Правовое регулирование кредитного договора

С помощью кредитного договора как и договора займа, оформляются  кредитные правоотношения между  различными участниками гражданского оборота. Этим объясняется, почему указанные  правовые конструкции имеют сходный  правовой режим.

Из приведенного определения следует, что в отличие от договора займа кредитный договор является консенсуальным. Он вступает в силу с момента достижения сторонами соглашения по всем существенным его условиям, закрепленного в требуемой законной форме (п. 1 ст. 432 ГК РФ). Указанное обстоятельство приводит к следующим отличиям кредитного договора от договора займа. Во-первых, кредитный договор является двустороннеобязывающим, поскольку порождает сложное обязательство, состоящее из двух простых. Соответственно, банк обязан предоставить кредит, а заемщик вправе его требовать (первое обязательство). В свою очередь заемщик обязан вернуть полученный кредит и уплатить проценты, а банк вправе требовать выполнения указанных действий (второе обязательство). Во-вторых, каждый из двух обязательств является основанием другого. Поэтому кредитный договор, как и договор займа, является каузальной сделкой. Однако в кредитном договоре нет основания обязательства заемщика, которое бы выходило за пределы договора: в отличии от договора займа действие по предоставлению кредита осуществляется банком в рамках исполнения его договорной обязанности перед контрагентом.

Целью кредитного договора является передачи заемщику в собственность  денег с условием возврата той  же суммы денежных средств.

В отличии от договора займа кредитный договор является возмездным во всех случаях. Выплата процентов за пользование кредитом – существенное условие этого договора в силу императивной нормы п. 1 ст. 819 ГК РФ.

Пункт 1 ст. 819 ГК РФ содержит правило о специальном субъектном составе кредитного договора, сторонами которого являются банк или иная кредитная организация (кредитор) и заемщик (должник). Следовательно, в качестве кредитора могут быть только те юридические лица, которые имеют соответствующую лицензию ЦБ РФ и вправе именоваться банком или иной кредитной организацией. Поэтому кредитный договор – всегда предпринимательская сделка. В качестве заемщика может выступать любое юридическое или физическое лицо.

Предметом кредитного договора являются только деньги как в наличной, так и в безналичной форме. Кредиты могут выдаваться в рублях и в иностранной валюте.

Кредитный договор должен быть заключен только в письменной форме независимо от суммы предоставленного кредита. В соответствии со ст. 820 ГК РФ несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Срок возврата кредита  должен быть установлен в договоре (п. 1 ст. 810 ГК РФ). Если такое условие  отсутствует, то кредитный договор  считается заключенным до востребования. По общему правилу п. 2 ст. 314 ГК РФ обязательство в этом случае должно быть исполнено в семидневный срок со дня предъявления кредитором соответствующего требования. Однако ст. 810 ГК РФ устанавливает специальное правило: в случаях, когда срок возврата займа договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена в течение 30 дней со дня предъявления займодавцем требования об этом.

Содержание кредитного договора составляют следующие права  и обязанности сторон.

Во исполнение  заключенного договора банк обязан предоставить заемщику кредит в размере и на условиях, предусмотренных в договоре. Однако в двух случаях российское законодательство предоставляет банку право отказаться от выдачи кредита. В соответствии с п. 1 ст. 821 ГК РФ – «Отказ от предоставления или получения кредита»:

«Кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику  предусмотренного кредитным договором кредита  полностью или частично при наличии  обстоятельств, очевидно свидетельствующих  о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок». 

Кредитный договор, как и договор займа, может  предусматривать целевое использование  кредита. Например, в соответствии с  Постановлением Правительства РФ от 11.01.2000 № 28 «О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации» (в ред. от 08.05.2002) долгосрочный ипотечный жилищный кредит предоставляется кредитной организацией физическому лицу (гражданину) для приобретения жилья.

Пунктом 3 ст. 821 ГК РФ, что:

«В случае нарушения  заемщиком предусмотренной кредитным  договором обязанности целевого использования кредита (ст. 814 ГК) кредитор вправе также отказаться от дальнейшего  кредитования заемщика по договору».

Отказ предоставить кредит следует рассматривать как расторжение кредитного договора полностью или в части (п. 3 ст. 450 ГК РФ).

