Кредитный договор

Следовательно, в данном случае будут применяться только положения о неустойке).

Кредитным договором может быть предусмотрена ответственность банка за непредоставление или несвоевременное предоставление кредита заемщику в форме неустойки. В таком случае заемщику не нужно доказывать наличие, размер убытков и причинную связь между этими убытками и нарушением договора кредитором.

Говоря об ответственности сторон за нарушение условий кредитного договора, нужно помнить и о том, что к виновной стороне в определенных случаях может быть применена уголовная ответственность.

Так, заемщик - физическое лицо либо должностное лицо заемщика - юридического лица может быть привлечен к уголовной ответственности за незаконное получение кредита (ст. 176 УК РФ) и злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности (ст. 177 УК РФ). Эти статьи рассчитаны на случаи, если отношения между кредитором и должником не могут регулироваться только гражданским законодательством и применение гражданско-правовой ответственности является недостаточным.

 

Заключение

 

Подводя итог данного научного исследования, можно привести следующие ключевые выводы.

Понятие кредитного договора содержится в п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации: по нему «банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, которые предусмотрены договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее».

Кредитный договор относится к числу алеаторных (рисковых) сделок. Под риском понимается, прежде всего, вероятность потери банком части финансовых ресурсов, недополучения доходов или дополнительных расходов в результате осуществления операции по кредитованию и ее сопровождения.

Кредитный договор носит двусторонне обязывающий характер и является консенсуальным, так как права и обязанности у сторон возникают с момента заключения соглашения

Кредитный договор всегда является возмездным. Плата за кредит выражается в процентах, которые устанавливаются по договору и которые заемщик выплачивает кредитору. В статье 820 Гражданского кодекса РФ установлено общее императивное правило о том, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет его недействительность, он считается ничтожным.

Основные договорные условия банковского кредита должны реализовываться как совокупность определенных по времени и по сумме обязательств сторон в отношении обеспечения и условий будущих платежей. Следовательно, оформление договорных отношений подразумевает:

определение круга участников сделки, обстоятельств и условий возникновения их взаимных прав и обязанностей;

установление характера обязательств, вытекающих из сделки, их количественных параметров и процедур исполнения;

закрепление порядка изменения условий исполнения обязательств;

фиксацию временных границ обязательств и взаимной ответственности участников.

Сторонами кредитного договора являются лицо, предоставляющее кредит, - кредитор, и лицо, получающее кредит, - заемщик.

В кредитном договоре на стороне кредитора предусмотрен специальный субъектный состав - банковский кредит предоставляют коммерческие банки или иные кредитные организации. Таким образом, из законодательного определения кредитного договора видно, что кредиторами в данном случае могут быть только специальные субъекты - банки и иные кредитные организации, заемщиками же могут выступать как физические, так и юридические лица ( кредитная организация - юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные Законом о банках и банковской деятельности).

Совокупность прав и обязанностей сторон составляет его содержание. В данном случае основные обязанности сторон сводятся к следующему. При заключении кредитного договора кредитор обязуется предоставить кредит в размере и на условиях, которые предусмотрены договором, а заемщик обязуется его вернуть и уплатить проценты. Соответственно, у заемщика возникает право требования предоставления кредита, а у кредитора право требования возвращения предоставленной суммы и уплаты процентов.

Поскольку основной обязанностью заемщика является возврат кредита и уплата процентов, момент исполнения обязательства должен определяться по правилам кредитного перевода: им будет считаться момент зачисления средств на счет банка, обслуживающего кредитора, однако иное может быть установлено законом или договором.

Помимо указанных основных прав и обязанностей у сторон кредитного договора могут быть и другие права и обязанности.

Особенностью кредитного договора является возможность одностороннего расторжения договора кредитором или заемщиком. В частности, кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок (п. 1 ст. 821 ГК РФ). Пунктом 3 этой же статьи установлено, что в случае нарушения заемщиком предусмотренной кредитным договором обязанности целевого использования кредита (ст. 814 ГК РФ) кредитор вправе также отказаться от дальнейшего кредитования заемщика. Что касается заемщика, то он вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, не ссылаясь на какие-либо обстоятельства.

