Организация выдачи потребительских кредитов

3. Погашение потребительского кредита.

В-третьих – «…практически все условия выдачи потребительских ссуд предусматривают, – что их погашение будет осуществлять аннуитетными (равновеликими) платежами в течение всего срока кредитования ежемесячно»6.

4. Проценты по потребительским кредитам.

В-четвертых: при выдаче кредитов во всех банках работает следующая схема: чем меньше документов требуется при подаче заявки и чем быстрее она рассматривается – тем выше в результате процентная ставка.

Вывод по первой главе.

Сущность потребительского кредита заключается в предоставлении денег либо товаров, услуг в долг с рассрочкой платежа по целевому назначению на условиях возвратности и срочности. И главная его роль - в перераспределении капитала между отраслями народного хозяйства, он стимулирует эффективность труда, ускорение сбыта товаров.

Потребительские кредиты в России динамично развиваются, охватывая новые направления, в целом гибко реагируя по методам предоставления кредитов и способам их погашения, разносторонне подходя к обеспечению возвратности предоставляемых кредитов, как путем залоговых обязательств, так и поручительств третьих лиц. 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2. АНАЛИЗ ПРОЦЕССА ВЫДАЧИ ПОТРЕБИТЕЛЬСКИХ КРЕДИТОВ В ПЕРМСКОМ ФИЛИАЛЕ ООО «ХОУМ КРЕДИТ ЭНД ФИНАНС БАНК»

 

2.1 КРАТКАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА ДЕЯТЕЛЬНОСТИ БАНКА

 

Банк основан в 1990 г. Собственником является компания «Home Credit B.V.» из Нидерландов. Председатель правления банка – И. Свитек. ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» - один из крупнейших розничных финансовых институтов на российском рынке. С 2008 г. планомерно разворачивает свою деятельность в сторону универсального розничного бизнеса. Основной источник ресурсов в настоящее время - средства населения.

Частным лицам банк предлагает вклады, потребительские кредиты и ипотеку. Обслуживание может происходить с помощью интернет - банкинга.

Банк имеет более 600 банкоматов, 1,2 тысячи офисов и 58 тысяч точек продаж своих услуг. Клиентами учреждения являются более 22 млн. человек.

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» имеет следующие лицензии:

- генеральная лицензия ЦБ РФ на осуществление банковских операций, в т. ч. со средствами в рублях и в иностранной валюте юридических и физических лиц № 316 от 15 марта 2012 г.;

- лицензия ФСФР профессионального участника рынка ценных бумаг на осуществление брокерской деятельности № 177-12048-100000 от 27 февраля 2009 г.;

- лицензия ФСФР профессионального участника рынка ценных бумаг на осуществление дилерской деятельности № 177-12050-010000 от 27 февраля 2009 г.;

- лицензия ФСФР профессионального участника рынка ценных бумаг на осуществление депозитарной деятельности № 177-10966-000100 от 22 января 2008 г.;

- лицензия ФСФР профессионального участника рынка ценных бумаг на осуществление деятельности по управлению ценными бумагами № 177-12894-001000 от 2 февраля 2010 г.

Банк участвует в системе обязательного страхования вкладов и включен под номером 170 в реестр банков - участников системы обязательного страхования вкладов.

На 1 октября 2013 г. банк занимал 26,4 % рынка кредитования в точках продаж (1-е место). На этот банк приходится 2,9 % рынка кредитных карт (9-е место).

На 31 декабря 2012 г. доля просроченных кредитов у ХКФБ составляла 6,6 %.

При реализации стратегии банк ориентируется на потребности клиентов в новых продуктах и услугах, реализует взвешенную политику в области ценообразования, учитывающую как присущие потребительскому кредитованию риски, так и интересы клиентов. Банк активно сотрудничает с международными финансовыми организациями, учитывает в своей деятельности опыт ведущих банков мира.

Основные финансовые показатели деятельности пермского филиала банка представлены в таблице 1.