Обязательство банка, возникшее  в результат заключения кредитного договора, как и любое другое, может быть исполнено, изменено и  прекращено любым из способов, предусмотренных в соответствующих статьях гл. 22-24 и 26 ГК РФ. Причем право выбора конкретного способа принадлежит сторонам в силу принципа свободы договора (абз. 1 п. 2 ст. 1, ст. 421 ГК РФ). В соответствии с абз. 2 п. 2 ст. 1 ГК РФ это право может быть ограничено только на основании федерального закона, но не нормативного акта ЦБ РФ.

Перечислим обязанности  заемщика по кредитному договору, которые могут возникнуть у него в результате заключения кредитного договора: принять кредит, вернуть предоставленный кредит в установленный в договоре срок, уплатить обусловленные проценты, предоставить обеспечение своих обязательств, не уклоняться от банковского контроля за обеспечением кредита и состоянием его финансово-хозяйственной деятельности, соблюдать целевой характер кредита.

Указанный перечень обязанностей заемщика является примерным. В конкретных кредитных договорах он может быть увеличен или сокращен. Например, в кредитном договоре могут отсутствовать обязанности обеспечить кредит и соблюдать цель кредитования. Кроме того, может отсутствовать условие о принятии кредита в согласованных размерах. Однако условия о возврате полученного кредита и об уплате процентов должны присутствовать в каждом кредитном договоре; без их согласования он считается незаключенным. Перечисленные обязанности заемщика возникают в разное время.

 В соответствии  с п. 2 ст. 821 ГК РФ:

«Заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью  или частично, уведомив об этом кредитора  до установленного договором срока  его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными нормативными актами или кредитным договором».

То есть, по общему правилу  ГК РФ признает за заемщиком право  отказаться от получения кредита. Исключение должно быть специально предусмотрено  законодательством или договором. Отказ заемщика от использования согласованного кредита следует рассматривать как одностороннее расторжение договора (п. 3 ст. 450 ГК РФ). При этом договор должен считаться расторгнутым в момент получения банком уведомления заемщика (п. 2 ст. 821 ГК РФ) об отказе от кредита.

Если кредит принят, то с этого момента (момента предоставления кредита) возникает обязательство заемщика вернуть банку сумму средств, равную полученную от него по кредитному договору. Надлежащее исполнение заемщиком указанной обязанности заключается в соблюдении им условий о сроке возврата долга и способе прекращения его обязательства, определенных кредитным договором.

Обязательство по возврату кредиту  должно быть исполнено в срок, установленный  кредитным договором. Поскольку  этот договор носит предпринимательский характер, то досрочный возврат кредита допускается только в случаях, когда это специально предусмотрено законом, иными правовыми актами или условиями обязательства (ст. 315 ГК РФ).

Долг по кредитному договору может быть погашен несколькими  способами. При этом под надлежащим исполнением обязательства заемщика по возврату кредита необходимо понимать только платеж банку соответствующей суммы или зачет взаимных требований. Иные способы прекращения обязательств являются суррогатами исполнения и допустимы только с согласия банка. Способы возврата кредита, как правило, аналогичны способам уплаты процентов, тем более что в отдельных случаях они уплачиваются одновременно с возвратом основного долга. Поэтому описанные ниже способы уплаты основного долга в полной мере распространяются и на проценты.

 Возврат банку суммы кредита, предоставленного заемщикам – юридическим лицам, и выплата процентов осуществляется в безналичном порядке с принадлежащих им расчетных (текущих, корреспондентских) счетов. При этом могут быть использованы  формы расчетов, установленные законодательством: платежное поручение, платежное требование, безакцептное списание средств в случаях, предусмотренных в кредитном договоре.

Возврат кредита физическими лицами может осуществляться как в безналичном порядке – перечислением со счета, так и наличными деньгами – внесением соответствующей суммы в кассу банка. Денежные средства в иностранной валюте возвращаются только в безналичном порядке.

Если возврат банку  суммы кредита осуществляется в  безналичном порядке со счета  заемщика и по его инициативе, то для расчетов используются платежные  поручения. В этом случае момент исполнения обязательства должен определятся  по правилам кредитового перевода. Им будет считаться момент зачисления средств на счет банка, обслуживающего кредитора; однако иное может быть установлено законом или договором.

