Понятие, особенности и правовое регулирование договора банковского вклада

В случае неисполнения или  ненадлежащего исполнения обязательств по депозитной сделке Банком России он уплачивает банку аналогичный по сумме штраф.

 

 

 

Заключение

Признание учеными особого  значения договора банковского вклада, как для юриспруденции, так и  для экономики, в силу той значительной роли, которую играет банковский вклад  в решении многих социально-экономических задач в обществе, обусловливает повышенный интерес в научном сообществе, который уделяется вопросам правового регулирования договора банковского права.

Особенностью договора банковского вклада является наличие  в нем специального обеспечения  возврата вклада. Банки обязаны обеспечивать возврат вкладов граждан путем обязательного страхования, а в предусмотренных законом случаях и иными способами. Способы обеспечения банком возврата вкладов юридических лиц определяются договором банковского вклада. При заключении договора банковского вклада банк обязан предоставить вкладчику информацию об обеспеченности возврата вклада. Информация об используемых банком способах обеспечения возврата вкладов своих клиентов может быть доведена до сведения вкладчиков разными способами, в том числе путем вывешивания в операционном зале соответствующих объявлений.

В случае утраты обеспечения  или ухудшения его условий  вкладчик вправе в одностороннем  порядке потребовать расторжения  договора банковского вклада (ст. 310 ГК РФ), возврата суммы вклада и выплаты процентов в размере, установленном п. 1 ст. 809 ГК (ставка рефинансирования), за весь период фактического пользования средствами вкладчика, а также возмещения причиненных ему убытков.

В условиях финансового  кризиса активно обсуждается проблема гарантированности банковских вкладов, разрабатываются соответствующие проекты. Представляется, что в ходе этих обсуждений важно соблюдать несколько правил. Первое из них состоит в том, что государство в принципе не может гарантировать все вклады, поскольку для этого не существует денежных средств. Если учесть, что соотношение собственных и привлеченных средств банков равно 1: 100, то даже с учетом резервов формируемые гарантии являются декларацией.

Назначение государственных  гарантий имеет двойное содержание: с одной стороны, оно преследует цель обеспечения интересов вкладчиков, а с другой — должно обеспечить распределение и дробление вклада. С этой целью во многих западных странах устанавливается определенный минимальный размер вклада, который гарантируется гражданину в одной кредитной организации. Очевидно, это правильный путь, которым надлежит воспользоваться.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Библиография

1. Гражданский Кодекс Российской Федерации. Часть вторая от 26.01.1996 № 14-ФЗ // Собрание законодательства Российской Федерации. - 1996. - № 5. - Ст. 410.
2. Федеральный закон Российской Федерации от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О  Центральном банке Российской Федерации» (с изм. и доп.) // Российская газета. – 2002. - № 127.
3. Федеральный закон Российской Федерации от  07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (с изм. и доп.) // Российская газета. – 2001. - № 151-152.
4. Федеральный закон Российской Федерации от 02.12.1990 № 395-1 «О  банках и банковской деятельности» (с изм. и доп.) // Собрание законодательства Российской Федерации. – 1996. - № 6. – Ст. 492..
5. Письмо Центрального Банка Российской Федерации от 10.02.1992 № 14-3-20  «Положение «О сберегательных и депозитных сертификатах кредитных организаций» // Деньги и кредит. – 1992. – № 4.
6. Письмо Центрального Банка Российской Федерации 13 января 1999 г. № 67-П «Положение о порядке проведения Центральным банком Российской Федерации депозитных операций с банками-резидентами в валюте Российской Федерации» // Вестник Банка России. - 1999. - № 3, 9.
7. Банковское право Российской Федерации. Особенная часть: Учебник / Отв. ред. Г.А. Тосунян. Т. 2. М., 2009. – 362 с. 
   Ефимова Л.Г. Банковские сделки: право и практика. М., 2009.
8. Брагинский, М.И., Витрянский, В.В. Договорное право. Общие положения. /  М.И. Брагинский,  В.В. Витрянский. М.: Юрайт-М, 2009. – 368 с.
9. Гражданское право. Часть вторая: Учебник / Под общей ред. А.Г. Калпина.– М.: Юристъ, 2010. – 542с.
10. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части второй. / Под ред. О.Н. Садикова. – М.: Юридическая фирма КОНТРАКТ; ИНФРА-М. - 2008. – 799с.
11. Олейник О.М. Основы банковского права. М.: Инфра, 2007. – 648 с. 
    Сарбаш С.В. Договор банковского счета. М., 2008.
12. Эрделевский А.М. Банковский вклад и права потребителя / А.М. Эрделевский // Законность. 2008. - № 4. – С.12-13.

 

¹ Собрание законодательства Российской Федерации.  1996. № 5.  Ст. 410.

² Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. М., 2009. С. 197 - 202.

³ Российская газета.  2001. № 151-152.

⁴ Комментарий части второй Гражданского кодекса Российской Федерации. М., 2008. С. 171 - 172.

⁵ Согласно ст. 5 Закона о банках и банковской деятельности к банковским операциям относится наряду с другими привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок).

⁶ Собрание законодательства Российской Федерации. 1996.  № 6. Ст. 492..

⁷ Ими являются только небанковские кредитные организации, имеющие право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные Законом о банках и банковской деятельности. При этом допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливаются Банком России (ст. 1 Закона о банках и банковской деятельности).

⁸ Деньги и кредит. 1992. № 4.

⁹ Согласно п. 3 ст. 842. ГК правила ст. 430 ГК о договоре в пользу третьего лица применяются к договору банковского вклада в пользу третьего лица, если это не противоречит правилам ст. 842 ГК и существу банковского вклада.

¹⁰ Российская газета. 2002. № 127.

¹¹ Положение о порядке проведения Центральным банком Российской Федерации депозитных операций с банками-резидентами в валюте Российской Федерации, утвержденное Центральным банком РФ 13 января 1999 г. № 67-П. Вестник Банка России. 1999. № 3, 9.

¹² Уступка права требования денежных средств, размещенных в депозит в Банке России, не допускается (согласно п. 1.9 Положения о порядке проведения Центральным банком Российской Федерации депозитных операций с банками-резидентами в валюте Российской Федерации).