Виды банковских вкладов

Заключение

Гражданское законодательство РФ отождествляет понятие банковского  вклада и депозита. Между тем, в  банковской практике РФ понятие «депозит»  является более широким, нежели «банковский  вклад», подразумевающее также иные банковские операции, связанные с  хранением банком в различной  форме вещей клиента. Банковский вклад именуют еще «денежным  депозитом».

Таким образом, с точки  зрения гражданского права, банковский вклад – оформленная договором  банковского вклада сделка, состоящая  в передаче банку вкладчиком денежной суммы (вклада) с обязательством возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

Юридической литературе не утихает дискуссия о природе  банковского вклада (как в рамках банковского права, так и гражданского права).

Одни авторы считают, что  банк не хранит денежные средства вкладчика, поскольку он ими пользуется, размещая от своего имени и за свой чет  на условиях возвратности, платности  и срочности. Вот почему, по мнению этих авторов, вкладчик не сохраняет  права собственности на денежные средства, а только приобретает права  требования к банку. Превалирует  точка зрения, что договор банковского  вклада является разновидностью договора хранения.

Обратимся к характеристикам  договора. Договор банковского вклада — реальный, а не консенсуальный договор. Такой договор возникает  с момента передачи денег банку. Обязательство имеет только банк: вкладчик имеет право требовать  у банка возврата суммы вклада (целиком или части) и процентов  по нему и не имеет каких-либо обязанностей по нему, таким образом, рассматриваемый  договор является односторонним (односторонне обязывающим).

Договор банковского вклада – возмездный договор. Возмездным данный договор является потому, что при  любых обстоятельствах банк обязан выплатить вкладчику проценты. Даже при досрочном расторжении договора банковского вклада по инициативе вкладчика  банк не имеет права отказывать последнему в выплате процентов и тем  более взыскивать с клиента неустойку, уменьшая сумму внесенных им денежных средств. Однако это не лишает банк права при досрочном расторжении  договора банковского вклада клиентом уменьшить сумму процентов, выплачиваемых  ему в порядке, предусмотренном  договором.

Договор банковского вклада, со стороной вкладчиком - гражданином, является публичным договором.

В качестве предмета договора могут выступать только денежные средства (сумма вклада и проценты по нему). При этом денежная сумма, составляющая вклад может быть выражена как  в рублях, так и иностранной  валюте. Именно предмет договора позволяет  отличить данное соглашение от смежных  соглашений, например, от вклада драгоценных  металлов.

Важно подчеркнуть, что по требованию вкладчика банк обязан вернуть  сумму вклада в той валюте, которая  обусловлена договором банковского  вклада.

¹ Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части второй/Под ред. проф. Т.Е.Абовой и А.Ю.Кабалкина - М.: Право и закон, 2008.  – С. 122.

² Суханов Е.А. Посреднические и кредитно-финансовые сделки в новом Гражданском кодексе Российской Федерации. - М.: Норма, 1996. – С. 330.

³ Гражданский кодекс РФ (часть 1) от 30 ноября 1994. № 51-ФЗ (в последней ред. от 09.02.2009 № 7-ФЗ) // Собрание законодательства РФ. 1994. № 32. Ст. 3301; Российская газета. 2009. 13 февраля.

⁴ Агарков М.М. Основы банковского права. Учение о ценных бумагах. - М.: ВолтерсКлувер, 2004. – C. 439.

⁵ Агарков М.М. Основы банковского права. Учение о ценных бумагах. - М.: ВолтерсКлувер, 2004. – С. 441.

⁶ Чубаров В.В. Банковский вклад: правовые особенности с учетом положений части второй ГК РФ – М.: Сова, 2004. – C. 221.

⁷ Чубаров В.В. Банковский вклад: правовые особенности с учетом положений части второй ГК РФ – М.: Сова, 2004. – С. 223.

⁸ Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части второй/Под ред. проф. Т.Е.Абовой и А.Ю.Кабалкина - М.: Право и закон, 2008. – С. 322.

⁹ Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части второй/Под ред. проф. Т.Е.Абовой и А.Ю.Кабалкина - М.: Право и закон, 2008. – С. 323.

¹⁰ Положение о порядке проведения Центральным банком Российской Федерации депозитных операций с банками-резидентами в валюте Российской Федерации, утвержденное Центральным банком РФ 13 января 1999 г. N 67-П // Вестник Банка России. 1999. N 3, 9.

¹¹ Братко А.Г. Банковское право (теория и практика). - М.: Проспект,  2008 – C. 300.