Таблица 1 - Основные финансовые показатели деятельности пермского филиала банка, тыс. руб.

Показатели	2011 г.	2012 г.	2013 г.	Отклонение 2013 г. к 2011 г.	Отклонение 2013 г. к 2011 г., %
Совокупные активы (на конец периода)	183801	182302	208189	24388	113,3
Совокупные активы (средние за период)	144 193	186629	182764	38571	126,7
Работающие активы (на конец периода)	168603	154572	149615	-18988	88,7
Работающие активы (средние за период)	133324	168432	145965	12641	109,5
Собственные средства (на конец периода)	17780	25863	26454	8674	148,8
Собственные средства (средние за период)	13642	23181	27616	13974	202,4
Прибыль до налогообложения	16188	12179	5695	-4009	35,2

 

Анализ таблицы 1 показывает, что совокупные активы банка на протяжении исследуемого периода увеличились на 24388 тыс. руб. или на 113,3 % и составили на конец 2013 г. 208189 тыс. руб. увеличился и средний за период показатель совокупных активов на 38571 тыс. руб. или на 126,7 %. Показатель же работающих активов в 2013 г. уменьшился на 18988 тыс. руб., т. е. на конец периода составил 88,7 % от уровня 2011 г. Произошло увеличение собственных средств на 8674 тыс. руб. или на 148,8 %. Прибыль до налогообложения уменьшилась на 4009 тыс. руб. или на 35,2 %.

В целом, демонстрируется положительная динамика финансовых показателей.

В таблице 2 представлены основные финансовые коэффициенты деятельности банка.

Таблица 2 - Основные финансовые коэффициенты пермского филиала банка

Показатели	2011 г.	2012 г.	2013 г.	Отклонение 2013 г. к 2011 г.
Прибыль в % к активам (ROA)	11,2	6,5	3,1	-8,1
Прибыль в % к капиталу (ROE)	118,7	52,5	20,6	-98,1
Показатель достаточности капитала	13,3	18,4	19,1	5,8
Операционные расходы / работающие активы (средние за период), %	8,0	11,1	21,4	13,4
Операционные расходы / операционные доходы, %	18,2	41,8	53,4	35,2

 

Анализ таблицы 2 показывает, что коэффициент рентабельности активов, составляющий в 2011 г. 11,2 %, уменьшился на 8,1 пункта и составил в 2013 г. показатель 3,1 %. Это значит, что в 2013 г. банк получает 3,1 % прибыли на каждый рубль активов банка.

Коэффициент рентабельности собственных средств (капитала) банка –показывает также свое уменьшение в период с 2011 по 2013 гг. на 98,1 %, т. е. в 2013 г. приходится 20,6 % прибыли на 1 рубль собственных средств банка.

Достаточность капитала - показатель деятельности банка, выражаемый в виде отношения собственных средств банка к суммарному объему активов, взвешенных с учетом риска. Из таблицы видно, что произошло его увеличение на 5,8 % с 13,3 % до 19,1 %. Это хорошая тенденция.

Увеличилась доля операционных расходов. Это значит, что, если в 2011 г. показатель работающих активов составлял 8,0 %, то в 2013 г. 21,4 %. В целом, операционные доходы демонстрируют рост на 35,2 %.

 

2.2 АНАЛИЗ ОРГАНИЗАЦИИ ПРОЦЕССА ВЫДАЧИ ПОТРЕБИТЕЛЬСКИХ КРЕДИТОВ

 

2013 г. обозначил новые тенденции развития рынка розничного кредитования. Рост стоимости кредитных ресурсов, увеличение рисков, нестабильная финансовая ситуация в целом обусловили новый подход банка к кредитованию. На первое место вышел не объем выдач и рост портфеля, а качество займов и возможность клиента обслуживать кредит.

Стратегией банка на ближайшие годы является сохранение лидирующих позиций на всех ключевых направлениях развития розничных финансовых продуктов, рост или удержание доли рынка, в зависимости от продуктовой категории, а также обеспечение традиционно высоких показателей финансовой и операционной эффективности.

