Обязательства в сфере банковского обслуживания

Договор банковского  вклада (депозита) по своей правовой природе является разновидностью договора займа (ст. 807 ГК), поскольку денежные средства передаются вкладчиком, являющимся кредитором, банку-должнику. Однако по договору займа заемщик после передачи ему денежных средств становится их собственником, тогда как по смыслу п. 1 статьи 834 ГК вещно-правовых отношений между банком и клиентом не возникает. Как и ранее действовавшее законодательство (ст. 110, 111 Основ гражданского законодательства), действующий Закон о банках (ст. 36) указывает, что банк обязан хранить денежные средства на счете клиента, что подтверждает права вкладчика как собственника на денежные средства, внесенные им во вклад.

Сторонами договора банковского  вклада являются банк и вкладчик. Данный договор относится к числу  банковских операций и в силу этого предполагает участие на стороне услугодателя специального субъекта. При этом услугодателем выступает не просто кредитная организация, а именно банк (ст. 1 Закона о банках и банковской деятельности). Согласно ст. 835 ГК, ст. 13 и 36 Закона о банках и банковской деятельности осуществление банковских операций производится только на основании лицензии, выдаваемой Центральным банком РФ. Кроме того, в соответствии со ст. 36 Закона о банках и банковской деятельности право привлечения во вклады денежных средств физических лиц предоставляется лишь тем банкам, с даты государственной регистрации которых прошло не менее двух лет. Вместе с тем, если законом предоставляется право принимать вклады (депозиты) от юридических лиц не банкам, а другим кредитным организациям, на отношения этих организаций и юридических лиц-вкладчиков распространяются правила о договоре банковского вклада (п. 4 ст. 834 ГК).

Банковский счет можно  рассматривать как способ бухгалтерского учета денежных средств и материальных ценностей. Такую роль выполняют, например, ссудные счета, счета по учету фондов банка. Счета, на которые клиенты помешают свои вклады, кроме отмеченной функции выполняют и другую роль. Это прежде всего договоры. Такие счета бывают депозитными, расчетными, текущими, текущими валютными, счетами финансирования капитальных вложений, корреспондентскими. При этом обычный депозитный счет - единый договор, он не вносит ничего нового в конструкцию договора займа. Иное дело - счета, предназначенные для расчетных операций: расчетные, текущие, текущие валютные, корреспондентские и счета финансирования капитальных вложений. Их открытие всегда сопровождается заключением договора банковского счета. Именно о них идет речь в гл.45 ГК.

При открытии банковского  счета возникают две группы отношений. Во-первых, банк обязуется принимать и зачислять на счет денежные средства (как от самого клиента, так и от третьих лиц), которые причитаются его клиенту, а также выдавать по требованию последнего необходимые ему суммы в порядке, установленном законодательством и договором.

Средства, помещенные на банковский счет клиента, следует рассматривать как вклады до востребования. Банк может использовать имеющиеся на счете средства по своему усмотрению, в т.ч. как кредитные ресурсы. Поэтому за остаток на счете банк, как правило, выплачивает клиенту обусловленные договором проценты.

Во-вторых, банк обязуется  выполнять поручения клиента  о производстве платежей и о получении денег, следуемых клиенту. В этих отношениях банк следует признавать комиссионером или поверенным клиента, в зависимости от используемой в каждом случае формы безналичных расчетов.

 

 

Список литературы

 

Нормативно-правовые акты

 

1. Конституция Российской Федерации от 12 декабря 1993 года // Российская газета. – 1993. – 25 декабря.
2. Гражданский кодекс РФ. Часть первая: ФЗ от 30.11.1994 № 51–ФЗ (с изменениями от 30 декабря 2012 г.) // СЗ РФ. – 1994. – № 32. – Ст. 3302.
3. Гражданский кодекс РФ. Часть вторая: ФЗ от 26.01.1996 № 14–ФЗ (с изменениями от 14 июня 2012 г.) // СЗ РФ. – 1996. – № 5. – Ст. 410.
4. Гражданский кодекс РФ. Часть третья: ФЗ от 26.11.2001 № 146–ФЗ (с изменениями от 30 декабря 2012 г.) // СЗ РФ. – 2001. – № 49. – Ст. 4552.
5. О банках и банковской деятельности: Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. № 395-I (с изменениями от 29 декабря 2012 г.) // Ведомости Съезда народных депутатов РСФСР и Верховного Совета РСФСР. – 1990. – №27. – Ст. 357.

