Правовое регулирование договора страхования

Мировая страховая практика и законодательство зарубеж­ных стран подразделяют страхование жизни и иные виды лич­ного страхования, предъявляя различные требования к догово­рам страхования жизни и договорам страхования иных видов личного страхования, а также различные требования к страхо­вым компаниям, занимающимся проведением страхования жиз­ни, и к компаниям, проводящим иные виды личного страхова­ния. Это связано с тем, что при страховании жизни в силу ха­рактера страхового риска (дожития до окончания срока страхо­вания или смерти в течение срока страхования), а также долгосрочности распределения страхового риска и значительности стра­ховых сумм предполагается в отличие от всех иных видов стра­хования иной порядок оценки страхового риска, установления размера страховой суммы и расчета страховщиком цены стра­ховой услуги — страховой премии, подлежащей уплате страхо­вателем по договору страхования.

Особенность страхования жизни состоит еще и в том, что стра­ховщик, располагая страховыми взносами, уплаченными стра­хователем в течение продолжительного периода времени, чтобы заинтересовать страхователя в заключении договора, включает в расчет страхового тарифа и гарантированную страхователю доходность, причиной появления которой является прибыль от инвестиций средств страховых резервов. На норму доходности, Предусмотренную при расчете страхового тарифа, уменьшается размер страхового взноса, который уплачивает страхователь. Ес­тественно, чем больше срок договора страхования, чем продол­жительнее период уплаты страховых взносов, чем моложе стра­хователь, тем ощутимее разница между уплачиваемой страхо­вателем суммой страховых взносов и страховой суммой, выпла­чиваемой страховщиком при исполнении страхового обязатель­ства. Норма доходности, учитываемая страховщиком при расче­те страховой премии по видам страхования жизни, оказывает существенное влияние на размер страхового обязательства и яв­ляется обязательным элементом, подлежащим согласованию с Росстрахнадзором при выдаче государственной лицензии на право проведения этого вида страховой деятельности.

Другая принципиальная отличительная черта договоров стра­хования жизни с условием страховой выплаты при дожитии стра­хователя до окончания срока страхования — право страховате­ля на получение выкупной суммы при досрочном прекращении договора страхования.

Для сохранения долгосрочных сбережений граждан по дого­ворам страхования жизни государственными органами надзора за страховой деятельностью к страховщикам, проводящим такое страхование, предъявляются особые требования: повышенный размер уставного капитала, установление особого порядка фор­мирования страховых резервов и направлений размещения средств страховых резервов.

Таким образом, договоры страхования жизни как особенного вида страховой деятельности могут быть связаны с интересом страхователя в получении страховой выплаты:

      при дожитии страхователя до окончания срока страхования или возраста, установленного договором страхования;

      в случае смерти страхователя.

Многообразие видов страхования жизни связано с конкрет­ным страховым интересом страхователя при заключении дого­вора. Так, интерес страхователя в обеспечении своего уровня доходов при выходе на пенсию предполагает заключение дого­вора страхования «на дожитие» до пенсионного возраста с вы­платой ежемесячных или ежегодных сумм (пенсий) страховщи­ком.

Имущественное страхование[8].

Имущественное страхование — имеющая многовековой опыт, богатая традициями отрасль страхования. Однако законодатель не всегда последователен в оп­ределении объекта имущественного страхования. Следует отметить дуалистическое понимание объекта имущественного страхования, когда под объектом страхо­вания понимается и имущественный интерес, и само имущество (ст. 929, 930, 942 ГК РФ). Что касается видов имущества, кото­рые могут быть приняты на страхование, то привести его исчер­пывающий перечень достаточно сложно. В Классификации по видам страховой деятельности установлено, что договор имущест­венного страхования может быть заключен в отношении:

      средств водного транспорта;

      средств воздушного транспорта;

      средств наземного транспорта;

      грузов;

      имущества иного, чем перечислено выше (т. е. практически любого другого имущества);

      финансовых рисков, связанных с компенсацией потерь дохо­дов (дополнительных расходов), вызванных остановкой произ­водства в результате страхового случая, банкротства контраген­тов или неисполнением ими обязательств по договорам и иными причинами.

