Лицензионные требования к банкам, расширяющим свою деятельность

3 Лицензионные  требования к банкам, расширяющим  свою деятельность

В Законе « О банках и банковской деятельности» такие требования к банкам отсутствуют. В Законе о ЦБ РФ есть две статьи, которые имеют косвенное отношение к данному вопросу. Так, ст. 73 посвящена основательным проверкам банков и/или их филиалов уполномоченными представителями Банка России в особых случаях (такой проверкой могут быть охвачены только пять последних календарных лет деятельности банка или его филиала).

Кроме того, как записано в п. 14.3 Инструкции ЦБ РФ № 109, при рассмотрении вопроса о выдаче банку генеральной лицензии в нем проводится комплексная проверка в порядке, установленном в нормативных актах Банка России или принимаются во внимание результаты такой проверки, если она была завершена не ранее чем за три месяца до представления в ТУ Банка России ходатайства о выдаче данной лицензии. В этом случае нормативные акты ЦБ имеются в виду следующие:

■ Инструкция № 105-И от 25 августа 2003 г. «Опорядке проведения проверок кредитных организаций (их филиалов) уполномоченными представителями Центрального банка РФ»;

■ Инструкция № 108-И от 1 декабря 2003 г. «Оборганизации инспекционной   деятельности   Центрального банка   РФ   (Банка России)».

В ст. 74 того же Закона содержится пункт, в соответствии с которым за серьезные нарушения действующих порядков и/или серьезные недостатки в деятельности банк может быть наказан, в частности, тем, что ему будет запрещено открывать новые филиалы в течение года (эта мера воздействия может относиться к рассматриваемому вопросу, если предположить, что открытие филиалов — это форма расширения деятельности банка).

Несколько конкретнее вопрос решается в Инструкции ЦБ № 109, в  главе 13 которой записано, что КО, желающая расширить свою деятельность и получить для этого новую, более высокую лицензию, в течение последних шести месяцев до подачи соответствующего ходатайства должна:

■ выполнять обязательные резервные требования Банка России и не иметь просроченных денежных обязательств перед Банком России;

■ относиться к классификационной  группе 1 или классификационной группе 2 в соответствии с Указанием ЦБ № 2005 от 30 апреля 2008 г. (для банка);

■ относиться к категории  финансово стабильных КО в соответствии с Указанием ЦБ № 766 от 31 марта 2000 г. (для НКО);

■ выполнять установленные  в федеральных законах и нормативных актах ЦБ требования о предоставлении информации об участниках и их группах (аффилированных лицах), позволяющей однозначно идентифицировать лиц, имеющих возможность прямо или косвенно (через третьи лица) определять решения, принимаемые органами управления кредитной организации;

■ не иметь долгов перед бюджетами и государственными внебюджетными фондами;

■ иметь организационную структуру (включая службу внутреннего контроля), адекватную масштабам проводимых кредитной организацией операций и принимаемым рискам;

■ выполнять установленные  в федеральных законах и нормативных актах ЦБ требования к членам совета директоров (наблюдательного советами руководителям организации.

4 Специальные лицензионные меры Центрального банка РФ

Инструкция № 109 (п. 14.2) требует, чтобы при рассмотрении вопроса о выдаче банку лицензии на привлечение во вклады денег физических лиц в рублях и/или лицензии на привлечение во вклады денег физических лиц в рублях и иностранной валюте в нем была проведена проверка в соответствии со ст. 45 Закона № 177-ФЗ от 23 декабря 2003 г. «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ» и принимаемыми в соответствии с ним нормативными актами Банка России.

Банк, уже имевший лицензию на работу с деньгами физических лиц в соответствии с Законом «О банках и банковской деятельности» и принявший решение участвовать в системе страхования вкладов, в течение 2004— 2005 гг. должен доказывать, что он достоин сохранить указанную лицензию. Для этого банк должен был представить в Банк России соответствующее ходатайство, а последний обязывался в срок не более девяти месяцев рассмотреть такое ходатайство и вынести свое положительное или отрицательное заключение о соответствии претендента требованиям к участию в системе страхования вкладов. При этом процедура рассмотрения в Центральном банке указанного ходатайства предполагала следующие этапы:

1)  предварительный  анализ соответствия банка требованиям  к участию в системе страхования  вкладов;

2)  тематическая инспекционная  проверка для оценки достоверности учета и отчетности банка, а также установления фактов, которые связаны с определением соответствия банка требованиям к участию в системе страхования вкладов и которые невозможно установить методами дистанционного надзора;

3) заключительный анализ  результатов, включая расчет значений  всех критериев, которым должен  соответствовать претендент;

4) вынесение заключения.

