проекта договора, письма и т.п. Оферта не может быть сделана устно, поскольку для кредитного договора установлена письменная форма. Ответ о согласии заключить договор на иных условиях, чем предложено в оферте, не является акцептом. Такой ответ признается отказом от акцепта и в то же время новой офертой (ст. 443 ГК РФ).

В момент получения акцепта лицом, направившим оферту, договор считается  заключенным (ст. 433 ГК РФ), а поэтому лицо, согласившееся на заключение договора (акцептировавшее оферту), не вправе отказаться от его исполнения, оно может лишь ставить вопрос о его расторжении. До получения акцепта лицом, направившим оферту, акцептант вправе отказаться от него. Если извещение об отзыве акцепта поступило лицу, направившему оферту, ранее акцепта или одновременно с ним, акцепт считается неполученным, а договор незаключенным (ст. 439 ГК РФ). В отличие от ст. 160 Гражданского кодекса РСФСР 1964 г.⁸, разрешающей молчаливое принятие оферты, теперь молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон (п. 2 ст. 438 ГК РФ). Формой акцепта может служить не только письменный ответ, но и совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора (перечисление денежных сумм и т. п.), если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. При этом следует учитывать, что для признания соответствующих действий адресата оферты акцептом Гражданский кодекс не требует выполнения условий оферты в полном объеме. Достаточно, чтобы лицо, получившее оферту (в том числе проект договора), приступило к ее исполнению на условиях, указанных в оферте, и в срок, установленный для акцепта. Когда в оферте определен срок для акцепта, договор считается заключенным, если акцепт получен лицом, направившим оферту, в пределах указанного в ней срока (ст. 440 ГК РФ). Когда в письменной оферте не определен срок для акцепта, договор считается заключенным, если акцепт получен лицом, направившим оферту, до окончания срока, установленного законом или иными правовыми актами, а если такой срок не установлен - в течение нормально необходимого для этого времени (ст. 441 ГК РФ). К сожалению, в статье не определено, что считается нормально необходимым временем. В каждом конкретном случае при определении этого времени могут учитываться расстояние от места нахождения акцептанта до места нахождения лица, направившего оферту, способ направления акцепта (письмо, телеграмма, факс и др.).

В случаях, когда своевременно направленное извещение об акцепте получено с опозданием, акцепт не считается опоздавшим, если сторона, направившая оферту, немедленно не уведомит другую сторону о получении акцепта с опозданием. Договор считается заключенным, если сторона, направившая оферту, немедленно сообщит другой стороне о принятии ее акцепта, полученного с опозданием (ст. 442 ГК РФ).

В соответствии с Гражданским кодексом или иными законами возможны случаи, когда заключение договора обязательно (ст. 445 ГК РФ). Если заключение договора обязательно для стороны, к которой направлена оферта (проект договора), она должна направить другой стороне извещение об акцепте, либо об отказе от акцепта, либо об акцепте оферты на иных условиях (протокол разногласий к проекту договора) в течение тридцати дней со дня получения оферты.

Сторона, необоснованно уклоняющаяся от заключения договора, должна возместить другой стороне причиненные этим убытки.

В случаях передачи разногласий, возникших  при заключении договора, на рассмотрение суда на основании ст. 445 Гражданского кодекса либо по соглашению сторон условия договора, по которым у сторон имелись разногласия, определяются в соответствии с решением суда (ст. 446 ГК РФ). Договор, если иное не вытекает из его существа, может быть заключен путем проведения торгов (ст. 447 ГК РФ). Договор заключается с лицом, выигравшим торги⁹.

Для определения платежеспособности заемщика ОАО «МДМ» требует предоставить пакет документов для ее подтверждения. Смотря от вида кредита предоставляются различные документы, подтверждающие платежеспособность.

Например, для оформления потребительского кредита для физического лица, не осуществляющего предпринимательскую деятельность представляются следующие документы: справка о заработной плате за последние 6 месяцев на бланке ОАО «МДМ» (должна быть ссылка на приложение 1), либо по форме 2-НДФЛ; документы на имущество, выступающего в качестве обеспечения по кредиту. Если обеспечением выступает залог недвижимости, то свидетельство о государственной регистрации права собственности на недвижимое имущество; техническая документация на объекты; документы на земельный участок (договор аренды или договор бессрочного пользования земельным участком, или свидетельство на право собственности); если передаваемая в залог недвижимость или его часть сданы в аренду третьим лицам, то залогодатель - собственник недвижимости, должен уведомить банк о таком обстоятельстве и предоставить копии договора(ов) аренды; правоустанавливающие документы на объект недвижимости (договор купли/продажи, договор мены, план приватизации, акт приемки Госкомиссии); нотариальное согласие супруга(и) заемщика о передаче объекта недвижимости в залог; выписка из единого государственного реестра прав на недвижимое имущество и сделок с ним; справка о лицах, зарегистрированных в объекте недвижимости по месту жительства; документы, подтверждающие отсутствие задолженности за коммунальные услуги и иные платежи.

Кредитный договор может быть прекращен  его сторонами (одной из сторон) путем  его расторжения способом, по основаниям и в порядке, предусмотренным общими положениями договорного права применительно ко всякому гражданско-правовому договору, но с учетом специальных правил (гл. 42 ГК), регулирующих особенности расторжения именно кредитного договора.

Ключевой категорией темы расторжения (изменения) кредитного договора (как и всякого иного гражданско-правового договора) является способ расторжения (изменения) договора. Именно в зависимости от применяемого сторонами способа расторжения (изменения) договора в соответствии с ГК РФ (гл. 29) определяются основания и порядок расторжения (изменения) договора.

Основным способом расторжения  договора является его расторжение  по соглашению сторон (п. 1 ст. 450 ГК). При  использовании сторонами этого  способа расторжения кредитного договора обстоятельства, которые для сторон послужили основанием заключения соответствующего соглашения, не имеют правового значения для оценки законности самого соглашения о расторжении договора (это сфера свободного усмотрения сторон), но при определенных условиях (скажем, если основанием расторжения договора по соглашению сторон явилось существенное нарушение договора со стороны одного из контрагентов) основания расторжения договора могут предопределить последствия прекращения договора (например, обязанность возместить убытки добросовестной стороне).

Говоря о последствиях расторжения  кредитного договора, нельзя ограничиваться ссылкой на общие положения ГК РФ о последствиях расторжения всякого  гражданско-правового договора (ст. 453), как это делает, например, Н.Н. Захарова, которая пишет: «Стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон. Если основанием для изменения или расторжения договора послужило существенное нарушение договора одной из сторон, другая сторона вправе требовать возмещения убытков, причиненных изменением или расторжением договора»¹⁰. При таком подходе может возникнуть ошибочное мнение о том, что при расторжении кредитного договора, исполненного банком, по соглашению сторон кредитор теряет право требовать от заемщика денежную сумму, полученную последним в качестве кредита, поскольку указанная сумма и представляет собой то, «что было исполнено по обязательству до момента расторжения договора».

Последствия расторжения всякого  гражданско-правового договора состоят  в том, что, во-первых, прекращаются обязательства, возникшие из этого  договора; во-вторых, определяется судьба исполненного по договору до момента  его расторжения; в-третьих, решается вопрос об ответственности стороны, допустившей существенное нарушение договора, которое послужило основанием его расторжения.