Основные этапы получения кредита

       Наметившийся в годы перехода к рыночным отношениям  отход от кредитования   отдельных  объектов  и  переход  к  удовлетворению  общей потребности в заемных средствах позволили поставить вопрос о кредитовании субъекта кредитных отношений как такового. В результате чего  на практике стала возможной выдача кредита не только под конкретное материальное обеспечение или вышеперечисленные документы, но и под гарантию  платежеспособных предприятий, других банков или страхового свидетельства о добровольном страховании заемщиком ответственности за непогашение кредита  или о страховании самим банком-кредитором кредитного риска непогашения ссуд клиентами. Причем не только одна, но и ряд перечисленных форм юридических обязательств   одновременно   могут  служить  обеспечением выдаваемого  кредита  и,    соответственно,   должны    прикладываться    к кредитному договору, заключаемому между банком и заемщиком.

      Таким образом, в современных условиях в содержание принципа обеспеченности кредита вкладывается новый смысл, заключающийся в наличии у заемщиков юридически оформленных обязательств, гарантирующих своевременный, или в конечном итоге вообще, возврат банковских кредитов (залогового обязательства, договора-гарантии, договоров страхования на случаи непогашения кредитов, договора-поручительства).

      Помимо юридически оформленных обязательств, свидетельствующих об обеспеченности кредитов коммерческие банки могут требовать от заемщиков и другие документы, не имеющие правовой основы, наиболее важным из которых является технико-экономическое обоснование  целесообразности  выполнения кредитуемых мероприятий.  В этом документе должны быть  достаточно аргументировано  рассчитаны  будущие доходы предприятия, за   счет которых планируется погашение кредита, а также  определены сроки  возврата ссуды. В банковской практике прошлых лет технико-экономические обоснования обычно представлялись заемщиками в банк при кредитовании затрат долгосрочного характера и связаны с капитальными вложениями. Сейчас ситуация в экономике меняется. И коммерческим банкам  целесообразно в каждом случае предоставления  ссуд  требовать от заемщиков  соответствующее экономическое обоснование, что будет способствовать соблюдению принципа обеспеченности кредита за счет будущих доходов клиента банка.

      Необходимость дифференцированного подхода банков  при кредитовании хорошо и плохо работающих хозорганов  мотивировалась  действиями закона стоимости, требующими осуществления каждым предприятием затрат по производству и реализации продукции в соответствии с общественно необходимыми нормами. Только  соблюдением требований  этого закона  каждым хозорганом  можно было добиться  эффективности производства  в общественном масштабе.  В настоящее время принцип  дифференцированности увязывается  с принципом срочности возврата, т.е. кредит предоставляется тем заемщикам, которые могут его своевременно вернуть. Поэтому дифференциация  кредитования осуществляется только на основе  показателей кредитоспособности. Этот принцип  кредитования начинает срабатывать  еще на стадии кредитного планирования до заключения  кредитных  договоров,  когда  банки   еще  изучают   спрос  на   кредитные ресурсы и начинают их предварительное размещение, руководствуясь, как кредитоспособностью потенциальных заемщиков, так и характером обеспечения испрашиваемых ссуд и, соответственно, их прибыльностью для банка, а также длительностью вложения средств.  Дифференцированность кредитования по показателям кредитоспособности является более жесткой  по сравнению со всеми существовавшими до настоящего времени ее вариантами.

      Следовательно, банки в праве  отказать в кредите ненадежным партнерам, и у них появляется реальная возможность выбора субъектов кредитных отношений. Дифференцированность  кредитования,  исходя  из кредитоспособности заемщиков, служит необходимым условием нормального  функционирования кредита на основах возвратности и платности.

      С переходом на рыночные отношения хозяйствования меняется  содержание и принципа платности кредита. Принцип платности кредита означает, что каждый заемщик должен внести банку  определенную плату за временное позаимствование  у него для своих нужд  денежных средств. Реализация этого  принципа осуществляется через механизм  функционирования банковского процента, в форме установления дифференцированных процентных ставок за пользование  определенными видами кредита. Ставка банковского кредита - это “цена” кредита.  Платность кредита призвана оказывать  стимулирующее воздействие на  коммерческий расчет предприятий, а банку обеспечивать возмещение    своих затрат  по содержанию аппарата и получение  прибыли для увеличения ресурсных фондов  кредитования, а также использования для собственного развития.

