Страхование автотранспорта

     Содержание 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     Введение 
 

     В условиях рыночных отношений сфера  применения страхования расширяется, охватывая все формы собственности, семейные отношения, уровень доходов  и благосостояние граждан.

     Личное  страхование и в первую очередь страхование жизни - важная часть формирования финансового рынка, позволяющая стимулировать инвестиционный процесс в стране, повысить социальную защищенность граждан. С точки зрения накопления и концентрации средств, возможности страхования жизни достаточно велики. Развитие долгосрочного страхования жизни ведет к созданию крупных инвестиционных ресурсов, позволяет финансировать серьезные государственные и коммерческие проекты в различных отраслях экономики.

     Долгосрочное  страхование жизни во всех странах с развитой рыночной экономикой является одним из главных источников инвестиционных ресурсов. Личное страхование в нашей стране на протяжении многих десятилетий являлось основой всей системы страхования.

     Отсутствие  страховой культуры, психология потенциальных страхователей, а также возрастающее различие в уровне доходов населения не позволяют привлекать денежные средства широких слоев населения в страховые фонды. В большинстве случаев, условия страхования, предлагаемые отечественными страховыми организациями, далеки от классической формы, используемой в странах с развитой рыночной экономикой, и предусматривают множество поощрительных выплат, так как ориентированы на сиюминутный интерес страхователей - получение дополнительных денежных средств к существующим источникам дохода Подобная ситуация является следствием отсутствия спроса на нормальный страховой продукт, незаявленный спрос порождает деформацию предложения, что ведет к искажению сущности страхования.

     В последние годы проблемам страхования  уделяется огромное внимание, о чем свидетельствует рост публикаций, увеличение числа ведомственных нормативных актов, тем не менее, имущественные интересы страхователей, связанные с жизнью или здоровьем, правоотношения сторон по договорам страхования жизни, комплекс проблем развития личного страхования, совершенствование его форм и видов исследованы недостаточно глубоко.

     В России теоретическая база страховых  отношений сформирована учеными  А. П. Архиповым, Ю. Т. Ахвледиани, Л. В. Бесфамильной, К. Г. Воблым, Е. И. Ивашкиным, Е. В. Коломиным, Ф. В. Коньшиным, И. Б. Котлобовским, Л. А. Орланюк-Малицкой, Л. И. Рейтманом, К. Е. Турбиной, В. В. Шаховым, Т. А. Федоровой, Г. В. Черновой, Р. Т. Юлдашевым и др.

     Развитию  российского страхового рынка, теоретических и практических аспектов развития страховых отношений посвящены исследования В. В. Аленичева, В. Ю. Балакиревой, Ю.С. Бугаева, Ю. М. Журавлева, А. Ю. Лайкова, И. В. Ломакина-Румянцева, Э. Т. Кагаловской, А. П. Плешкова, А. А. Цыганова.

     Вышеизложенное, свидетельствует об актуальности темы курсовой работы, целью которой является анализ проблем развития личного страхования в современной России.

     Целью нашего исследования является изучение особенностей и порядка заключения договора личного страхования.

     Для достижения поставленной цели в курсовой работе решены следующие задачи:

1. дано понятие страхования;
2. показаны уровни классификации страхования;
3. раскрыты особенности личного страхования;

     Объектом исследования является договор личного страхования.

     Предметом выступает процесс личного страхования и проблемы его развития.

     Курсовая работа состоит из введения, двух глав, разбитых на параграфы, заключения, списка использованной литературы и приложений.

     При написании данной работы были использованы следующие методы: литературный обзор,  метод анализа, синтеза, сопоставления, метод сравнения.

 

     1. Теоретические и нормативно-правовые основы организации личного страхования в современной практике

     1.1. Особенность личного  страхования 
 

     Личное страхование - отношения на защите личных интересов физических людей при подходе определенных событий (страховые случаи) за счет денежно-кредитных фондов сформировались из страховых платежей, заплаченных ими (страховые вознаграждения) [24, с. 78].

     Соответственно  согласно пункту 934 ГК Российская Федерация понята как контракт личного страхования соглашение, согласно которому, одна сторона (страховщик) предпринимает за оплату, вызванную в соответствии с контрактом (страховое вознаграждение), заплаченный другой стороной (страховщик), заплатить за один раз или заплатить сумму, периодически вызываемую в соответствии с контрактом (страховая сумма) в случае tresspass жизни или к здоровью страховщика или другого гражданина, названного в контракте (застрахованный человек), достижения определенного возраста этим или подходами в его жизни другого случая, предоставленного в соответствии с контрактом (страховой случай).

     Таким образом, в отличие от страхования  собственности при личном страховании  застрахованным человеком может быть только человек, тогда как в собственности может быть застрахован, включая, и интересы организаций. Поскольку страховщик, конечно, может действовать и организация, но застрахованный интерес при личном страховании всегда - интерес, связанный с человеком, то есть с человеком, вместо с собственностью. Кроме того, для личного страхования в отличие от собственности никакие ассигнованные виды страхования в Гражданском кодексе Российской Федерации не присутствуют. Любой интерес, связанный с человеком человека, может быть застрахован фактически, и любые специальные правила для отдельных видов таких интересов не установлен.

     Гражданский кодекс Российской Федерации устанавливает  страхование жизни, здоровье и т.д., которые ограничены случаем порождения застрахованным человеком потери собственности. Формально пункт, который вообще не требуют 934 ГК, который к застрахованному вреду человека был сделан, но предполагает реализацию личного страхования на случай подхода любого случая в жизни застрахованного. Однако страхование - форма защиты против вреда. Поэтому и при личном страховании это необходимо, тот вред относительно одного из нематериальных благословений был причинен застрахованному человеку, но это не требуется, что у этого вреда была денежно-кредитная оценка. По-другому, это не требуется, у того страхования всегда был характер компенсации вреда. Поэтому в страховом случае с собственностью оплату называют как компенсация, и в страховом случае с человеком - обслуживание.