Для реализации всей этой весьма сложной и чрезвычайно  трудоемкой процедуры Банк России разработал пакет подзаконных нормативных актов, в который вошли следующие основные документы:

■ Указание № 1379-У от 16 января 2004 г. «Об оценке финансовой устойчивости банка в целях признания ее достаточной для участия в системе страхования вкладов» — ключевой в данном случае нормативный акт, в котором были заданы показатели, методики их расчета и определения обобщающего результата по ним в целях признания финансовой устойчивости банка достаточной для участия в системе страхования вкладов;

■ «Методические рекомендации о применении территориальными учреждениями Банка России Указания ... № 1379-У от 16 января 2004 г. ...в части оценки показателей прозрачности структуры собственности банка» (письмо № 88-Т от 27 июля 2004 г.);

■ Положение № 248-П от 16 января 2004 г. «О порядке рассмотрения Банком России ходатайства банка о вынесении ... заключения о соответствии банка требованиям к участию в системе страхования вкладов»;

■ Положение № 247-П от 16 января 2004 г. «О порядке рассмотрения Банком России заявления об обжаловании отрицательного заключения Банка России на повторное ходатайство о соответствии банка требованиям к участию в системе страхования вкладов»;

■  Указание № 1477-У от 16 июля 2004 г. «О порядке признания утратившей силу имеющейся у банка лицензии на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях, лицензии на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях и иностранной валюте или генеральной лицензии в случае отказа банка от участия в системе страхования вкладов или его несоответствия требованиям к участию в системе страхования вкладов» — нормативный акт, которым Центробанк ввел совсем новое правило понижения уровня лицензии, которым располагает тот или иной коммерческий банк;

■  Указание № 1476-У от 16 июля 2004 г. «О порядке направления требования Банка России о представлении банком ходатайства о прекращении права на работу с вкладами»,

■ Указание № 1483-У от 30 июля 2004 г. «О порядке введения запрета на привлечение во вклады денежных средств физических лиц и открытие банковских счетов физических лиц банком, признанным отказавшимся от участия в системе страхования вкладов или признанным не соответствующим требованиям к участию в системе страхования вкладов».

Создание работоспособной системы страхования банковских вкладов населения (далее также — ССВ) — важная и нужная упреждающая антикризисная мера, позволяющая предотвращать изъятие вкладчиками своих средств из банков и тем самым дающая последним возможность работать увереннее и надежнее.

В 2008—2009 гг., когда в  России начался финансовый кризис, сильно ударивший по банкам, результаты этого удара при отсутствии указанной  ССВ были бы несравненно тяжелее. В принципе верным, хотя, может быть, и несколько запоздалым, было также решение законодателя увеличить до 700 тыс. руб. страховое возмещение по вкладам населения в разоряющихся банках.

«Лицензия на осуществление банковских операций выдается без ограничения сроков ее действия» (ч. 5 ст. 13). Это означает, что отозвать имеющуюся у банка лицензию можно не иначе как по основаниям, указанным в ст. 20 Закона «О банках и банковской деятельности», но в этой статье ничего не говорится о случае непрохождения банком отбора в систему страхования вкладов.

В период с 1 января 2006 года до 1 января 2010 года лицензии отозваны у 186 кредитных организаций, в том  числе у 112 кредитных организаций - за нарушения Федерального закона от 07.08.2001 № 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" (далее – Федеральный закон № 115-ФЗ).

Нарушение требований Федерального закона № 115-ФЗ сочеталось в ряде банков и с недостаточностью имущества для удовлетворения требований кредиторов. По состоянию на 1 января 2010 года 57 кредитных организаций, основанием для отзыва лицензии у которых явилось нарушение данного закона, признаны арбитражными судами банкротами.