 

Специальная литература

 

6. Агарков М.М. Основы банковского права. Учение о ценных бумагах / М.М. Агарков. – М.: Статут, 2007. – 509 с.
7. Белов В.А. Гражданско-правовое регулирование договоров банковского счета и банковского вклада / В.А. Белов // Бизнес и банки. – 2007. – № 14. – С. 18-22.
8. Брагинский М.И. Договорное право. Договоры о банковском вкладе, банковском счете; банковские расчеты. Конкурс, договоры об играх и пари (книга 5) (том 2) / М.И. Брагинский, В.В. Витрянский. – М.: Статут, 2006. – 608 с.
9. Буркова А.Н. Досрочное прекращение банковского вклада / А.Н. Буркова // Банковское право. – 2010. – № 1. – С. 33-38.
10. Бычков А.В. Договор банковского вклада: не смешивать со смешанным / А.В. Бычков // эж-ЮРИСТ. – 2011. – № 25. – С. 51-56.
11. Емельянцев В.П. Договор банковского счета: частноправовые и публично-правовые начала / В.П. Емельянцев // Журнал российского права. – 2008. – № 10. – С. 7-14.
12. Ефимова Л.Г. Банковское право / Л.Г. Ефимова. – М.: ИНФРА-М, 2011. – 462 с.
13. Златина Н.Э. К вопросу о системе гарантирования банковских вкладов / Н.Э. Златина // Банковское право. – 2009. – № 5. – С. 24-29.
14. Корнилова Н.В. Понятие и правовая природа договора банковского вклада / Н.В. Корнилова // Закон. – 2007. – № 8. – С. 60-68.
15. Невский И.М. Дефолт... банки... вклады... / И.М. Невский // эж-ЮРИСТ. – 2012. – № 2. – С. 15-19.
16. Оленин А.Е. Договор банковского вклада: правовая основа, виды, порядок начисления процентов / А.Е. Оленин // Аудиторские ведомости. – 2011. – № 1. – С. 41-45.
17. Павлова М.А. Актуальные вопросы правового регулирования открытия, ведения и закрытия банковских счетов / М.А. Павлова // Законы России: опыт, анализ, практика. – 2008. – № 10. – С. 37-42.
18. Сарбаш С.В. Договор банковского вклада: проблемы доктрины и судебной практики / С.В. Сарбаш. – М.: Юрайт, 2010. – 654 с.
19. Сокол П.Р. Выплаты по вкладам в банках, признанных банкротами / П.Р. Сокол // Право и экономика. – 2011. – № 12. – С.19-24.
20. Соколова Е.А. Признание доходов и расходов по договорам займа, банковского счета и банковского вклада / Е.А. Соколова // Новое в бухгалтерском учете и отчетности. – 2011. – № 14. – С. 29-35.
21. Соломатина Н.Г. Договор банковского вклада: является ли правопреемство универсальным? / Н.Г. Соломатина // эж-ЮРИСТ. – 2011. – № 25. – С.36-41.
22. Стюфеева И.В. Изменение и расторжение договора банковского счета / И.В. Стюфеева // эж-ЮРИСТ. – 2011. – № 12. – С. 22-29.
23. Стюфеева И.В. Проблемы исполнения договора банковского счета / И.В. Стюфеева // эж-ЮРИСТ. – 2011. – № 18. – С. 41-46.
24. Тимофеев С.В. Правовое обеспечение возмещения вкладов в коммерческих банках, не вступивших в систему страхования вкладов / С.В. Тимофеев // Право и экономика. – 2011. – № 11. – С. 29-32.
25. Хоменко Е.Г. Особенности договоров банковского вклада и банковского кредита с учетом правового режима имущества супругов / Е.Г. Хоменко // Законы России: опыт, анализ, практика. – 2008. – № 5. – С. 33-38.
26. Чубаров В.В. Договор банковского вклада / В.В. Чубаров // Хозяйство и право. – 2011. – № 12. – С. 25-28.
27. Чубаров В.В. Банковский вклад: правовые особенности с учетом положений части второй ГК РФ / В.В. Чубаров // Законодательство. – 2010. – № 4. – С. 30-36.