     У контракта личного страхования есть общественный деятель. Это означает, это «общество, как если бы говорит, что защита человека, общество интересуется его любым показом, включая защиту против случайных событий посредством денежно-кредитных платежей, не является просто частным предпринимательством, но в реализации такой защиты в целом» также [15, с. 79].

     Страховщик, имея право заключить личное страхование  договоры от определенного вида, не имеет право сдаться в заключении такого контракта к любому из тех, кто к этому обратится. Кроме того, страховщик, заключая контракт личного страхования не имеет право применить различные тарифы и привилегии относительно различных страховщиков. Если для кого-то каждый есть привилегия, другой также имеет право просить ее. Если за одну страховую оплату окупается под определенным тарифом, также другой имеет право потребовать вычисление оплаты под тем же самым тарифом. Это не касается, конечно, случая, когда, например, при страховании на случай болезни для различного возраста различные тарифы установлены. Гласность контракта защищает только от индивидуального определения цены, подчеркивая таким образом, поскольку цена такого контракта находится под общественным контролем. Будучи установленным, цена общественного контракта должна быть для всех идентична, и индивидуальный подход в учреждении цены за такие контракты запрещен.

     К личному страхованию несут все  виды страхования, связанного с событиями  вероятности в жизни отдельного человека. Согласно классификации страхования, принятого в Российской Федерации, к ветви личного страхования, имеют страховой полис виды, в котором объекте страхования преимущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, способностью работы и условием пенсий страховщика или застрахованный. Теперь в России после видов личного страхования чаще всего применены [18, с. 46]:

     - Страхование жизни; 

     - Страхование на несчастные случаи  и болезни; 

     - Медицинское страхование; 

     - Страхование пенсии;

     - Страхование памяти 

     - И другие.

     Давайте останавливаться более детально на каждом из видов личного страхования.

     Страхование жизни 

     Объект  этого вида страхования - преимущественные интересы, Застрахованные, связанные  с его жизнью.

     Страховой случай при страховании жизни - осуществленный случай, предоставленный в соответствии с контрактом страхования с который подход, там обязанность страховщика сделать страховую оплату застрахованной или выгодоприобретателю, а именно [18, с. 94]:

     - дожитие действие контракта страхования, застрахованного к установленной дате, закрылось;

     - Смерть контракта, застрахованного в действии от любой причины, за исключением случаев самоубийства и некоторого другого;

     - дожитие застрахованный к срокам установлен в соответствии с контрактом страхования за оплату страховой арендной платы.

     Договоры страхование жизни состоит для срока не меньше чем 1 года.

     Страхование на несчастные случаи и болезни 

     Распределение этого вида личного страхования  вызвано следующими обстоятельствами: несчастный случай или здоровье вреда  болезни относительно личного нематериального  благословения, и этого интереса должны быть застрахованы согласно контракту личного страхования. Но кроме вреда здоровью болезнь вызывает дополнительные расходы, то есть вредит собственности застрахованного. Порождение этого вреда также - случай во время его жизней, и пункт 1 из пункта 934 ГК, Российская Федерация позволяет выполнять личное страхование на случай любого такого случая, то есть страхование на случай таких расходов может формально быть потрачено в форме персонала. Но те же самые расходы могут быть застрахованы и согласно специальному контракту медицинского страхования (Законный пункт 3 "О медицинском страховании от граждан в Российской Федерации") и согласно контракту страхования собственности (пункт 929 ГК Российская Федерация).

     Объем риска согласно контрактам страхования на несчастные случаи и болезни присоединяется к обязанностям сделать вызванным в соответствии с контрактом страхования или законной страховой оплаты при подходе следующих случаев [24 , с. 94]:

     - Рисунки вреда здоровью, застрахованному  вследствие несчастного случая или болезни;

     - Смерть, застрахованная в результате  несчастного случая или болезни; 

     - Потери (постоянный или время)  способность работы (генерал или  профессиональный) в результате  несчастного случая и болезни,  за исключением видов страхования относительно медицинского страхования.

     Итак, основой как добровольного, так  обязательного личного страхования выступает именно договор личного страхования . Поэтому обратим внимание на проблематику заключения и исполнения таких договоров. 
 

     1.2. Порядок заключения и расторжения договора личного страхования 

     Недостаточно  считать, что договор с другим лицом заключен, если обе стороны  подписали документ под названием "договор", в котором записаны все согласованные ими условия. Для того чтобы такое поведение описывалось юридической конструкцией "заключение договора", оно должно удовлетворять нескольким обязательным требованиям.

     Первое из них - договор может считаться заключенным, только если сторонами согласованы все существенные условия договора. В ст. 432 ГК, где содержится это требование, дан перечень условий, которые относятся к существенным. Они бывают трех типов: условие о предмете договора; условия, названные в законе как существенные для договоров данного вида; все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение [1, ст. 432].

     Предмет договора и условия, названные в  законе, зависят от того, какой именно договор заключается - купли-продажи, хранения, страхования. Вот относительно третьего вида условий очень часто допускается общая для всех ошибка. Как правило, особенно в страховании, договоры являются типовыми, т. е. текст договора разработан заранее и в тексте оставлены пробелы для конкретизации некоторых условий. Эти пустые места предназначены для условий, относительно которых должно быть достигнуто соглашение. Часто некоторые из этих пустых мест не заполняют или ставят прочерк, и тогда трудно бывает понять, согласовали ли стороны это условие. Такая небрежность при желании может послужить основанием для признания договора не заключенным.