Принципы гражданского права

Экономическое определение  кредита состоит в следующем  – кредит представляет собой движение ссудного каптала, осуществляемое на началах срочности, возвратности и платности². Это определение пересекается с определением кредита, данного в ГК РФ – основополагающие тезисы сохранены.

Легальные определения договора займа и кредитного договора даны в ст.ст.807 и 819 ГК РФ соответственно.

По общему представлению  заем - это получение от заимодавца денег или вещей в собственность  заемщика на условиях возврата. Так, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества (п. 1 ст. 807 ГК РФ).

Таким образом, предметом  договора займа могут быть либо денежные средства, либо вещи, определенные родовыми признаками, то есть вещи, не имеющие  индивидуальных, присущих только им черт и потому не отличающиеся от других однородных вещей.

По своей юридической  природе договор займа является классической реальной и односторонней  сделкой, которая может быть как  возмездной (по общему правилу), так  и безвозмездной.

Отношения займа предполагаются возмездными, если только их безвозмездный  характер прямо не установлен законом  или конкретным договором. При отсутствии в договоре займа прямых указаний о размере процентов они определяются ставкой банковского процента (ставкой  рефинансирования), существующей по месту  нахождения (или жительства) заимодавца на день уплаты заемщиком суммы долга  или его части (п. 1 ст. 809 ГК). Безвозмездными закон считает отношения займа вещей и бытовой заем между гражданами на сумму, не превышающую 50-кратного минимального размера оплаты труда, причем и в этих случаях стороны могут договориться о возмездном характере их отношений (п. 3 ст. 809 ГК).

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в  размере и на условиях, предусмотренных  договором, а заемщик обязуется  возвратить полученную денежную сумму  и уплатить проценты на нее (п.1 ст.819 ГК РФ).

Как видно, система кредитования строится на основе принципов целенаправленности (т.е. на строго определенные цели), срочности (на определенный срок), возмездности (с  уплатой процентов за пользование), обеспеченности кредита (как правило, залогом материальных ценностей  и другими способами).

Большинство участников имущественного оборота, прежде всего профессиональные предприниматели, испытывают постоянную потребность в денежном кредите. Ее удовлетворение в рамках договора займа невозможно, так как он носит  реальный характер и не может создать  у заемщика уверенности в получении  денег в нужный ему момент, поскольку  заимодавца невозможно принудить к  выдаче займа. Поэтому финансовый рынок, в рамках которого, по сути, осуществляется «торговля деньгами», нуждается  в другом договоре консенсуального  характера. Данное обстоятельство и  предопределило появление относительно самостоятельного кредитного договора (в рамках общего института кредитных  или заемных обязательств).

В юридической литературе и в некоторых нормативных  актах кредитный договор нередко  называют разновидностью договора займа. Так, например, составители «Временных правил предоставления муниципальных  ипотечных займов на жилищное строительство  и приобретение жилья» считали, что  «в соответствии с нормами ГК РФ кредитный договор является разновидностью договора займа, поскольку к нему применяются общие правила о займе (п.2 ст. 819 ГК)»³.

По мнению Епишенкова С.В.⁴ такое определение кредитного договора не корректно, т.к. кредитный договор оформляет совершенно самостоятельные обязательственные отношения, и, рассматривая эти две конструкции, можно говорить лишь об их близости, но не однородности. Тот факт, что положения договора займа распространяются на кредитные отношения, если законом не установлены для них особое регулирование либо иное не вытекает из существа кредитного договора (п.2 ст.819 ГК), не свидетельствует о том, что кредитный договор – некая разновидность договора займа. Это – характерный для отечественного законодателя прием, регулирующий правоотношения, возникающие вследствие денежного обязательства. Подобные отсылки имеют характер специального установления аналогии закона и используются во избежание воспроизведения если и не целиком тождественных, то, во всяком случае, в значительной мере текстуально совпадающих норм.

Четкое разграничение  договоров займа и кредита  не всегда использовалось в отечественном  праве. Так, п. 1 ст. 113 Основ Гражданского Законодательство Союза ССР и  республик объединял эти понятия: По договору займа (кредитному договору) заимодавец (кредитор) передает заемщику (должнику) в собственность (полное хозяйственное ведение или оперативное  управление) деньги или вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется  своевременно возвратить такую же сумму  денег или равное количество вещей  того же рода и качества.⁵

Напротив, в ранее действовавшем  ГК РСФСР 1964 года правовое регулирование отношений кредита и займа было значительно обеднено, а кредитные обязательства оторваны от заемных и рассматривались законом как совершенно самостоятельные виды обязательств.