Достаточно уведомить об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления. Однако эта норма носит диспозитивный характер, и иное может быть предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.

В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения кредитного договора стороны несут ответственность в соответствии с действующим законодательством РФ и договором. Ответственность по кредитному договору может быть возложена как на заемщика, так и на кредитора. Заемщик несет ответственность перед кредитором за нарушение сроков возврата кредита, нецелевое использование кредита, утраты обеспечения своего обязательства, одностороннего отказа от договора кредита и т.д.; кредитор же привлекается к ответственности в случае немотивированного отказа от предоставления кредита и его несвоевременного представления заемщику, снижения (утрату) ценности обеспечения кредита и др.

Если иное не установлено законом или кредитным договором, заемщик в случае нарушения им кредитного договора отвечает по правилам ст. 811 ГК РФ, в соответствии с которыми, если он не возвращает кредитные средства в срок, то на сумму этих кредитных средств подлежат уплате проценты со дня, когда они должны были быть возвращены, до дня их возврата кредитору независимо от уплаты процентов, предусмотренных данным кредитным договором. При этом если кредитным договором предусмотрено возвращение кредита по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

Говоря об ответственности сторон за нарушение условий кредитного договора, нужно помнить и о том, что к виновной стороне в определенных случаях может быть применена уголовная ответственность. Так, заемщик - физическое лицо либо должностное лицо заемщика - юридического лица может быть привлечен к уголовной ответственности за незаконное получение кредита (ст. 176 УК РФ) и злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности (ст. 177 УК РФ). Эти статьи рассчитаны на случаи, если отношения между кредитором и должником не могут регулироваться только гражданским законодательством и применение гражданско-правовой ответственности является недостаточным.

 

Библиография

 

Нормативные правовые  акты

 

1. Конституция Российской Федерации. Принята Всенародным голосованием 12 декабря 1993 года (с учетом поправок от 30.12.2008 № 6-ФКЗ и от 30.12.2008 № 7-ФКЗ) // Российская газета. - 2009. - № 7 - 21 января.
2. Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть первая. Федеральный закон от 30 ноября 1994 года № 51 -ФЗ // Российская газета. - 1994. - № 238-239.
3. Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть вторая. Федеральный закон от 26 января 1996 г. № 14-ФЗ // Собрание законодательства РФ. 1996.- № 5.- Ст. 410.
4. Федеральный закон от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» ( в ред.  01.01.2014) // Официальный интернет-портал правовой информации http://www.pravo.gov.ru - 21.01.2014.
5. Федеральный закон от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ. «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» ( в ред. от 28.12.2013 № 410-ФЗ) // Официальный интернет-портал правовой информации http://www.pravo.gov.ru - 21.01.2014.
6. Положение ЦБ РФ от 31 августа 1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения» // Вестник Банка России. 1998.- № 70-71.

 

Научная литература

 

7. Алексеев А.А. Современные проблемы правового регулирования банковского кредитования физических лиц и пути их разрешения // Банковское право. 2009. № 6.
8. Алексеева Д.Г. Банковское право: Учебник / Д.Г. Алексеева, С.В. Пыхтин, Е.Г. Хоменко. М.: «Юристъ», 2008.
9. Бандурина Н.В. Условие о плате за кредит как существенное условие кредитного договора // Юридические науки. - 2009. - № 5(21).- С.54.
10. Банковское право Российской Федерации. Общая часть. Учебник / Под ред. Б.Н. Тоиорнина. – М: « Юрист», 2012.
11. Банковское право. Учебник. / Отв. ред.: Д.Г. Алексеева, СВ. Пыхтин. - М.: « Проспект», 2012.
12. Витрянский В.В. Договор займа: общие положения и отдельные виды договора. М.: «Статут», 2007.
13. Витрянский В.В. Кредитный договор: понятие, порядок заключения и исполнения. М.: «Статут», 2008.
14. Ефимова Л.Г. Банковские сделки и их особенности // Цивилист. Научно-практический журнал. 2009.- № 8.
15. Карпова Н.В. Ответственность сторон кредитного договора за ненадлежащее исполнение своих обязательств // Современное право. - 2012. - № 10.- С.19-27.
16. Лупу А.А. Форма и условия договора банковского кредита // Банковское право. - 2010. - № 2.
17. Малахов П. Уступка права требования по кредитному договору // ЭЖ-Юрист. 2009. - № 39.- С.24-32.
18. Соломин С.К. Банковский кредит: проблемы теории и практики. М.: «Юстицинформ», 2009.
19. Титов А.С. Кредитный договор и его проблематика // Банковское право. -  2012. - № 9.- С.30-39.

 

1 Алексеева Д.Г. Банковское право: Учебник / Д.Г. Алексеева, С.В. Пыхтин, Е.Г. Хоменко. М.: «Юристъ», 2008. С.96.

2 Алексеева Д.Г. Банковское право: Учебник / Д.Г. Алексеева, С.В. Пыхтин, Е.Г. Хоменко. М.: «Юристъ», 2008. С.99.

3 Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть первая. Федеральный закон от 30 ноября 1994 года № 51 -ФЗ // Российская газета. - 1994. - № 238-239.

 

4 Банковское право Российской Федерации. Общая часть. Учебник  / Под ред. Б.Н. Тоиорнина. – М: « Юрист»,  2012. С.89-90.

 

5 Банковское право Российской Федерации. Общая часть. Учебник  / Под ред. Б.Н. Тоиорнина. – М: « Юрист»,  2012. С.94.

 

6 Федеральный закон от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» ( в ред.  01.01.2014) // Официальный интернет-портал правовой информации http://www.pravo.gov.ru - 21.01.2014

7 Витрянский В.В. Кредитный договор: понятие, порядок заключения и исполнения. М.: «Статут», 2008. С.116.

 

8 Витрянский В.В. Кредитный договор: понятие, порядок заключения и исполнения. М.: «Статут», 2008. С.119.

 

 

9 Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть первая. Федеральный закон от 30 ноября 1994 года № 51 -ФЗ // Российская газета. - 1994. - № 238-239

10 Витрянский В.В. Кредитный договор: понятие, порядок заключения и исполнения. М.: «Статут», 2008. С.124.

 

 

11 Лупу А.А. Форма и условия договора банковского кредита // Банковское право. - 2010. - № 2. С.21-22.

 

12 Лупу А.А. Форма и условия договора банковского кредита // Банковское право. - 2010. - № 2. С.24.

 

13 Соломин С.К. Банковский кредит: проблемы теории и практики. М.: «Юстицинформ», 2009. С.119.

 

14 Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть первая. Федеральный закон от 30 ноября 1994 года № 51 -ФЗ // Российская газета. - 1994. - № 238-239.

 

15 Соломин С.К. Банковский кредит: проблемы теории и практики. М.: «Юстицинформ», 2009. С.122.

 

16 Соломин С.К. Банковский кредит: проблемы теории и практики. М.: «Юстицинформ», 2009. С.126.

 

17 Титов А.С. Кредитный договор и его проблематика // Банковское право. -  2012. - №  9.- С.30.

 

 

18 Титов А.С. Кредитный договор и его проблематика // Банковское право. -  2012. - №  9.- С.33.

 

 

19 Банковское право Российской Федерации. Общая часть. Учебник  / Под ред. Б.Н. Тоиорнина. – М: « Юрист»,  2012. С.144.

 

20 Банковское право Российской Федерации. Общая часть. Учебник  / Под ред. Б.Н. Тоиорнина. – М: « Юрист»,  2012. С.146.

 

 

21 Банковское право Российской Федерации. Общая часть. Учебник  / Под ред. Б.Н. Тоиорнина. – М: « Юрист»,  2012. С.154.