Проблемы страхования банковских вкладов

Багаутдинова  Ю.Р

Самарский государственный

экономический университет

 Проблемы страхования банковских вкладов

 

Периодические банковские и финансовые кризисы, имевшие место  в России после создания двухуровневой  банковской системы, повлекли за собой  массовые банкротства кредитных организаций и резкое ухудшение финансового положения банков, устоявших в кризисной ситуации. Одной из важных причин банковских кризисов и финансовой нестабильности банков в пост кризисный период являлся отток денежных средств вкладчиков в результате подрыва доверия к банкам, который, в свою очередь, был обусловлен значительными потерями вкладчиков обанкротившихся банков. В сложившихся условиях восстановление и повышение доверия вкладчиков к функционирующим в России кредитным организациям и, на этой основе, обеспечение устойчивой долгосрочной ресурсной базы банков, превратилось в важнейшее и необходимое условие улучшения их финансового состояния, поддержания стабильности кредитной системы страны, усиления взаимодействия банков с реальным сектором экономики.

По мнению ведущих  отечественных и зарубежных экспертов, до недавнего времени главным  фактором, препятствующим успешному  привлечению средств частных  вкладчиков в коммерческие банки, выступал низкий уровень доверия граждан  к банковской системе. Создание системы страхования вкладов должно было решить данную проблему.

Проблемы страхования  банковских вкладов уже давно  являются очевидными в нашей стране и оживленно обсуждаются, однако ряд вопросов страхования вкладов, до сих пор являются не решенными, и это проблема остается актуальной, по сей день.

Что бы рассмотреть данную проблему подробнее, нам нужно точно  определить, что есть страхование  банковских вкладов  и так, система страхования вкладов - это комплекс мер, направленных на защиту вкладов и обеспечивающих их гарантированный возврат в полном объеме (или частично) в случае банкротства финансового учреждения.¹

Основная задача системы обязательного страхования банковских вкладов — защита сбережений населения, размещаемых во вкладах и на счетах в банках.²

Одной из основных проблем  страхования вкладов является необходимость  оплачивать страховые проценты. Большая часть населения, которая доверила банку свои «кровно заработанные» средства, не готова платить процентное отчисление, которое берётся со всего вклада, на страхование.

Второй важной проблемой  является то, что при наступление  страхового случая, сумма гарантированной  выплаты может быть меньше суммы  вклада.

Делая, из этого вывод  получается, что недоработки в законодательстве, повлёкшие за собой образованию проблем страхования вкладов, способствуют оттоку инвестиционных капиталов на зарубежный банковский рынок.³

Считаю, основная проблема, которую финансовому сообществу предстоит решать совместно с  государством, - это изменение менталитета  россиян в части банковских вкладов. Необходимо уходить от стереотипа, будто банковские вклады и услуги – это удел лишь очень богатых людей. Крупные банки могут воспользоваться ситуацией и переманить часть вкладчиков из мелких и средних банков. Именно небольшие банки, особенно региональные, сейчас находятся в группе риска: отток депозитов из некоторых таких структур составил около половины от общего портфеля.

Проблема российского  менталитета. "Большая часть населения  считает, что не слишком богата, чтобы  делать сбережения". Но есть и "юридическая" проблема: она состоит в том, чтобы взаимоувязать вклады и кредиты. Например, определенная накопленная сумма вклада может стать основой для жилищного кредитования. Для решения этой проблемы нужна соответствующая законодательная основа, и проект закона, касающийся жилищных накопительных вкладов, уже разработан.

В связи с этим остро  встают два вопроса. Во-первых, не слишком  ли мягким был отбор банков в систему  страхования вкладов. Проблема не в  критериях отбора, а в тех нормативах, которым должны соответствовать банки, уже будучи в системе страхования вкладов. Эти нормативы недостаточны, они "не отражают возможного риска", следовательно, более жесткий отбор банков не решает проблемы.

Второй вопрос, обсуждаемый  уже довольно давно, - это возможность введения безотзывных вкладов. С одной стороны, это позволило бы избежать проблемы вымывания депозитов, но с другой стороны это вполне возможным, лишь усилило бы панику населения. Кроме того, и это отмечает Агентство по страхованию вкладов, в любом случае такой закон, если он появится, не будет иметь обратной силы, то есть не будет распространяться на уже действующие вклады.

Выявлены общие черты  и различия "вклада" и "депозита" в сберегательной, накопительной, инвестиционной и страховой функциях. Обосновано различие между понятиями "страхование" вкладов и "гарантирование" вкладов. Последнее является более широким явлением, включающим систему правовых норм, организационно-финансовых механизмов и участие государства. Доказано, что использование термина "страхование" применительно к банковским вкладам правомерно лишь в качестве составляющего элемента общенациональной системы их гарантирования. Аргументирована целесообразность внесения изменений в Федеральный закон "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" в части установления норматива страхового взноса.⁴

Система страхования  вкладов – это надежная защита депозитов граждан, однако она не рассчитана на крупномасштабный кризис. Если государство не захочет потерять банковский сектор, то ему придется компенсировать вклады в сгоревших банках из своих резервных фондов.

 Основной целью создания систем страхования вкладов является защита интересов вкладчиков - физических лиц. В дальнейшем система страхования вкладов может быть распространена и на вклады юридических лиц.

Наиболее развитыми  и продуманными на сегодняшний день являются системы страхования вкладов  в Европе, в частности, Германии, и в США. Данные виды систем страхования  депозитов прошли длительный этап развития, поэтому их опыт следует учесть при построении отечественной системы страхования вкладов.⁵

 Важным моментом при построении системы страхования вкладов является управление рисками, наиболее распространенным среди которых является моральный риск, а также совершенствование надзора за деятельностью банков со стороны как государства, так и самих банков.

 

1

^* См.: Поляков В.П., Московкина Л.А. Структура и функции центральных банков. Зарубежный опыт. М.: ИНФРА - М, 2003 г., 90 стр.

 

2

^* См.: Аникин А.В. Защита банковских вкладчиков. Российские проблемы в свете мирового опыта. - М.: Дело, 2002 г., 44 стр.

 

3

^* См.: Т.Н. Белоглазова, Л.II. Кроливецкая, Банковское дело, С.-П., 2004г.

4

^* См.: В.И. Букато, 10.В. Головин, Банки и банковские операции в России, М., «Финансы и статистика», 2005 г.

5

^* См.: Аникин А.В. Защита банковских вкладчиков. Российские проблемы в свете мирового опыта. - М.: Дело, 2007 г.