 

 

¹ Чубаров В.В. Банковский вклад: правовые особенности с учетом положений части второй ГК РФ / В.В. Чубаров // Законодательство. – 2010. – № 4. – С. 32.

² Чубаров В.В. Договор банковского вклада / В.В. Чубаров // Хозяйство и право. – 2011. – № 12. – С. 26.

³ Белов В.А. Гражданско-правовое регулирование договоров банковского счета и банковского вклада / В.А. Белов // Бизнес и банки. – 2007. – № 14. – С. 19.

⁴ Оленин А.Е. Договор банковского вклада: правовая основа, виды, порядок начисления процентов / А.Е. Оленин // Аудиторские ведомости. – 2011. – № 1. – С. 42.

⁵ Емельянцев В.П. Договор банковского счета: частноправовые и публично-правовые начала / В.П. Емельянцев // Журнал российского права. – 2008. – № 10. – С. 8.

⁶ Павлова М.А. Актуальные вопросы правового регулирования открытия, ведения и закрытия банковских счетов / М.А. Павлова // Законы России: опыт, анализ, практика. – 2008. – № 10. – С. 38.

⁷ Соколова Е.А. Признание доходов и расходов по договорам займа, банковского счета и банковского вклада / Е.А. Соколова // Новое в бухгалтерском учете и отчетности. – 2011. – № 14. – С. 30.

⁸ Стюфеева И.В. Изменение и расторжение договора банковского счета / И.В. Стюфеева // эж-ЮРИСТ. – 2011. – № 12. – С. 25.

⁹ Стюфеева И.В. Проблемы исполнения договора банковского счета / И.В. Стюфеева // эж-ЮРИСТ. – 2011. – № 18. – С. 45.

¹⁰ Белов В.А. Гражданско-правовое регулирование договоров банковского счета и банковского вклада / В.А. Белов // Бизнес и банки. – 2007. – № 14. – С. 19.

¹¹ Брагинский М.И. Договорное право. Договоры о банковском вкладе, банковском счете; банковские расчеты. Конкурс, договоры об играх и пари (книга 5) (том 2) / М.И. Брагинский, В.В. Витрянский. – М.: Статут, 2006. – С. 121.

¹² Емельянцев В.П. Договор банковского счета: частноправовые и публично-правовые начала / В.П. Емельянцев // Журнал российского права. – 2008. – № 10. – С. 10.

¹³ Брагинский М.И. Договорное право. Договоры о банковском вкладе, банковском счете; банковские расчеты. Конкурс, договоры об играх и пари (книга 5) (том 2) / М.И. Брагинский, В.В. Витрянский. – М.: Статут, 2006. – С. 142.

¹⁴ Стюфеева И.В. Изменение и расторжение договора банковского счета / И.В. Стюфеева // эж-ЮРИСТ. – 2011. – № 12. – С. 28.

¹⁵ Белов В.А. Гражданско-правовое регулирование договоров банковского счета и банковского вклада / В.А. Белов // Бизнес и банки. – 2007. – № 14. – С. 21.

¹⁶ Соколова Е.А. Признание доходов и расходов по договорам займа, банковского счета и банковского вклада / Е.А. Соколова // Новое в бухгалтерском учете и отчетности. – 2011. – № 14. – С. 33.