Если заемщик –  физическое лицо возвращает кредит путем  внесения соответствующей суммы  в кассу банка, то обязательство по возврату кредита должно считаться исполненным в момент получения денег кассиром банка.

Пунктами  1 и 2 ст. 809 ГК РФ – «Проценты по договору займа» предусмотрено, что:

«1. Если иное не предусмотрено  законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) надень уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

2. При отсутствии иного  соглашения проценты выплачиваются  ежемесячно до дня возврата  суммы займа».

Указанная норма распространяется и на кредитный договор. Проценты являются общепринятой формой вознаграждения за предоставленные заемщику кредитные ресурсы. Вместе с тем в законодательстве нет запрета на использование иных форм оплаты услуг банка по кредитованию.

При коммерческом кредите в договор включается условие, в силу которого одна сторона  предоставляет другой стороне отсрочку или рассрочку исполнения какой-либо обязанности (уплатить деньги либо передать имущество, выполнить работы или  услуги). Предоставление подобного кредита неразрывно связано с тем договором, условием которого является. Коммерческим кредитованием может считаться всякое несовпадение во времени встречных обязанностей по заключенному договору, когда товары поставляются (работы выполняются, услуги оказываются) ранее их оплаты либо платеж производится ранее передачи товаров (выполнения работ, оказания услуг).

В большинстве  случаев коммерческое кредитование осуществляется без специального юридического оформления в силу одного из условий заключенного договора (об авансе, о рассрочке и др.). Для этих целей сформулировано правило п. 2 комментируемой статьи о том, что к коммерческому кредиту применяются правила главы о займе, если иное не предусмотрено правилами о договоре, из которого возникло соответствующее обязательство, и не противоречит существу такого обязательства.

В соответствии с п. 13, 14 Постановления Пленумов ВС РФ и ВАС РФ № 13/14 проценты, взимаемые за пользование коммерческим кредитом (в том числе суммами аванса, предварительной оплаты), являются платой за пользование денежными средствами. При отсутствии в законе или договоре условий о размере и порядке уплаты процентов за пользование коммерческим кредитом судам следует руководствоваться нормами ст. 809 ГК. Проценты за пользование коммерческим кредитом подлежат уплате с момента, определенного законом или договором. Если законом или договором этот момент не определен, следует исходить из того, что такая обязанность возникает с момента получения товаров, работ или услуг (при отсрочке платежа) или с момента предоставления денежных средств (при авансе или предварительной оплате) и прекращается при исполнении стороной, получившей кредит, своих обязательств либо при возврате полученного в качестве коммерческого кредита.

Коммерческий кредит предполагается беспроцентным, если в нем прямо не предусмотрено иное, в случаях, когда договор заключен между гражданами, и не связан с осуществлением предпринимательской деятельности хотя бы одной из сторон (п. 3 ст. 809 ГК).

В случае когда продавец не исполняет обязанность по передаче предварительно оплаченного товара и иное не предусмотрено договором купли-продажи, на сумму предварительной оплаты подлежат уплате проценты в соответствии со ст. 395 ГК со дня, когда по договору передача товара должна была быть произведена, до дня передачи товара покупателю или возврата ему предварительно уплаченной им суммы (п. 4 ст. 487 ГК). Договором может быть предусмотрена обязанность продавца уплачивать проценты на сумму предварительной оплаты со дня получения этой суммы от покупателя до дня передачи товара либо возврата денежных средств продавцом при отказе покупателя от товара. В этом случае проценты взимаются как плата за предоставленный коммерческий кредит.

В случае когда  договором купли-продажи предусмотрена оплата товара через определенное время после его передачи покупателю либо оплата товара в рассрочку, а покупатель не исполняет обязанность по оплате переданного товара в установленный договором срок, покупатель в соответствии с п. 4 ст. 488 ГК обязан уплатить проценты на сумму, уплата которой просрочена, в соответствии со ст. 395 ГК со дня, когда по договору товар должен быть оплачен, до дня оплаты товара покупателем, если иное не предусмотрено ГК или договором купли-продажи.