К концу 2013 г. клиентская база пермского филиала банка насчитывала примерно 23 тысячи человек. Сегодня банк в Пермском крае занимает высокие позиции среди частных российских банков в сегменте кредитных карт (доля рынка 44 %) и кредитования в точках продаж (доля рынка 27 %).

Потребительское кредитование стало основными источниками роста капитала. Рост процентного и комиссионного дохода обеспечивается существенным увеличением объема кредитных операций банка, расширением объема предоставляемых услуг розничным клиентам.

Основные условия предоставления потребительских кредитов следующие:

- Кредитное решение - в течение 15 минут с момента предоставления всей необходимой информации и предъявления только одного документа - паспорта гражданина РФ.

- Погашение кредитов в банкоматах банка без комиссий; в зоне круглосуточного обслуживания клиентов в отделениях банка через приемные банкоматы возможно погашение кредита в любое время дня и ночи.

- Возможность полного досрочного погашения без дополнительных плат и комиссий.

- Размер процентной ставки по кредитному договору устанавливается в кредитном договоре и в дальнейшем изменению не подлежит.

- По результатам исполнения обязательств по кредитному договору клиенту могут быть предложены банком иные кредитные продукты, включая банковскую карту с кредитным лимитом.

Памятка заемщику по потребительскому кредиту представлена в приложении 1.

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» предлагает большой выбор кредитных продуктов. Рассмотрим основные их виды.

1. Кредиты в торговых точках.

Одним из основных направлений бизнеса банка остается кредитование в торговых точках (POS - кредиты). Традиционно основные продажи этих кредитов приходятся на рынки бытовой техники, компьютеров, сотовых телефонов и мебели.

В целом развитие рынка экспресс - кредитования в 2013 г. характеризовалось обострением конкурентной борьбы, ростом продаж кредитов без переплаты и нулевым первоначальным взносом на длительные сроки (0 – 0 - 36, 0 – 0 - 48), стремлением банка разместить своих агентов в наибольшем количестве торговых точек, увеличить кредитный портфель.

Объем POS - кредитов, выданных в течение 2013 г., увеличился на 5 %, но при этом объем задолженности по экспресс - кредитам на конец 2013 г. снизился на 24 % по сравнению предыдущим.

Основным каналом продаж POS - кредитов были и остаются крупнейшие розничные сети по продаже бытовой техники и электроники, с которыми у банка сложились надежные долгосрочные партнерские отношения. В 2013 г. банк продолжил развитие сотрудничества со всеми ведущими розничными сетями по торговле электроникой и бытовой техникой. Важным направлением сотрудничества с розничными сетями стало распространение процедуры оформления кредитов сотрудниками торговых организаций без участия агентов банка. Развитие банком этого канала продаж позволяет предложить программы потребительского кредитования в максимальном количестве торговых точек и существенно снизить затраты.

Одновременно в 2013 г. банк развивал дополнительные каналы продаж кредитов, фиксируя анкетные данные клиента сотрудником банка по телефону или посредством Интернет.

По итогам 2013 г. банк сохранил свою высокую позицию на рынке экспресс - кредитования с долей рынка 27 %.

2. Кредитные карты.

На конец года рост выдачи кредитов по кредитным картам составил 6 %, что меньше аналогичных показателей прошлых лет.

Около 68 % рынка контролируется пятью крупными игроками. В 2013 г. банк сохранил высокую позицию на рынке кредитных карт. На конец года его доля по размеру портфеля составила 43,8 %.

В 2013 г. наблюдается тенденция к замедлению темпов роста портфеля кредитных карт. Это связано с ужесточением требований к потенциальным заемщикам, а также с изменением стратегии и технологии работы с действующими клиентами банка во втором полугодии.

Следуя основным тенденциям рынка, в 2013 г. были пересмотрены основные условия по кредитным картам, а именно: