Общие положения о страховании

Вопрос о соотношении  договора страхования и договора займа (договора банковского вклада) в сущности есть вопрос о соотношении кредитных и страховых отношений как разновидностей определенных экономических отношений. С экономической точки зрения кредит выражает возвратное движение стоимости: на первой своей фазе (при предоставлении займа) стоимость (выраженная, как правило, в денежной форме) движется от кредитора к должнику; во второй фазе (при погашении долга) эквивалент этой стоимости движется в обратном направлении – от должника к кредитору.⁷

При страховании нет  возврата стоимости, а происходит обмен  стоимостями, что сближает страховые отношения с товарно-денежными отношениями: в обмен на страховую премию, которая представляет собой плату за страхование, страхователь приобретает у страховщика товар особого рода – страховую защиту, материализованную в виде страховой выплаты и иных выплат, предусмотренных условиями страхования.

Таким образом, основное отличие кредита от страхования, что предопределяет отличие договора займа (банковского вклада) от страхового договора, заключается в том, что при кредите имеет место возврат стоимости, а при страховании – обмен качественно различными стоимостями. Проще говоря, производство страховщиком страховой выплаты не есть возврат страхователю когда-то полученной от него страховой премии, а есть предоставление оплаченного им товара в виде страховой защиты. Страховая премия и страховая выплата, представляя собой составные элементы отношения обмена, выражают качественно различные виды стоимости.

В играх, пари, лотереях, так же как и в страховании, одному из участников отношений при наступлении случайного события уплачивается установленная денежная сумма. Так же, как и при страховании, с участников игр, пари и лотерей взимается определенная плата. Так же, как и при страховании, организаторы игр, пари и лотерей часто формируют из полученной платы специализированные денежные фонды для последующих выплат.

Однако игры, пари и  лотереи принципиально отличаются от страхования тем, что в них отсутствует защита интересов участников. Интерес в отношении определенных денежных сумм появляется у участников игр, пари и лотерей только после вступления в игру, заключения пари, покупки лотерейного билета. До вступления в игру интерес у участника отсутствует и вступление в игру не является формой защиты интереса.

Отличие страхового полиса на предъявителя от ценной бумаги в том, что в страховом полисе на предъявителя (ст. 930 ГК РФ) лицо, в пользу которого заключен договор страхования, не указывается. Требование к страховщику о выплате можно предъявить только имея на руках такой полис. Поэтому, на первый взгляд, этот полис очень похож на ценную бумагу. Ценная бумага – это «документ, удостоверяющий ... имущественные права, осуществление или передача которых возможны только при его предъявлении» (п. 1 ст. 142 ГК РФ). Полис на предъявителя – это также документ, удостоверяющий имущественное право (на получение от страховщика определенной суммы денег) и осуществление этого права также возможно только по предъявлении полиса.

Доктрина, как отечественная, так и зарубежная не признает такой  полис ценной бумагой. Приводится следующее обоснование – обязанность исполнения по предъявительской ценной бумаге следует из самого факта ее предъявления, но из предъявления страхового полиса еще не следует обязанность исполнения. Кроме предъявления полиса необходимо доказать, во-первых, факт наступления страхового случая, а во-вторых, отсутствие иных обстоятельств, дающих право страховщику отказать в выплате.⁸

Еще одно отличие страхового полиса на предъявителя от ценной бумаги на предъявителя состоит в том, что только лицо, имевшее при наступлении страхового случая интерес в сохранении имущества, может осуществить права по полису. Действительно, ведь договор страхования имущества может заключаться только в пользу лица, пусть и не названного в договоре, но имеющего интерес в сохранении этого имущества (п. 1 ст. 930 ГК). Следовательно, если в полисе указано, что договор заключен в пользу третьего лица, но сам выгодоприобретатель не назван, единственным характерным признаком, по которому его можно идентифицировать до предъявления требования о выплате, является наличие интереса в сохранении имущества. Требование лица, предъявившего полис на предъявителя, но не имевшего интереса в момент наступления страхового случая, недействительно, так как договор страхования заключался не в его пользу.

В личном страховании  часто страховую выплату производят не единовременно, а в форме регулярных платежей (аннуитетов) и по договору ренты плательщик ренты также производит регулярные платежи (ст. 583 ГК РФ). В отношениях по договору ренты платежи производятся в обмен на переданное имущество, и в страховых отношениях выплата аннуитетов производится в обмен на имущество – страховую премию. Однако в страховых отношениях выплата аннуитетов обусловлена наступлением в жизни застрахованного лица определенного в договоре события, а в договоре ренты такого условия нет. Рента платится независимо от каких-либо событий в жизни получателя ренты.

Заключение договоров  ренты, как правило, не является систематической деятельностью плательщика ренты, и он не создает специализированных фондов. Соответственно, для занятия этой деятельностью в отличие от страхования не требуется лицензии.

Специализированные денежные фонды (страховые резервы), формируемые страховщиком для обеспечения выплат, являются собственностью страховщика, но страховщик ограничен в праве распоряжаться этой частью своей собственности. Это ограничение полностью соответствует п. 2 ст. 209 ГК РФ, в котором установлена возможность ограничить законом правомочия собственника по распоряжению его собственностью.

Деятельность по управлению средствами страховых резервов (их формирование и размещение) составляет важную сторону страховой деятельности. Эта часть страховой деятельности регулируется не гражданским, а специализированным финансовым законодательством.⁹

                                  1.2. Формы страхования

Обязательное страхование  отличается от добровольного наличием у потенциального страхователя установленной  законом обязанности страховать. Иными словами, структура прав и обязанностей добровольного страхования отличается от структуры прав и обязанностей обязательного страхования. Но структура прав и обязанностей – это правовая форма, с помощью которой описываются возникающие отношения. Отсюда вывод – поскольку добровольное и обязательное страхование различаются именно по правовой форме, то их и следует квалифицировать, как различные формы, в которых осуществляется страхование.¹⁰

Однако правовая форма  некоторых разновидностей страховых  отношений отличается и от обязательного, и от добровольного страхования. Если классифицирующим признаком для различных форм страхования считать правовую структуру возникающих отношений, то существуют не две формы страхования (обязательное и добровольное), как это записано в ст. 3, а пять:

- добровольное страхование, при котором права и обязанности участников возникают только в результате заключения договора между страхователем и страховщиком;

- негосударственное обязательное страхование, при котором структура правоотношений отличается от добровольного тем, что у одного из участников (страхователя) еще до заключения договора имеется дополнительная правовая обязанность, которой нет при добровольном страховании – обязанность заключить договор страхования, а у другого участника (выгодоприобретателя) имеется дополнительное право – право требовать от страхователя исполнения этой обязанности (п. 1 ст. 937 ГК РФ). Эту форму обычно называют обязательным страхованием без добавления слова «негосударственное»;

- обязательное государственное страхование, при котором права и обязанности участников определяются не сделкой, а нормативным актом (п. 2 ст. 969 ГК РФ). Общим элементом правовой структуры здесь является участие в страховых отношениях бюджета (п. 1 ст. 969 ГК РФ). Кроме того, обязательному государственному страхованию подлежат только государственные служащие (п. 1 ст. 969 ГК РФ) и страховщиком в нем может выступать только государственная организация (п. 2 ст. 969 ГК РФ);

- взаимное страхование, при котором страхование производится на основании членства в специализированной некоммерческой организации (п. 3 ст. 968 ГК РФ), т.е. права и обязанности участников страховых отношений определяются не сделкой и не нормативным актом, а уставом юридического лица. Таким образом, хотя членство в этой организации является добровольным, но устав обязывает членов организации выступать в качестве страхователей;

- страхование с участием специализированного фонда (фонд обязательного медицинского страхования, пенсионный фонд, фонд социального страхования). Структура правоотношений для каждого из таких видов страхования определяется специальным законом.

В п. 2 статьи 3 Закона необходимость  заключения договора страхования для возникновения страховых отношений установлена только для добровольной формы страхования, но ст. 927 ГК РФ распространяет это правило и на негосударственное обязательное страхование. Для других форм страхования заключение договоров возможно, но не обязательно: для обязательного государственного страхования этот вопрос отрегулирован в п. 2 ст. 969 ГК РФ, для взаимного страхования – в п. 3 ст. 968 РФ, для страхования с участием специализированных фондов заключение договоров предусмотрено только при негосударственном пенсионном страховании.

В качестве документа, определяющего  стандартные условия договора добровольного  страхования, в ст. 3 упомянуты Правила страхования. В настоящее время правовой статус Правил страхования точно определен. В ст. 943 ГК РФ сторонам прямо разрешено при заключении договора изменять и дополнять условия, содержащиеся в Правилах страхования. Правила страхования в определенной степени влияют и на правоспособность страховщика.

Осуществление страхования  в силу закона означает, что на определенных лиц закон возлагает обязанность заключать в качестве страхователей договор страхования (п. 1 ст. 935; п. 1 ст. 936 ГК РФ). Последствия неисполнения этой обязанности предусмотрены в ст. 937 ГК РФ.

Условия, на которых производится обязательное страхование, устанавливаются законом. В п. 3 ст. 936 ГК РФ приведен перечень условий договора страхования, которые должны быть определены в законе, установившем обязательное страхование. Однако поскольку негосударственное обязательное страхование производится на основании договоров, то остальные условия обязательного негосударственного страхования согласовываются сторонами в договоре. Условия обязательного государственного страхования определяются в установившем его нормативном правовом акте, если в этом акте не предусмотрено заключение договора (п. 3 ст. 969 ГК РФ).

                      1.3. Страховой риск и страховой случай

Категорией, обозначающей реализованный страховой риск, является страховой случай. С наступлением его законодатель связывает обязанность страховщика произвести страховые выплаты. Определение страхового случая дано в п. 2 ст. 9 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ». Таковым считается совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицом.

Если страховой случай – это уже наступившее обстоятельство, то страховой риск – это только возможность его наступления. Поэтому необходимо различать понятие страхового случая со случайностью наступления обстоятельства, рассматриваемого в качестве страхового риска.

Как видно, законодатель отождествляет понятие «страхового  случая» с «наступлением предусмотренного договором страхования или законом  события». Но одно лишь наступление такого обстоятельства не может повлечь обязанность страховой организации произвести страховую выплату. Для возникновения такой обязанности необходимо наличие и других обстоятельств. Так, пожар будет рассматриваться как страховой случай при условии утраты (гибели) или повреждения застрахованного имущества. Кроме того, необходимо, чтобы в результате такой утраты (гибели) или повреждения застрахованного имущества у выгодоприобретателя возникли убытки.¹¹

Следовательно, для возникновения  права требования к страховщику  необходимо установление ряда юридических  фактов.

Во-первых, необходимо установить сам факт наступления обстоятельства, обозначенного в договоре страхования или законе как страховой случай. Конкретный перечень таких обстоятельств устанавливается в договоре страхования или соответственно в правилах страхования, к которым он отсылает, или в законах об обязательном страховании. В личном страховании такими событиями являются, например, временная утрата застрахованным общей трудоспособности, его смерть. Можно обнаружить определенное сходство понятий «несчастный случай» и «страховой случай». Но есть между ними и существенные различия. Под несчастным случаем понимается фактически произошедшее событие, в результате которого наступило расстройство здоровья застрахованного или его смерть. Но не в каждой ситуации возникает основание для удовлетворения требования о производстве страховых выплат.

Обстоятельствами, освобождающими страховщика от исполнения своих обязанностей, будут служить умысел потерпевшего, а также в некоторых случаях грубая неосторожность страхователя или выгодоприобретателя (ст. 963 ГК РФ). Для определения того, можно ли считать страховой случай наступившим вследствие умысла, необходимо установить, был ли умысел направлен только на наступление опасности или на причинение вреда и знал ли страхователь (выгодоприобретатель) о том, что в его пользу заключен договор страхования.

Кроме того, страховщик, по общему правилу, освобождается от производства страховых выплат и  в случаях, предусмотренных п.1 ст. 964 ГК РФ. Перечень указанных в нем обстоятельств действия непреодолимой силы является исчерпывающим, а убытки от иных обстоятельств ее действия возмещаются, по общему правилу, страховщиками. И только в указанных случаях при отсутствии оговорки в законе или договоре страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы. Перечисленные причины, которые привели к наступлению несчастного случая, являются основанием для прекращения страхового обязательства, так как размер убытков вследствие таких обстоятельств может быть очень велик. Вместе с тем в договоре страхования стороны могут оговорить принятие на страхование и таких рисков. В этом случае страховщик обязан будет произвести страховые выплаты по общим правилам. Такая же ситуация будет иметь место и в случае, если законом установлена обязанность страховщика принять такие риски.