Перечень видов рисков, от которых может быть застраховано имущество (имущественный интерес), тоже невозможно считать исчерпывающим: пожар, наводнение, землетрясение, аварии, взры­вы и т. д.

Подход российского законодателя к классификации отраслей и видов страхования также не отличается последовательностью. Закон о страховании выделяет три отрасли страхования: личное страхование, имущественное страхование и страхование ответственности, которое выделено из имущественного страхования в силу своей сложности и оригинальности, позволяющих говорить о страховании ответственности как об особой, самостоятельной отрасли.

Положения главы 48 «Страхование» Гражданского ко­декса Российской Федерации внесли много нового в регламента­цию страховых правоотношений, однако, на мой взгляд, важ­нейшее значение и наибольшие последствия для страхового дела может иметь именно этот подход законодателя к классификации видов страхования.

Гражданский кодекс Российской Федерации подразделяет имущественное страхование на три подотрасли:

«По договору имущественного страхования могут быть, в част­ности, застрахованы следующие имущественные интересы:

1) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения опре­деленного имущества (статья 930);

2) риск ответственности по обязательствам, возникающим вслед­ствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу дру­гих лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответ­ственности по договорам — риск гражданской ответственности (статьи 931 и 932);

3) риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринима­теля или изменения условий этой деятельности по не завися­щим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск не­получения ожидаемых доходов — предпринимательский риск (статья 933)»(ст. 929 ГК РФ).

Как видно, Кодекс разграничивает в имущественном страхо­вании как две самостоятельные подотрасли страхование иму­щества и страхование от риска убытков при предприниматель­ской деятельности и выделяет в отдельную подотрасль страхо­вание ответственности. В отношении страхования ответственности представляются верными следующие выводы: страхование от­ветственности в силу своей специфики может быть выделено в отдельную отрасль страхования, равную по значимости страхо­ванию личному и имущественному, как это предусматривается Законом о страховании. На мой взгляд, страхование ответствен­ности имеет достаточно много черт, отграничивающих его от стра­хования имущества или страхования от риска убытков при пред­принимательской деятельности (например, принципиально раз­личный подход к установлению страховой суммы (ст. 947 ГК РФ), к определению круга лиц, в пользу которых может быть заклю­чен договор страхования (ст. 931—932 ГК РФ), специфичный по­рядок признания факта наступления страхового события и др.). Поэтому в книге страхование ответственности (виды такого стра­хования) рассматривается в отдельной главе.

Следует обратить внимание на то, что возмож­ность страховщика принимать на страхование то или иное иму­щество (имущественный интерес), т.е. его правоспособность ог­раничена: страховая компания не вправе заключать договоры страхования видов имущества (имущественных интересов), ко­торые не были включены в «отлицензированные» правила стра­хования.

В конкретном страховом договоре можно наблюдать как ком­бинацию объектов страхования и видов рисков, на случай наступления которых заключается договор, так и конкретизацию объекта страхования, предусматриваемого правилами по данно­му виду страхования. Например, договор страхования может быть заключен страхователем одновременно в отношении двух объ­ектов: автотранспортного средства и перевозимого на нем груза, но только на случай уничтожения или повреждения застрахо­ванных видов имущества в результате аварии.

Страхование, при котором по одному договору принято на страхование несколько разнородных объектов (либо когда нали­цо комбинация нескольких однородных объектов одной отрасли страхования), называется комбинированным или комплексным. «Можно признать, что под комбинированным страхованием понимается объединение в одном договоре нескольких различных видов имущественного и личного страхования... от комплекса стра­ховых событий (рисков)».[9] Виды комплексного страхования бы­вают самыми различными, с самыми разными сочетаниями объ­ектов и рисков страхования. Отечественный страхователь, несо­мненно, помнит так называемое страхование «авто-комби», при котором по одному комбинированному договору могли быть за­страхованы автотранспортное средство, багаж и водитель.