      В современных условиях  критериями дифференциации процентных  ставок в определенной мере перестают быть отраслевые различия субъектов кредитных отношений, а отчасти и виды предоставляемых кредитов. Равноправие хозяйствующих субъектов в условиях  рыночной экономики предполагает установление банками в принципе единых для всех заемщиков процентных ставок  как по привлечению, так и по размещению кредитных ресурсов, зависимых только от сроков  осуществления этих операций и величины средств.

      Такие моменты в новой процентной политике коммерческих банков означают ее направленность на формирование стабильных кредитных ресурсов, на обеспечение нормальной их циркуляции на основе своевременного возврата в банк заемщиками. Круг заемщиков, таким образом, будет ограничиваться  юридическими и физическими лицами, способными по своему  финансовому положению не столько взять кредит, сколько его вернуть в срок, при этом эффективно использовав.

      Однако следует отметить, что все сказанное относительно проведения кредитной политики  банками может быть реализовано  в полной мере только в условиях  развитых рыночных отношений, когда будет достигнута стабилизация экономики. В период же зарождения рыночных отношений, когда наблюдаются кризисные явления в народном хозяйстве, необходимо проведение дифференцированной  процентной политики при кредитовании,  например,    целых  сфер  экономики - агропромышленного комплекса, социальных программ.

      Таким образом, принцип платности заключается в оказании воздействия  на формирование пропорций  развития народного хозяйства, на сбалансированность товарно-денежных оборотов в экономике.

      Восстановление сущности кредита в условиях перехода к рыночной экономике потребовало осмысления  принципов банковского кредитования.  Одновременно хотелось бы отметить, что до тех пор, пока в стране существует инфляция, принципы банковского кредитования  не смогут в полной мере  обеспечить на практике реализацию экономического воздействия  кредитного механизма на развитие рыночных отношений в экономике.

 

5. Классификация банковского кредита

 

Банковский кредит одна из наиболее распространенных форм кредитных отношений в экономике, объектом которых выступает процесс передачи в ссуду денежных средств. Банковский кредит представляется, исключительно, кредитно-финансовыми организациями, имеющими лицензию на осуществление подобных операций от Центрального Банка. В роли заемщика выступают юридические лица, инструментом кредитных отношений является кредитный договор. Доход по этой форме кредита банк получает в виде ссудного процента или банковского процента.

Банковский кредит классифицируется по ряду признаков:

1. По срокам погашения:

Краткосрочные ссуды предоставляются на восполнение временного недостатка собственных оборотных средств заемщика. Срок до года. Ставка процента по этим ссудам, обратно пропорциональна сроку возврата кредита. Краткосрочный кредит обслуживает сферу обращения.

Среднесрочные ссуды, предоставляются на срок от одного года до трех лет на цели производства и коммерческого характера.

Долгосрочные ссуды используются в инвестиционных целях. Они обслуживают движение основных средств, отличаясь большими объемами передаваемых кредитных ресурсов. Применяются при кредитовании реконструкции, технического перевооружения, новом строительстве на предприятиях всех сфер деятельности. Особое развитие долгосрочные ссуды получили в капитальном строительстве, топливно-энергетическом комплексе. Средний срок погашения от 3 до 5 лет.

Онкольные ссуды, подлежащие возврату в фиксированный срок после получения официального уведомления от кредитора (срок погашения изначально не указан).

2. По способам погашения.

Ссуды, погашаемые единовременным взносом со стороны заемщика. Это традиционная форма возврата краткосрочных ссуд, является оптимальной, т.к. не требует использования механизма дифференцированного процента.

Ссуды, погашаемые в рассрочку в течение всего срока действия кредитного договора. Конкретные условия возврата определяются договором. Всегда используются при долгосрочных ссудах.

3. По способам взимания  ссудного процента.

Ссуды, процент по которым выплачивается в момент ее общего погашения.

Ссуды, процент по которым выплачивается равномерными взносами заемщика в течение всего срока действия кредитного договора.

Ссуды, процент по которым удерживается банком в момент непосредственной выдачи заемщику ссуды.

4. По способам предоставления  кредита.

Компенсационные кредиты, направляемые на расчетный счет заемщика для компенсации последнему его собственных затрат, в т.ч. авансового характера.

Платные кредиты. В этом случае кредиты поступают непосредственно на оплату расчетно-денежных документов, предъявленных заемщику для погашения.

5. По методам кредитования.

Разовые кредиты, предоставляемые в срок и на сумму, предусмотренные в договоре, заключенном сторонами.