Даже визуально они  отдалены – займу посвящена глава 26, в то время как кредитным  отношениям (объединенным, кстати, с  расчетными отношениями) – глава 34.

Исходя из всего вышеизложенного, можно отметить, что по общим положениям договоры кредита и займа основываются на одних и тех же принципах: фиксированный  процент, фиксированный срок возврата суммы займа, кредита.

  Убедиться в том, что заем и кредитный договор – самостоятельные, в сущности, институты, нам поможет следующая сравнительная характеристика договоров займа и кредита.

Заем является классической разновидностью реального и одностороннего договора. По общему правилу договор  займа теперь предполагается возмездным, причем размер процентов определяется договором (если только безвозмездный  характер займа не установлен законом  или договором). При отсутствии в  этом договоре прямых указаний о размере  процентов он определяется по тем  же правилам, что и проценты за пользование  чужими денежными средствами (в соответствии с п.1 ст. 395 ГК РФ). Сами проценты по соглашению сторон могут взыскиваться как в  денежной, так и в натуральной  форме и в этом смысле не зависят  от предмета займа (его характера). Вместе с тем предполагается, что заем вещей, определенных родовыми признаками, – беспроцентный (безвозмездный), если иное прямо не предусмотрено в  договоре. Исключение из правил о возмездности займа сделано для договоров  между гражданами, не связанных с  их предпринимательской деятельностью, в случаях, когда сумма займа  не превышает 50-кратного установленного законом минимального размера оплаты труда. Такие договоры считаются  беспроцентными, если в них прямо  не предусмотрено иное (ст.809 ГК). Проценты по договору займа могут выплачиваться в любом согласованном сторонами порядке (в том числе и однократно), но при отсутствии специальных указаний должны выплачиваться ежемесячно, причем не до определенного договором срока возврата суммы займа, а до дня ее фактического возврата (п.2 ст.809 ГК). Это правило следует применять в сочетании с правилом ст.319 ГК, в соответствии с которым при недостаточности суммы платежа, произведенного должником, по общему правилу считается, что основная сумма долга погашается в последнюю очередь. Следовательно, и проценты по займу можно продолжать начислять на неполученную сумму до ее полного погашения.

В силу кредитного договора банк или иная кредитная организация (кредитор), обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в  размере и на условиях, предусмотренных  договором, а заемщик обязуется  возвратить полученную денежную сумму  и уплатить проценты за нее.

Итак, кредитный договор  – консенсуальный, безусловно возмездный, имеет двусторонний обязывающий  характер.

В отличие от реального  договора займа кредитный договор  является консенсуальным, то есть вступает в силу с момента достижения сторонами  соответствующего соглашения о передаче денежных средств в собственность  заемщику. Какое юридическое значение имеет указанное соглашение сторон?         Особый интерес представляет дискуссия отечественных правоведов о роли и значении предварительного договора в заемно-кредитных отношениях. «Заслуживают внимания две позиции юристов, суть которых можно выразить следующим образом: 1) кредитный договор – это предварительный договор займа и 2) возможно заключение предварительного кредитного договора. Так, в отечественной цивилистике советского периода по наиболее распространенной точке зрения консенсуальное обязательство предоставить кредит рассматривалось как предварительный договор о займе»⁶.

Как представляется, если три  некие юридические категории (заем, кредит, предварительный договор) обладают различным содержанием, то после  применения к одной из них (заем) свойств другой (предварительный  договор), возможно говорить лишь о  появлении четвертой категории (предварительный  договор займа), но никак не строить  умозаключение о том, что одна из категорий (кредит), в сущности, –  симбиоз двух других категорий (заем, предварительный договор). Ведь более  чем очевидно, что понимание кредитного договора как предварительного договора о займе – результат логической ошибки, вследствие которой становится допустимым отождествление, во-первых, конструкций займа и кредита, а во-вторых, предварительного договора (как процедуры, гарантирующей заключение в будущем основного договора) и консенсуальности (как правовой природы).

Кредитный договор также  нельзя считать договором присоединения, который в соответствии со ст.428 ГК РФ понимается как договор, условия  которого определены одной из сторон в формулярах и могли быть приняты  другой стороной не иначе как путем  присоединения к предложенному  договору в целом.