Часто при комбинированном страховании страховые догово­ры заключаются в отношении интересов, связанных и с имуществом, и с ответственностью, и с жизнью и здоровьем (т. е. имуществен­ное страхование комбинируется с личным в самых различных сочетаниях). Некоторые такие виды страхования в силу своей специфики, многолетнего развития и совершенствования стали традиционными, например морское страхование. К комбиниро­ванному страхованию относится и воздушное страхование, со­четающее страхование воздушных судов, грузов, ответственнос­ти авиаперевозчика, страхование экипажа, пассажиров и т. д. Выделяются также так называемые космическое страхование (страхование интересов при осуществлении космической деятель­ности), банковское страхование и другие комплексные условия страхования. Порядок проведения страхования по каждому кон­кретному объекту в таком комбинированном страховании должен, тем не менее, строго соответствовать правилам и нормам, регла­ментирующим соответствущий вид страхования (имущественно­го или личного).

Страхование ответственности.

Особенность страхования ответственности: страховщик страхует страхователя от имущественной ответственности перед третьим лицом, которому страхователь нанес ущерб своими действиями или бездействием. Основанием для объявления наступления страхового случая служит решение суда о взыскании суммы ущерба с застрахованного в пользу потерпевшего. Существует множество объектов страхования.

Все виды страхования ответственности можно сгруппировать следующим образом:

             Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств.

             Страхование гражданской ответственности перевозчика.

             Страхование профессиональной ответственности работников (на западе - ответственность врачей, медсестер, работников судебно-правовой системы, полицейских). У страхователя должен быть страховой интерес, обусловленный наличием судебной системы, которая строго наказывает за нанесение профессионального ущерба.

             Страхование гражданской ответственности предприятий – источников повышенной опасности.

             Страхование ответственности за неисполнение обязательств    

             Страхование иных видов  гражданской ответственности

4.2 Обязательное страхование.

Современный этап развития обязательного страхования в России (с 1991 г.) характеризуется рядом специфических черт, отража­ющих особенности социально-экономических условий. Прежде всего в нормотворческом процессе отразилась особенность переходно­го периода, когда происходит всплеск нормотворчества вообще и в сфере обязательного страхования в частности. За пять лет было издано около 40 законодательных актов, в той или иной мере регулирующих обязательное страхование, и приблизительно 25 из них относится к обязательному государственному страхова­нию. Такое нормотворчество происходило в условиях, когда зако­нодательно не были определены понятия обязательного страхования, обязательного государственного страхования, цели, задачи, при­нципы проведения страхования в этой форме. Указ Президента Российской Федерации «Об основных направлениях государствен­ной политики в сфере обязательного страхования» от 6 апреля 1994 г. № 667 дал возможность хоть как-то упорядочить процес­сы, происходящие в сфере обязательного страхования.

Известно, что цель страхования — защита имущественных интересов физических и юридических лиц, для этого аккумули­руются их денежные средства (премии) у специального субъек­та (страховщика) с последующей страховой выплатой при на­ступлении оговоренного страхового случая. Таким образом, про­исходит объединение определенных групп субъектов со схожи­ми целями и интересами, и посредником в этом весьма важном общественном процессе выступает страховщик. В обязательном страховании именно государство в лице тех или иных его орга­нов способно присущими только ему специфическими способами максимально объединить население, чтобы имущественные ин­тересы граждан и юридических лиц были эффективно защище­ны страхованием. При обязательном страховании расширяется страховое поле, т. е. увеличивается число лиц, вовлеченных в обязательное страхование, и, как следствие, страховая премия снижается.