• Кредитная линия - это юридически оформленное обязательство банка перед заемщиком предоставить ему в течение определенного периода времени кредиты в пределах согласованного лимита.

 Кредитные линии бывают:

• возобновляемые - это твердое обязательство банка выдать ссуду клиенту, который испытывает временную нехватку оборотных средств. Заемщик, погасив часть кредита, может рассчитывать на получение новой ссуды в пределах установленного лимита и срока действия договора.

• сезонная кредитная линия предоставляется банком, если у фирмы периодически возникают потребности в оборотных средствах, связанных с сезонной цикличностью или необходимостью образования запасов на складе.

Овердрафт - это краткосрочный кредит, который предоставляется путем списания средств по счету клиента, сверх остатка средств на счете. В результате этого, на счете клиента образуется дебетовое сальдо. Овердрафт - это отрицательный баланс на текущем счете клиента. Овердрафт может быть разрешенным, т.е. предварительно согласованным с банком и неразрешенным, когда клиент выписывает чек или платежный документ, не имея на это разрешение банка. Процент по овердрафту начисляется ежедневно на непогашенный остаток, и клиент платит только за фактически использованные им суммы

6. По видам процентных  ставок.

Кредиты с фиксированной процентной ставкой, которая устанавливается на весь период кредитования и не подлежит пересмотру. В этом случае заемщик принимает на себя обязательство оплатить проценты по неизменной согласованной ставке за пользование кредитом вне зависимости от изменения коньюктуры на рынке процентных ставок. Фиксированные процентные ставки применяются при краткосрочном кредитовании.

Плавающие процентные ставки. Это ставки, которые постоянно изменяются в зависимости от ситуации, складывающейся на кредитном и финансовом рынке.

Ступенчатые. Эти процентные ставки периодически пересматриваются. Используются в период сильной инфляции.

7. По числу кредитов.

Кредиты, предоставленные одним банком.

Синдицированные кредиты, предоставленные двумя или более кредиторами, объединившимися в синдикат, одному заемщику.

Параллельные кредиты, в этом случае каждый банк проводит переговоры с клиентом отдельно, а затем, после согласования с заемщиком условий сделки, заключается общий договор.

8. Наличие обеспечения.

Доверительные ссуды, единственной формой обеспечения возврата которых является кредитный договор. Этот вид кредита не имеет конкретного обеспечения и поэтому предоставляется, как правило, первоклассным по кредитоспособности клиентам, с которыми банк имеет давние связи и не имеет претензий по оформлявшимся ранее кредитам.

Контокоррентный кредит. Контокоррентный кредит выдается при использовании контокоррентного счета, который открывается клиентам, с которыми банк имеет длительные доверительные отношения, предприятиям с исключительно высокой кредитной репутацией.

Договор залога. Залог имущества (движимого и недвижимого) означает, что кредитор залогодержатель вправе реализовать это имущество, если обеспеченное залогом обязательство не будет выполнено. Залог должен обеспечить не только возврат ссуды, но и уплату соответствующих процентов и неустоек по договору, предусмотренных в случае его невыполнения.

Договор поручительства. По этому договору поручитель обязывается перед кредитором другого лица (заемщика, должника) отвечать за исполнение последним своего обязательства. Заемщик и поручитель отвечают перед кредитором как солидарные должники.

Гарантия. Это особый вид договора поручительства для обеспечения обязательства между юридическими лицами. Гарантом может быть любое юридическое лицо, устойчивое в финансовом плане.

Страхование кредитных рисков. Предприятие - заемщик заключает со страховой компанией договор страхования, в котором предусматривается, что в случае непогашения кредита в установленный срок страховщик выплачивает банку, выдавшему кредит, возмещение в размере от 50 до 90 % не погашенной заемщиком суммы кредита, включая проценты за пользование кредитом.

9. Целевое назначение  кредита.

Ссуды общего характера, используемые заемщиком по своему усмотрению для удовлетворения любых потребностей в финансовых ресурсах. В современных условиях имеют ограниченное применение в сфере краткосрочного кредитования, при средне- и долгосрочном кредитовании практически не используется.

Целевые ссуды, предполагающие необходимость для заемщика использовать выделенные банком ресурсы исключительно для решения задач, определенных условиями кредитного договора (например, расчета за приобретаемые товары, выплаты заработной платы персоналу, капитального развития и т. п.) Нарушение указанных обязательств, как уже отмечалось в настоящей главе, влечет за собою применение к заемщику установленных договором санкций в форме досрочного отзыва кредита или увеличения процентной ставки.