Придерживаясь приведенного определения, следует заключить, что  договор присоединения не выявляет существо возникающих из него обязательств, а предусматривает лишь способ заключения договора. Учитывая признаки, позволяющие  выделить договор присоединения (порядок  заключения и разработка его условий) и проводя анализ ст.ст. 428 и 819 ГК РФ, а также принимая во внимание то обстоятельство, что предоставление кредитов, как правило, сопровождается соответствующими обеспечительными обязательствами (залог, поручительство и т.д.), носящими индивидуальный характер, следует сделать  вывод, о том, что кредитный договор  не может быть квалифицирован как  договор присоединения.

Продолжая сравнительную  характеристику договоров займа  и кредита, следует отметить, что  в отличие от одностороннего договора займа, кредитный договор – двусторонний. Статья 819 ГК РФ рассматривает кредитный  договор в качестве единой сделки, из которой одновременно возникает, как обязанность банка выдать кредит, так и обязанность заемщика его вернуть. Двусторонне обязывающий  характер кредитного договора обусловлен его консенсуальной природой.

Кредитный договор всегда является возмездным. Плата за кредит выражается в процентах, которые  устанавливаются по договору. Анализ существующей практики и банковского  законодательства показывает, что вознаграждение, причитающееся стороне по банковской сделке, чаще всего выражается в  процентах от определенной суммы. Как  правило, эти проценты включают в  себя ставку рефинансирования ЦБ России (стоимость кредитного ресурса) и  вознаграждение самого кредитора (банковскую маржу). В силу ст. 29 Закона о банках и банковской деятельности кредитор не вправе в одностороннем порядке  изменять размер процентов, за исключением  случаев, установленных федеральным  законом или договором. Порядок  уплаты процентов (годовые, ежемесячные  и пр.) зависит от срока договора и фиксируется в нем. Таким  образом, условие о процентах  представляет собой разновидность  определимого (а не определенного) условия  сделки (договора).

Договор займа по общему правилу возмездный. Безвозмездными предполагаются договоры займа между  гражданами (при соблюдении двух условий: такой заем не связан с осуществлением гражданами предпринимательской деятельности и не превышает 50-кратного МРОТ); а  также в случаях, когда предметом  договора займа являются не деньги, а вещи, определенные родовыми признаками. Данная норма диспозитивна, и поэтому  стороны могут предусмотреть  взимание процентов.

Предметом займа являются вещи (в том числе деньги), определенные родовыми признаками. В качестве предмета займа не могут вещи, которые могут принадлежать лишь определенным участникам оборота или нахождение которых в обороте допускается по специальному разрешению. Наиболее очевидный пример, прямо упомянутый в п.2 ст.807 ГК, – заем денежных средств в иностранной валюте и валютных ценностей. Такие сделки могут совершаться лишь в случаях и порядке, предусмотренных Законом РФ О валютном регулировании и валютном контроле.

Предметом кредитного договора являются только денежные средства (за исключением товарного кредита  – ст.822 ГК РФ). Более того, выдача большинства кредитов осуществляется в безналичной форме, то есть предметом  кредитных отношений становятся права требования, а не деньги (в  виде денежных купюр). Так как предметом  кредитного договора являются денежные средства (национальная или иностранная  валюта), определенные родовыми признаками (а не конкретные купюры, монеты и  т.п.), законодатель передачу денег в  кредитном отношении рассматривает  как смену их собственника. Кроме  того, и вещи, определенные родовыми признаками, и денежные средства –  потребляемы. Заемщик в процессе извлечения из заимствованных вещей (денежных средств) полезных свойств потребляет, перерабатывает, применяет, отчуждает, т.е. владеет, пользуется, распоряжается, а значит, – выступает собственником.

Стороны договора займа –  заемщик и займодавец, ими могут  быть любые лица, в том числе  граждане и некоммерческие организации. Следует, однако, иметь в виду, что  речь идет именно о договорах займа, хотя бы и возмездных, но не о кредитных  сделках. Не могут выступать в  роли займодавцев финансируемые  собственником учреждения, ибо в  содержание имеющегося у них права  оперативного управления возможности  распоряжения имуществом собственника не входят (п.1 ст.298 ГК).

Кредитный договор имеет  специальный субъектный состав. Стороны  кредитного договора четко определены в законе. Это – банк или иная кредитная организация, имеющая  лицензию Банка России на все или  отдельные банковские операции (исключение составляет коммерческий кредит – ст.823), и заемщик, получающий денежные средства для предпринимательских или потребительских целей.